人身意外险每年要交多少钱一个月

引言

是不是好多朋友都在纠结，想给自己添一份人身意外保障，却一直摸不准人身意外险每个月到底要花多少钱？不同情况会不会差很多？别着急，这篇内容就给你把这些疑问说清楚。

一. 意外保费为何不一样？

首先，影响保费最大的因素就是职业风险分类，不同职业的意外发生概率不一样，定价自然不同。就拿我身边两个朋友举例子吧，一个是在写字楼做行政文员的小周，日常就是坐办公室整理材料，偶尔下楼取个快递，几乎不会接触到有风险的操作，他买的一年期人身意外险，摊下来每个月也就几块钱，一年总保费才几十块。另一个朋友大刘是在建材市场做石材搬运的，日常要搬抬重物，进出场地也经常有建材堆放，意外磕碰、摔伤的概率比坐办公室高很多，他买同款额度的意外险，一年总保费差不多三百块，摊下来每个月二十五块左右，比小周贵了好几倍。

第二个影响价格的因素是你选的保障额度，额度越高，保费越贵。同样职业的两个人，一个选了十万身故伤残额度，加一万意外医疗，另一个选了五十万身故伤残额度，加五万意外医疗，后者保费肯定比前者高。比如刚毕业入职的小吴，刚工作没太多积蓄，只想先做基础保障，选基础额度的话，一个月只要五六块；工作五年的陈哥，上有老下有小，想给家人多留一点保障，选了更高额度，每个月也就二十多块，其实差别不算大，完全可以根据自己的预算调。

第三个因素是保障范围的宽窄，带额外责任的意外险，保费会比纯基础保障的贵一点。比如有的意外险只保意外身故伤残和普通意外医疗，有的意外险还额外包含了意外住院津贴、网约车出行额外保障、非机动车意外保障这些内容，加的责任越多，保费就会稍高一些。比如小蔡日常骑电动车上下班，就加了非机动车意外保障，一年多花二十块，摊到每个月也就不到两块钱，但是骑车摔了能多赔一点，对他来说就很值。

第四个因素是保障期限，一年期的意外险和长期意外险的缴费，摊下来每个月的费用也不一样。咱们平时买的大多是一年期的意外险，交一年保一年，整体费用低，每个月摊下来也便宜；如果选长期意外险，缴费期二三十年，每个月固定缴费，整体的总保费会比一年期的高一些，适合想要长期固定保障不想每年续费的人。

最后给你一个实际建议：选保费不用一味找便宜的，先确认自己的职业能买这款，再根据你能接受的预算选额度和附加责任，刚工作预算有限就先选基础额度低保费的，后续收入涨了再提额加责任就行，不用硬扛超出预算的保费。

二. 不同身份怎么选合适？

学生群体一般本身有学校统一投保的基础保障，日常主要是体育课磕碰、上下通勤意外这些场景，不需要做太高的保额，选基础款就行。算下来一个月几块钱就能搞定，一年下来几十块，对没收入的学生来说负担特别小，刚好能覆盖日常的小意外门诊、摔伤骨折这类费用，不用给家里添额外开销。比如刚上大学的小周，只花了几十块买了一年期基础款意外险，上次骑车摔了擦伤缝针，花的一千多医药费最后报了八成，自己只出了两百多，完全不影响生活费开销。

刚出来工作的年轻人，收入不算高，平时通勤要么骑电动车要么坐公交，偶尔还会出差，意外风险比坐办公室的全职办公族稍高一点，可以把保额做高一点，不用追求太贵的产品，选性价比高的一年期产品就行，算下来一个月也就十几二十块，一杯奶茶钱就能配齐几十万的保额，把意外身故伤残、意外医疗都覆盖到，符合年轻人没太多闲钱，但需要足额保障的需求。

上有老下有小的中年工薪族，本身是家庭收入主力，日常要兼顾通勤和出差，意外风险带来的影响对整个家庭都很大，建议把保额做足，意外身故伤残保额配到符合家庭负债和未来几年开支的程度就行，选一年期产品的话，算下来一个月也就三四十块，不会给月收支造成太大压力，同时也能给家人留足兜底的保障。去年隔壁家的王哥骑车上班被剐蹭受伤，休养了三个多月没法上班，因为买了足够保额的意外险，不仅报了两万多的治疗费，还拿到了误工补偿，刚好补上没上班这段时间的房贷缺口，没动家里给孩子攒的教育钱。

退休在家的中老年朋友，年纪大了容易滑倒摔跤，很多人会跳广场舞、出门遛弯，意外医疗的保障优先级比身故伤残更高，重点挑不限社保目录、报销比例高的产品就行，因为中老年朋友买意外险不会因为年龄涨太多价，算下来一个月也就十几块，一年一两百块就能搞定，刚好应对骨折、关节扭伤这类常见意外的治疗费用，不用动用自己的养老积蓄。

