人身意外险赔偿多少钱一个月啊

引言

是不是不少朋友刚接触人身意外险，都会想问一句：人身意外险赔偿多少钱一个月啊？它真的能按月给赔偿吗？看完这篇，你所有的疑问就能找到答案啦。

一. 意外身故伤残一次性赔

这个部分的赔付都是一次性给，不会按月打款到账户里，别搞混规则。

我给你说个真实的案例，42岁的老陈在工地做杂工，每个月赚六千块，家里读高中的孩子要交学费，还有老人要养，他怕出事给家里留负担，就给自己买了一份保额30万的人身意外险，每年缴费才两百多块。干了大半年，老陈在搬材料的时候出了意外，人没了，保险公司核实完情况，一次性把30万保额打给了老陈的爱人，这笔钱帮着家里交了孩子接下来三年的学费，也够老人花四五年生活费，没让这个家一下子垮掉。

保额多少，你就能拿到多少赔款，不会拆分给你每个月发，这是固定规则。如果你是家里的主要收入来源，建议你把身故保额选高一点，不用选太夸张，但至少要覆盖掉家里未来5到10年的日常开支、没还完的负债，万一出事，能给家人留够缓冲的时间。刚工作没多少存款的年轻人，选10万到50万保额就够，一年花百八十块就能搞定，不会有经济压力。上有老下有小的中年人，可以根据自己家庭开支选额度，保费也不会涨太多。

伤残不是全赔，是按照伤残等级比例赔，也都是一次性给清，不会按月给钱。比如之前有个26岁的小王，骑电动车出门被剐蹭，伤到了胳膊，最后鉴定是九级伤残，他买的意外险身故伤残保额是50万，按照九级20%的比例，一次性赔了10万，这些钱用来付了康复治疗费，也补上了他休养三个多月没上班的收入缺口，帮了他大忙。

买的时候要注意，不是所有情况都能赔，你要看清楚条款里的免责内容，比如一些高危职业，很多普通意外险不赔，如果你从事的是建筑施工、高空作业这类工作，要选对应职业能投保的产品，别买错了最后赔不到。

还有，买的时候不用听人忽悠说买多份能多赔，身故伤残是可以叠加赔的，如果你买了两份符合要求的意外险，出事了两份都能赔，但也没必要买太多，根据自己的实际需求选额度就好，没必要多花冤枉钱。

二. 医疗费用可以实报实销

这里先给你说清楚，人身意外险里的意外医疗责任，确实是实报实销，不会让你多拿超出花费的钱，说白了就是帮你兜住意外受伤的看病开销，不用你自己硬扛。

给你说个身边的真实例子，小区里张阿姨今年62岁，平时每天早上都去公园遛弯跳广场舞，上个月踩了块松动的地砖崴了脚，去医院拍片子加做复位固定，前前后后花了3700多，张阿姨之前买过一份带意外医疗的人身意外险，社保报销了1200之后，剩下的2500多都在意外险的意外医疗报销范围内，扣除免责的几十块钱，最后报了2400多，自己只花了不到两百块。张阿姨本来还心疼看病钱，这下彻底放宽心了，说这点钱花得值。

你要记住，不是所有意外看病的钱都能报，得符合要求才行。首先得是外来的、突发的意外受伤，比如崴脚、擦伤、被东西砸到、不小心烫伤这些都算，如果你是因为本身的生病住院，那这个钱肯定报不了，意外险不给保疾病相关的花费。

不同的意外险，意外医疗的报销范围不一样，有的只能报社保范围内的用药和检查，有的可以报社保外的自费药、进口器材。如果你预算够，尽量选能报社保外项目的，比如不小心摔了需要用进口钢板，或者开了自费的消炎药，这些都能报，能帮你省不少钱。另外还要注意报销额度，比如有的意外险意外医疗额度只有1万，有的有5万，如果你是经常出门跑业务的年轻人，或者爱出门爬山骑行，或者是容易摔倒的老人，尽量选额度稍微高一点的，万一真遇上需要住院的情况，额度够才够用。

还有几点实操建议要给你说，第一，不管是门诊还是住院，看完病一定要把所有的票据、病历、检查报告都留好，报销的时候都要用，丢了就麻烦了。第二，报销的时候直接找保险公司线上传材料就行，现在很多公司都支持手机直接申请，不用跑线下网点，三五工作日就能到账，很方便。第三，如果你有两份人身意外险，意外医疗也不能重复报，这边报过的部分，那边不能再报一次，所以不用买多份重复的意外医疗责任，买一份额度够的就够了。

三. 津贴按天算别想太多

不少朋友刚接触人身意外险，总觉得津贴就是按月领工资，能拿一整个月甚至更久，其实不是这么回事。绝大多数意外险的住院津贴都是按实际住院天数算，而且设置了赔付天数上限，别想着只要一直住院就能一直领，更别指望靠这份津贴覆盖所有月度生活费，它只是做个小补充。

