工伤后交意外险有用吗 意外险怎么报工伤保险的

引言

干活受伤之后再买意外险真的能用上不？意外险和工伤保险能不能一起报？是不是搞不清楚这俩到底该怎么搭配，今天咱就来把这两个问题说清楚。

一. 工伤后再买有用吗

我先给你说准话，能不能买、有没有用，分情况说，不存在一概而论的答案。

要是你这次工伤已经完全治好，复查的时候医生说没有后遗症，日常活动、干活都跟受伤前没区别，那完全可以买，而且买了肯定有用。咱出来干活，哪能保证这次好了之后就再也不出意外？工地搬砖可能砸脚，外卖跑单可能摔车，哪怕坐办公室盯电脑，下楼取快递都有可能崴脚滑倒，买一份意外险，就是给未来再出意外留个保障，这不亏。

要是你这次工伤还没完全好，还有点后遗症，比如下雨天骨折的地方疼，或者干重活腰就不舒服，这种情况能不能买，得看你后遗症严不严重。如果只是轻微不适，不影响正常干活生活，大多意外险的健康告知都能过，买了之后未来新出的意外，该赔还是会赔，依旧有用。但如果你后遗症挺严重，已经影响正常工作生活了，那买的时候一定要老老实实填健康告知，别隐瞒，隐瞒了之后真出事人家不赔，白扔保费。

我给你说个身边真实的例子，之前在工地干活的老王，前年手指被机器压伤了，治疗之后骨头长好，就是手指稍微有点伸不直，不影响搬砖也不影响生活。伤养好之后他听劝买了一份意外险，去年夏天他在脚手架上踩滑摔下来，肋骨折了两根，这次新的意外受伤，意外险直接赔了意外医疗的费用，还给了一笔伤残津贴，帮他补了养病三个月没干活的收入缺口，要是他当初觉得已经受过一次工伤就不用买了，那这次所有缺口都得自己扛。

还有一种情况，你别碰，就是刚出工伤，还在住院治疗呢，想着现在买一份意外险能不能报这次的钱，这绝对不行。所有意外险都只保投保之后发生的意外，投保之前已经出的工伤，人家肯定不赔，你这会儿买就是白扔钱，完全没用，还涉嫌骗保，千万别干这个事。

最后给你实打实的建议：工伤养好，身体恢复正常，不管留不留轻微后遗症，只要能通过健康告知，一定要买。本来受过一次伤就知道没收入有多难，多一份保障，未来再出状况，多一笔钱帮你渡难关，对普通打工人来说，这就是最实在的用处。如果身体还有比较明显的功能影响，买之前仔细看健康告知，一条一条对，符合要求再买，别抱着侥幸心理隐瞒，免得最后赔不了吃大亏。

图片来源：unsplash

二. 报销能拿双份钱吗

先给大家说直白结论：能不能拿双份，看你报的是什么钱，不是所有项目都能重复拿，但也不是完全拿不到两份，得分类看。

首先说医疗费用这块，这部分不能拿双份。不管是工伤保险报，还是意外险的意外医疗责任报，加起来你拿到的报销钱，不会超过你实际花的医药费。比如你住院花了八千块，工伤保险帮你报了六千，剩下两千你可以找意外险报，不会让你报完工伤再拿八千意外险报销，总共拿一万六。这个规则是为了防止有人利用受伤获利，所以大家不用抱着医疗费用赚一份差价的想法，踏踏实实报剩下没报的部分就行。

那哪些钱可以拿双份呢？第一就是伤残赔付金。工伤保险会根据你的工伤伤残等级给一笔一次性伤残补助金，商业意外险也会按照合同约定的伤残等级对应比例，给你一笔意外伤残保险金，这两笔钱完全不冲突，能同时拿到。比如之前有个在装修工地干活的李大哥，工作的时候被掉落的物料砸伤了腿，最后工伤评了九级伤残，工伤保险给了他八万多的一次性伤残补助，他之前买的意外险，也按照十级对应比例给了他五万伤残金，这两笔钱他都拿到手了，一分不用退，全都可以用来补家用、做康复。

