人身意外险车祸赔付吗多少钱

引言

日常出门总会碰到大大小小的交通场景，不少朋友都会犯嘀咕：自己买了人身意外险，万一遇上车祸，到底能赔吗？能拿到多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白相关的知识点。

一. 车祸到底赔不赔？先翻条款找答案

大部分符合条款约定的车祸，人身意外险都能赔，直接看具体约定就行。

给你说个真实的例子，我朋友小林下班骑电动车逆行，被右转的汽车撞伤，胳膊骨折加多处擦伤，他之前买过人身意外险，拿着医疗单据找保险公司申请理赔，最后顺利拿到了意外医疗的报销金和部分伤残赔付。这个情况里，小林虽然逆行违规，但条款只排除故意制造事故、违法犯罪类的情况，普通交通违规不在排除范围内，所以正常赔。

哪些情况不赔？我直接说重点。如果是你故意碰瓷制造车祸，想骗保，这种肯定不赔；要是你醉酒驾车、无合法驾驶证开车，出了车祸，条款里一般也会把这种情况列为免责，拿不到赔付。

还有人问，坐别人的车出车祸，自己买的人身意外险能赔吗？当然能赔。给你举个例子，张阿姨周末坐儿子的车去城郊买菜，路上避让行人急刹车，张阿姨没坐稳撞到前排座椅，磕掉了半颗门牙，治疗花了小三千。张阿姨自己买了人身意外险，申请理赔后，意外医疗额度够，报销了八成多的治疗费，这不就减轻了家里的开支。哪怕对方车主已经走车险赔了一部分，你自己买的人身意外险该赔还是赔，人身险是给付型或者报销型，不跟车险冲突，只要符合约定就能赔。

那车祸导致伤残或者身故呢？只要不是条款里列的免责情况，都能按约定赔。要是你买的人身意外险带意外伤残责任，车祸后鉴定达到对应伤残等级，直接按等级比例给你赔钱；要是不幸达到最高等级的情况，就赔对应额度的全额。

我给你一个可操作的建议：买之前先翻免责条款，把所有免责内容扫一遍，重点看交通相关的免责有没有额外限制，比如有没有排除骑不符合规定的电动两轮车之类的内容，如果你日常就是骑电动车上下班，就得避开这种把合规电动车出行也列为免责的产品。如果已经买了，出险之后先拿出保单看一看，对照自己的情况，不属于免责范围就大胆申请理赔。

图片来源：unsplash

二. 保费贵不贵？年龄决定你的价格

0-10岁的小朋友，日常跑跳容易磕碰，家长大多也会担心出门坐车遇到意外，这个年龄段买这类人身意外险，一年保费大多只需要几十块到一百多块就能搞定，不需要选太贵的版本。我邻居家5岁的小朋友，家长花了不到100块就买到了几十万保额的保障，平时上学放学坐家长车、坐公交都涵盖在内，完全够用。

18-35岁的年轻人，日常通勤要开车、坐地铁公交，经常在外跑业务的人路上花的时间更多，出意外的概率相对高一点，但这个年龄段身体条件好，保费也不会贵。普通上班族花一两百块一年，就能买到几十万的保额，如果经常自驾出行，可以额外加一点保额，一年也只需要多花几十块，不会给月薪几千的年轻人造成经济负担。我身边一个做新媒体运营的28岁小伙子，天天开车跑素材点，一年花180块买了几十万保额的人身意外险，完全适配他的日常出行需求，每个月平均下来才15块，也就一杯奶茶钱。

36-55岁的中年人，大多是家里的经济支柱，上有老下有小，很多人天天开车上下班、跑客户，这个年龄段的保费会比年轻人稍微涨一点，但也不会贵到离谱。一般来说，两三百块一年就能买到几十万保额，如果预算充足，可以加到百万保额，一年也只需要四五百块，对大多数稳定收入的家庭来说，完全不会有压力。我家一个亲戚，42岁做建材生意，天天开车跑工地、送材料，一年花320块买了八十万保额，就算开车遇上意外，也能给家人留够保障，不会把家里的积蓄掏空。

56岁以上的中老年人，很多人出门会坐子女的车，自己也可能骑电动车出行，这个年龄段因为意外风险更高，保费会比其他年龄段贵一些，但也不会贵得买不起。这个年龄段大多能买到的保额在十几万到几十万不等，一年保费大概在三百块到六百块之间，不少产品对老人的健康要求很低，就算有常见的老年基础病也能买。我家楼下的张阿姨，62岁，平时自己骑电动车去菜市场买菜，子女给她买了二十万保额的人身意外险，一年花380块，出门坐车或者骑车遇上意外都能赔，子女也能少操点心。

给大家一个直接的建议，不管你在哪个年龄段，都不用跟风买贵的，按照自己的出行频率选就可以。天天开车出行的，可以比日常出行的人多买十万二十万保额，多花几十块就够了，预算有限就先满足基础保额，不要为了高保额超额支出，影响正常生活就好。

三. 出险怎么办？五步走让理赔不拖沓

第一步，先保证自身安全，及时拨打报警电话留好事故责任认定书。上周我朋友下班骑电动车被私家车蹭倒，腿擦了一大块血，他第一反应不是跟司机吵，也不是直接给保险公司打电话，先挪到路边安全区域，打了交警电话定责，拿到书面的责任认定书才开始处理后续——要是你留在路中间，很容易发生二次事故，而且没有交警的责任认定书，后续理赔也容易扯不清，这点一定要记牢。

