怎么查看人身意外险是否报销

引言

出门赶车崴了脚，楼下遛弯被猫抓伤，生活里谁还没碰到过这些小意外？买了人身意外险，出事之后到底能不能报？该怎么查自己的这份意外险能不能报这次的费用呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一.先看合同免责条款

先把手里的合同翻到免责条款那一页，一条条挨着看就行，不用硬啃所有条款，就抓和意外相关的内容就行。

去年有个喜欢骑山地车户外骑行的小张，周末进山骑行摔了，擦伤加韧带拉伤，花了小几千治疗费，找保险公司申请报销的时候，才发现自己买的这份把非赛事的业余户外骑行划进了免责里，最后没办法报销，只能自己掏钱。这就是买之前没看免责条款的坑，本来以为自己买了保障，出事才发现早被排除在外了。

如果你平时喜欢参加潜水、攀岩、溯溪这类户外活动，一定要翻到免责部分看清楚，有没有把这类运动列进去。如果列进去了，这份就不适合你，得换一份没有把这些运动排除的。要是你只是平时上下班散步遛弯，这类条款其实对你没影响，不用太纠结。

再就是用药相关的免责，不少人身意外险会把自费药、进口药排除在报销范围外，就像开头说的小王，滑倒骨折之后，医生建议用进口的固定钢板，一块就要一万多，找保险公司报销，翻了免责才发现，合同里写了自费药、进口耗材不赔，最后这部分钱只能自己出。如果你想让自费药也能报销，买的时候就要找免责里没排除自费药的产品，多花一点保费，就能把这部分保障加上，真出事的时候能省不少钱。

还有一些容易忽略的细节，比如酒后发生意外、违法驾驶导致的意外，都是明确在免责里的，这些情况不管买什么产品，都不会给报销，大家要记清楚。另外还要注意，有些整形类的项目，比如因为意外摔倒需要整复牙齿，不少产品会把美容整形类的项目划进免责，如果你经常需要骑车出行，担心摔掉牙这类情况，就要特意看看这部分的约定，别到时候想报销的时候才发现不能赔。

总结下来，买之前抽十分钟翻一遍免责条款，把自己常做的事、可能遇到的情况挨个对上，能省下之后一堆麻烦，也不会白交保费拿不到赔偿。

二.确认就医医院范围

买人身意外险之前，一定要先翻到条款里「医院要求」那一页，把约定的医院范围看明白，别等出事去错了医院，白花钱还拿不到报销。

我之前帮朋友处理过一个理赔咨询，张阿姨下楼买早点踩滑崴了脚，脚踝粉碎性骨折需要做手术。她家小区门口新开了一家骨科私立医院，宣传说做微创不用排队，环境还特别好，张图省事直接去了这家医院住院手术，前前后后花了近三万。出院之后拿着发票找保险公司申请报销，才发现她买的意外险只保二级及以上公立医院普通部，这家私立医院根本不在约定范围内，最后一分钱都没报下来，张阿姨悔得不行，说早知道就多走两公里去区公立医院了。

不同意外险对医院的要求不一样，大部分普通意外险要求是符合医保定点的二级及以上公立医院普通部，少数产品会扩展到部分符合要求的私立医院，还有的能涵盖特需部、国际部。你要是平时更愿意去私立医院看病，或者有特需部就诊需求，买的时候就特意挑能覆盖这类医院的产品就行，别随便买个普通款就完事。

如果你平时住在县城或者乡镇，当地的公立医院级别比较低，买的时候一定要留意，部分产品会接受当地的一级公立医院，别上来就买只要求二级及以上的产品，真出事了当地医院不符合要求，去外地看病又多花不少钱，反而得不偿失。要是打算去外地就医，出发之前也可以先打保险公司客服电话，确认一下你要去的医院在不在保障范围内，省得跑冤枉路。

还有一点要格外注意，别去那些不符合要求的盈利性私人诊所看病，哪怕你看的是小病，花的钱不多，绝大多数意外险都不会报销诊所的费用。只有少数产品能报销符合要求的社区医院门诊费用，买的时候一定要看清楚约定，把医院范围核对明白再交钱，这样真出事了才能顺顺利利拿到报销。

