国内旅游险介绍 机票国内旅游险能退吗

引言

买完国内机票，顺手勾选了附加的旅游险，临出发突然改了行程，不少人都会挠头：这个机票绑定的国内旅游险到底能不能退？咱们买国内旅游险又该怎么挑？这篇文章咱们就来把这些问题说清楚。

一. 机票保险退改政策咋样

很多人订机票的时候，都会随手勾选附带的国内旅游险，付完款又开始犯嘀咕：万一我临时改行程不去了，这个保险能退吗？这里直接给你说结论：能不能退、退多少钱，全看具体条款，没有统一答案，你得自己提前看明白。

给你说个真实例子，我朋友小周上个月订了飞成都的机票，顺手勾了三十块钱的旅游险，结果出发前三天家里有事走不了，直接退了机票，转头去申请退旅游险，平台说保险还没生效，符合退保要求，当天就把三十块退回来了。但另一个朋友阿凯就不一样，他去年订了黄金周的机票，同样勾选了旅游险，后来因为要加班改了行程，提前一天申请退保，平台说他买的这款没有退保条款，不给退，最后三十多块钱就浪费了。

有几种常见的退保情况，我直接给你列清楚，你对着对照就行。第一种，如果你还没到出发时间，保险还没正式生效，大部分产品是支持退保的，大多能全额退款，只要你在机票起飞前找到订单里的保险选项，点退保申请就能操作，流程不复杂。第二种，如果是你因为身体原因突发疾病，没法按原定计划出行，只要你能提供医院的诊断证明、住院证明，哪怕临近出发，大部分也能给你退，甚至有些还会给你赔付行程取消的损失。第三种，如果你就是单纯改变主意不想去了，又已经过了产品约定的退保时效，比如有些要求出发前72小时申请，你提前几个小时才说，那基本退不了，钱就相当于白花了。

这里给你说个必须记牢的点：只要机票退了，别等着保险公司自动给你退保险钱，你得自己主动申请退保。很多人以为退机票的时候，绑定的保险会一起退，其实大部分平台都不会自动处理，得你自己找到保险订单，单独提交退保申请，要是忘了，哪怕符合条件，过了出发时间也没法退了。还有犹豫期的规则，不少产品有10天左右的犹豫期，如果你买完之后反悔了，在犹豫期里申请退保，能全额退，不会扣你手续费，这个时间点要记好。

给你两个可操作的建议，第一，你订机票勾选保险之前，先点进去看一眼退改规则，花一分钟就能看完，觉得退改要求太苛刻，你可以不勾选，换别的渠道买合适的。第二，你如果确定要退行程，退完机票立刻去申请退保险，别拖着，只要还没到出发时间，符合要求就早点提交，避免错过时效浪费钱。

二. 不同年龄怎么搭配保障

18-30岁的年轻群体出门旅游，大多是穷游、背包走热门景点，或者约上朋友去周边城市逛吃，这个年龄段大多身体健康，日常也有基础医保，预算通常不会留太多给保险。所以直接选基础款就行，重点把交通意外的保障额度拉够，意外医疗挑报销比例高的就行，不用多加多余的责任，价格一般控制在几十块就能满足需求。比如刚毕业的小周，和同学凑钱去桂林玩，买了最便宜的基础款，只加了交通意外额度，全程玩下来也没花多少钱买保险，刚好符合他的预算需求。

31-45岁的中年群体，大多是拖家带口一起出门旅游，上有老人下有小孩，这个阶段的人群本身可能有一些轻微的基础毛病，同时还要管一家人的保障。这个群体买，除了给自己配齐交通意外和基础医疗，要额外给自己加上突发疾病的保障责任，毕竟中年人体力不如年轻人，在外奔波容易出小状况。要是带一家人出门，可以分开单独选合适的，不要买那种一张保单保全家的笼统产品，分开选才能给不同的人配够对应的保障。比如家住杭州的陈女士，带老公和10岁儿子去西安玩，她给自己加了突发疾病责任，给儿子选了带门诊报销的意外医疗，老公经常开车，就拉高了交通意外的额度，三个人分开选，总花费也才一百多，每个人的保障都到位了。

