公司给入的人身意外险是给本人吗

引言

大家平时会不会犯嘀咕？公司给入的这份人身意外险，保障的到底是不是本人呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你心里的疑问给说清楚。

一. 受益人究竟填的是谁

我直接给你说结论：公司给入的人身意外险，保障对象首先是你本人，但受益人不一定默认是你自己，这里一定要核对清楚，别等出事了才发现不对。

前两年我家楼下小区的王叔就碰到过这事，王叔在小区里的装修公司做木工，入职的时候公司统一给所有工人都入了人身意外险，当时HR收集信息走流程，王叔没仔细看同意书，直接就签了字。去年夏天王叔干活的时候，被掉下来的木料砸伤了腿，住院做手术加康复前前后后花了快八万，养好伤之后想起公司给买了意外险，就找公司要理赔，结果核对保单的时候才发现，当时填受益人，公司为了流程方便，直接默认填成了王叔的法定继承人，也就是王叔老婆和孩子。

这事说起来好像也没啥，但当时王叔自己要付医药费，手里急着用钱，理赔款到了受益人账户，虽然最后老婆还是把钱拿出来给王叔付了账，但当时王叔心里总有点别扭，而且因为受益人信息不对，光核对身份补材料就多跑了三趟保险公司，硬生生把理赔时间拖了一个多月，差点耽误了后续康复治疗的费用结算。

很多人都会觉得，公司给我买的意外险，肯定就是保我，理赔也该直接给我，为啥会出现受益人不是自己的情况？其实两种情况比较常见，一种就是像王叔这样，公司统一办批量投保的时候，没挨个确认受益人信息，直接按默认规则填了法定身故受益人，要是只涉及医疗理赔，钱虽然最终还是会给到本人，但流程会多很多麻烦；另一种是少数情况，有些公司投保的时候会误填信息，甚至有个别不规范的操作，把受益人填成公司，这种情况一定要警惕，绝对要改过来。

给你说直接可操作的建议，第一，不管你入职多久，只要公司给你买了人身意外险，赶紧找公司行政或者HR要一下保单信息，自己翻到受益人那一页核对，只要你还在世，需要理赔意外医疗或者伤残责任，受益人一定要改成你自己；第二，如果是身故受益金，你可以根据自己的意愿指定家人，别直接留法定，法定虽然也能赔，但手续比指定受益人麻烦太多；第三，要是发现受益人填成了公司，立刻要求保险公司做受益人变更，这个是你作为被保险人的权利，不管谁投的保，你都有权利改对受益人信息，别嫌麻烦，现在多花十分钟核对，以后真出事能省好多事。

二. 保额不够是否要补票

我直接说观点：大部分公司统一配置的人身意外险，保额都偏低，确实要根据自身情况补保。

之前有个在批发市场跑装卸的工友小张，平时搬货上下楼、赶货车送货，每天跟重物、交通工具打交道，风险比坐办公室的人高不少。公司给每个人都统一买了人身意外险，他一直觉得自己有保障，干活也没太担心。去年冬天搬货的时候，脚下踩了一块掉在地上的包装纸打滑，整个人连带着半箱货一起从三米高的装卸台摔下去，断了两根肋骨，胳膊也骨折了，前前后后治疗加康复花了快六万。

等到申请理赔的时候才知道，公司买的这份意外险保额只有一万五，刨掉一些不能报销的项目，最后只赔了一万三千多，剩下四万多都得自己掏腰包。小张家里本来就攒钱准备给孩子交学费，一下子拿出去这么多，手头瞬间紧了好长时间。

如果你是常年跑外勤、经常骑车开车跑业务，或者在生产车间、物流仓储这类风险相对高一些的岗位工作，公司给的保额一般覆盖不了大意外的医疗开支，建议你自己补一份，不用挑太贵的，选意外医疗保额够、免赔额低的就行。要是你平时就是坐办公室办公，出门大多是公共交通，本身日常风险不高，可以先看看公司的现有保额，如果意外医疗保额能覆盖日常门诊、小骨折手术的开支，伤残保额也能满足基本的后续生活需求，那就可以不用额外补，最多补一份交通意外的保障就行。

年轻人刚工作手头不宽裕，可以选一年期的补保，价格不贵，每年几百块就能买到不错的保额，缴费也方便，一年一交就行，经济压力很小。要是上有老下有小，家里主要收入来源靠你，那可以适当把补充的保额提一提，万一出了状况，也能给家里留够兜底的钱。买的时候直接看条款，确认好保障范围是不是包含你日常可能遇到的风险，不用选那些花里胡哨带很多多余责任的，把钱花在刀刃上就好。

