人身意外险多少钱一个月报销的

引言

是不是很多朋友打算买人身意外险的时候，都会对着屏幕挠头：人身意外险多少钱一个月？买了之后报销又有啥说法？今天咱们就来把这些问题唠明白。

一. 日均几元能保一年

我先给你说个实在话，现在市面上不少人身意外险，一年保费算下来分摊到每个月也就二三十，算到每天也就几元，差不多就是你路过便利店买一瓶矿泉水的钱，就能换一整年的意外保障，性价比真的很可观。

我给你举个真实的案例，刚毕业在互联网公司做运营的小李，每个月到手工资除去房租、吃饭、日常通勤开销，剩下能攒下来的钱真不多，刚开始他总觉得意外险贵，自己年轻身体好不会出意外，直到上个月下班骑共享单车赶公交，为了躲突然拐出来的电动车急刹车摔了，膝盖缝了五针，还摔掉了半颗门牙，前前后后花了小三千。

摔了之后小李才想起半个月前凑活动买的意外险，当时咬咬牙选了一年三百块的方案，算下来每个月才25块，一天也就八毛多，他当时买的时候还嫌浪费钱，觉得不如多喝两杯奶茶。结果这次意外花的钱，去掉100块免赔额，剩下符合要求的费用都报了八成多，自己最后只掏了不到五百，相当于他一年交的保费还没这次自付的钱多，相当于花一点小钱帮自己兜住了意外带来的额外开销。

如果你是刚入社会的年轻人，每个月可支配收入不算高，平时上下班要骑电车、挤地铁，总有个磕磕碰碰的小意外，选这种一年几百块的消费型人身意外险就很合适，不用买那种带储蓄功能月交好几百的，消费型的保费低，保障也够，完全能覆盖日常的意外医疗、意外伤残这些基础需求，不会给你每个月的生活费添负担。

如果你已经工作好几年，每个月收入比较稳定，也想加一点保障，可以选一年五六百的方案，分摊下来每个月也就四五十，一天也就一块多两块钱，比你每天买一包纸巾还便宜，这种方案能覆盖更高额度的意外医疗，还能报更多种类的自费项目，适合经常出差、户外出行比较多的朋友，哪怕分摊成每个月缴费，压力也很小，就算临时调整保障计划也不会损失太多钱。

图片来源：unsplash

二. 职业类型影响赔付

我先给你说个实打实的例子，你一下子就能明白。咱们小区楼下咖啡店的张姐，自己做前台收银，每个月赚的不多，就在网上随手买了一份低价意外险，填职业的时候嫌麻烦，直接选了“办公室文职”，省了几块钱保费。去年她下班骑电动车避让行人摔了，胳膊缝了七针，住院花了八千多，申请理赔的时候才发现，她选的这份意外险，把线下餐饮服务人员归到了二类职业，她填错职业类别，最后只赔了一半不到，悔得她不行。

直接说结论，你买意外险的时候，第一要先看你的职业能不能买，大部分人身意外险都把职业分成几个不同的类别，不同类别对应不同的承保规则和保费，你别随便乱填。

举个对比，如果你是坐办公室的文员、设计师，或者学校的普通老师，这类日常几乎没啥高风险动作的职业，大部分意外险都能买，保费也便宜，一个月平均下来几块钱就能买几十万保额，赔付的时候也不会有纠纷。如果你是外卖骑手、装修工人、搬家货运工人这类经常户外跑动，或者要接触一些工具的职业，就要找对应开放了这类职业投保的意外险，保费会比文职类稍微贵一点，一个月平均多花个三五块，但能正常赔付，总比出事了赔不到强。

如果你是做需要高空作业的相关工种，也不用慌，现在也有专门开放这类职业投保的产品，你别图便宜买只承保低风险职业的普通意外险，不然填错职业，哪怕你出事的时候是在工休，保险公司也有理由拒赔，这个坑一定要避开。

给你一个可操作的建议，你买之前先翻产品的职业分类表，对着自己的实际工作找对应的分类，找得到就买，找不到就换产品，别抱着侥幸心理瞎填。如果换工作了，职业变了，也要及时联系保险公司做职业变更，该补点保费就补点，别拖着，不然真出事了吃亏的是你自己。