46-60岁的中年偏老年群体，自己出门旅游或者跟团游的比较多，这个年龄段不少人都有明确的既往慢性病，投保的时候一定要先看健康告知，只要健康告知没要求你排除相关病史，就可以正常买。这个群体一定要把意外医疗的额度做高，而且优先选能报销社保外用药的产品，毕竟在外不小心摔了碰了，用到的不少耗材和药都不在社保范围内，有报销能省不少钱。别觉得自己身体好就不买，这个年龄段摔一跤比年轻人恢复慢，医疗花费也更高，一份额度够的保险能帮你分担不少压力。

60岁以上的老年群体，是出门旅游的主力军，很多保险公司对高龄投保都有专门的设定，大多不需要复杂的健康告知，只要能正常走路出游就能买。这个群体买，别贪保障多，重点盯两个：一个是意外医疗的报销范围，一定要选不限社保目录的，另一个就是有没有紧急救援服务，年纪大了在外突发不舒服，紧急救援能帮你快速对接医院，省不少事。比如之前说过的老王，带六十五岁的爸妈游云南，爸妈都有轻微的高血压，他选的产品健康告知没问到高血压，直接就投保了，特意选了带紧急救援、意外医疗不限社保的，价格比基础款贵二十多块，但保障刚好贴合老人的需求，后来老王妈妈在景点不小心崴了脚，拍片子拿药的费用都报销了，省了小一千块，挺实用的。

对于带12岁以下小朋友出门的家长，给小朋友买保险要重点盯意外医疗的门诊责任，小朋友活泼好动，跑跳之间容易磕伤碰伤，擦伤缝针、蚊虫叮咬过敏都很常见，这些大多需要门诊处理，所以一定要选包含门诊报销的产品，而且报销比例越高越好。另外，小朋友容易对陌生东西好奇，万一不小心误食或者接触危险东西，只要是意外导致的，大多都能赔，买的时候注意看有没有除外儿童常见意外的条款就行，不用买太贵的，几十块就能配齐足够的保障。

三. 保障范围里藏着啥门槛

第一个门槛就是既往症免责，很多人踩坑都栽在这里。什么是咱们普通人能看懂的既往症？就是投保前就已经有的、已经知道的身体毛病，不是出门才突发的新问题。举个例子，小王跟朋友去爬泰山，出发前三个月他刚因为膝盖旧伤做过理疗，爬山上台阶的时候旧伤复发疼得下不来山，找保险公司申请理赔，翻出条款一看，上面明确写了既往症引发的治疗不赔，最后只能自己掏医药费。所以你投保之前一定要翻到免责条款那一页，先找有没有关于既往症的说明，要是你本身有老毛病，就选把符合条件的突发症状纳入保障的产品，别闭着眼瞎买。

第二个门槛是高风险项目的免责，爱疯玩的朋友一定要注意。你要是出门只是逛公园看古镇，普通的保障够用，但如果你想去玩滑雪、溯溪、漂流这类带点刺激的项目，普通国内旅游险大多把这些项目列在免责里，出了事儿不赔。之前有个小夏跟朋友去滑雪场玩，摔断了肋骨，找保险公司理赔才发现，自己买的那份不包含滑雪这类项目，最后一分钱都没拿到。所以你出发前先想好自己要玩什么项目，提前对照保障范围看，确认你要玩的项目在保障列表里，再加购对应的保障就行，别等出事才后悔没看清楚。

第三个门槛是医院范围限制，很多人没注意这点，理赔的时候卡壳。绝大多数国内旅游险，都只认可二级及以上公立医院的普通部，要是你就近去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，这部分费用大多不给报。比如张阿姨跟团去桂林玩，摔了腰，当地景区附近就有一家私立骨科医院，看着条件不错就直接住进去了，出院拿单据去理赔，才发现不符合医院要求，所有费用都得自己出。所以你出门万一不舒服受伤，优先去二级及以上公立医院，要是情况紧急必须先就近处理，也要提前给保险公司打个电话报备，问清楚能不能后续转院符合要求，别稀里糊涂住了院最后报不了。

