团体国内旅游险是什么 团体旅游险哪个好

引言

你是不是正打算组织同事、亲友一起去国内游玩？又是不是在纠结要不要买专门的保险，不知道团体国内旅游险到底是什么，也不知道该怎么选合适的？别着急，今天咱们就一起来聊聊这两个问题，帮你搞清楚怎么选不踩坑。

一. 团体投保能省不少钱吧

去年夏天，我朋友所在的互联网公司组织部门二十多个人去近郊团建，行政一开始给每个人单独找意外险报价，算下来人均要八十多，二十个人算下来小两千。后来听保险公司业务员说可以走团体投保，算下来人均才五十出头，整体算下来直接省了六百多，把省下来的钱直接加进了团建的烧烤预算，大家都吃得更开心了。

团体投保走量，承保的保险公司风险摊得更开，所以给出的定价本来就比逐个买单独旅游险要低一些，这不是什么偷工减料的操作，就是批量投保给到的正常优惠，对于人数多的出行团来说，省下来的钱凑一凑，还能多安排一顿特色餐或者加一个景点门票，相当于额外赚了出行福利，这点挺实在。

不过不是所有人组团都能拿到这个优惠价，大部分保险公司要求出行团至少10人以上才能走团体投保渠道，也有少数公司要求5人以上就能成团。如果你们是三五好友凑出来的小团，达不到人数要求，也不用硬凑，可以问问保险公司有没有小众团的优惠政策，实在拿不到团体价，再考虑单独投保也不迟。

这里要提醒你，团体投保一般都可以走人员替换，如果你出发前有人临时有事不去，换了另一个朋友跟上，可以提前告诉保险公司更换被保险人信息，不用重新买一份，也不会多收费用，这也是团体投保比单独买更灵活的地方，能帮你省不必要的重复开支。

给大家一个可操作的小建议，你拿到报价之后，自己算一遍团体总价除以人数的单价，和单独买一份国内旅游险的价格比一比，别光看总价低就直接下单，极少数情况会有报价混淆保障范围，用低价格低保障来吸引你，你只要核对好，同样保障责任下，团体投保的价格肯定更划算，按这个方法挑不会错。就像刚才说的我朋友公司团建，他们当时对比的时候，就发现两个方案保障范围一模一样，都是包含意外医疗、行程变更，只是投保方式不同，团体价就是省了不少，所以直接选了团体投保。

二. 老人家跟着孩子也能保吗

当然能保，只要符合投保要求，不管多大年纪，跟着家人组团出游都可以参保，不用担心里边只给年轻人开放投保门槛。

去年春天我邻居张阿姨跟着女儿单位的亲子家庭团去爬山，本来张阿姨平时就有晨练的习惯，体力比不少年轻人都好，结果下山的时候没注意脚下踩滑了，扭到了膝盖还磕破了一大块，去医院拍了片子，开了药还做了理疗，前前后后花了小两千，当时她们团买的团体国内旅游险就包含老人保障，最后大部分费用都报下来了，没让家里多花冤枉钱。

不是所有团体国内旅游险对老人的年龄限制都一样，要是你家同行的老人年纪超过七十，下单之前一定要提前确认投保年龄范围，别等出险了才发现老人不在保障名单里，那可就追悔莫及了。我之前就碰到过一个朋友，一家人跟着单位团出游，没注意年龄限制，八十多的老父亲跟着去了，摔了之后才发现不在保障里，只能自己掏腰包付医药费，白白浪费了参保的机会。

给老人买这种团体险，别只盯着总价格看，重点要盯意外医疗的保障内容。首先要看能不能覆盖社保外的用药和诊疗项目，老人万一受伤，很多外用的药或者辅助理疗项目，不少只保社保内的产品报不了，如果选包含社保外的，能帮你多报不少钱。其次要看免赔额，免赔额越低越好，同样报销比例下，一百块免赔额肯定比五百块免赔额对咱们更划算。

最后给大家提两个可操作的小建议，如果你是预算比较紧张的普通家庭，选基础款的就够用，只要覆盖意外医疗和基本的身故伤残就行，不用花多余的钱加不需要的保障；如果你家老人平时身体不算太好，有心脑血管之类的旧疾，选包含突发疾病医疗责任的产品，多花一点点钱，多一份保障更安心。下单之后一定要确认老人的名字在参保名单里，保存好投保的凭证，万一出事了第一时间联系团体的负责人报备，保留好所有的诊疗单据和发票，这样理赔的时候会顺畅很多。

图片来源：unsplash

三. 生病住院能不能拿回医疗费

大部分符合条件的情况都可以拿回对应的医疗费，不是只有意外受伤才能赔，只要条款里包含了突发疾病医疗责任，国内旅游途中突发不舒服需要住院，都可以申请理赔。

给你说个真实例子，去年秋天大学社团组织二十多个同学去爬名山，住山下民宿，小孙平时肠胃就不太好，当天贪吃多吃了两口冰的当地特色小吃，半夜上吐下泻直接拉脱水，同伴连夜送他去当地公立医院急诊，住了一天院挂水调理，前后花了一千六百多。因为社团出发前统一买了这款团体国内旅游险，最后扣除免赔部分，报了一千二百多，相当于大部分费用都覆盖了，小孙本来还心疼钱，这下减轻了不少负担。

