旅游团体险必须买吗 旅游团体险赔付

引言

出去玩儿一趟，谁都想顺顺利利，但难免遇上点小磕小碰。跟团出门，旅游团体险到底要不要自己额外买？真出事了又该怎么申请赔付？接下来咱们就把这两个问题掰扯清楚。

一. 跟团游自带保险够用吗

咱们先直接说观点，多数跟团游旅行社送的自带保障，大多只能覆盖最基础的旅行社责任，覆盖范围其实很有限，很多突发状况都兜不住底。

去年我帮朋友处理过这么一件事，一群朋友报了本地近郊的徒步团建团，一共十多个人，旅行社说已经包含了基础保障不用额外买。结果半路上，其中一个大姐踩滑摔了，膝盖磕破缝了五针，还拍了片子开了好几种自费的外伤消炎药。事后找旅行社走自带的保险理赔，才发现这个保障只赔因为旅行社疏忽导致的意外，而且只报社保范围内的用药，大姐花的一千多自费药一分都报不了，最后只能自己掏钱埋单。

自带保险还有一个常见的缺口，就是不保个人原因导致的突发状况。比如不少人跟团出游的时候，会突然犯个急性肠胃炎，或者本身有旧疾突发需要紧急就医，多数旅行社送的基础保障，都把这类情况排除在外了，要是没额外补购，所有花费都得自己出。还有像咱们出去玩偶尔会丢行李、丢证件，要补办或者重新买行李，这些损失自带保障一般也不会赔。

我给大家一个可操作的检查方法，拿到旅行社给的保障信息之后，直接看三个点：第一看赔付范围是不是只包旅行社责任，个人意外赔不赔；第二看有没有把自费药排除在外，能报多少自费额度；第三看有没有包含紧急医疗运送，比如你在偏远景区出事，需要转去市区大医院，这笔运送费少则几千多则上万，很多自带保障都不包这块。

给大家的直接建议：如果只是参加一天的市内周边游，行程很平缓没有高风险项目，可以不用额外加购，但也要看完自带保障的条款确认缺口。如果是行程超过三天的长途游，或者要去爬山、玩漂流这类带点风险的项目，不管旅行社说送没送保障，都建议自己补一份对应的团体保障，补够自费药额度和紧急医疗运送的保障，花不了多少钱，但是真出事的时候不用自己扛损失。

二. 不同人群选购有何区别

刚毕业的年轻人组团出去玩，爱蹦跶爱尝试新鲜项目，比如一起去爬山、玩沙滩摩托、打卡漂流这类带点运动量的项目，本身年轻身体底子好，平时很少生病，大概率不会有啥大问题，但就怕玩嗨了不小心磕着碰着扭到脚。给你们直接说建议，挑的时候优先把意外身故伤残的保额选够，再加上基础的意外医疗就行，不用花太多钱在重疾相关的附加责任上，毕竟这类责任你们短期内用到的概率不高，能省一点预算就省一点，把预算留给游玩本身不好吗。

退休之后凑团出游的叔叔阿姨，本身年纪大了，出门容易累，还可能不小心滑倒崴脚，本身也有一些常见的慢性基础病，旅途中因为休息不好、环境变化，很容易诱发不舒服需要就医。我的建议很直接，别纠结保额多高的意外身故责任，重点盯着意外医疗的报销额度，还有有没有免赔额优惠，另外要看看能不能覆盖社保外的自费药。比如之前张大爷跟老伙计们组团去近郊泡温泉，下地的时候滑了一跤摔骨折，用了不少进口的固定材料，之前选的时候特意选了包含自费药报销的，最后这部分钱也报了八成，自己没掏多少，要是只选了只报社保内的基础款，这些费用就得自己全出了，对老年朋友来说也是一笔不小的开销。另外提醒大家，健康告知一定要如实填，问什么答什么，别隐瞒，不然真到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

一家三口组团出去玩的家庭，要分不同成员来配。大人是家里的主力，优先把意外保额配够，毕竟万一出点状况，还有家庭责任要扛。小孩精力旺盛到处跑，容易磕碰擦伤，重点要覆盖意外门诊的责任，小朋友磕了碰了去诊所消毒换药，都能报一点，积少成多也能省不少钱。全家一起买的话，可以问问有没有团体的小优惠，整体算下来也能便宜一点，不用分开单独买，省得麻烦。

本身有基础病的朋友，组团出游的时候，别担心买不到合适的，不少旅游团体险对现有基础病的要求比较宽松，只要不是特别严重到需要常年卧床的情况，都能正常买，你选的时候重点看看，有没有包含突发疾病就医的报销责任，别选那种只保意外不保疾病的，万一旅途中基础病有点波动需要去医院，也能有得报。我之前见过一位有高血压的王阿姨，跟社区团出游的时候，因为赶车累着了血压升高去了医院，她提前选了带突发疾病报销的产品，最后门诊的费用也报了七成，减轻了不少负担。

预算特别紧张的学生党组团，其实不用有压力，旅游团体险本身价格就不高，按出游天数算，三五天的行程下来，人均也就十几二十块，你选的时候挑包含基础意外和医疗的就行，不用加多余的附加责任，几块钱一天，一顿奶茶钱都不到，就能把保障配齐，千万别觉得反正不会出事就不买，万一出事了，跟朋友平摊费用都不止这点钱，花小钱买个踏实，还是很划算的。

