人身意外险是自己交钱吗 人身意外险几岁可以投保

引言

提到人身意外险，大家是不是都有这样的疑问：买人身意外险，保费真的要自己掏腰包吗？不管多大年龄都能买人身意外险吗？年纪太小或者年纪太大，会不会没法投保？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你弄明白这些最关心的事儿。

一.保费谁买单？自己掏还是单位出

有两种常见情况，不是只有自己交钱这一种可能。如果你是企业员工，不少单位会给全员配置团体人身意外险，这类保单的保费全部由单位承担，不需要你掏一分钱。我身边就有这样的例子，去年我邻居阿凯在一家电商公司做仓库理货，公司给每个人都买了团体人身意外险，保费一分没让员工出。有次阿凯搬货的时候不小心踩空台阶扭了脚，缝了四针花了小两千，走这份意外险报销了一千八百多，相当于自己只出了几十块钱的自费药费用。

如果你已经离职，原来单位给你买的团体意外险就会失效，这个时候你得自己掏钱买个人人身意外险，才能接着享受保障。还是说阿凯的例子，去年年底阿凯辞职回老家自主创业，原来公司的团体意外险当月就停了。他没当回事，觉得自己年轻身体好，没必要自己花钱买，结果回老家之后骑电动车去进货，不小心被路边的路障绊倒擦破了胳膊，还磕掉了一小块门牙，治牙加处理伤口一共花了三千多，因为没保险只能全部自己掏腰包，悔得他说早知道花百八十块买个一年期的意外险了。

如果你是自由职业者、全职在家的宝妈或者待业人员，没有单位给你配置团体意外险，所有保费都得自己交，而且个人人身意外险的保费其实并不贵，大部分一年期的产品，一年只需要几百元甚至一两百元就能买到不错的保障，对大多数人来说都不会造成经济负担。像我认识的一个全职宝妈张姐，去年就给自己和上小学的儿子都买了一年期的人身意外险，两个人加起来保费才三百出头，平均下来一个人一个月才十几块，也就是一杯奶茶钱，就能有一整年的意外保障，性价比很高。

如果你已经有单位买的团体意外险，也建议自己再掏钱买一份个人人身意外险做补充，因为单位的团体意外险保额普遍不高，而且意外医疗的报销额度也有限，遇到稍大一点的意外情况，保额不够用，自己买的个人意外险可以做补充，给你更足的保障。比如我之前碰到过一个案例，一个做装修的工人，公司给他买的团体意外险身故保额只有十万，意外医疗额度只有两万，后来他干活的时候不小心被掉落的建材砸伤，光治疗就花了四万多，团体意外险只报了两万，剩下的两万多都是自己掏钱，要是他之前自己买了一份个人意外险，剩下的费用就能再报销一部分，能减轻不少经济压力。

给大家一个可操作的建议：不管你有没有单位给的保障，都抽10分钟整理一下自己现有的意外险，没有的就尽快自己掏钱买一份；有单位保障的，核对一下保额和医疗报销额度，如果额度不够，自己再补一份低价位的一年期产品就够了，不用花太多钱，就能把保障缺口补上。

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二.投保年龄门槛？老幼能否顺利买

大部分市面在售的人身意外险，投保起始年龄都是出生满二十八天，只要孩子满足这个条件，健康状况没有特殊异常，都能顺利投保。很多新手家长刚出月子就忙着给娃买，其实不用急着提前买，等娃满二十八天再投保就可以，太早投保也不能提前生效，没必要操之过急。

我身边就有这样的例子，张姐家宝宝出生二十天的时候，因为新生儿黄疸住了一周新生儿科，出院之后她就急着给宝宝买意外险，结果因为没到投保年龄被挡在门外。等宝宝满二十八天之后，她拿着出院记录去投保，很顺利就通过了核保，给宝宝配上了意外险。现在小朋友好动，爬高上低容易磕碰擦伤，去医院处理伤口缝针、打疫苗都能走意外医疗报销，张姐说这几百块钱花得太值，前阵子宝宝跑着摔破膝盖，花了三百多清创换药，全给报了，相当于没花钱就给孩子处理了伤口。

对于十多岁的未成年人，投保也没有门槛，只要年龄符合要求，都能正常买。需要注意的是，未成年人的意外身故保额有相关规定，不用盲目追求高保额，按规定配置足够的意外医疗额度就够用，毕竟小朋友遇到意外大多是磕碰摔伤，用到医疗报销的概率比身故责任高很多。

成年人的年龄范围就更宽松了，从十八岁一直到六十岁，几乎所有产品都能买，不会有额外的投保限制，健康告知也大多没有特殊要求，只要能正常工作生活就可以投保，不用因为自己有小毛病就不敢买。

六十岁以上的长者，也有对应的产品可以选，不少产品把投保年龄上限放宽到八十岁，只要老人能正常行走、生活能自理，大多能顺利投保。不过年纪越大，产品的保额会相应降低，保费也会比年轻人略高一点，建议子女尽早帮家里老人规划，不要等年龄太大再找产品。我邻居王阿姨七十二岁，去年出门买菜摔了一跤，骨裂花了八千多，之前女儿提前给她买了意外险，报了六千多，大大减轻了家里的负担。如果老人已经七十多，找不到合适的产品也不用慌，专门面向高龄人群的产品还有不少选择，优先选意外医疗报销范围广、免赔额低的就可以，不用追求过高的身故保额，符合自身需求就好。

