人身意外险的理赔范围有哪些

引言

你是不是挑人身意外险的时候，对着一堆理赔范围描述看得一头雾水，不知道哪些能赔哪些不能赔？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明白啦。

一. 意外撞伤算不算赔

外来、突发的非故意、非疾病的撞伤，符合要求就能赔。

去年我邻居小陈下班出小区门，被没停稳的共享自行车蹭倒，膝盖磕在路边石墩上缝了五针，还花了两千多块医药费，他年初买了人身意外险，最后顺利拿到了理赔。为啥他能赔？核心就是他这伤是外来的车撞的，不是自己慢慢得的关节炎或者膝盖骨刺，也不是自己故意摔得骗钱，完全符合意外险的赔付要求。

那什么样的意外撞伤不赔？给你举个例子，我朋友的爸爸喜欢打太极，练的时候自己崴了一下，本来以为能赔，结果去申请理赔被拒了？后来看条款才明白，他是因为自身关节退化，练动作的时候不小心崴脚，本质是疾病引发的损伤，就不符合赔付要求。还有你跟别人打球，正常对抗不小心撞伤了，只要不是故意打架斗殴，也能申请理赔，你只要留好当时场地的监控截图、队友的证明还有医院的诊断就行。

需要提醒你的是，申请意外撞伤理赔，一定要留好三样东西，少一样都可能耽误理赔进度。第一是意外现场的证据，比如撞你的人信息、现场照片、如果是交通事故要留好交警出具的责任认定书，如果是在公共场所受伤，要找场所开一份意外经过说明。第二是医院的完整材料，挂号单、诊断证明、费用发票、费用清单、病历本，一样都别丢，别随手扔，保险公司都要看原件或者加盖医院章的复印件。第三是如果是第三方造成的撞伤，比如被路人碰伤、被车刮伤，要把和第三方协商的记录也留好，不用怕找第三方要不到钱才找保险公司，意外险可以先行赔付给你，之后保险公司再去找第三方追偿，不用你自己纠结。

还有一个很多人容易踩坑的点，就是自己酒后或者违法做了什么事导致的撞伤，肯定不赔。比如你骑无牌的电动车闯红灯被车撞伤，这种情况多数意外险都是拒赔的，你买的时候要多看条款里的免责部分，把这块看明白再掏钱。

给不同情况的你提个针对性建议，如果你是每天通勤骑车走路上班的，挑意外撞伤理赔的时候，要选包含社保外用药的意外险，不然磕伤了缝针用的进口美容线，社保不报，意外险也不给你报，最后还是要自己掏钱。如果你平时经常出门爬山徒步，就要挑对户外运动没有限制的产品，别你爬野山摔了撞伤了，才发现条款里说非正规景区的运动不赔，那就太晚了。

二. 突发疾病能报销吗

大部分普通人身意外险，不报销单纯突发疾病的治疗费用，这点大家要记牢。普通人身意外险的核心保障，针对的是外来的、非本意的意外事件，疾病属于身体内部机能出问题，不在基础保障范围内。

给大家说个真事儿，邻居张叔今年52岁，平时身体看着挺硬朗，上个月早上出门遛弯，突然胸口闷痛晕倒，路边人帮忙打了120送医，检查出来是急性心梗，住了一周院花了三万多。张叔之前听小区朋友说买了人身意外险啥都保，就也买了一份，出院后拿着单据找保险公司申请理赔，结果被拒了。张叔一开始觉得被骗了，后来翻了条款才看明白，这份普通意外险确实没说保突发疾病，拒赔是符合合同约定的。

不是所有意外险都完全不碰突发疾病，不少产品会附加特定的急性病保障，比较常见的是加上猝死保障，部分还会扩展急性病发作的医疗报销。如果你担心自己或者家人有突发心脑血管疾病的风险，可以挑带这类附加责任的产品，不用额外花太多钱，就能多一层保障。

给不同情况的朋友提个具体建议，如果是平时经常加班、压力比较大的年轻人，或者有家族病史、本身血压血脂有点高的中老年人，买意外险的时候，一定要特意看一眼有没有附加急性病保障。附加的保障不用贪多，重点看你在意的责任就行，比如想防猝死就确认猝死责任的保额，想报急性病的医疗费用就盯紧报销额度和免赔额。

最后再提个实操提醒，如果你已经买了普通意外险，又想要突发疾病保障，不用退掉原来的意外险重新买，可以单独附加相关责任，或者搭配一份百万医疗险，百万医疗险本来就覆盖大部分突发疾病的住院费用，和意外险搭配起来，保障反而更全，花费也不会增加太多。拿到新意外险保单之后，第一时间翻到保障责任那一页，把有没有急性病保障这一项画出来，自己存个底，免得真出事了才发现不对。

