建筑意外伤害险由谁购买的

引言

各位在建筑工地上干活的工友们，是不是经常会嘀咕，咱们干的活儿风险不小，那给咱们保的建筑意外伤害险，到底得由谁来买呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家心里的疑问给说清楚。

一. 法律规定由谁承担

咱们先直接说结论：按照国内的相关要求，建筑项目的这类意外伤害险，必须由承建项目的施工单位来掏钱购买，不用咱们干活的工友自己出钱。

我给你说个真实发生的小事，之前南方一个县城里，有个小包工头包了一片小区的外墙翻新活，为了省几万块的保费，想着赶工期十几天就完工，偷偷不给干活的十多个工友买这个险。有天一个姓张的工友在架子上贴瓷砖，脚滑没站稳摔了下来，腰椎受伤动了手术，前前后后花了快二十万。包工头一开始想躲着走，说自己没拿到开发商的钱，不肯出钱治病。最后工友找了相关部门协调，认定了施工单位必须承担未投保的责任，最后不仅全额赔了医疗费，施工单位还补缴了相关费用，一点都没逃掉责任。

如果你是工地的承包方，别抱着侥幸心理省这笔钱。只要你承接了建筑施工项目，不管项目规模大小，都得按要求给进场施工的工人买好这个险。你买了这个险，真出了意外，大部分赔偿责任可以转出去，不用自己掏全部的钱，能帮你省不少麻烦，也能稳住工人的心，没人愿意给没保障的活干活对吧。

如果你是在工地干活的工友，你可以直接问包工头或者项目负责人，有没有给咱们买这个险。要是对方说要从你工资里扣保费，你直接拒绝就行，这本来就不该你掏钱。要是对方说没买，你可以找项目上的相关管理方反映，要求补上这个保障，别带着不安心进场干活。

还有一种情况，就是项目分包给了不同的施工队，那也得由实际承接施工的单位负责购买，别想着几个分包队推来推去，谁管现场施工谁就得担这个义务，别给工友打马虎眼。不管是大项目还是零散的小装修工程，只要是进场施工的建筑作业，这个投保义务都落在施工单位身上，跑不了也推不掉。

图片来源：unsplash

二. 个人能否自行补充

当然可以，完全不冲突，只要你有补充保障的需求，随时都能自己买，不用等单位统一安排。

咱们拿具体的例子来说，在南方工地做架子工的张大哥，今年四十五岁，干高空作业快二十年了。随着年龄越来越大，他总觉得自己反应不如年轻时候灵活，单位统一买的建筑意外伤害险保额，他自己算了算，如果真遇到点事，扣除治疗费用，留给家里的余钱不多。加上儿子刚准备结婚，家里房贷还没还清，他总觉着心里不踏实。后来他听一起干活的工友说可以自己再买一份，就找懂行的人问了问，给自己加了一份符合自身情况的意外伤害保障，每年花的钱也就几百块，对日常开销没什么影响。

大概过了大半年，张大哥在一次挪架子管的时候，脚踩滑崴了膝盖，韧带撕裂需要住院做手术，前前后后花了快三万块。单位买的保险报了一部分治疗费用，自己买的这份补充保障，又给报销了剩下的大部分自费医药费，还因为住院给了一笔生活补贴。那段时间张大哥没法干活，本来还发愁停工没有收入，补贴刚好补上了家用，不用动家里准备还房贷的存款。

不同情况的工友，补充的思路也不一样。如果是刚进工地干活，手里积蓄不多，那就选一年一缴的消费型产品，每年缴费不高，花少钱就能拿到足额保障，不会给自己造成经济负担。如果是干了很多年，手里有一点富余积蓄，又想要更久的保障，可以选保障期限更长的产品，不用每年都操心续保的事。如果年龄超过五十岁，也不用怕买不到，现在不少产品都放开了投保年龄限制，只要符合健康要求就能买，不用因为年纪被拒。

还有不少工友担心，单位已经买了，自己再买会不会重复，没法同时赔。这点完全不用顾虑，这类意外伤害保障属于给付型和报销型结合的，如果是身故伤残责任，多买就能多赔，几家保险都会按照约定的保额给赔款。如果是医疗报销责任，虽然不能重复报销，但单位报销完剩下的自费部分，自己买的补充保障还能接着报，能帮你省下不少自己掏腰包的钱。

最后给大家提两个实际建议，买之前先问清楚单位已经买的保额是多少，算一算自己缺多少保障再补，别买多了浪费，也别买少了不够用。投保的时候看清楚职业要求，一定要选符合自己当前工种的产品，干高空作业就别选按室内内勤职业投保，不然真出事了可能会影响理赔。

三. 保额高低如何搭配

常年在高空作业的工友，直接选更高保额配置。我认识一位做外墙保温的张大哥，跟着包工队干了快十年，他所在的施工单位一开始给所有工人统一配了基础保额，张大哥主动提出来，让老板帮忙调高保额，差额部分他自己补一点。毕竟他天天挂在十几层的外架上，万一出事，基础保额不够覆盖治疗和康复开支，多留点保障，家里人也安心。去年他不小心踩滑蹭伤了小腿，缝了十好几针，就是因为调高了保额，住院和康复的费用几乎全报了，没动家里给孩子攒的上学钱。