图片来源：unsplash

三. 发生意外理赔速度快吗

我先给大家说句实在话，理赔速度快不快，一半看保险公司处理效率，一半看咱们自己准没准备好材料。只要材料齐、符合要求，大多时候都挺快的。

先给大家说个真实例子。前两年有个单位组织二十多个人去爬山，其中一位小王不小心踩空崴了脚，当时就肿得走不了路，同行的伙伴赶紧把他送到就近医院，拍片一看是撕脱性骨折，需要打石膏固定修养，后续还要换药复查。出发前单位给所有人都买了这份旅游团体险，导游当时就提醒小王留存好所有单据。

小王出院之后，按照要求把材料整理好交给单位对接人，单位对接人提交给保险公司，第三天赔款就到账了，连自费药部分也按约定比例报了，速度比大家预想的快很多。为什么这次这么顺利？主要就是小王记好几个关键要点。

第一点，出事之后第一时间报案，不要拖，大多旅游团体险都要求出事之后48小时内报案，越早报，理赔流程走得越早。第二点，所有单据都留好，不管是门诊挂号单、病历本、检查报告单，还是缴费发票、费用清单，一样都别丢。哪怕是打车去医院的交通费票据，符合条款要求的也能赔，留着就对了。

那如果是受伤比较严重需要住院呢？也不用慌，只需要让医院开出诊断证明，留存好住院的每日清单，出院之后再开出院小结，把这些材料一起提交就行。如果是途中不小心弄丢了个人行李物品，要记得第一时间找景区或者警方开遗失证明，拍照留存现场情况，这样理赔的时候不会卡壳。

给大家提个可操作的小建议：出发前把所有参团人员的名单和保险单号都存一份在手机里，出事之后直接找旅行社对接或者自己联系保险公司都可以，不用等旅行社统一处理，自己跟进也能加快进度。如果是年龄比较大的参团成员，最好让同行的家人或者朋友帮忙记得留材料，别因为忙乱丢了单据耽误理赔。

还有一种情况，如果是需要异地就医，只要是正规医院，符合保险条款要求，也不影响理赔，只需要把医院开出的所有材料整理好就行，不用额外开其他证明。总的来说，只要按要求准备好材料，理赔速度都不会慢，不用太担心这方面的问题。

四. 预算有限如何挑选方案

先直接说结论：预算有限也能配齐合适的保障，不用硬撑着买贵的，选对方向就行。

我们大多人出来跟团旅游，行程也就三五天到一周左右，完全没必要买长期险，直接选手动选保障期限的按天缴费产品就行。比如你去周边城市玩三天，就买三天的保障，去西北环线玩七天，就买七天的，用几天买几天，不会多花冤枉钱。这种按天算的产品，一天也就几块钱，整个行程算下来，几十块就能配齐够用的保额，哪怕学生党兜里钱不多，也能轻松负担。

预算有限的时候，别贪什么杂七杂八的附加责任，把核心保障做够就行。核心保障就两个，一个是意外身故伤残的基础保额，一个是意外医疗的报销额度，把钱都花在这两项上就够。什么随身物品丢失、行程取消这类附加责任，如果预算实在挤不出来，完全可以先不选，把有限的预算都砸在最容易用到、最能帮你兜底的医疗和意外上就对。

如果是学生团体一起出来研学旅行，或者刚工作没多久的年轻人一起拼团出游，大家预算都不高，可以一起凑单买统一的团体险。比起每个人单独分开买，团体一起买的价格会更划算，人均下来能省出一顿饭钱，而且不用每个人单独填信息，组织者统一提交全员的身份信息就行，操作起来也不麻烦，适合预算有限的年轻团体。

很多人预算有限的时候，容易犯一个错，就是觉得反正只是出门玩几天，不会出啥事，干脆直接不买。我之前就碰到过一个大学生小吴，和同学一起出来爬山，大家都是学生，预算都紧，小吴觉得省个几十块钱挺好，就没买额外的补充旅游团体险，结果爬野山路的时候踩滑崴了脚，韧带拉伤，光拍片子加固定护具就花了快两千，本来送的基础险不覆盖自费项目，最后只能自己掏腰包，相当于花了比买保险贵十几倍的钱，反而吃了大亏。预算有限更要花小钱办大事，几十块钱的投入，就能避免攒了好久的旅游经费被意外掏空，反而更划算。

买的时候直接找正规渠道购买就行，选支持灵活选期限、可以直接线上投保的渠道，付钱之后立刻就能出电子保单，存在手机里就行，不用打印纸质版，也不用额外花手续费，全程都能自己操作，方便又省钱。

结语

总结下来，旅游团体险不是强制要求必须买，但咱们出门玩求的是踏实安心，还是建议根据自己的情况补上合适的保障。不管你是年轻结伴出游、还是带长辈一起出行，哪怕预算不多，选个符合自己需求的保障，花一点小钱就能把风险兜住，真遇上事儿也能顺顺利利拿到赔付，放心玩得更开心。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。