可以买人身意外险吗 人身意外险报价多少钱啊

引言

不少朋友出门怕磕碰、通勤怕意外，心里总会犯嘀咕：普通人能不能配置人身意外险呀？不同情况报价差别大不大？今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题，把疑问一一说清楚。

一. 哪些人最需要这份保障

每天早晚挤地铁公交、开私家车或者骑电动车通勤的上班族，一定要安排上这份保障。你想啊，早高峰车流人流挤在一起，路况复杂，哪怕再小心，也难免碰到剐蹭摔倒的情况；遇上加班晚归，夜里视线不好，风险也比白天高出不少，有了这份保障，万一出点小意外，医疗费能报销，自己不用硬扛，也不会给原本就不宽松的月度开支添负担。案例：28岁的小王在互联网公司上班，天天骑共享电动车赶打卡，上个月避让横穿马路的行人急刹车摔倒，胳膊擦了大口子，膝盖也血肿了，去医院清创换药拍片子花了小两千，走意外险报销之后，自己只出了几十块的门槛费，相当于花一杯奶茶钱买的全年保障，就解决了意外开支的麻烦。

经常出门跑业务、跑运输的外勤人员，也得安排上。这类朋友天天在外跑，接触意外风险的概率比坐办公室的人高很多，哪怕你开车技术再好，也架不住别人操作不当出状况，有一份合适的保障兜着，心里踏实。而且人身意外险对健康要求不高，哪怕有一点小毛病也能买，不用太担心过不了核保。

家里的退休长辈，优先安排一份。年纪大了腿脚不方便，反应也变慢，买菜遛弯的时候，很容易滑倒摔跤，很多长辈本身就骨质疏松，摔一跤可能就是骨折，动辄几万的治疗费，对普通家庭来说也是不小的压力。而且不少意外险对高龄人群很友好，七十多岁也能投保，不用因为年纪超龄买不了。案例：我家楼下68岁的张阿姨，去年冬天出门倒垃圾，踩到结冰的路面滑倒，髋骨骨折做了手术，前后住院加上康复花了八万多，意外险报销了六万多的医疗费用，一下子帮子女减轻了大半负担，子女也不用因为凑治疗费犯难。

上学的孩子也得配上一份。小朋友活泼好动，不管是幼儿园里追跑打闹，还是上学放学路上，都容易磕磕碰碰，小到猫抓狗咬打疫苗，大到摔倒骨折，都能报销。而且孩子的意外险保费特别便宜，一年几十块就能有不错的保额，性价比很高，花一点小钱就能给孩子多一层保障，家长也能更放心。

哪怕是常年在家做家务、带娃的全职朋友，也别漏买。你看着天天在家不出门，其实擦窗户、搬东西、给孩子做饭的时候，也容易发生烫伤、摔倒之类的意外，谁也没法提前预判意外什么时候来。不管你是什么职业、什么年纪，只要日常有活动，都能买，预算有限就先买一年期的，一年几百甚至几十块就能配齐基础保障，不会有缴费压力，经济条件宽裕一点，也可以选长期的，不用每年都操心续保的问题。

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二. 几块钱到几千块的差别

短期意外险大多是几块钱到几百块不等，长期意外险可能要几千块，两者差别不止在价格，保障内容和灵活性差很多。

先拿几块钱、几十块的短期意外险来说，大多是保障几天或者十几天的短期出行，比如你计划周末去郊外徒步，提前买一份，花几块钱就能有基础保障，适合临时出门、偶尔有出行需求的人，没必要花大价钱买长期，临时买短期就刚好。我身边朋友小王上次去外地团建，出发前随手花9块钱买了一份7天的短期意外险，路上被路边的非机动车剐蹭蹭伤了腿，去诊所清创缝针花了一千多，最后保险公司全额报了医疗费，几块钱就解决了突发的开销，性价比很高。

接下来是一年期的普通意外险，价格大多在一两百到几百块，这是目前大多普通人买的类型，一年一买，灵活度高，价格也不高。像普通办公室职员、通勤族这类1-3类低风险职业，三百块不到就能买到几十万保额，还有意外医疗的报销额度，足够覆盖日常通勤、居家出行的常见意外风险。我邻居小吴就是刚毕业的上班族，每个月房租生活费占了工资大半，预算有限，花200出头买了一年期意外险，上半年骑共享单车赶上班摔了，胳膊骨折打石膏加门诊花了三千多，意外险全报了，没给本就紧张的生活费添负担。

高危职业买意外险，价格会比普通职业高一些，大概几百到上千块一年，这是因为职业本身风险更高，保险公司承担的风险大，所以定价会高一点，不要觉得价格贵就不买，也不要贪便宜买不符合职业要求的产品，不然出事了赔不了，白花钱。比如做装修水电工的老陈，之前图便宜买了只承保低风险职业的意外险，一年才100多，后来在工地作业摔下来，保险公司以职业不符合要求拒赔了，后来老陈换了符合职业要求的，一年花八百多，去年再碰上个小意外，顺利拿到了理赔，解决了医疗费的问题。

