比较好的旅游险 买了境内旅游险能退吗

引言

计划出门玩想配份保障，你是不是也有俩疑问？什么样的境内旅游险比较合适？临时改了行程，已经买好的境内旅游险能不能退呢？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 投保后退保赔多少

我先给你说个真实的例子，上周有个朋友小周提前半个月订了去西安的高铁和酒店，还顺手买了境内旅游险，结果出发前三天公司临时安排出差，行程彻底黄了。小周找保险公司问退保，本来以为要扣好多手续费，结果客服告诉他，保单还没到生效日期，直接全额退了保费，一分钱都没扣。

从这个案例就能看出来，最常见的退保情况就是：境内旅游险还没生效的时候申请退保，大多能拿到全额保费。只要你是在行程开始前，也就是保单约定的生效时间之前提出申请，保险公司一般都会把你交的保费全额退回，基本不会扣额外的手续费，这个规则适用于大多数产品，你可以放心申请。

那如果保单已经生效了呢？我再举个例子，李阿姨报了一个五日的省内游，出发当天早上刚生效，结果出门摔了一扭了脚，没法去了，当天中午就申请退保。这种情况，保险公司会扣掉已经生效这几天的保费，把剩下的钱退给你。比如你买的五天旅游险总共花了30块，已经生效了一天，就扣掉六分之一的保费，退你25块左右，扣的钱不多，不会让你亏太多。

还有一种特殊情况，就是有些产品买了之后，已经发生过理赔，你还申请退保。这种情况基本是退不了钱的，毕竟保险公司已经给你赔过款了，合同义务已经履行了一部分，自然不会再退保费给你，这个你要提前记清楚，别等申请的时候懵了。

给你说几个可操作的建议，你买之前先问清楚客服退保规则，把退保的条件记下来，存在手机备忘录里。如果确定要取消行程，早点申请退保，越早申请能退的钱越多，别拖着拖到保单生效了再去退，平白损失保费。申请退保直接找投保的平台就行，线上投保的直接在订单页点申请，上传一下行程取消的凭证，一般一两天就能到账，操作起来很简单，不用跑线下网点折腾。

二. 老人孩子如何搭配

带退休爸妈走短途周边游，或是带娃去周边乐园玩，选境内旅游险得针对性调保障比重，别直接买通用款凑数。老人出门，最容易出的状况就是不小心崴脚摔倒，或是路上温差大诱发突发不适，预算有限的话，把大部分保额放在意外医疗和突发急诊上就行，不用硬买高额度的身故责任，省下的钱还能多添一份餐饮意外保障，毕竟老人出游就爱尝当地小吃，万一吃坏肚子也能报。

给你说个实际例子，上个月张阿姨跟着老姐妹去爬近郊的小山，下山的时候踩滑扭了脚，去当地医院拍片子加敷药花了一千七百多。她女儿买旅游险的时候特意选了侧重意外医疗的，除了一百块免赔额，剩下的都报了，张阿姨回来还跟老邻居夸选得好，说没白花那几块几十块的保费。

老人如果本身有一些常见的慢性基础病，买的时候要特意看条款，确认涵盖原有慢病急性发作的急诊保障，不少旅游险都带这项，别光看价格便宜就下手，不然真出问题报不了，反而亏了。预算够的话，还可以加上行程取消变更的保障，要是老人突然不舒服走不了，提前退车票酒店也能补点损失。

再说说带小朋友出行怎么选，小朋友出门好奇心强，跑跳打闹容易磕碰擦伤，有时候换了环境还容易得肠胃感冒或者发烧，选的时候优先把额度放在意外门诊和急性病医疗上。小朋友好动容易被动物抓伤，要确认疫苗费用能报销，万一出去的时候被路边小猫小狗抓了，打疫苗的钱也能覆盖。

要是你带娃去玩漂流、滑草这类轻度游乐项目，别忘看条款里有没有包含这些项目，不少默认的基础款会把这类项目归为免责，提前勾加上这类保障也花不了多少钱，也就多几块钱而已。另外如果是坐大巴或者自驾出门，不需要额外买太高的交通身故额度，毕竟大多人自己都有意外险，把钱花在能用到的医疗保障上更实在。

不同预算也有不同选法，要是就是近郊一日游，一天保费也就几块钱，选基础的医疗保障就行，完全够用。要是出远门玩个五六天，预算充足就加个行李物品丢失的保障，孩子的奶瓶、推车要是不小心丢了，也能补点损失，整体花费也就二三十块，性价比很不错。