图片来源：unsplash

三.注意职业类别匹配

我朋友大张做装修贴砖，平时爬高搭架子都算日常工作，去年年初他图便宜，在手机上随便选了一款低价人身意外险，投保的时候看见职业栏默认选了“办公室职员”，他想着就是填个信息，也没改，直接就提交付款了。

去年夏天他在工地搭架子的时候，脚滑摔下来磕断了两根肋骨，住院花了快三万，养了小半年才能重新干活，出院之后他整理好材料找保险公司申请报销，结果没过几天就收到了拒赔通知，说他投保时的职业和实际职业不符，不在承保范围内。

大张一开始还想不明白，不就是填了个职业吗？我交了保费凭啥不赔，后来翻了自己手里的保险条款才看明白，普通意外险只承保1-3类低风险职业，像办公室职员、普通白领、学校老师这类日常坐办公室或者很少接触风险的职业，才算符合要求，像装修工人这种需要经常高空作业的，属于4类以上的较高风险职业，不在普通意外险的承保范围内。

给大家说个实打实的建议：投保的时候一定要对着职业分类表核对自己的职业，别随便瞎填。如果你是坐办公室的上班族、退休在家的老人、上学的学生，选普通的人身意外险就够，价格不高，保障也能覆盖日常出行、日常磕碰的需求。

如果你从事的是装修、建筑施工、货运驾驶这类需要接触一定风险的工作，一定要找对应职业类别的人身意外险，别贪便宜买普通款。哪怕价格稍微高一点，至少出事之后能顺利拿到报销，不会出现交了钱还拿不到赔付的情况。如果换了工作，职业类别变了，一定要及时联系保险公司变更信息，重新确认承保条件，别等出事了才想起改信息，耽误自己的报销权益。

四.牢记报案时效规定

楼下开水果店的张叔上个月整理货架时，不小心被掉下来的纸箱砸伤了小腿，缝了五针花了两千多。因为当时忙着看店止血，张叔想着等拆了线再找保险公司说，一拖就是半个多月，等他提交申请的时候，差点因为超出约定时效被拒，折腾了快一个月才好不容易走完流程拿到报销。

你可别觉得拖几天没关系，赶紧把报案时效这事儿记在心上。发生意外之后，第一时间联系保险公司报案，别因为嫌麻烦或者忘记了耽误自己的理赔流程。

你买意外险的时候，可以直接翻一下合同里的报案时间要求，有的要求事故发生后三天内报案，有的要求一周内，不同产品要求不一样，你提前看一眼，别记错时间。你也可以买完之后把报案电话存在手机通讯录里，真出事儿了点开就能打，不会手忙脚乱找不到联系方式。

如果真的遇到特殊情况，比如受伤严重直接住进ICU，没办法自己报案，也可以让家里的直系亲属帮你打这个电话，说明实际情况就可以，不会因为没办法本人报案就卡流程。只要把情况说清楚，不会随便拒绝你的报销申请。

报案之后记得按工作人员说的整理材料，医院的诊断证明、收费发票、费用清单、检查报告这些，全都整理好一起提交，能加快你报销的审核进度，早点拿到报销款。别等报案之后，材料攒不齐一直拖着，反而耽误自己拿钱。

如果你是刚买了意外险的新手，不妨现在就翻一下手里的合同，把报案时间要求找出来标个重点，真遇到意外，照着要求来，报销流程走得顺顺利利，你也能少操点心。

结语

看完上面几个例子，你肯定知道怎么判断能不能报了吧？总结一下：先翻条款看哪些情况不赔，再核对医院是不是符合要求，确认自己的职业和投保时填的一致，出事后赶紧按约定时间报案，收好所有单据就能顺利申请报销。不同人群挑意外险也有讲究，刚工作的年轻人收入不高，可以选性价比高的基础款，覆盖日常通勤、出门游玩的意外就够；经常户外跑步、爬山的朋友，要选包含常见非高危运动的产品，避免运动受伤不赔；从事体力劳动的朋友，一定要选匹配自身职业的，别漏填职业信息；年纪大的长辈容易摔倒，可以挑包含意外门诊、骨折保障的，实用性更强。选对合适的人身意外险，真遇到意外也能少花不少钱。

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