团体境内旅游险是什么 境内外旅游险哪些分类

引言

你是不是计划出门游玩，却被五花八门的旅游险搞晕了？想给自己和同行的伙伴添份保障，却搞不清不同旅游险的区别？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 国内跟团游，保啥才安心

先给你说清楚，咱们说的团体境内旅游险，就是旅行社组织国内成团出游的时候，给整团游客统一买的旅游保障，不是给个人单卖的境内旅游险。你可别以为报了团就默认有够用的保障，很多旅行社送的基础保障额度很低，真出事不够用，自己得多留意。

上个月我朋友王姐跟着单位团去爬黄山，下山的时候脚滑扭了，脚踝骨折，在黄山当地医院打石膏加后续治疗前前后后花了快六千。报团的时候旅行社说已经买了团体险，结果理赔的时候只报了一千多，剩下的五千多都是王姐自己掏的腰包——原来旅行社买的基础团体险意外医疗额度只有两千，剩下的都不覆盖，你说闹心不闹心。

所以第一个建议，你跟团走的时候，先问清楚旅行社买的团体险，意外医疗额度够不够。一般来说，国内游意外医疗额度建议至少不低于两万，要是你去玩山地、徒步这类带点风险的项目，最好提到五万以上。别嫌额度高没用，真遇上需要住院清创、打固定钉这类小手术，两万额度才能覆盖大部分开销。

第二个要仔细看条款里的项目限制，很多团体境内旅游险会把高风险运动列在免责里。比如你跟团去玩漂流、滑草、溯溪这类项目，要是免责条款里写了不赔，真出事了保险公司不会管。去年有个小伙跟着团去清远玩漂流，撞在礁石上擦伤缝了十针，结果因为条款把漂流归为免责项目，一分钱都没赔到。所以你报的团包含这类项目，一定要让旅行社确认，团体险有没有把这些项目包含进去，没包含就自己额外补一份。

第三个说购买和理赔的事儿，团体境内旅游险一般都是旅行社统一缴费，不需要你单独交钱，费用一般都包含在团费里了。但你一定要记得找旅行社要保单号或者投保凭证，别光听对方说买了就完事。真出事了，第一时间给保险公司打电话报案，所有的诊断书、缴费发票、景区或者旅行社开的意外证明都要留好，别弄丢了。像王姐那种情况，如果当初自己额外补了一份小额的境内旅游意外险，剩下的五千多就能报销了，不用自己承担损失。

最后给不同情况的人分情况说建议，要是你是刚毕业学生党跟团游，预算有限，可以补一份几块钱一天的短期境内旅游意外险，一天只要几块钱，就能把缺口补上。要是你是中年人跟团出游，本身有医保，也建议补一份，因为医保报销比例在异地不高，意外险能报销剩下的自费部分。要是你是退休老人跟着社区团出游，一定要核对团体险的年龄要求，很多基础团体险对超过七十岁的老人保障额度会减半，一定要自己再补一份适合高龄的境内旅游保障，这样出门玩才踏实。

二. 境外自由行，医疗很关键

我有个朋友小夏去年去东南亚做深度自由行，逛景点的时候不小心踩空台阶崴了脚，还引发了局部韧带撕裂。当地诊所处理完之后，医生建议她留院观察三天，还做了康复理疗，前前后后算下来花销折合人民币三万多。她出门前随手买了旅游险，最后绝大多数开销都顺利报销了，没给自己的旅途留下什么额外负担。如果她没提前做好规划，这笔开销就得自己全额承担，好好的旅行反而变成了闹心事。

去境外自由行，首先要把医疗额度选够。不同出行目的地的医疗开销差异不小，去周边热门国家，额度可以选中等档位；去欧美这类医疗费用偏高的地区，一定要把额度往上调，不用盲目追求过高额度，但一定要够覆盖当地常规的医疗支出，真遇上突发状况不用自己掏大价钱救急。

一定要确认保单包含紧急救援服务。自由行不像跟团游有领队帮忙处理突发情况，很多人在境外人生地不熟，语言也不通，真遇上突发疾病或者意外受伤，连去哪找合适的医院都不知道。包含紧急救援的保单，会有专人帮你对接医院、安排转运，甚至可以帮你办理医疗费用的直接结算，不用你自己先垫钱再等着报销，省了超多麻烦。