给大家说个真实的例子，王阿姨今年五十六岁，跳广场舞下台阶崴了脚，骨折需要住院手术，她之前买的意外险带了120元一天的住院津贴，她一开始跟家里人说，我住半个月院，津贴能领小两千，正好抵伙食费，结果翻条款才发现，这份意外险的津贴单次住院最多赔10天，全年累计最多赔90天，最后算下来确实只拿到了10天的钱，也就是1200元，正好够覆盖住院期间的餐费开支，帮家里减轻了一点小负担，但也没多给。

那不同的意外险津贴额度和天数限制差别挺大的，你要是看重住院津贴，买之前一定要看两点：第一，看免赔天数，不少产品有3天免赔，就是住不满3天不给赔，超过3天的部分才给算，比如你住了4天院，免赔3天就只赔1天，要是你买的产品没有免赔天数，那住1天就能赔1天，明显更划算。第二，看累计赔付上限，刚才说了，大多产品都有全年累计天数限制，有的是30天，有的是90天，选天数宽松点的，总归更稳妥。

给不同需求的朋友说点实在建议，如果你是经常外出跑业务的上班族，日常磕磕碰碰小概率需要住院，可以选额度不用太高，每天80到100元就够，免赔天数少的就行，保费也便宜，一年多花不了十块钱。如果你是退休在家的老人，骨头脆容易摔跤骨折，不少老人摔了之后要住院躺好久，那可以选津贴额度每天100到150元，累计赔付天数上限高一点的，帮你覆盖住院请护工的部分开支。

最后再提醒一句，住院津贴是额外给的补偿，不跟你的医疗报销冲突，但它不是按月发的赔偿，别抱着买了意外险就能每个月领津贴的想法买。你就把它当成住院期间的小补贴，补一点伙食费、护工费就够，不用为了多拿津贴特意多住院，更不用为了追求高津贴多花冤枉钱买没必要的责任，符合你自己的需求就行。

图片来源：unsplash

四. 不同人群投保要选准

刚入社会的年轻上班族，每个月结余不多，日常要挤地铁、骑电动车通勤，意外风险主要来自通勤磕碰和工作间隙的意外扭伤，建议选基础保障版就够。一年缴费两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，搭配一两万的意外医疗额度，足够覆盖日常的拍片、换药、小手术费用，不用给自己添太多缴费压力，按年缴费比按月缴费更省心，还能省一点手续费。

经常在外跑业务的中年职场人，上要养老人下要养孩子，是家庭的主要经济来源，建议把意外身故伤残额度往上提。比如王哥今年38岁，天天开车跑客户，他给自己选了五十万额度的意外身故伤残，搭配五万的意外医疗，还附加了小额住院津贴，一年缴费也就六百多。就算遇到突发情况，拿到的赔款也能帮家里覆盖几年房贷和孩子的学费，不至于让家庭生活一下子垮掉，这个额度匹配大部分普通中年家庭的需求，不会造成过多经济负担。

退休在家的老年人群，大多腿脚不方便，最容易遇到跌倒、滑倒、烫伤这类小意外，不用追求太高的身故伤残额度，重点要把意外医疗额度拉高，还要选报销范围包含社保外用药的产品。比如张阿姨今年67岁，去年冬天在家洗澡滑倒摔骨折，需要用进口钢钉固定，她之前买的意外险意外医疗额度是三万，还能报社保外的费用，最后自己只花了不到四千块，大部分都报销了。老人买这类产品，一年缴费大概三四百块，比自己存一笔应急钱更稳妥，适合大部分普通退休家庭配置。

未成年的孩子，日常在学校跑跳容易磕碰，打疫苗也可能出现意外反应，建议重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，身故额度不用买太高，符合监管要求就行。比如邻居家的小男孩10岁，在学校体育课摔破了额头，需要缝针加祛疤护理，祛疤药不在社保报销范围内，他家买的意外险意外医疗可以报社保外费用，最后一千八百多的祛疤药全报了，省了不少开支。给孩子买这类产品，一年一两百块就能搞定，性价比很高。

如果是本身有基础病，日常行动不太方便的人群，不用硬找高保额产品，选能正常承保、意外医疗责任宽松的产品就好。很多产品对健康要求不高，就算有常见的基础病也能买，重点关注能不能报销门诊的意外处理费用，比如磕破了缝针、拔了钉子这类门诊费用，能报销就够，一年花两三百买一份，比遇到意外自己全掏腰包划算很多。

结语

看到这儿你就懂啦，人身意外险大多不是按月给赔偿的哦，一般只有意外住院津贴会按天计算给付，也不会常年按月发钱，主要还是针对身故伤残一次性给付保额，意外医疗费用实报实销。如果你刚工作手头不宽，选基础保额搭配低免赔的意外医疗就行，一年保费也就百来块；上年纪的朋友，优先挑包含骨折保障、意外医疗报销比例高的产品；经常出差通勤的，可以把意外身故伤残的保额适当买高一点，符合自己需求就好。

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