第二就是停工津贴、住院津贴这类补贴类的钱，也能拿双份。工伤保险会给你发停工留薪期的工资，如果你买的意外险带住院津贴责任，你住一天院，意外险就按约定给你一天的津贴钱，这两笔也能同时拿。比如刚才说的李大哥，他住院养伤了五十天，意外险每天给一百五十块津贴，这七千五百块也顺利拿到了，刚好覆盖他住院期间家属送饭、来回打车的开销，一点不心疼。

给大家说个实用建议，报销的时候你可以先把工伤保险报销完，让工伤保险给你开一个分割单，把剩下没报的部分，拿着分割单和发票复印件去找意外险报销就行，不用非得留着原件才能报，大部分保险公司都认分割单，操作起来一点不麻烦。如果你的工伤涉及到伤残了，一定要记得同时申请意外险的伤残赔付，别白白浪费了自己的保障，这笔额外的钱，能帮你缓解很多养病期间的经济压力。

三. 老张的骨折经历

老张今年48岁，在城里的建材仓库干搬运快八年了，家里孩子刚念大学，老伴儿在老家种点菜，就靠他每个月赚的工资贴补家用。他之前总觉得，自己有职工社保，单位已经给交了工伤保险，用不着再额外买商业意外险，每年省个两三百块钱，够给孩子买两箱牛奶了。

去年春天搬一摞瓷砖的时候，脚下踩滑崴了膝盖，当时就站不起来，送医院一查，膝盖胫骨骨折，得打钢板固定，住了二十天院，前前后后花了快五万块。单位走工伤保险报销，最后报了四万出头的住院手术费，剩下小一万自费，老张本来也觉得，能报成这样已经不错了，没想着再找别的钱。

出院之后在家养了快五个月才能慢慢下床，这五个多月没法干活，单位只给开了两个月的基本工资，后面就停发了，每个月还得扣社保个人部分，到手没剩几个子儿。孩子要交学费，老伴儿来回跑医院花了不少路费，那段时间老张天天愁得睡不着觉，烟都换成了更便宜的牌子。

这时候仓库老板提了一句，之前给所有搬运工人统一买了团体商业意外险，他忘了这回事，让老张赶紧报案申请理赔。老张抱着试试的心态提交了材料，除了工伤认定书、住院病历这些，还把骨折的伤残鉴定报告也交了上去。

不到半个月，意外险赔了三万两千多，其中两万是伤残等级对应的赔付，一万两千多是养病期间的误工津贴，刚好补上了这五个月没上班的收入缺口。老张拿着这笔钱给孩子交了学费，还剩了点钱给自己买了点补钙的营养品，逢人就说，幸亏当时有这份意外险，不然那段日子真熬不过去。

老张这事说透了，工伤保险是单位必须给交的基础保障，只能报工伤范围内的住院治疗费用，没办法覆盖你养病没法上班的收入损失，也不会在你落下伤残的时候给一笔额外补偿。哪怕你之前出过工伤，养好之后再买意外险，只要符合健康告知要求，对未来再出意外还是有用的，别省那点小钱，遇上事就能帮你渡过大难关。

四. 理赔流程怎么走

第一时间给保险公司打电话报案，别等养病养了大半个月才想起说这事儿。大多保险公司都要求出事之后10天内报案，越早说越方便保险公司核对事故细节，也能避免因为拖太久找不到材料卡你的理赔。报案的时候说清楚是谁、在哪出的事、伤成啥样，别东一句西一句说漏信息，耽误人家登记。

接着赶紧整理材料，一样一样理清楚别落东西。如果是工伤相关的意外，首先要把工伤认定决定书准备好，这个是能证明你是在工作期间出意外的关键材料。然后是医院的全套材料：诊断证明、住院病历、费用发票、费用明细清单，这些一个都不能少。如果造成了伤残，还要把工伤的伤残鉴定报告也准备一份，一并给保险公司交过去。提醒你一句，发票一定要留好原件，就算工伤保险已经收走原件，也可以让工伤保险那边给你开一个加盖公章的复印件，写上剩余没报销的金额，一样能用。