三. 门诊住院报销细节

先给你说最实在的，大部分一年期人身意外险，只会报销因意外导致的门诊或者住院费用，自身疾病引发的门诊住院都不能报，别弄混了，这点一定要先记牢。

咱说个真实例子，之前28岁的小周出门赶地铁，下台阶的时候崴了脚，脚踝肿得穿不下鞋，去医院挂急诊拍片子，还开了消肿止痛的药，总共花了不到900块。他买的意外险有100块免赔额，扣除免赔之后剩下的800块，按约定比例报销，没几天理赔款就打过来了，自己基本没花多少钱。要是他买的那款意外险免赔额是500块，那只能报400，自己要掏一半，所以免赔额越低，对咱们来说越划算。

接下来聊自费药报销，不同产品的规则差很多。有的意外险只报销社保范围内的费用，社保外的自费药、进口材料一分都不赔；有的意外险可以扩展报销社保外的自费项目，只是报销比例会比社保内的低一些。还是拿小周的例子来说，当时医生推荐了一款进口的消肿膏药，属于社保外自费项目，花了180块。如果他买的意外险不能报自费药，这180块就得自己出；要是能报，扣除免赔之后就能按比例赔，差不少钱呢。如果平时你经常去户外通勤或者运动，建议优先选能报自费药的产品，多花不了几十块，关键时刻能省不少。

报销的时候还要注意，意外门诊一般要求出险之后短时间内去就医，大部分产品要求180天内的治疗费用才能报销，超过时间的部分就不给报了。要是你出了意外拖了大半个月才去看，又拿不出证据证明是这次意外导致的，理赔很可能会被卡住，所以出了意外及时就医，保留好所有的单据，别嫌麻烦。

最后给你一个实操建议：买之前一定要看清楚，报销比例是多少，免赔额设了多少，能不能报社保外费用。要是你平时社保报销比例比较高，只是想补充意外门诊的缺口，可以选免赔额100块、报销比例80%以上的产品就够用；要是你经常接触危险操作，或者担心用到自费药，就多花一点钱选包含自费药报销的就可以，别白白多花钱买用不上的责任，也别为了省钱漏了关键保障。

四. 老人孩子怎么选

先给孩子说，咱们给娃挑意外险，别光盯着高额身价保额，娃本身调皮爱乱跑，摔了碰了都常见，重点要关注意外医疗责任。

邻居家张姐家5岁的儿子，去年在小区滑滑梯跑着玩，一不小心摔破了额头，缝了四针花了两千多，当时张姐图便宜买了只保身故伤残的意外险，一分意外医疗都没报，后来换了带意外医疗的产品，今年娃被小区野猫抓伤打疫苗，花的八百多扣除一百块免赔额，剩下的都报了，这才起到作用。

给孩子买的话，建议意外医疗保额选两三万就够，一定要选能覆盖社保外自费药的，毕竟孩子磕了碰了用的进口缝合线、狂犬疫苗很多都是自费的，价格一般也就几十块钱一年，折算下来一个月才四五块，完全没负担，不用花大价钱买捆绑了其他责任的产品，纯意外险就够用。

再来说老人，很多老人年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔伤，这时候很多高价意外险不给五六十岁以上的老人卖，或者会限制保额，其实给老人挑不用追高保额，重点也放在意外医疗上。

我家亲戚王阿姨今年68岁，去年冬天在家擦窗户踩滑摔了，骨裂住了一周院，花了近八千块，之前孩子给买的意外险意外医疗只能报社保内的，最后自己还是掏了两千多自费部分，后来换成专门给老人设计的意外险，意外医疗覆盖自费部分，还有额外的骨折津贴，今年邻居李大爷骑车歪了脚，住院那几天每天领几十块津贴，相当于补贴了伙食费，很实用。

给老人买，要先看投保年龄，很多产品接受七十岁甚至更高年龄投保，不用因为年纪大就瞎买贵的，一般每年一百多块就能搞定，折算下来一个月十几块，意外医疗保额选五万左右就够，重点看免赔额高低，免赔额越低，能报回来的钱越多，另外优先带意外住院津贴的，实际用到的时候真的能减轻不少负担。

不管给老人还是孩子买，都别买那种返还型的意外险，价格翻好几倍，保障还缩水，一年一买的消费型就足够，每年花这点钱，碰到小磕小碰都能报，相当于给家里减轻不少额外开销，很划算。

结语

看到这儿你肯定明白了，人身意外险大多按年缴费，折算到每个月其实很便宜，普通一二线城市的上班族，每个月花几块到几十块就能买到够用的保障，报销多少得看你的职业类别、投保时选的免赔额和保障范围，不同人群都能挑到适配自己的方案。买的时候别只盯着月费便宜，一定要先核对自己的职业能不能保，再看门诊住院报销的范围，根据自己的实际情况选，就能用合适的价格拿到够用的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。