三. 条款隐藏哪些坑

第一个坑就是定点医疗机构的范围，很多人买的时候根本没仔细看这一条，觉得随便去附近医院都能赔，结果出了事才发现自己去的医院不在条款约定的范围内，拿不到理赔。之前有个朋友老张，周末约了同伴去近郊徒步，走山路的时候不小心崴了脚，脚踝肿得走不了路，同伴就近把他送到了山脚的一家私立骨科诊所，处理伤口加拍片子花了小一千，回来找保险公司理赔，才发现条款里明确要求必须是二级及以上公立医院，这家私立诊所不在范围内，最后只能自己掏钱。建议你买之前一定要翻到条款里的医疗机构说明，确认你要去的游玩目的地附近的医院符合要求，要是去偏远地区玩，也要看看条款有没有特殊说明，比如紧急情况下就近救治能不能放宽要求，别等出事了才追悔莫及。

第二个坑是高风险运动免责。很多人觉得买了境内旅游险，不管玩什么项目都能保，其实不少旅游险都会把一些常见的户外项目列在免责里。比如你去景区玩漂流、攀岩、滑索，或者自己组队去徒步登山，很多条款里这些都属于免责项目，出了意外不赔。之前有个年轻小伙小李，约朋友去漂流翻船磕掉了半颗牙，花了几千块补牙，找保险公司理赔才发现，自己买的旅游险把漂流放进了免责范围，最后一分钱都没报下来。建议你提前想清楚自己出门要做什么项目，要是只逛城市公园、看名胜古迹，普通保障就够；要是打算玩户外项目，一定要选把这些项目涵盖在内的产品，别光看价格便宜就下单。

第三个坑是行程变更的赔付限制。不少旅游险会带行程取消、延误的保障，但很多人不知道，不是所有取消都能赔。比如你只是自己不想去了，觉得天气不好不想出门，这种个人原因取消行程，多数产品都不赔，只有因为条款约定的特殊情况，比如自己突发急病去不了，或者出发地遇到约定的情况没法出行，才符合赔付要求。而且多数产品对赔付金额也有限制，不是你花了多少房费车费就全赔，一般只会赔扣除手续费之后的部分，还有最高限额，买的时候一定要看清楚赔付条件，别误以为不管什么原因取消都能赔钱。

第四个坑是财物损失的免责细节。不少旅游险会带随身财物丢失的保障，但很多隐藏条件你不细看根本发现不了。比如单独丢了手机、钱包，不少产品是不赔的，或者只赔一部分，还有的要求你必须报警开证明，不然不给理赔。还有的条款明确说，因为你自己放东西没看好弄丢的，比如放在景区椅子上忘记拿，这种情况不赔，只有被盗抢才能赔。之前有个姑娘去景区玩，把双肩包放在游览车的行李架上，下车的时候忘了拿，找回去已经不见了，里面有相机和充电宝，找保险公司理赔才发现，条款里说自身保管不善导致的丢失不赔，最后也没拿到赔偿。建议你买的时候看清财物保障的范围，知道哪些情况赔哪些不赔，出门自己也尽量看好贵重物品，别光指着保险兜底。

最后给你一个可操作的建议，买境内旅游险的时候，别光看宣传页上写的保障内容，一定要抽十分钟翻一下电子保单里的免责条款，把刚才说的这几个点都核对一遍，有看不懂的地方直接问在线客服，得到明确答复之后再下单，别糊里糊涂买了，出事之后才发现踩了坑，平白损失保费还闹心。

图片来源：unsplash

四. 突发疾病管不管

我直接说结论：多数境内旅游险都涵盖行程中突发的普通疾病，但不是所有情况都赔，大家一定要记清楚赔付边界。

之前有个姑娘小夏，小长假跟朋友去近郊露营，夜里降温没盖好被子，第二天起来发起高烧，还引发了急性扁桃体炎，到附近卫生院输液花了小一千，她买的境内旅游险就把符合免赔额的部分给报了。这就是典型的行程中突发的新发疾病，符合理赔要求，能正常拿到赔付。

但如果是你本身就有的老毛病，比如常年的高血压、关节炎，出行过程中旧病复发了，这种情况大多旅游险都是不赔的，条款里都会写清楚既往症除外。之前有位叔跟团去爬山，出发前就知道自己有冠心病，爬一半胸闷难受送医，出院后找保险公司理赔，最后被拒了，就是因为这个属于既往症发作，不在保障范围内。