材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行。现在大多保险公司都支持线上提交，关注官方公众号或者打开官方APP，找到理赔入口上传照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点，省事很多。要是你觉得线上操作麻烦，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接送到线下网点，不管选哪种方式，提交之后记得问工作人员要一个受理回执，记好受理编号方便后续查进度。

提交材料之后就等保险公司审核，这段时间不用天天催，要是你的材料齐全、事故清晰，一般一周左右就能出结果。要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按照要求补就行，别拖着不补，拖太久会影响理赔进度。

审核通过之后，就等赔款到账啦。不同项目到账时间不一样，意外医疗的赔款一般三五天就能到，伤残赔付可能需要核对一下鉴定结果，会稍慢一点，你可以留好银行卡，赔款会直接打到你的银行卡里，到账之后你查收一下余额就行，要是没按时到账，你可以打之前的报案电话问进度，不用自己瞎琢磨。

五. 不同人群怎么选

年轻的工地一线、快递外卖、搬家物流这类体力劳动者，每天都要碰重物、跑外勤，发生磕碰、摔伤、扭伤的概率不低。这类朋友优先选高意外伤残保额，保额最好能覆盖三到五年的收入，万一留下伤残影响干活，这笔钱能帮你撑过过渡期。意外医疗责任也不能少，优先挑免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的，毕竟不少伤需要用进口钢板、进口消肿药，这些社保报不了，意外险能报能省不少钱。缴费选一年期的就行，价格不高，每年几百块就能买到不错的保额，经济压力小，每年还能根据自己的需求调整。

久坐办公室的白领、行政职员这类内勤人员，平时很少干重体力活，主要风险就是日常通勤摔伤、下楼崴脚、办公室桌椅划伤这类小意外，不用追求特别高的伤残保额，重点把意外医疗做扎实就好。可以优先选包含意外门诊报销的产品，平时崴脚去拍个片、开个药，几百块的费用也能报，不用自己掏小钱。预算够的话，可以加上意外住院津贴，万一需要住院静养，每天给的津贴能抵掉请假扣的工资，减少收入损失。这类人群如果预算充足，也可以搭配一份长期意外险，不用每年重新核保，省心省事。

已经退休还在做保洁、门卫、摆摊这类零活的中老年朋友，本身年龄大了，骨头脆，摔一下很容易骨折，买意外险首先要看投保年龄限制，超过年龄的就别瞎试，白耽误时间。优先选包含意外骨折保障的产品，不少产品会额外给骨折津贴，正好贴合中老年的风险需求。别买那种捆绑了很多其他责任的产品，价格贵不说，很多责任你用不上，就挑纯意外保障的就行，一年几百块，负担不重。另外要看清楚免责条款，有些产品对超过一定年龄的被保人，会对高空坠落、摔倒这类责任做限制，一定要看清楚再买。

本身有旧伤，但是已经恢复稳定、没有后遗症的朋友，买意外险的时候一定要如实健康告知，别想着隐瞒，万一后续出险，保险公司查到你没告知，会拒绝理赔，白扔了保费。如果旧伤是之前工伤留下的，恢复之后不影响正常工作生活，大部分意外险都能正常承保，不用太担心。可以优先买不需要做复杂健康告知的一年期产品，核保宽松，通过概率更高，先把基础保障配上，后续身体状况稳定了再调整也不迟。

刚出来工作没两年，手头预算不多的年轻朋友，不用硬撑着买高保额长期产品，先买一份一年期意外险，一年只需要两三百块，就能买到不错的意外伤残+意外医疗保障，先把当下的保障缺口填上，等后续收入涨了，再慢慢加保额或者换长期产品都可以。别为了省几块钱买那种保额特别低的产品，真出事不够用，最低也要把意外伤残保额做到和年收入匹配，才能起到兜底作用。

结语

回到开头两个问题：工伤之后交意外险，只要符合投保条件就能买，能给之后的工作生活多添一份保障；理赔的时候，工伤认定走完流程后，就可以拿着相关材料去申请意外险理赔，符合条款约定的伤残赔付、津贴都可以申请，医疗险部分不会重复报销，不影响两者同时配置。总的来说，工伤保险是基础保障，商业意外险做补充，根据自己的职业和经济情况选合适的配置就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。