第二步，第一时间联系你的承保保险公司报案。不同产品要求的报案时间不一样，一般建议48小时内报，别拖到十天半个月之后，一来保险公司没办法核实事故细节，容易给理赔添阻碍；二来很多条款里对报案时间有要求，拖太久可能会影响理赔进度。报案的时候直接说清楚时间地点，你这边是什么情况，别东拉西扯说没用的，把关键信息说清楚就行。

第三步，整理好所有需要的理赔材料，别漏东漏西。如果是磕磕碰碰门诊治疗，要留好门诊病历、收费单据、检查报告；如果是住院，把出院小结、住院费用清单全整理好；要是涉及到残疾理赔，要带好伤残鉴定报告；身故的话，受益人准备好死亡证明和身份关系证明就行。之前有个小伙子车祸擦伤去理赔，只带了缴费小票，忘了拿门诊病历，来回跑了两趟才办完，浪费时间还闹心，所以你整理材料的时候，对照保险公司给你发的材料清单一条一条勾，核对完再寄过去或者上传。

第四步，配合保险公司做事故核查。保险公司接到材料之后，有时候会找你再问一些事故细节，或者去交警大队核实信息，你如实说就行，别隐瞒，也别篡改材料。之前有个人换了个项目开收费单据，想多报点钱，直接被保险公司查到，不仅没多拿到钱，还耽误了原本该赔的部分的进度，得不偿失。

第五步，等赔款到账就可以了。材料核查没问题之后，保险公司会在约定时间内把赔款打给你，一般小额理赔三五天就能到，大额的可能核查时间久一点，你耐心等就行，如果超过约定时间没到，可以主动联系你的保险顾问或者保险公司客服问问进度。举个真实例子，去年我邻居骑电动车被汽车撞了，肋骨骨裂住了一周院，他按照这五步走，报警定责，4小时内报案，整理好所有材料，配合核查，不到一周三万多理赔款就到账了，刚好覆盖了医疗费用还有一部分休养的营养费，实实在在减轻了经济压力。

四. 给爸妈孩子挑？保额健康双重要

先给大家说个身边的真实例子，张阿姨今年58岁，去年接孙子放学的时候被一辆拐弯的汽车蹭倒，小腿骨折住了半个月院，光是治疗费就花了快两万。张阿姨之前省吃俭用舍不得买保险，儿子说要给她买意外险她还说没用，直到出事才后悔没早配置，最后只能自己掏了全部医药费。

给爸妈挑这类产品，首先看保额不需要做太高，毕竟很多超过60岁的长辈，大多已经不上班了，没有收入损失的顾虑，你不用硬追求几十万的高保额，选10万到20万的意外身故伤残保额就够用。重点要关注意外医疗的报销额度和报销范围，毕竟车祸后大多是门诊、住院的医疗花费，最好挑不限社保用药的，万一车祸用到进口钢板、进口药，也能报销，减轻自己的负担。

然后说健康要求，很多爸妈年纪大了，多多少少都有高血压、糖尿病这些常见病，别担心，大部分人身意外险都不用做复杂的健康告知，就算有基础病也能买，只要不是已经瘫痪、重度残疾这类影响正常行走生活的情况，都能正常投保。但你一定要如实填写健康告知，别隐瞒情况，不然出事可能赔不了。

给孩子挑又是另一个思路，孩子活泼好动，出门乱跑很容易遇到车祸这类意外，保额可以结合银保监会的规定来做，10岁以下的孩子，身故保额不要超过规定限额，不用多买，多买了也不会多赔。10岁到18岁的孩子，也按照规定限额配置就够，重点还是放在意外医疗上，孩子如果因为车祸受伤需要缝针、整容，意外医疗能覆盖这些花费，最好选包含门诊报销、0免赔的产品，花几十几百也能报。

最后给不同经济情况的朋友提具体建议：如果你预算有限，给爸妈和孩子一年几十块到一百多块就能买到不错的保障，不用买那种几百块的返还型，性价比不高，纯保障的一年期产品就够用。如果你预算充足，可以给孩子买长期的，不用每年都重新投保，省得忘记续保断了保障。另外要注意，给长辈买的时候要看清投保年龄限制，很多产品最高投保年龄到65岁，也有不少能支持到80岁投保的，总能找到适合的。就像刚才说的张阿姨，事后儿子给她补买了合适的意外险，一年才花一百出头，之后出门买菜遛弯都踏实多了。

结语

看到这儿你肯定对开头的问题有答案啦：大部分正常情况下的车祸，人身意外险都是能赔的，只要你不是条款里明确排除的情况就行，至于具体赔付多少钱，跟你买的保额挂钩，每年交的保费也很亲民，几十到几百就能买到不错的保障。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的养家主力，都可以根据自己的出行频率和经济情况挑：日常通勤多就选保额稍高一点的，给长辈选就挑对健康要求宽松的，给孩子选就绑定意外医疗责任，花小钱就能给自己和家人添一份踏实的出行保障。

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