三.经济紧张点？优先配置哪些项

刚毕业的职场新人，或者每个月要还车贷房贷、养娃养老的普通工薪族，手头紧很正常，不用硬撑着买贵的保障，选对优先级，几百块也能把漏洞堵上。

第一个必留的责任，一定是意外医疗。不信给你举个例子，我邻居小张刚工作半年，每个月到手才四千多，还要交房租给家里，前阵子骑共享单车赶地铁，躲行人的时候摔了，膝盖缝了六针，打破伤风加换药花了快两千。他之前听劝，花一百多块买了意外险，只把意外医疗额度选到了两万，免赔额选了零，社保外用药也勾上了，最后全额报了下来，一分钱没自己掏。你想想，要是你把钱都花在身故高保额上，真摔了碰了这种小意外，一分钱报不了，那不就白买了？咱们普通人遇到小意外的概率比大意外高太多，所以手头紧的话，先把意外医疗给配扎实，再考虑别的。

第二个优先级，意外伤残责任，保额一定要尽量做足。别觉得自己年轻，不可能出事，伤残影响的是你以后赚钱的能力，哪怕少花钱，也得把这项保额给够。比如你一年总共只能挤出来三百块买意外险，别把一半的钱都花在附加的乱七八糟的责任上，就把钱优先砸在伤残保额上，一百块的预算也能买到几十万的保额，真出事了，能拿到一笔钱弥补收入损失，帮你渡过最难的阶段。

第三个，附加责任别瞎加，没用的就砍掉砍价。很多产品会捆绑一堆花里胡哨的附加责任，什么航空意外翻倍、网约车意外保障、意外住院津贴日额很高之类的，这些每加一项就多收几十上百块。你要是经济紧张，这些非必要的都可以去掉。比如你平时不怎么出远门坐飞机，那航空翻倍的责任就别要；你本身有医保，住院报销已经够了，那太贵的住院津贴也可以先不选，先保住核心责任，把保费压下来，一年百八十块就能搞定基础保障。

给不同情况的朋友直接说可操作的方案：刚毕业月入三千以内的，就选一百到两百元的产品，核心就是零免赔的意外医疗（一万到两万额度就行）加五十万意外伤残，刚好够用来日常防护；如果是上有老下有小的中年人，手头紧但责任重，就挤出三百块左右，把意外伤残提到一百万，意外医疗保留两万到三万额度，去掉所有没用的附加险；要是你是退休长辈，子女帮着买预算有限，就优先选一万左右的意外医疗，侧重社保外的骨折用药报销，意外伤残保额不用买太高，把保费降下来，应对日常摔倒滑倒这类常见风险就够了。

四.理赔流程繁琐？注意这些坑

先给大家说个真实发生的例子，张叔去年骑电动车出门买日常菜，过路口的时候和自行车蹭了一下，膝盖摔破缝了四针，花了两千多医药费。他当时自己买了个人身意外险，可因为当时着急去医院处理伤口，忘了第一时间给保险公司打电话报案，隔了快两周才想起说这事儿。等到提交材料的时候，当时蹭撞的现场早就没了，交警也没法出具相关的事故说明，最后折腾了快两个月才办完理赔，比正常报案的小伙伴多跑了三四次保险公司，还补了好多额外证明材料，特别折腾。

这里第一个要给的建议：事故发生之后，只要条件允许，一定要在保单约定的时间内报案，尽量不要拖。一般来说，大部分保单要求10天内报案，及时报案能让保险公司更快核实事故细节，不会因为时间太久证据丢失给你添不必要的麻烦。

再给大家提第二个注意点，所有的医疗单据、收费凭证一定要好好保存，别乱丢。之前有个刚毕业的小姑娘，下楼取快递崴了脚，骨折打石膏花了小三千，申请理赔的时候，把医院开的收费发票原件弄丢了，只留了手机拍的照片。最后只能跑去医院补开证明，折腾了小半个月才办好，要是补不开的话，还拿不到理赔款。建议你不管是挂号单、收费发票还是用药清单、诊断证明，全部整理好放在一个袋子里，拍照存一份电子档在手机里，双备份准没错。

第三个要提醒你的是，一定要搞清楚哪些情况不能赔，别踩免责条款的坑。比如大家常见的，醉酒之后发生意外、从事违规的高危运动没提前告知、因为个人故意行为导致的受伤，这些一般都在免责范围内，买之前一定要扫一眼免责部分，别等出事了才说自己不知道。

最后再给一个实操建议，如果是涉及到伤残理赔的，一定要记得按照保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，不要自己随便找机构做，不然鉴定结果不被认可，还要重新做，白花时间和鉴定费。只要你把这几个点记好，理赔其实一点都不繁琐，按步骤走就能顺利拿到理赔款，真遇到不清楚的直接打保险公司客服电话问，对方会一步步告诉你怎么操作，不用自己瞎琢磨。

结语

总结一下咱们今天聊的问题：人身意外险不一定非要自己交钱，要是公司给你买了团体意外险，那保费就是单位帮你出；自己单独买个人人身意外险，就得自己掏保费啦。至于投保年龄，只要宝宝出生满二十八天就能投，大部分产品支持到七十周岁，还有不少产品能给年龄更大的朋友投保。不管你是刚当爸妈想给宝宝添保障、还是职场人想补全离职后的缺口、或是给家里长辈安排防护，都可以对照自己的情况选，挑的时候优先把意外医疗责任选够，出事记得第一时间报案留好材料，就能稳稳拿到对应的保障啦。

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