长期意外险的价格大多几千块，缴费一般要交十几年，适合想要固定长期保障、不想每年重新买怕忘记续期的人，如果预算充足，可以考虑，但如果预算有限，完全没必要硬买，一年期几百块的保障也够用。很多长期意外险会绑定其他责任，价格自然被拉高，你买的时候要算清楚，看看附加的内容是不是你真需要的，不需要就别花冤枉钱。

总结下来，价格高低不代表保障就一定好，你要根据自己的出行时长、职业类别、预算来选：临时出行选几块钱的短期，普通上班族预算有限选几百块一年期，高危职业选符合职业要求对应价位的，预算充足想要长期保障再考虑几千块的长期就对了。

三. 真实理赔案例大揭秘

家住河北石家庄的王阿姨，今年62岁，去年儿子给她买了一年期的人身意外险，年保费不到两百块。今年春天王阿姨下楼倒垃圾，没看清台阶踩空崴了脚，去医院拍片子发现脚踝骨裂，打了石膏在家休养了两个多月，前后花了四千多块的治疗费和康复费。

王阿姨一开始没想着找保险公司理赔，还是儿子收拾东西的时候翻出了电子保单，提醒她试试申请。按照要求，王阿姨的儿子整理好了医院开具的诊断证明、所有的治疗费发票、缴费清单，还有X光片的报告，直接在保险公司的小程序上传了材料。

提交申请之后，三天就收到了理赔款，扣除社保报销的部分之后，剩下符合条款的费用全都报了，自己只花了几百块的起付线部分。王阿姨说，本来以为买这个保险就是瞎花钱，没想到真出事了能派上用场，本来心疼几千块的医药费，这下心里踏实多了。

另一个案例，是深圳的职场人小周，小周平时通勤都是骑共享电动车，去年下班路上避让行人摔了一跤，磕掉了半颗门牙，后续补牙花了三千多。小周之前自己买了人身意外险，想起保单里包含意外医疗责任，就整理好材料提交了理赔，不到五天，符合约定的理赔款就到账了。

从这两个案例里就能总结出实用的申请理赔要点：第一，出事之后第一时间打保险公司的官方电话报案，不要拖得太久，超过保单约定的报案时间会影响理赔进度；第二，所有的材料都要保留完整，诊断书、发票、费用清单、检查报告，一个都不能少，要是住院还要准备出院小结，缺材料会耽误审核；第三，一定要去正规的医疗机构治疗，不符合约定的医疗机构，保险公司没法赔付；第四，不要隐瞒出险的真实情况，故意谎报伤情或者伪造材料，不仅拿不到赔款，还会影响后续买保险。

很多人担心意外险理赔难，其实只要按照要求准备材料，符合条款约定的责任，理赔流程都很顺畅。买保险的时候多留心条款内容，出事之后按流程申请，就能顺利拿到赔款解决实际问题。

四. 投保时注意哪些隐藏坑

第一个要留心的就是职业归类坑。人身意外险对职业要求很明确，不同职业对应的风险等级不一样，能买的产品、价格也不一样。很多朋友投保的时候嫌麻烦，随便填个“办公室职员”就完事，根本没仔细看自家职业符不符合要求。比如你是经常在外跑装修的工人，或者是做户外安装的师傅，偏偏填成了室内设计，等真出事申请理赔，保险公司核对职业信息不对，很可能会拒赔，白花了保费还没拿到保障。所以投保的时候一定要对着产品的职业分类表，一个字一个核对，别给自己埋雷。

第二个坑是免责条款没看全，这点真的很多人踩。很多朋友投保只看宣传页上写的“全意外都保”，就直接付钱，根本不翻后面的免责条款。举个例子，大部分人身意外险都不把猝死归为意外保障，如果你的产品免责里明确写了猝死不赔，那真出事肯定拿不到赔款。还有不少朋友喜欢参加潜水、攀岩这类小众运动，很多普通意外险都把这类高风险运动列在免责里，你要是没提前看，出去玩出事了，也没法申请理赔。另外，还有一些大家容易忽略的，比如酒后驾驶、无照驾驶出行，这些情况也都在免责列表里，一定要提前看清楚，别等出事才后悔。

第三个坑是意外医疗的报销范围没弄明白。很多朋友投保的时候只盯着身故保额看，觉得保额越高越好，完全不管意外医疗怎么报销。实际上，大部分时候我们用到意外险，都是小磕碰、摔倒骨折这类小意外，用到的都是意外医疗报销。有的产品只报社保范围内的用药，社保外的进口药、自费器材都不报；有的产品可以扩展社保外费用，报销范围大很多，但价格也只贵一点点。比如之前有个朋友，摔骨折之后用了进口的钢板，花了一万多，结果他买的意外险只报社保内，最后只报了三千多，剩下七千多都得自己掏。所以咱们买意外险，一定要优先看意外医疗的报销范围，能报社保外费用的优先选，真出事能帮你省不少钱。

