境外旅游险申根是什么 境内旅游买什么旅游险

引言

出门旅行难免会碰到各种突发状况，你有没有纠结过，办签证要求的对应境外旅游险到底要符合什么要求？国内出门玩又该怎么挑合适的旅游险？今天咱们就把这两个问题讲明白，给你清晰的参考方向。

一. 申根签证保险看哪点

先看医疗额度，必须符合要求，不能买低于要求额度的产品。之前有位准备去东欧游玩的张姐，之前图便宜买了低额度产品，结果签证中心审核时直接打回要求重新购买，耽误了一周的签证办理时间，差点错过去当地参加朋友婚礼的行程。大家别存侥幸心理，按要求选够额度就好，不用额外多花冤枉钱加超出需求的额度，够要求就够用。

再看医疗责任的覆盖范围，必须包含紧急医疗转运和送返责任。之前有个小伙子去中欧玩，突发急性肠胃炎引发脱水，当地诊所处理不了需要转运到首都的大医院，转运的费用相当高，如果这份保险没有涵盖转运责任，就得自己掏这笔钱，不少家庭都得心疼好久。另外，要确认责任里包含门诊和住院的报销，不能只保住院不保门诊，旅途中很多突发的小毛病都是需要门诊处理的，没涵盖这项的话，几百上千的门诊费就得自己承担。

然后看保障的有效期，必须覆盖你整个行程的全程，还要多留一两天的缓冲时间。有个刚毕业的男生去北欧自由行，买保险的时候只算了入境到出境当天的时间，结果航班因为航空管制延误了，出境时间往后推了一天，超过了保险有效期，他在机场候机的时候不小心崴了脚去当地医院处理，最后所有费用都只能自己付。买的时候直接把你的行程往后多延个两三天，多花不了几块钱，就能避开这种突发状况带来的损失。

接下来看免责条款，要确认你计划参与的活动在保障范围内。不少人去那边游玩会安排登山、滑雪这类休闲运动，很多普通产品会把这类运动列在免责里，如果提前没看清楚，玩的时候出了问题，保险公司不会赔付。之前有个女生去阿尔卑斯山周边玩，计划了徒步登山，买保险的时候没注意免责，下山的时候不小心摔了骨折，最后申请理赔被拒，自己付了几万的医疗费用，特别吃亏。如果你安排了这类非普通观光的活动，直接选包含这类活动的产品就可以，保费差不了太多。

最后说购买渠道，直接选正规的保险平台或者保险公司官方渠道购买，买完之后立刻拿到电子保单，提前打印出来带在身上，签证提交材料的时候需要出示，入境的时候也可能会被抽查。别找没资质的小代购代买，之前有人找代买拿到的保单无效，签证直接被拒，不仅白花了保费，还浪费了做行程做攻略的时间，得不偿失。买的时候记得确认保单可以随时查询真伪，确保自己买的是有效保单。

二. 境内出游选啥保障

如果是日常城市周边游，每天逛景点、吃美食，选基础款保障就够用，重点覆盖普通意外摔伤、磕碰的医疗报销就行。比如周末去城市周边的郊野公园徒步，不小心崴脚扭了腰，或者被路边的树枝划伤去医院清创缝合，基础款就能覆盖门诊和清创药品的费用。这种行程风险低，不用花太多保费，按需选出行天数就行，一天几块钱就能搞定。

如果是去玩山地滑雪、溯溪漂流、攀岩潜水这类小众户外项目，普通基础款大概率把这些项目列在免责里，得专门选包含高风险户外项目的保障。之前有个95后女生约朋友去浙西漂流，皮划艇翻船的时候她磕到了礁石，胳膊缝了七针，她出发前特意买了包含漂流项目的旅游险，从门诊缝合到后续换药的费用，都按条款报了销，要是买了普通款，这笔钱就得自己出。买的时候一定要翻到免责条款看看，你要玩的项目有没有被除外，别光看宣传图就下单。

如果是带长辈出门旅游，重点把医疗保障额度拉高，附加异地急诊报销责任。长辈本身可能有基础问题，出门换环境容易出现身体不适，比如带爸妈去桂林旅游，老爸忽然急性肠胃炎上吐下泻，或者老妈高血压忽然升高需要急诊住院，异地就医很多普通医保报销比例低，有旅游险的异地急诊报销，能帮你承担不少自费部分。缴费直接选一次性缴清就行，跟着行程天数买，玩七天买七天，不用多花钱买多余天数。

如果是坐高铁飞机长途出行，或者跟着旅行团走多城市行程，可以附加行程延误、行李丢失的保障。比如前阵子有个男生跟着朋友去西北环线玩，航班因为航空管制延误了四个多小时，他买的旅游险包含延误责任，按条款拿到了赔付，刚好覆盖了他在机场买餐饮和休息厅的花费。要是你带了相机、笔记本这类贵重物品出行，还可以看看有没有附加个人行李物品丢失保障的选项，真遇到托运行李丢了的情况，也能得到一定补偿。