要注意看条款里的免责内容。很多人喜欢去境外玩一些小众体验项目，比如潜水、登山、越野之类的，不少普通旅游险会把这类项目列入免责范围。买之前一定要对照自己的行程安排核对，要是你计划玩这些项目，就得选把这类项目包含在内的保障，别等出事了才发现不在保障范围内，白白吃亏。

给不同人群整理了直接能用的选购建议：学生党预算有限，选只覆盖行程天数的短期保障就行，重点盯医疗额度和紧急救援，不用花多余的钱买用不着的保障；中老年朋友出行，记得核对投保的年龄限制，同时确认有没有包含突发疾病的医疗保障，不少中老年人容易有突发的身体不适，这点一定要提前确认；如果是多次往返境外的朋友，可以选一年期的多次出行保障，算下来比每次单独买划算，也不用每次出行都重新选，省时间又省心。

图片来源：unsplash

三. 老人出行，条款要看细点

家住山东的王阿姨今年68岁，退休后就爱跟着老姐妹一起逛景点爬小山，之前跟团出发前，团里统一组织买旅游险，王阿姨嫌看条款麻烦，随便签了字就交钱，结果旅途中因为骨质疏松滑倒崴了脚，在当地医院拍片子做理疗花了两千多，找保险公司申请理赔才发现，这份保险的年龄上限是65岁，王阿姨超了三岁，直接被拒赔，最后只能自己掏腰包。

想买对适合老人的旅游险，第一件事就要核对年龄要求，不同旅游险对投保人的年龄限制不一样，有的只接受70岁以下的投保人，有的放宽到80岁，别像王阿姨一样糊里糊涂买了不符合年龄要求的保险，最后白花钱还得不到保障。建议出发前先问清组织者，或者自己买的时候直接看产品的年龄说明，对应好自己的年龄再下单。

第二件事要认真看健康要求，不少老人都有常年的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，买保险的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史。之前有个72岁的张叔，有多年的冠心病，报了去桂林的团，买旅游险的时候怕麻烦，没说自己有冠心病，结果旅途中冠心病突发送医，申请理赔的时候，保险公司查到他既往病史，就没有赔付相关的医疗费用。如果身体有慢性病，选旅游险的时候要看清楚，有没有对常见慢性病的承保约定，选不严格限制普通慢性病的产品。

第三件事要重点看医疗保障的额度和范围，老人出行很容易发生摔伤、突发身体不适这类情况，意外医疗的额度不能太低，最好选能覆盖门诊和住院费用的产品。另外要注意，有的旅游险会把高风险的项目全列进免责，老人如果只是逛园林、看古镇，普通的保障就够，如果要去玩漂流、泡温泉这类项目，要提前确认这些项目是不是在保障范围内，别等出了问题才发现不赔。

最后给不同情况的老人整理了可操作的建议，如果你是身体健康，年龄在70岁以下，跟团游就可以跟着团体投保对应的境内旅游险，自己提前核对条款就行。如果你年龄超过70岁，身体有慢性病，可以专门找针对高龄游客推出的旅游险产品，投保的时候如实告知健康情况，不用怕麻烦，如实告知才能顺利理赔。如果老人只是参加近郊一日游，买单日的按行程计算的旅游险就够，性价比高，如果是出省长途游，就选保障时间覆盖整个行程，医疗额度充足的产品就可以。

四. 意外受伤，理赔别怕麻烦

去年秋天大学生小陈和同学一块去近郊徒步登山，刚走了一半山路就踩滑崴了脚，当场脚踝肿得没法走路，只能叫景区救援抬下山，送到附近医院拍片子发现是韧带撕裂，需要固定休养加开药，前前后后花了三千多。小陈出发前特意买了旅游险，一开始他怕理赔流程复杂，自己弄不明白，又怕保险公司挑刺拒赔，纠结了大半天不知道该怎么办，后来抱着试试的心态按保单上的提示操作，没花多少精力就拿到了赔款。

第一时间报案是理赔的关键，别想着自己先处理完所有事，过了好几天才想起告诉保险公司，很可能会影响理赔进度。一般旅游险都要求出事之后48小时之内报案，哪怕你只是崴了脚、擦了伤，哪怕当时手里忙着处理伤口，也请抽出来几分钟，打保险公司的官方客服电话说清楚情况，留好自己的联系方式，客服会告诉你接下来需要准备哪些材料，不会让你走弯路。