不是所有住院都能赔，你要认准几个关键点。第一，必须是旅游途中突发的疾病，你出发前就有的旧病，比如长期高血压糖尿病，出发没控制好住了院，这种一般不在赔付范围内。第二，必须去二级及以上公立医院，私立诊所或者美容整形类的住院，肯定是报不了的。

不同人群挑的时候，要看不一样的细节。学生党组团出去玩，预算都比较有限，挑的时候优先选包含突发疾病医疗责任，报销比例在八成以上的就可以，不用多花冤枉钱选额外不需要的责任。如果是中老年人跟着单位或者社区团出游，本来身子骨不如年轻人，容易出点小毛病，一定要挑免赔额低、报销范围包含社保外用药的，这样万一住院，能多报不少钱。如果是带娃的亲子团，孩子容易受凉感冒引发肠胃问题，同样重点看医疗报销的比例和免赔额，选对了就能少花钱多保障。

申请理赔的时候，记住几个实用操作。第一，所有的发票、诊断证明、住院清单一定要全部留好，原件别弄丢，不少保险公司都要收原件核对。第二，如果是单位或者社区统一买的，直接联系帮你们投保的负责人，由他对接保险公司效率更高，不用自己瞎跑瞎问。第三，出险之后别拖着，尽快提交理赔申请，拖的时间太长反而容易出问题，按照要求填好信息交完材料，一般几天就能拿到赔付金。

四. 什么条件下保险公司会拒赔

第一种常见的拒赔情况，就是私自脱离团体、改变约定行程出事。之前有个年轻小伙小张，跟着公司团游去爬山，原定路线是平缓的观景步道，他嫌走起来没意思，跟几个朋友私自绕去了未开发的野路，结果脚下打滑摔下来扭了脚，还蹭掉了好大一块皮，去医院缝了好几针，找保险公司申请理赔，直接被拒了。这种情况大家一定要记牢，团游的时候别私自乱跑，要是真的想调整行程，一定要提前跟团游的组织者说，让组织者跟保险公司报备更改行程信息，符合要求之后再行动，别抱着侥幸心理偷跑出去。

第二种情况，是出险原因在免责条款里。很多人投保的时候从来不看免责，以为只要出去旅游出事都能赔，其实不是这样。比如本身就有一些慢性基础病，旅游的时候旧病复发引发住院，这种一般都在免责范围内，保险公司不会赔。之前有个大叔，本身就有多年的腰椎问题，出门旅游的时候因为搬行李不小心抻到，旧疾加重住院，申请理赔就被拒了。所以大家投保的时候，一定要抽几分钟翻一翻免责部分，把不能赔的情况记清楚，别花了钱还白期待。

第三种情况，是投保的时候人员名单报漏报错，刚好错漏的那个人出事。之前有一家公司组织部门出游，一共17个人报名，行政整理名单的时候漏了一个新入职的姑娘，结果姑娘在景区拍照的时候踩空摔了骨裂，申请理赔的时候保险公司查名单找不到这个人，直接就拒赔了。所以不管是组织者还是参与的队员，投保之后都要核对一遍自己的信息，看看名字、身份证号对不对，有没有在投保名单里，有问题赶紧改，别等出事了才发现错漏。

第四种情况，是故意行为或者违法违规行为引发的出险。比如有人在景区不听劝阻，故意翻越防护栏去偏僻景点拍照，摔了出事，这种属于故意违反景区规定，保险公司也会拒赔。还有人酒后打闹引发受伤，这种也不符合赔付要求，毕竟喝酒之后行为失控，本身就属于可以避免的风险，保险公司不会承担这部分责任。

给大家最后提个可操作的小建议：拿到保单之后，不管是组织者还是参与旅游的个人，抽10分钟过一遍三样东西：免责条款、自己的投保信息、约定的行程范围，有不清楚的及时找保险公司或者业务员问清楚，别等出了事才翻条款，那时候再调整就晚了。出门玩本来就是图开心，提前把这些细节捋清楚，才能玩得踏实放心。

结语

说到底，团体国内旅游险就是专门给一起出行的团体（比如公司出游、机构团建、同学同乡结伴出行这类情况）做的旅游保障，比挨个单独买划算多了。选的时候，咱们根据出行成员的情况挑就行：要是团里老人多，就优先挑意外医疗报销范围宽的；要是年轻人多爱玩点轻度户外项目，就提前看清楚项目算不算在保障里；预算有限的话，挑基础保障做全的就行，不用多花冤枉钱。只要出发前核对好参保名单，看清条款约定，留好相关单据，真出事了也能顺利拿到赔付，给咱们的出行多添一层踏实的保障。

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