不管选哪类，都要优先选支持线上理赔的产品，出险之后直接在官方平台上传单据，不用跑线下网点。现在大部分产品都支持手机传照片，审核通过后赔款直接打款到你留的账户，不用来回折腾。买的时候直接选正规保险公司的官方平台，或者正规第三方平台购买，电子保单直接存在手机里就行，需要的时候调出来看很方便。

三. 发生意外报销咋算

第一，出事之后第一时间联系保险公司报案，别拖着。之前有个游客去桂林爬山崴了脚，当时没当回事，一周之后肿胀不消去做手术才想起找保险，因为超过了约定的报案时间，最后理赔的时候耽误了好几天审核。一般大部分产品要求出事之后十天内报案，你只要身体条件允许，尽早说，越早提交信息越能加快审核。

第二，所有单据都要留好，缺一样都可能耽误理赔。需要留存的单据包括医院开具的正式发票原件、医生写的诊断证明、治疗费用的明细清单，如果是因为意外摔倒、交通工具出问题受伤，还要留存好能证明意外发生经过的相关材料，比如景区的情况说明、交通部门的记录。之前有个去青岛冲浪受伤的小伙子，把医院开的发票原件弄丢了，只留了拍照复印件，跑了两趟医院补开证明才顺利理赔，平白多费了好多功夫。

第三，分清楚报销范围，哪些能报哪些不能报心里有数。一般境内旅游险的意外医疗，会覆盖社保内的治疗费用，部分产品可以覆盖自费项目，买的时候要看清条款，如果是去玩高危项目，要确认对应的意外治疗能不能报。比如之前说的滑雪受伤的小王，他买的旅游险包含自费药，他用的进口固定材料，一共八千多的自费部分都给报销了，如果买的是只报社保内的产品，这部分就得自己掏钱。

第四，报销的流程现在都很简化，大部分都可以线上操作。你买完保险之后，会有电子保单存在账号里，直接找对应平台的理赔入口，把所有材料的照片或者扫描件传上去就行，不需要跑线下网点交材料。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用额外跑手续。如果是比较严重的情况，大额赔付，会有工作人员主动联系你对接材料，你按照要求提供就行。

第五，注意免赔额和赔付比例的设置。很多产品会设置一百元左右的免赔额，也就是一百元以内的费用不赔付，超过免赔额的部分按照约定比例报销，一般比例在百分之八十到九十不等。你投保的时候可以看看，在意小额费用报销的话，可以选免赔额低、赔付比例高的产品，不要只看总保额数字，这些细节才影响你最终能拿到多少钱。

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四. 不同预算怎么投保

预算有限，只打算花几十块钱买基础保障的朋友，可以选择只覆盖核心责任的短期限境内旅游险。比如周末和朋友约了去近郊徒步、爬个周边小山，行程只有两三天，就挑只包含基础意外身故、基础意外医疗的产品就行。这类产品价格一般二三十块，额度够用，适合学生党、刚参加工作收入不高，或是只是出门短途转一圈，不想多花钱买额外保障的人。之前有个刚上大二的学生，国庆和室友去周边古镇玩三天，就花了28块买了这类基础款，后来骑车摔了擦伤缝针，花了一千多的医疗费，最后报了八百多，够用也没花冤枉钱。

如果预算能到一百块左右，可以选覆盖更多附加责任的版本，适合行程安排比较丰富，出门时间在一周左右的出游。比如你打算去国内的景区玩漂流、滑草这类中等风险的项目，就可以选包含这类项目保障，还加了行程延误、行李丢失责任的产品。这类产品价格一般七八十到一百出头，医疗额度也会比基础款高一些，自费药也能覆盖一部分，适合普通工薪族周末或小长假出游，预算不紧张，也想多一份踏实保障。之前有位工作三年的白领，跟朋友去海边玩五天，买了九十块的这类产品，遇上航班延误三个多小时，最后拿到了三百块的延误赔付，刚好覆盖了他在机场买餐食的费用，相当于花的保费又补回来了一部分，很实用。

预算在两百块以上，可以选额度更高、保障更全的产品，适合出门时间超过十天，或是去偏远地区游玩的朋友。比如你打算去川西、西北这类偏远地区长途自驾游，沿途距离大医院比较远，万一需要紧急转运，费用不低，这个时候就可以选包含紧急医疗转运、更高医疗额度，还加了自驾游相关保障，比如车辆抛锚救援相关责任的产品。适合有一定经济基础，出游时间长，行程风险比普通城市观光高一些，愿意多花一点保费买更全保障的用户。