所有和受伤治疗相关的材料都要完整保留，一样都别丢。小陈当时把景区救援的开的收据、医院的挂号单、诊断证明、缴费发票、拍的片子报告全整理在了一块，就连他当时给肿起来的脚踝拍的现场照片也存进了手机相册，提交材料的时候一次性就交齐了，没让保险公司反复要求补充材料，一周之内赔款就到账了。如果你是在景区发生的意外，还可以让景区开一份意外发生的过程说明，和医疗材料放在一块，材料越完整，理赔审核的速度就越快。

一定要如实说明意外发生的经过，别隐瞒细节，也别随便修改信息。之前有个游客去玩漂流，撞到礁石碰伤了腰，投保的时候说自己是平地走路摔倒，后来保险公司核查的时候发现和实际情况不符，耽误了好久才办完理赔。只要是条款里覆盖的项目，实话实说就可以，不需要刻意修改信息，隐瞒情况反而会给自己添麻烦。

如果遇到理赔审核有疑问，别自己憋着，可以直接找保险公司的对接人员问清楚，也可以找当初帮你办理投保的负责人协助处理。很多朋友觉得理赔难，其实都是没找对方法，按要求准备好材料，走正常流程就可以顺利拿到赔款，买了旅游险就是给自己添保障，真出了事不用怕麻烦，该申请理赔就及时申请。

五. 预算有限，性价比这样挑

大学生小林刚毕业工作，和朋友约了三天两夜的周边露营游，手头紧不想花太多钱在保险上，又担心爬山摔着扭着，最后选了按出行天数计费的短期境内旅游险，三天一共只花了不到二十块，意外医疗额度够覆盖常规外伤处理，完全满足出行需求。

如果你只是偶尔一年出门一两次，每次出行时间不超过一周，直接选按天计费的对应险种就好，不需要买长期的，能省不少钱。算下来一天几块到十几块，行程几天买几天，不会多花冤枉钱。这种按天买的产品，缴费也方便，线上直接付款买好，即时就能生效，不用提前太久准备，出发前半小时买都来得及。

要是你每年都要出门三四次，不管是跟团游还是自己自驾周边玩，一年下来累计出行时间超过十天，那就可以选一年期的通用境内旅游保障，算下来总保费比每次单独买短期的便宜不少，而且买一次管一整年，每次出门不用重复操作，省心得多。比如退休的王叔叔，每个月都要和老伙计开车去周边钓鱼爬山，一年买一次一百块左右的一年期保障，比每次出门单独买划算多了。

如果是学生党刚参加工作的年轻人，预算特别紧张，优先把意外医疗额度做够就行，不用强求过高的身故伤残额度，毕竟出行遇到大意外的概率低，小磕小碰需要报销医药费的情况更多，把预算放在刀刃上，优先覆盖常用的保障责任就好。比如去周边城市逛展玩两天，不需要买太高额度，只要意外医疗能覆盖两到三千的门诊费用，就足够应对大多数情况，保费也能压得很低。

买的时候还要注意，不要乱加不需要的附加责任，很多产品会捆绑一些你用不上的责任，加进去就会涨保费。比如你就是去城市周边逛景点，根本不会去玩高风险项目，就不用选包含高风险运动附加责任的产品，直接选基础款就行，价格会便宜不少。另外，团体出行的时候，如果你和朋友同学一起报了团，可以问问旅行社能不能一起买团体险，团体险的人均价格通常比个人单独买更低，适合凑团体单一起买，能帮每个人都省点钱。

结语

现在咱们来回头回答开头的问题：团体境内旅游险，就是针对成团出行的境内游客设置的旅行保障，一般跟着旅行团出行就可以投保，能覆盖行程里常见的意外受伤、随身财物损失这类旅行风险。而境内外旅游险的分类，咱们梳理一下就清楚：按出行地域分，就有境内旅游险和境外旅游险；按出行形式分，就有针对跟团游的团体旅游险，和针对自由行、自助游的个人旅游险；按保障期限分，就有对应单次行程的短期旅游险，和覆盖全年多次出行的一年期旅游险。大家买的时候，就跟着自己的出行目的地、出行人数、行程长度、自身年龄和预算挑就行，认准自己需要的保障责任，看清条款细节，就能选到合适的保障，安心出门玩啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。