那如果有慢性基础病，还能不能买境内旅游险？当然可以买，只是买之前要注意看条款，有没有扩展部分良性的、控制稳定的慢性疾病突发责任，部分产品可以覆盖因为基础病突发意外相关的紧急医疗，大家选的时候可以多对比。如果年纪大或者本身有基础病，可以选择侧重突发紧急医疗救援责任的产品，万一在景区或者偏远地方出问题，能帮你联系转诊和垫付，实用性很强。

真遇上突发疾病要理赔，记住两个要点：第一，一定要在二级及以上符合条款要求的医疗机构就诊，别随便去小诊所，不然不符合要求没法报；第二，收好所有的缴费单据、诊断证明、处方底方，别弄丢，出险后及时联系保险公司报案，提交资料越快，审核理赔也越快。如果是跟团出行，可以直接联系导游帮忙对接，流程会更顺畅。

给不同情况的朋友直接提选购建议：年轻健康的朋友，选包含常见突发疾病门诊急诊责任的产品就行，价格也不高，几十块就能买到够用的额度；年纪大、有稳定慢性基础病的朋友，别盯着普通疾病报销，重点挑带紧急医疗救援和垫付功能的产品，比单纯的报销更实用；带小朋友出行，优先选覆盖流感、急性肠胃炎这类儿童常见病的产品，小朋友出门容易吃坏肚子受凉，这类保障用得上的概率很高。

五. 在线下单细审查

很多朋友图方便，都习惯在线直接买境内旅游险，打开手机三五分钟就能下单，别看着流程简单，点确认付款之前，一定要多停两分钟检查信息，错一个小地方都可能耽误理赔。

我身边就有现成的例子，去年国庆，小李跟朋友约好去周边城市自驾爬山，提前一天晚上在手机上买了境内旅游险，赶着想收拾行李，填身份信息的时候把自己出生年份输错了两位。结果爬山的时候崴了脚，去当地医院打石膏花了小两千，找保险公司申请理赔的时候，因为身份证号跟本人对不上，一开始没法走流程，折腾了快一周才补完材料办完手续，本来出门玩就带着伤，还得反复跑医院开证明，闹得特别闹心。

第一个要核对的，就是出行人和被保人的身份信息，不管是给自己买，还是帮爸妈、孩子买，每一个人的姓名、身份证号都要一个字一个数字对着身份证输，输完再核对一遍。别觉得“我跟被保人名字差一个字没关系”，也别觉得“出生年份错一位不影响”，系统核赔的时候，身份信息对不上，直接就会打回申请，哪怕你是真的投保人，也得多花好几天时间去做信息变更，碰上急着用钱看病的时候，真的会急死人。

第二个要核对的，是出行时间。很多朋友计划出行是3天，比如从10月1日玩到10月3日，填保障期限的时候，一不小心就只选了10月1日到10月2日，保障提前一天截止，要是返程当天出了问题，完全不在保障范围内，一分钱都报不了。还有的朋友临时改了行程，提前出发或者延后回来，买完险之后忘了改保障时间，最后出问题只能自己吃亏。要是你行程还没完全确定，可以选稍微宽松一点的保障期限，多买个一天半天，也多花不了几块钱，稳当得多。

第三个要核对的，就是你选的保障责任，是不是跟你出行的项目匹配。比如你这次出门是去玩山地徒步、漂流这类项目，下单的时候别随便选了基础的通用款，要是基础款不保这类项目，真出了问题也没法赔。买完之后一定要等电子保单发到你邮箱或者手机上，收到保单之后再退出页面，别付完款就直接关掉APP，万一系统出问题没出单，你都没处说理。我建议你收到电子保单之后，截个图存到手机相册里，再转发一份给自己的微信文件传输助手存着，出门的时候随时能调出来，真遇上事也不用慌慌张张找半天。

结语

总结一下咱们开头的问题哦，境内旅游险当然是可以退的，只要你提前看清楚合同条款，没生效基本都能全额退款，生效后也会按剩余保障时间退对应比例的保费，不用太担心。选比较好的境内旅游险其实也不难，老人选侧重医疗额度的方案，带娃选带急性病保障的，下单前核对好个人信息，确认清楚医疗机构范围和除外责任，遇到变动及时联系保险公司申请退保就好，这样出行有保障，退保有章法，玩得才能更安心。

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