老年人大病保险包括哪些病

引言

不少给爸妈挑保险的朋友都会问，老年人大病保险到底包哪些病呀，是不是只有罕见大病才赔？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白来龙去脉。

一. 保障范围具体包含啥

常见的老年人大病保险，都会覆盖日常高发的恶性肿瘤类疾病，比如肝癌、肺癌、胃癌这类常见的癌症，只要符合条款里的诊断标准，就能申请理赔，这也是这类保险最核心的保障内容之一。

除了恶性肿瘤，还会覆盖心脑血管相关的大病，比如急性心肌梗死、脑中风后遗症，这两类病也是老年人住院治疗里花费较高的病种，大部分产品都会把这两类放进保障范围里。

另外，还有一些高发的器官类病变也会包含在内，比如终末期肾病、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重原发性肺动脉高压这些，都是老年群体发病概率比较高的病种，基本都在常规保障列表里。

你不用硬背所有病种列表，直接做两个简单核对就够：第一，先看家里长辈有没有家族遗传高发的病种，比如长辈家里好几个人都得过糖尿病并发症，就翻条款看看严重糖尿病并发症有没有在保障里；要是长辈平时抽烟多，肺部基础不好，就确认肺癌相关的赔付条件能不能覆盖。第二，别追求病种数量越多越好，把上面说的这几类高发病种都覆盖到，就已经能满足基础保障需求了，不用为了一些发病率极低的冷门病种多花钱。

还有一点要特意提醒，不是只要得了病就能赔，得符合条款里写的赔付条件才行，比如脑中风，有的要求确诊180天后还留了明确的后遗症才能赔，你买的时候一定要翻出来看看具体要求，别等出险了才发现不符合条件白买了。如果你给70岁以上的长辈挑，部分产品会把严重阿尔茨海默病、严重帕金森病的保障年龄限制到70岁，超过年龄就不保障了，这点一定要核对清楚，别漏看。

二. 投保体检报告重要吗

当然重要，这直接关系到后续能不能顺利理赔，可别不当回事。

我见过不少朋友图省事，投保的时候说自己长辈身体没毛病，其实手里攥着半年前的体检报告，上面写着结节、血糖偏高，都给瞒下来了，到理赔的时候一调体检记录，直接拒赔，钱花了还没拿到保障，太亏了。

给你说具体该怎么做，先把最近两年的体检报告都找出来，一份一份对着投保问卷核对。问卷上问有没有做过肺部CT异常，你就翻出CT报告，要是报告上写了肺小结节，直接如实说，别觉得结节小就不说。

要是最近半年没做过全面体检，长辈自己也说不清楚哪里不舒服，别硬着头皮直接投，要么先去做个基础体检，把结果拿全了再填；要么就按照目前知道的情况如实申报，说清楚哪里不舒服、之前在哪看过，别乱猜着填“身体健康”。

很多朋友会问，那几年前的旧毛病，早就好了，要不要说？当然要说，比如五年前长辈得过肺炎，治好了再也没犯过，你就把当时的出院小结找出来，跟着申报一起交上去，保险公司核保的时候会判断，大多不会影响承保，但是你不说，后面查出来就会说你未如实告知。

还有人说，我不说保险公司也查不到对吧？不对，现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司一定会调过往的就诊、体检记录，别存侥幸心理。

最后给你提个可操作的小建议，整理完体检报告，你可以把所有异常项复印一份，跟着投保资料一起交，自己也留一份复印件存好，后面核保有疑问，可以直接拿出来核对，省得来回找材料耽误时间。哪怕核保之后给了你除外承保的结果，也比瞒着不报最后被拒赔好，起码剩下的病还能有保障。

三. 张阿姨的理赔全过程

张阿姨今年62岁，去年春天在女儿的建议下买了一份老年人大病保险，当时身体没什么大毛病，投保时按照要求如实填了自己之前有过高血压，一直按时吃药控制，其他没别的问题，顺利通过了核保。

今年年初张阿姨爬楼梯的时候突然胸闷得厉害，喘不上气，送到医院一查，确诊是急性心梗，马上安排了支架手术，前前后后住院加上治疗花了快十八万，医保报完之后自己还掏了八万多。出院回家歇了一周，张阿姨女儿想起之前买的大病保险，翻出保单看了看，急性心梗刚好在保障的病种范围内，就准备好材料申请理赔。

这里给大家提个醒，申请理赔一定要提前整理好全套材料：身份证复印件、保单页面、医院的诊断书、完整的住院病历、缴费单据、医保报销后的结算单，一个都别落，缺材料会耽误审核进度。张阿姨女儿就是提前给医院打了招呼，一次性打印齐了所有资料，线上上传之后没几天，保险公司就打电话说资料没问题，开始进入审核环节。

审核过程中，保险公司打电话核实张阿姨投保前的身体情况，问之前高血压的病史是不是如实填写了，张阿姨女儿拿出之前常年吃降压药的处方和社区医院的体检记录，证实投保的时候确实已经告知，没有隐瞒，审核顺利通过。从提交资料到打款，一共用了八天时间，保险公司按照保单约定，直接把理赔款打到了张阿姨的银行卡里，刚好覆盖了自付的医药费还有术后康复的营养费。