第四个门槛是行程变更的赔付条件，很多人以为只要改行程就能赔，其实不是。比如你买了包含行程取消、缩短责任的保险，大多要求你变更行程是因为合同里约定的原因才行，不是你单纯不想去了、改变主意了就能赔。比如你因为家里突发急事必须提前回家，符合约定原因就能申请理赔，要是你单纯觉得景点不好玩想提前走，那肯定拿不到赔偿。你买之前一定要看清楚，哪些原因引发的行程变更能赔，不符合条件的就别想着理赔了。

给大家一个可操作的建议：下单买保险的时候，别只看宣传页上列的保障内容，一定要花三五分钟翻一遍完整的条款，尤其是免责部分，把上面说的这几个门槛挨个核对一遍，符合你的出行需求再付款，别光是看价格便宜就下单，不然出事才发现保障不涵盖，白花了钱还得不到赔偿。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔需要准备啥件

第一，先留好现场相关的凭证，这是理赔的第一步。之前赵阿姨跟团去爬山，不小心崴了脚坐在石阶上，她第一时间不是只喊人帮忙，而是让同行的女儿拍了现场的环境照片、拍了自己受伤部位的照片，还找同行的团友留了联系电话，后续理赔的时候，保险公司很快就确认了意外发生的场景，没有扯皮耽误时间。要是你是在景区或者交通工具上出的事，还可以找景区管理处、交通工具的工作人员开具相关的意外证明，这个证明比自己拍的照片更有说服力，一定要记得索要。

第二，就医相关的材料要整理齐全，缺一样都可能耽误理赔进度。最基础的就是门诊病历本或者住院病历，这个一定要找医生写清楚受伤或者发病的原因，别只写症状，一定要提清楚是在哪次旅行中因为什么意外导致的问题，不然保险公司没办法核对是否符合保障范围。然后就是医药费的原始发票，不管是挂号费、检查费还是药费，所有发票都要收齐，如果发票需要拿去给其他保险报销，也要提前跟保险公司说明，留存好加盖公章的复印件。还有医药费的明细清单，这个也要留好，能帮保险公司核对哪些费用是符合保障范围的，避免漏算赔付金额。

第三，如果是涉及到航班相关的理赔，要准备对应航司开出的官方证明。之前小周赶飞机遇到航班取消，直接截了一张APP上的通知就去申请理赔，结果被打回来补材料，最后是找航司柜台开了盖了章的取消证明才顺利理赔。如果你是遇到航班延误，也要找航司开延误时长的证明，或者保留好登机牌、机场开具的延误通知，不要只留手机截图，官方纸质证明或者航司官方发出的带公章电子文件才符合要求。

第四，退保理赔或者行程取消类的理赔，要准备对应取消原因的证明。如果你是因为生病没法出行要申请退保理赔，就需要准备医院开具的诊断证明、住院证明，要能证明你确实在出发前没办法成行。如果是因为其他原因取消行程，按照要求准备对应单位或者机构开出的证明就可以，所有证明都要写清楚时间和事由，不能模糊带过。

第五，提交材料之前先核对好个人信息，报案要及时。不管你是线上投保还是线下投保，出事之后最好在三天内拨打保险公司的客服电话报案，说清楚你的保单信息、出事时间地点和具体情况，按照客服的指导准备材料，别等治疗完了过了半个月再报案，容易因为证据丢失影响理赔。提交材料的时候，要核对好你的身份证信息、保单号有没有填错，线上提交的话要保证照片或者扫描件清晰，能看清上面的文字和公章，材料提交之后可以主动跟进一下进度，有问题及时补材料就可以。

结语

总结一下大家最关心的问题，国内机票绑定的旅游险能不能退，答案是分情况：只要还没到出发时间，符合条款约定的情况都能申请退保，出发之后就没法退啦，所以大家下单前一定要看清退改规则再下手。选国内旅游险也不用乱挑，跟着出行人群的需求走，年轻人侧重意外，长辈侧重医疗，小朋友选不限社保的意外医疗，再提前看好免责条款，就能选到适合自己的产品，安安心心出门玩啦。

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