三. 换了工作保障还在吗

我直接说结论：公司给你投保的团体人身意外险，保障只覆盖你在职期间，你从原公司离职之后，这份保障肯定就不在了，不会跟着你去新公司。

给你举个真实的例子，我家楼下开五金店的阿凯，之前在小区附近的装修队干活，装修队给所有工人都买了团体人身意外险。去年阿凯嫌跟着装修队跑工地太累，索性辞了职，自己出来开店，他当时觉得反正之前公司已经给买过意外险了，自己没必要再额外买，就没管这事。

辞职第三个月，阿凯骑电动车去批发市场进货，被一辆转弯的小车蹭了，连人带车翻倒在地，膝盖擦出大口子，手腕也骨裂了，住院加治疗前前后后花了快八千。他翻出之前存的旧保单拍照发给保险公司，结果人家客服一查就说了，这份保单是原装修队投保的团体险，他早在三个月前就从装修队离职，装修队早就把他的名字从被保险人名单里去掉了，这份保障已经失效了，没法给理赔。

阿凯这事就是典型的踩了坑，好多朋友换工作的时候，压根想不到要管这份意外险的事，总觉得自己已经有保障了，结果新旧工作交接的空窗期，正好出了意外，一分钱都赔不到，全得自己掏腰包。

给你两个可直接操作的建议，第一，你提离职之后，就去问原公司的人事，确认这份团体意外险什么时候会把你除名，大概的失效时间记下来。第二，如果新公司要一个月甚至更久才给你入职买新的意外险，那你一定要在旧保障失效之前，给自己买一份短期的个人人身意外险接上，哪怕只买三个月的，也比让保障空着强，别抱着侥幸心理省那几十块钱，真出事了后悔都来不及。

如果你刚换完工作，新公司还没给你办理参保，你也别等，自己先买一份个人意外险把缺口补上，不要等，意外不会挑你有没有空窗等保障。

图片来源：unsplash

四. 不同类型怎么组合划算

刚毕业的年轻朋友，大多在跑业务、经常需要通勤出差，手里预算也不算多，那直接用公司已有的意外险，再补一份侧重交通意外保障的补充计划就够了。我有个刚工作两年的小吴，天天坐城际大巴跑客户，公司给的人身意外险只保上班时间的意外，他自己花不到两百块补了一份覆盖全天交通意外的保障，去年雨天赶车滑倒骨折，除了公司意外险报了一部分，自己补的那份报了剩下的门诊和误工费，自己只掏了几百块，没给刚攒的积蓄添负担。

如果你是已经成家的中年上班族，上要养老人下要养孩子，日常还得接送孩子上下班，建议把公司给的人身意外险作为基础，再补一份带意外住院津贴、高意外伤残保障的组合。我认识的老陈，在小区物业做维修，经常要爬高维修，公司给的意外险保额不够，他自己加了一份侧重伤残保障的补充意外险，每个月也就花几十块。之前他修外墙的时候踩滑擦伤腰，躺家里养了一个多月，公司意外险报了手术费，自己补的那份给了住院津贴，刚好补上不能上班的收入缺口，没动给孩子存的学费，也没动给老人留的看病钱。

如果你是已经退休的长辈，平时在家买菜遛弯，容易磕磕绊绊，那就用子女公司给的互助类意外保障（如果有的话）搭配自己买的低免赔意外医疗。我楼下张阿姨今年62岁，儿子公司给员工父母加了赠送的意外保障，但是免赔额有两百，报销比例也不高，张阿姨自己花一百多买了一份零免赔、报销比例高的意外医疗险，上个月下楼踩空扭了脚，针灸换药花了一千多，两边加起来报了九成多，自己只花了几十块，对长辈来说，这样的组合花钱少，能用得上，不用心疼零花钱。

如果你本身健康条件一般，有一些常见的基础毛病，没法买其他健康类保险，那就直接把公司给的人身意外险，搭配一份覆盖意外医疗自费部分的补充保障就行。很多公司给的意外险，只报社保内的用药，现在意外受伤很多时候会用到自费的耗材和药品，加一份能报自费部分的补充意外险，一年也就两三百块，哪怕不小心受伤要做小手术，自费部分也能报，不会因为看病花光自己攒的积蓄。

预算充足、经常外出活动的朋友，可以在公司意外险的基础上，再加一份拓展高风险运动保障的意外险。很多公司买的基础人身意外险，不保障攀岩、骑行这类日常休闲运动，如果你周末喜欢骑长途爬山，加一份包含这些项目的保障，一年也就几百块，出去玩遇到意外也能报，不用因为担心出意外不敢出门放松。

结语

现在你肯定清楚啦，公司给入的人身意外险，保障对象就是你本人哦，但受益人、保障额度、保障期限这些细节还得自己核对清楚，不同情况的朋友调整起来也不一样，刚入职的新人抽个十分钟翻一遍保单信息，经常在外跑业务的朋友补充一份合适的意外保障，换工作的时候也别忘确认保障衔接，把这些小事捋顺，才能真真正正让这份保障护着自己。

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