这件事给咱们提个醒：第一，投保时一定要如实说清楚既往病史，像张阿姨这样主动告知高血压，一点都不影响理赔，要是隐瞒，最后肯定拿不到赔偿；第二，确诊了保障范围内的病别慌，第一时间联系保险公司或者卖你保险的业务员，问清楚需要准备什么材料，按要求提交就行；第三，老年人大病保险只要符合条款约定的病种，确诊或者做完对应治疗就能申请赔付，这笔钱可以随便用，用来付医药费也好，补康复期的营养费请护工也好，都没人限制，张阿姨拿到钱之后一直说，这个保险买得太值了，没给孩子添额外的负担。

图片来源：unsplash

四. 预算不多怎么买保障

优先选只覆盖高发大病的消费型产品，不用为很多不常发病种花冤枉钱。咱们长辈常见容易得的大病，心脑血管类、恶性肿瘤这些都是重点，把钱花在刀刃上就行，不用硬追求病种数量多的产品，这类产品保费会贵不少，对预算有限的朋友来说没必要。

如果每年拿不出几千块缴保费，可以试试缩短保障期限，不用非要买保终身的。比如先买保20年或者保到80岁，等之后手头宽松了，再补充终身的保障就好。这样算下来，每年保费能省一半还多，同样能覆盖接下来几十年的高发风险期，不会让保障断档。

拿家住北京的王大爷举个例子，王大爷今年62岁，每个月退休金四千出头，老伴身体不好常年吃药，儿子刚买房还在还贷款，手头紧，拿不出每年四千多的保费买保终身的产品。最后给他选了只保高发大病、保到75岁的产品，每年只需要一千八百多，刚好在王大爷的承受范围内，也覆盖了未来十多年的高发大病阶段，要是真出事，能赔出几十万治疗费，不会把家里存的养老钱掏空。

要是年龄超过60岁，健康条件也一般，买不了常规的老年大病险，可以选专门针对老年人的防癌险。防癌险只保恶性肿瘤这类大病，保费比全病种的大病险便宜很多，健康告知也宽松，不少有高血压、糖尿病的长辈也能买。对预算有限的老年朋友来说，这也是很合适的选择，先把最高发的大病保障住，比什么都强。

最后提醒一句，缴费的时候尽量选年缴，不要选一次性缴清。年缴分摊下来每年只需要拿出小几千甚至一千多，压力小很多，而且很多产品如果缴费期间确诊大病，后续的保费都不用再交了，直接就能享受保障，更划算。别为了省一点总保费硬凑一次性缴费，把手头的活钱都占了，真遇到别的急事拿不出钱，反而麻烦。

五. 后续续费留意哪些点

首先，你得记清楚扣费时间和缴费宽限期。大部分老年人大病保险都有自动扣费功能，记得存够钱在绑定的扣费银行卡里，别卡上余额不够扣不到费。如果真的忘了存钱错过了缴费日，也别慌，一般产品都会给几十天的宽限期，这段时间把保费补上，保障不会断，要是过了宽限期还没补，保单就会中止，之后要是长辈出事，保险公司不会赔的。

其次，换银行卡一定要提前跟保险公司说。很多长辈年纪大了，原来办的银行卡可能因为丢了、消磁了换了新卡，或者换了常用的工资卡，别觉得反正都是自己的卡，保险公司肯定能自动转，不是这样的，你换了卡号不更新，保险公司还是会往旧卡号里扣钱，自然扣不到，很容易错过缴费期断保。换卡之后，你直接打保险公司客服电话，或者去线下网点，再或者在官方公众号上改一下信息，花不了十分钟，就能避免后续出问题。

第三，保单停售不等于不能续费。很多人会碰到，原来买的老年人大病保险产品停售了，就慌了，以为保费交不了保障也没了，其实不是这样，产品停售一般只是不让新客户买了，已经买了的老客户该续费还是接着续，保障不会变，你正常按原来的时间存钱扣费就行，不用瞎折腾换产品，折腾来折腾去反而可能因为长辈年纪变了、身体出了点小问题买不了新的，得不偿失。

第四，身体变化不用每次续费都告知。很多朋友会问，这几年长辈查出来高血压、结节了，要不要续费的时候跟保险公司说一声，其实不用，只要投保的时候如实说过当时的身体情况了，后续续费不用年年更新健康状况，只要你按时交钱，保障继续有效，不用没事主动说新出的小毛病，反而给自己添麻烦。

最后，每年抽半小时翻一遍保单。不少人买完就把保单扔抽屉里，啥都不管了，其实每年缴费之前翻出来看看，核对一下缴费金额对不对，看看保障内容有没有变动，看看投保人、受益人的信息对不对，比如原来写的受益人是孩子，后来家里有新成员了，或者有什么安排要改，趁着续费的时候一起改了，省得以后真要用的时候出纠纷。要是碰到联系方式换了，也一起更新了，不然保险公司有什么通知找不到你，也容易耽误事。

结语

其实现在国内老年人大病保险，一般都会覆盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这类常见的重大疾病，不少产品还会加入糖尿病并发症、阿尔茨海默病这类老年人高发的病种，挑的时候直接翻合同里的病种列表对照长辈常见健康问题就行。如果长辈身体已经有一些小毛病，预算够就挑健康告知宽松的产品，预算有限就选只保核心高发大病的产品，做好健康告知、每年按时检查保单续费情况，就能给长辈攒好一份踏实的保障啦。就像前面说的张阿姨，提前买了符合自己情况的保险，确诊后顺利拿到理赔，确实帮家里减轻了不少负担，这就是给长辈买对大病保险的意义呀。

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