从事外卖、快递这类经常在外奔波的职业朋友，职业风险比普通办公族高，买的时候一定要选能覆盖自己职业类别的产品，不要因为几块钱的差价选不承保自己职业的产品，算下来一个月也就二三十块，价格比普通办公族稍高一点，但能合法合规拿到赔付，不会出事之后因为职业不匹配被拒赔。

三. 哪些情况保不了呢？

首先，多数意外险不保不在保障范围内的职业人群，如果你买意外险的时候没如实告知职业，刚好你的职业在免责列表里，出事了拿不到赔款。之前我身边有做户外安装工作的老王，怕保费贵，投保的时候填了自己之前坐办公室的行政职业，后来他高空作业出了意外，保险公司核赔的时候查到他实际职业和投保信息不符，直接拒绝了赔付，辛苦攒的治疗费只能自己承担，这亏吃的真的没必要。

其次，个人故意导致的意外，基本都在免责里。比如说尝试危险动作、主动陷入危险场景导致的受伤，意外险不会赔。之前有个小伙子为了拍网红打卡照片，翻越景区的防护栏，不小心失足摔落受伤，申请意外险理赔的时候被拒了，就是因为这种主动违规闯入危险区域的行为，属于免责范畴。

然后，很多常规意外险，没附加特殊责任的话，不保障非日常的高风险运动。之前有个爱好者小赵，自己报了民间组织的户外攀岩活动，没提前给自己买专门的高风险运动保障，就靠手里的常规意外险，攀岩的时候不小心崴了脚，花了几千块治疗费，申请理赔的时候才发现，常规意外险的免责条款里明明白白写了，攀岩、潜水、探险这类非日常的高风险运动不赔，最后这笔钱也只能自己掏。

还有，猝死这种情况，多数常规人身意外险是不保的，只有少数产品附加了猝死责任才能赔。很多人以为突然去世算意外，其实意外险定义的意外是外来的、突发的非疾病事件，猝死大多和自身身体原因有关，所以大部分常规意外险都会把它放进免责列表里。如果你经常熬夜加班，长期压力大，想买意外险的时候，特意看清楚有没有附加猝死保障，别默认所有意外险都管。

最后，还有一些常见情况也要注意，比如酒后驾驶、无合法资质驾驶机动车导致的意外，所有意外险都免责。另外如果是因为理疗、整容这类医美操作导致的意外，常规意外险也不赔，买之前一定要翻一遍免责条款，别等出事了才发现自己踩了坑。

图片来源：unsplash

四. 赔款流程如何走一遍？

第一步先报险，不管你是在哪买的意外险，出事之后第一时间联系投保的渠道就行，要是你忘了联系方式，直接找对应的保险公司官方客服就能报。我身边去年有个同事下楼踩空崴了脚，骨折打了石膏，他当时急着去医院，第三天想起报险，联系客服之后也顺利走了流程，只要不是故意拖太久导致责任没法认定，一般都没问题，当然能早报尽量早报。

报险的时候说清楚啥情况就行，不用多啰嗦，告诉对方你是谁，什么时候在哪出的事，伤到哪了，现在在哪个医院，留好你的联系方式就可以，剩下的客服会告诉你下一步准备啥材料。

接下来就是攒材料，这个是最关键的一步，材料不齐理赔肯定慢。一般需要准备的东西有：你的身份证件，医院的诊断书，治疗的完整病历，所有检查、开药、住院的发票原件，要是涉及到意外摔伤啥的，有的保险公司会要一份意外事故的说明，讲清楚出事的过程就行，这个不难写。

还是拿刚才崴脚骨折的同事举例，他当时第一次提交材料的时候，忘了把拍CT的发票放进去，保险公司后台审核的时候直接提醒他补材料，他当天把发票传上去之后，三天就走完了审核。所以你整理材料的时候，按照客服给你的清单挨个核对，别落东西，能省好多事。

材料交上去之后就是保险公司审核，这个过程不用你瞎跑，线上投保的直接在平台等消息就行，线下买的找你的对接人问进度也可以。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，要是审核的时候有疑问，保险公司会主动联系你补充信息，你如实回答就行，不用紧张。

最后提醒你一句，所有的材料自己都留好复印件或者照片备份，万一原件寄出去之后丢了，你还有备份能用上；另外别为了多赔一点伪造病历或者发票，这个肯定过不了审核，还会影响你以后买其他保险，老老实实按流程走就好。

结语

现在你该清楚啦，人身意外险每个月摊下来的花费从几块到几十块都有，主要还是看你的职业类别、保额高低和保障范围。刚毕业月薪不高的朋友，可以选每个月几块钱的基础款，先把基础保障攥在手里；上有老下有小的上班族，想要更高保额，每个月花二三十块也能买到够用的保障，完全不用咬咬牙硬掏贵保费。选的时候别光看价格，记得多瞅两眼免责条款，结合自己日常出门、上班的风险选就对了，总能找到适合你的那一款。

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