针对年纪比较大的长辈出游，不管预算多少，优先把医疗保障额度拉满，再根据预算调整附加责任。如果预算不多，就买基础款的时候，选医疗额度相对高一些的，把意外医疗放在第一位，附加责任可以少要。预算充足的话，可以再加一份针对长辈常见意外，比如滑倒骨折的额外保障，长辈腿脚不方便，出游容易摔摔碰碰，这类针对性保障很有用。之前有一位子女给退休的父母报了国内十日游，预算不多，只花了八十多给两个人分别买了侧重提高医疗额度的产品，后来老爷子滑倒扭了骨裂，花了五千多治疗费，报了四千多，减轻了不少负担。

本身有基础疾病的朋友投保，不管预算多少，优先找能包含突发疾病保障的产品，再根据预算调整额度。预算有限就只保突发疾病身故和基础意外医疗，预算充足就加上突发疾病的医疗报销责任，不要为了省钱选完全不含疾病相关保障的产品，出游在外环境变化，容易引发旧疾突发，有相关保障能省不少事。

五. 避坑指南记心上

第一点，一定要提前细读免责条款，别等出了事才翻出来看。不少人买保险的时候只看宣传页上写的保什么，从来不看什么不保，到申请理赔的时候才发现自己玩的项目刚好在免责里，白白浪费了保费。之前就有个游客去内陆景区玩漂流，落水磕伤了腿，找保险公司理赔才发现，他买的这份保险把漂流归为高风险运动，直接免除了责任，最后所有医药费都得自己掏。所以买之前一定要翻到免责那一页，把所有你计划参与的项目都核对一遍，只要你计划玩的项目不在免责列表里再下单。

第二点，注意生效时间，别卡着出发时间才买。很多保险都有生效时间的约定，不是你付完钱马上就能生效，有的需要几个小时之后才开始保障。之前就有一对情侣自驾去邻省玩，早上出发的时候才想起买保险，付完钱就开车上高速了，没想到刚开出去一个多小时就出了小剐蹭加人员擦伤，找保险公司理赔才发现，这份保险要下单后六个小时才生效，出事的时候还没到生效时间，完全没法赔。不管是境内出游还是办申根相关的境外险，都提前一天买好，第二天出发直接生效，不会出这种岔子。

第三点，线上买一定要选正规平台，别贪小便宜找不知名的小渠道买。现在不少人习惯刷短视频的时候刷到旅游险，看着价格比正规平台低不少，就直接下单了，结果要么是保单根本没生效，要么就是保障范围和宣传的完全不一样。之前就有人在一个不知名的社交平台下单买了境内旅游险，花了不到一半的钱，结果摔骨折找理赔，根本联系不到对接人，翻聊天记录才发现对方早就把自己拉黑了。买的时候尽量选保险公司官方平台或者持正规牌照的第三方平台买，下单之后要查到自己的电子保单，确认保单信息和保障内容没错再收手，别光转钱拿不到有效保单。

第四点，别光看价格选，便宜的保险不一定适合你。很多人买旅游险的时候就比谁价格低，挑最便宜的买，结果拿到保单才发现，意外医疗额度只有几千块，真出点事根本不够报。还有的低价保险把自费药排除在外，现在不少意外受伤治疗都会用到自费的耗材和药品，这部分不给报，最后还是得自己掏不少钱。比如之前有个阿姨跟着团去爬山，崴了脚需要打石膏，用的耗材是自费的，她买的低价旅游险刚好不报自费药，最后一千多的耗材费全自己出了。所以挑的时候先看保障内容合不合适，再比价格，别反过来只捡便宜的买。

第五点，一定要把相关的单据都保存好，别随手乱扔。理赔的时候不管是意外医疗还是行程延误，都需要对应的凭证，比如意外受伤需要医院的发票原件、诊断证明、病历，行程延误需要航空公司出具的延误证明。之前就有个游客在境内出游的时候遇到航班延误，按照保险条款可以赔延误费用，结果他把航空公司开的延误证明给丢了，手机里也没存拍照留底，最后没法提供凭证，理赔就办不下来。不管是什么单据，都把原件放好，同时在手机里存一份清晰的照片，哪怕原件丢了，照片也能当辅助凭证用，别因为这点小事耽误了理赔。

结语

总结一下，办理相关出境签要用符合要求的境外旅游险，要注意覆盖医疗额度和救援服务，别因为不符合要求耽误出行；境内旅游就根据自己的行程和情况挑，普通城市周边游选基础意外医疗就够用，去玩高风险项目一定要选覆盖项目的保障，预算不同需求不同也有对应的选择，只要选前看清条款、留好材料，就能安心游玩啦。

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