图片来源：unsplash

三. 保费低保障够不够

人身意外险大多本身保费不高，市面上几十到几百块的产品都有，但不是选最便宜的就合适，保额够不够才是核心，不能只图保费便宜盲目下手。

我举个例子你就懂了，30岁的赵先生，刚工作几年手里存款不多，想着人身意外险反正就是买个安心，挑了一款一年只需要几十块，保额只有五万的产品。后来他骑电动车下班，被路边突然开门的汽车撞倒，右腿胫骨粉碎性骨折，治疗加康复花了快八万，后续做伤残鉴定，认定为九级伤残。按照他买的这款产品的保额，身故全残才赔五万，九级伤残只赔两万，医疗报销额度也只有三万，算下来总共才赔了五万，剩下三万多都得自己掏腰包，本来就不宽松的存款一下子空了一半，这就是只图保费低、保额不够的坑。

不同收入水平，适合的保额不一样，你可以对着自己的收入选。如果你月薪在三千到五千之间，日常开销占比大，拿不出太多钱买保险，可以优先把意外身故伤残保额做到三十万以上，意外医疗额度做到两万以上，这样一年保费也就一百多块，压力很小，基本能覆盖日常意外的花费。如果你月薪在五千到一万之间，可以把意外身故伤残保额提到五十万，意外医疗额度提到五万，一年保费也就两百多，哪怕遇到需要做手术、住院的大意外，也不用太担心自费部分压力大。如果你月薪在一万以上，建议把保额做到一百万，一年保费也就三百多，就算发生严重意外导致失能，也能给家人留一笔补偿，覆盖几年的家庭开支，不会让家人因为你的意外陷入经济困难。

这里还要提醒你，很多保费特别低的产品，会在意外医疗部分设置门槛，比如只报社保内的用药，还有一两百块的免赔额，看起来保费省了几十块，真出事的时候能报下来的钱少很多。比如你摔骨折了需要用进口钢板，一块进口钢板就要三四万，如果只报社保内，这部分钱全得自己出，反而比多花几十块买能报社保外用药的产品亏很多。

总结下来就是，人身意外险本身保费不高，不用刻意追求极致低价，要根据自己的收入和家庭情况选够保额，预算有限优先保住意外医疗的额度和报销范围，预算充足就拉高身故伤残的保额，适合自己保障需求的，才是性价比合适的。

四. 老人小孩咋挑选

先给说给宝爸宝妈听，小孩大多活泼好动，从学走路到幼儿园、小学，几乎每天都要跑跳打闹，磕磕碰碰是常事儿，选人身意外险，优先看意外医疗保障，不用盲目追求高身故保额。

为啥这么说？咱们国家对未成年人身故保额有明确规定，多数情况下，十岁以下保额不会超过规定限额，买了更高保额也没用，多花冤枉钱。不如把预算放在提升意外医疗额度上，放宽报销范围，选能覆盖社保外用药的就好。比如邻居家5岁的浩浩，上周在小区滑滑梯摔下来，胳膊被擦伤缝了四针，还用到了美容线减少留疤，他家买的意外险刚好能覆盖社保外的美容线费用，前前后后两千多的医药费，报销了九成多，自己只花了几百块，这就是选对保障的好处。另外可以留意一下，有些产品包含小孩常见的烧烫伤保障、狂犬疫苗接种报销，这些都是很实用的责任，被猫抓狗咬去打疫苗，小孩调皮打翻热水烫伤，都能用上。

再说说给老人挑的思路，老人年纪大了，骨质疏松，平衡力也差，出门买菜、下楼遛弯一不小心就容易摔倒骨折，很多老人本身有基础病，买别的健康险很容易被拒保，人身意外险大多不问健康状况，投保门槛很低，只要能正常走路活动都能买。

给老人挑，同样优先看意外医疗保障，其次重点关注意外伤残和骨折相关的保障。比如小区的张阿姨，今年68岁，下雨天出门倒垃圾，路滑摔了一跤导致胯骨骨裂，住院做了手术加康复，花了快四万，她儿子之前给她买的意外险，意外医疗额度够高，而且支持报销社保外的钢板材料费用，最后报销了三万多，大大减轻了家里的负担。如果产品有额外的骨折津贴那就更好，住院每天给几十上百块补贴，能覆盖住院吃饭、护工零散开销，很实用。

最后说下预算问题，不管是给小孩还是给老人买，这类意外险都不用花太多钱，小孩一百块以内就能买到不错的保障，老人因为风险高，两三百块也能买到额度够用的产品，不用给小孩买返还型的长期意外险，价格贵，实际保障还不如一年期的实用，给老人选的时候注意看投保年龄，确认自家老人的年龄符合要求就可以，每年到期续保就好，操作也很简单。

结语

总结下来，人身意外险主要赔外来、突发的非故意非疾病意外导致的医疗费用、伤残以及身故责任，如果你在意突发急性病相关的保障，投保时一定要确认好对应条款。不同人群选意外险要结合自身情况调整：普通工薪族按收入选保额够用就行，儿童优先选医疗额度高的产品，老人重点关注骨折这类高发意外的赔付比例，选的时候结合自己的经济情况挑就好，别贪多也别漏了核心需求。

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