第四个坑是特意给你拆分保额骗你投保。不少销售会跟你说，我们这个产品号称百万保障，保费才几十块钱，听起来特别划算对不对？实际上它是把公共交通意外、航空意外这些额外的保障加起来凑的百万保额，普通意外身故伤残的保额其实只有十万，真出了事根本不够用。比如你在路上摔了导致伤残，最多只能赔十万，根本顶不上家用。所以你看产品的时候一定要分清楚，主保额就是普通意外身故伤残的保额，额外加的那些特定交通保障是赠送的，别把赠送的额度算到总保额里，别被数字忽悠了。

第五个坑是长期意外险捆绑销售。很多朋友会碰到销售人员给你推荐长期意外险，说交二十年保一辈子，听起来很省心，实际上一年保费要大几千，比一年期意外险贵好多倍，保障额度还不一定有一年期的高。而且长期意外险一旦提前退保，损失特别大，要是你哪天想换产品，钱都拿不回来。不是说所有长期意外险都不好，但是碰到捆绑着其他责任卖、价格虚高的，一定要果断绕开。普通家庭选一年期的意外险就够用，每年续保也很方便，保费便宜，保额还能做足，性价比高很多。

五. 不同家庭怎样搭配更好

单身刚工作的年轻人，每个月到手工资不高，还要交房租、应付日常开销，预算有限，优先选一年期的短期产品就够。一年只需要交两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗报销额度，完全覆盖日常通勤、周末出游的意外风险。比如刚毕业在大城市做文员的小林，每个月到手四千多，他挑了一款一年三百出头的一年期意外险，意外医疗能报销门诊和住院费用，平时上下班骑电动车不小心蹭伤，都能走保险报销，不用自己掏大钱，压力很小。

三口之家，上有老下有小，家庭主力要先配齐自己的保障。作为家庭主要收入来源，建议把意外身故伤残保额做足，至少覆盖5年以上的家庭开支，比如房贷剩下几十万，孩子还要上学，保额可以对应拉高，一年也就几百块，不会给家庭添负担。孩子和大人分别配置，孩子不用买太高的身故保额，重点放在意外医疗上，毕竟孩子活泼爱跑，容易摔碰擦伤、烫伤，买带不限社保报销的意外医疗更实用。比如深圳的陈先生，35岁，是家里唯一的收入来源，他给自己配了几十万保额的意外险，一年交五百多，给上小学的儿子买了侧重意外医疗的产品，一年只需要一百多，上次儿子在学校跑着玩摔骨折，打石膏的费用大多都报销了，自己只花了几百块。

和老人一起住的多代同堂家庭，要重点给老人配置合适的产品。很多老人年纪大了，买别的健康保险不好买，但意外险对健康要求宽松，大部分老人都能买。老人最怕摔倒骨折，所以重点挑包含意外骨折医疗保障、有住院津贴的产品就行。如果老人平常还出门干点轻农活、遛弯买菜，不用特意挑很贵的，一年两三百就能拿到不错的保额。比如家住小区的王阿姨，今年62岁，之前跳广场舞滑倒摔了髋骨，治疗加康复花了两万多，买的意外险报销了一万八千多，大大减轻了子女的压力。

预算充足的中产家庭，可以搭配一份长期意外险再加一份一年期意外险补充。长期意外险保障期限长，不用每年交钱的时候重新做健康告知，适合想要稳定保障的人，再补一份一年期的，可以拉高特定场景的保额，比如经常开车出差的，可以多一份交通意外额外保障，保障更周全。比如做销售经常跑外地见客户的赵先生，家里条件不错，他买了一份长期意外险，又加了一份一年期的交通意外险，就算出门遇到意外，保额足够覆盖家庭后续开支，家人生活不会受大影响。

自由职业或者经常换工作的朋友，要注意自己的职业类别符合投保要求。如果平常只是坐办公室写稿、做电商，普通意外险就行，一年一买，换工作也方便调整；如果是做轻体力活，比如装修木工、外卖配送，要选能覆盖对应职业类别的产品，别随便买了不符合职业要求的，真出事赔不了，这种能保对应职业的产品，保费也就比普通的贵个一百多，换工作之后及时调整保单就行，也不会多花冤枉钱。

结语

看完这些，你肯定清楚啦，只要符合投保职业要求，不管什么年龄都可以买人身意外险，它健康告知宽松，大部分人都能顺利投保。价格也没有固定答案，短期险一年从几十到几百都有，长期险价格会稍高一些，只要根据自己的职业、保额需求选就好，按照咱们说的，不同人群挑对应侧重点的产品，花合适的钱就能拿到够用的保障，不用太纠结哦。

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