在地面做钢筋绑扎、模板支设的工友，可以按常规保额配置就行。这类工作风险比高空作业低一些，选常规保额足够覆盖常见意外的开支，也不会多花不必要的钱。我认识一个做钢筋工的刘大哥，单位给他配的常规保额，去年他被捆钢筋的铁丝划到了胳膊，感染住了一周院，常规保额完全覆盖了所有医疗费，剩下的额度还能覆盖一点误工费，足够够用。

年纪偏大的工友，不管在哪个岗位，尽量往高了配。年纪大了反应慢，不小心磕到碰到，哪怕力度不大，也容易出现骨折这类比较严重的问题，治疗和康复周期更长，花的钱也更多。就像咱们之前说过的李叔，五十七八了，还在工地上做杂活，他自己补买的时候特意选了更高的保额，后来他在材料堆上绊了一跤摔成桡骨骨折，除了单位买的保险，自己加的高保额保险又报了一笔护理费，不用让子女凑钱，自己就能负担所有开支，康复期间也能吃点好的补身体。

本身有基础健康问题的工友，也要尽量选更高的保额。本身身体基础不好，受伤之后恢复起来更慢，还可能诱发原有问题，额外增加开支，保额高一点，能把这些额外开支覆盖住。比如工地上的赵哥，本身有糖尿病，之前搬材料的时候闪了腰，本身的基础保额只够报治疗腰伤的钱，要是他自己加了更高保额，连因为伤口愈合慢产生的额外换药费、控制血糖的相关费用也能报，不用自己多掏钱。

做后勤行政、材料管理这类坐办公室或者在平地活动的工友，选低一点的基础保额就行，能省一点保费，也不缺基础保障。这类工作很少接触高风险操作，大多是在平地或者办公楼里活动，发生严重意外的概率低，基础保额完全可以覆盖常见的擦伤、扭伤这类小意外，不用花多余的钱配高保额。

四. 出事理赔保留什么

首先第一样必须留好的，就是能证明你出事地点和出事时间的现场材料。比如我听过这么一个案例，工友老张在工地拆脚手架的时候被掉落的建材砸伤了肩膀，当时同班组的兄弟帮他打电话叫救护车的时候，顺手用自己手机拍了好几张现场照片——有掉落的建材放在原地的样子，有老张被砸后靠着脚手架休息的样子，还有周围工友和事发位置的环境图。后来理赔的时候，因为单位当时负责对接的安全员换了人，一时间说不清出事是不是在工地，就是这些照片帮了大忙，理赔流程一下就顺了。除了照片，如果你当时有跟带班班长或者项目负责人发过微信说受伤的事，这些聊天记录也别删，一直存着，这都是能证明事发情况的有效材料。

然后第二样要完整保留的，就是所有跟治疗相关的纸质单据和电子记录。不管是挂号的小票、缴费的发票、做检查的报告单，还是医生开的诊断书、出院时候的小结，一样都别丢。还是说刚才老张的事，他当时先是去急诊拍了片，后来转去住院做了小手术，急诊的挂号票他一开始随手放在工作服口袋里，差点洗衣服的时候给泡坏了，后来他女儿帮他把所有单据都整理到一个文件袋里，每一张都按时间顺序理清楚，理赔专员核对的时候，不到半小时就核对完了所有费用。如果是异地治疗，或者线上缴的费，把电子票据下载下来存好，同时打印一份纸质版放着，避免电子链接失效找不到。

第三样要留好的，是你跟工地存在用工关系的证明材料。很多工友可能没签正式的纸质劳动合同，这种情况下，工牌、考勤记录、工资发放的转账记录，甚至平时跟工头对接工作的聊天记录，都可以留着。之前有个工友小赵，跟着一个小包工头干活，没签合同，出事之后包工头说不清楚关系，小赵拿出了这大半年包工头每个月给他转工资的银行转账记录，还有平时安排干活的语音聊天记录，直接证明了用工关系，理赔顺利推进。别觉得这些东西没用，真到需要的时候，找不到就会耽误理赔进度。

第四样要记得留好个人身份的相关材料复印件，并且提前整理好。你的身份证正反面复印件，要是有社保卡也可以把社保卡信息复印留一份，这些都是理赔的时候需要提交的基础材料。别等到理赔专员要了才慌慌张张找，提前整理好和治疗单据放在一起，能省不少事。如果是委托家人帮你跑理赔，还要把委托签字的材料也留一份底，自己存好，避免后续出现交接问题。

最后还要提醒大家，所有材料你都可以自己复印一份留底，别把所有原件都一股脑交出去。不少工友吃过这个亏，把所有发票原件都给出去了，后来要是有其他需要核对的地方，自己手里一点凭证都没有。哪怕是提交材料，也可以先给复印件核对，确认需要原件再交，自己一定要留一套完整的复印件存档，这样不管后续有什么问题，你手里都有据可查，不会陷入被动。

结语

总结一下大家最关心的问题：建筑意外伤害险法定由承建项目的用人单位购买，用人单位必须给施工人员配置这份保障，既符合要求，也能帮企业分担风险，还能给工友们兜底。如果工友们觉得单位买的保障不够，也可以根据自身年龄、工作风险和经济条件，自行补充一份，给自己多添一层保障。一定要记得跟单位确认是否已经投保，出事之后保留好所有凭证，这样才能顺利拿到赔付，真真切切护住自己的权益。

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