户外旅游险买哪种较好 加拿大旅游险赔付

引言

打算去玩又想做好户外保障？是不是正对着一堆产品挑花了眼，还拿不准赔付该怎么弄？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你纠结的点说清楚。

一.不同人群怎么选？

年轻背包徒步、自驾出行的穷游党，预算有限，只走常规户外路线，选基础款就行。不用硬追求很高的保额，把重点放在户外意外身故伤残、紧急医疗转运这两项责任上就够，这两项覆盖你出行大概率碰到的风险，保费也比较低，每天几块到十几块就能拿下，不用多花冤枉钱在你用不上的保障上。

如果是带老人小孩的全家出行家庭，预算相对宽松，优先把医疗额度拉高，同时加上行李延误、行程取消这些额外保障。老人身体底子弱，在外容易突发不适，小孩蹦蹦跳跳也容易磕碰，高额度的医疗保障能帮你承担大额医疗开销，不用自己掏一大笔钱。我身边有朋友带七十岁的老人出游，提前选的时候特意看了投保年龄限制和免赔约定，后来老人不小心滑倒摔伤，符合投保要求，最后理赔也顺顺利利，自己没花多少钱。要是老人年龄超过六十岁，不少产品会提高一点保费，或者调整免赔比例，买的时候一定要核对清楚投保条件，别买了之后才发现不符合要求，理赔出问题。

如果你是专门去玩滑雪、徒步登山这类高风险户外项目，一定要选包含对应项目保障的产品。很多基础款户外旅游险，是不含高风险运动保障的，你要是玩的时候出了意外，保险公司不赔，白花了保费还得自己扛损失。这类需求可以选针对性的附加险，加一点保费就能把你要玩的项目纳入保障，算下来比买全高端款便宜不少，也能覆盖你的需求。之前有个爱好滑雪的朋友，出发前特意加了高风险运动保障，后来滑雪的时候不小心扭到骨折，顺利拿到了理赔，要是没加这项，几万的医疗费用都得自己出。

如果本身有慢性病的游客，买之前一定要看健康告知要求。不少产品对既往症有除外约定，如果你不提前看清楚，投保的时候没如实说，后来因为慢性病出问题，大概率会被拒赔。要是你的慢性病控制得比较稳定，可以选对健康告知要求比较宽松的产品，部分产品可以把出行途中突发的急性既往症纳入保障，就是保费会比普通人稍微高一点，总比买了不能赔要好。

要是你带了贵重摄影器材、户外露营装备出行，记得附加行李物品丢失损坏保障，根据你带的装备总价选对应额度就好，不用超额买，多买也不会多赔，还白白多花钱。要是你是跟团出行，也别直接买旅行社推的默认产品，可以自己对比看看，旅行社的产品往往额度比较低，适合自己需求的才是好的。

二.理赔实录：真实案例告诉你

我之前接触到一位年轻朋友小张，是个户外滑雪爱好者，去年计划去加拿大户外体验雪场活动。出发前一周找我问户外旅游险怎么买，我提醒他一定要加保适合户外滑雪的责任，他本来嫌临时加钱有点心疼，最后还是听了建议加上了。

小张到当地滑了三天，第四天下坡的时候没控制好速度，撞到赛道防护栏，当时就动不了，被场地工作人员送到附近急诊，检查出来是小腿骨折，需要做复位固定手术，还要留院观察三天。当时算下来，手术费加住院费、后续换药拆线的费用加起来有八万多加元。

小张出了事第一时间就给国内投保的保险公司打了报案电话，接线员告诉他先安心治疗，保留好所有原始单据，出院之后把材料整理好提交就行。小张那时候行动不方便，就让陪同去的朋友把每一张缴费单、诊断书、手术记录都复印留底，原件全部整理装订好，生怕弄丢哪一张。

出院之后小张回到国内，按照保险公司的要求把所有材料提交上去，不到十个工作日，理赔款就打到他指定的银行卡里，扣除了一百元的免赔额之后，符合赔付条件的费用全部都赔了。小张后来跟我说，要是当初没加保对应的户外责任，这八万多的费用都得自己掏，那大半年的工资都得搭进去。

给大家直接说可操作的建议：第一，出险之后一定要在保险公司要求的时间内报案，不要拖着，拖得越晚，越容易出现材料不齐、无法核对出险情况的问题，可能会拉高你的自付比例，甚至会影响理赔结果。第二，不管是急诊挂号单还是缴费收据、医生开的诊断书、手术记录，所有的纸质材料都要留好原始件，不要随便乱扔，也不要涂改任何信息，信息不对会直接耽误审核。第三，如果是参加滑雪、徒步这类户外项目，一定要确认你的保单包含对应的项目责任，不要买了普通旅游险就觉得万事大吉，不包含对应责任的话，出了事是赔不了的。

图片来源：unsplash

三.保费高低看哪些因素？

年龄是影响保费最明显的因素之一。对出行者来说，不同年龄段的保费定价不一样，一般来说，年龄越大，定价越高，比如60岁以上出行者，保费会比30岁左右的出行者高出不少，而未成年人的保费则和成年年轻人差不多。你要是和家人一起出行，一家几口年龄不一样，可以分开算保费，别一股脑都算成统一价格，也别为了省保费虚报年龄，后续理赔的时候会核对身份信息，虚报年龄可能会影响理赔结果。

出行时长也直接影响保费高低。去游玩一周和游玩一个月，保费肯定不一样，出行天数越多，保费越高，不过不是简单按天数线性叠加，超过10天之后，每天增加的保费会逐步降低，所以如果你是计划长期出行，不用太担心保费会涨到天价，只需要提前算好自己大概要待多少天，按实际天数买就好。要是你提前回来，多买了天数，保费也不会退，要是你延长行程，记得提前补购保险，不然超出行程的部分是不赔的。

你选的保障责任范围不一样，保费也不一样。如果你只是常规观光购物，选基础责任就行，保费会低一些。如果你要去参加登山、滑雪、潜水这类高风险户外活动，就需要额外附加相关责任，保费也会跟着涨一些。比如我之前认识一个朋友，他去滑雪的时候就选了附加高风险运动责任，多花了不到两百块，后来他滑雪崴了脚住院，最后理赔下来，比没买附加责任的多获赔了几千块，这笔额外花费还是很值的。

保额选的高低也会影响保费。你要想医疗保障额度高一点，意外伤害赔付额度高一点，保费肯定会比选低保额的贵。对普通游客来说，不用盲目追求最高保额，根据自己的需求选就好，比如本身有海外就医需求的，可以选稍高一点的医疗保额，只是常规出行的话，选够用的额度就行，不用多花冤枉钱。

购买渠道和缴费方式其实也会对保费有微小影响。直接在保险公司官方渠道购买，比通过第三方代理购买少了中间费用，价格会更实在。缴费方式一般都是一次性缴清，很少有分期，所以也不存在分期手续费的问题，但有些平台会有不定期的优惠活动，你可以多对比看看，碰到合适的活动下手，能省一点是一点。另外，如果你是经常出去旅游的人，可以看看有没有针对多次出行的套餐，比每次单独买便宜不少，适合一年出门两三次以上的出行爱好者。

结语

总的来说，去户外旅游选加拿大相关旅游险，得跟着自身情况来：年轻背包走户外，优先配够意外保障；带长辈孩子出行，重点盯医疗额度和年龄限制，提前确认免赔条款。记得提前安排购买，还能省点保费，万一出险第一时间报案、收好所有原始单据，能帮你顺畅走完赔付流程。按照自己的出行计划、年龄和预算挑，选到适配需求的就合适。

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