境内骑马旅游险是什么 中国境内旅游险是什么

引言

你是不是计划去国内玩骑马项目，却搞不清专门的骑马旅游险和普通境内旅游险到底有啥不一样？是不是不知道出门该怎么挑，怕买错了出事得不到赔付？别着急，接下来咱们就把这俩事儿给你说清楚。

一. 骑马摔伤谁买单？

去年国庆我同事阿凯去京郊的马场玩，出发前随手买了一份普通境内旅游险，想着反正就是出门玩备着，没多想。结果骑到半道，马被路边窜出来的野兔子惊了，一下子把阿凯甩下来，刚好落在路边的土坡石头上，左腿韧带撕裂，当场就动不了了，送医院之后前前后后花了小一万，还在家养了两个多月没法上班。

阿凯出院之后找自己买的那份旅游险理赔，结果保险公司直接给出拒赔通知，说条款里明确写了，骑马属于高风险活动，不在普通境内旅游险的保障范围里，一分钱都不赔。最后这笔钱全是阿凯自己掏的，说起来这事他都后悔，本来一百多块就能解决的事，愣是花了一万多的冤枉钱。

如果你提前买了带骑马保障的境内骑马旅游险，那情况就完全不一样。这类保险就是专门给体验骑马、穿越骑行这类活动设计的，条款里明确把骑马导致的意外受伤纳入保障范围，只要不是故意违规操作，符合合同约定的情况，医药费、误工费相关的符合约定的费用，都能按比例申请理赔。

就拿阿凯这个事来说，如果他当时买了对应保障，扣除免赔部分之后，大部分医药费都能报销，不用自己承担全部开销。这里直接给你说可操作的建议：只要你规划了行程里包含骑马项目，不管是景区体验牵马漫步，还是户外草原长途骑行，都不能只靠普通境内旅游险兜底，必须单独配好对应骑马保障的旅游险。

哪怕你只是去近郊的休闲马场体验一小时，也别抱着侥幸心理，意外不会挑你玩的时间长短来发生。投保之前直接看条款里的免责部分，确认骑马没有被列在免责里，再掏钱下单，别等出事了才想起看条款，那时候再后悔已经没用了。

二. 普通游险含骑马吗？

大部分普通境内旅游险，都不包含骑马项目的保障，这一点大家一定要记牢。我之前接触过一个游客小李，刚毕业没多久攒了钱去西北旅游，出发前图便宜买了一张几块钱的普通境内旅游险，想着反正都是旅游险，随便买一张就行，没想到在草原骑马的时候，马受惊把他甩了下来，膝盖韧带拉伤，光门诊加固定支具就花了小四千，找保险公司理赔的时候才发现，条款里明明白白写着，骑马属于高风险活动，不在保障范围内，最后只能自己掏腰包，心疼了好长时间。

为什么普通境内旅游险会把骑马排除在外呢？其实逻辑很简单，骑马本身操作难度不低，不管你是不是新手，都有可能遇到马匹受惊、缰绳失控这类突发情况，风险概率比普通观光旅行要高不少，普通境内旅游险定价的时候，没有把这类风险算进去，自然不会给你承保。

当然也不是所有普通境内旅游险都完全不沾边，有一小部分产品，会给低风险的马场体验骑马开绿灯，仅限有人牵行的低速体验项目，自己策马奔跑的项目还是不赔。如果你只是想在景区牵个马拍两张照片，不打算长时间骑行，可以翻一下你买的普通旅游险条款，找找有没有相关约定，要是没写清楚，直接找保险公司客服问明白，别稀里糊涂就去骑。

给大家一个可操作的判断方法，你拿到保单之后，直接搜免责条款，搜“骑马”“马术”“高风险运动”这几个关键词，要是这几个词出现在免责列表里，那百分百不赔，要是没出现在免责里，再看保障责任里有没有明确提，不管怎么样，都要确认清楚再出行。

给大家提两个实用建议，第一，如果你计划去骑马，不管是体验还是深度骑行，都别抱着侥幸心理靠普通旅游险凑数，一定要单独选带骑马保障的产品；第二，要是你只是顺路随便体验十分钟，不想额外花钱，就给我花五分钟翻一遍手里普通旅游险的条款，确认能赔再上马，别等出了事才拍大腿后悔。

图片来源：unsplash

三. 不同人群咋挑选？

学生党周末约着去草原骑行、郊区马场打卡，出行频次不高，单次出行也就一两天，预算大多有限，没必要买长期保障，直接选按天计费的短期境内骑马旅游险就行，保费便宜，一天几块钱就能配齐基础意外医疗和摔伤保障，刚好匹配你的出行需求，也不会造成保费浪费。

刚工作没几年的职场白领，平时只能抽小长假凑时间骑马出游，每次出行路线规划得比较满，可能会连跑好几个马场，行程在三到七天左右，预算比学生党宽松一点，建议选覆盖全程行程的短期险，把意外医疗额度调到五万左右就够用，万一摔了碰了，门诊、住院的费用都能覆盖，保费也就几十块，不会给月月光的你添负担。

中年工薪家庭，夫妻俩带娃一起去草原骑马休闲游，大人孩子都要参与，建议分开配置，大人按照自身出行情况选基础额度就行，孩子活泼好动，把控不住自身力度，更容易受惊摔下马，或者被马蹭到擦伤，可以把孩子的意外医疗额度调高一点，另外注意看条款里有没有包含自费药报销，孩子受伤后用药选择更灵活，理赔范围也更广，整体下来一家人保费也才一百出头，性价比很高。

退休的中老年朋友，平时喜欢跟着朋友组队，去各地景区体验骑马游，年龄大了骨质比较疏松，哪怕只是轻轻摔一下，都可能出现骨折的情况，恢复起来也慢，治疗花费更高，建议重点拉高意外医疗和伤残保障的额度，不要只盯着低保费的产品选，最好选包含救护车费用保障的，万一在郊野马场出事，救护车的费用也能报销，能省不少开支。

本身关节就有旧伤，或者平时很少运动、平衡感不好的朋友，不管你是什么年龄、什么预算，买境内骑马旅游险的时候，一定要额外确认，旧伤复发引发的治疗费用能不能报销，部分产品可以扩展这类责任，哪怕价格贵个十几块，也一定要选带这类责任的，之前有个朋友小李，本身膝盖有旧伤，骑马摔了之后旧伤复发，他买的产品刚好包含这项责任，最后两万多的治疗费报了一万八，要是买了不含这项责任的，这笔钱就得自己掏了。

四. 出事后理赔快吗？

只要材料准备齐全、符合条款约定，理赔流程走起来很顺畅，不会故意卡你流程。

拿之前我身边的例子说，去年李哥去坝上草原骑马，没抓好缰绳从马背上滑下来，扭了脚还擦破了大面积皮肤，当时就联系了保险公司报案，接线人员直接告诉他要保留好什么材料，步骤说的明明白白。

第一步一定要记住，出事之后第一时间报案，别拖着，超过约定时间报案可能会给理赔核查增添不必要的麻烦，大多数产品要求出事之后10天内报案，你只要记着刚出事就打保险公司电话说清楚情况就行，别等看完病养好了伤才想起说，那反而容易出问题。

第二步，把该准备的材料都整理好，不能缺东少西。如果是受伤看医生，要留好医院的诊断证明、医药费的缴费单据、病历本，这些都是核心材料；如果是马匹蹭坏了你自己带的随身物品，也要留好购买物品的票据，还有破损部位的清晰照片。就像李哥当时，把所有单据都按顺序整理好，连拍的马受惊滑倒的现场照片都存好了，提交之后没几天核查就通过了。

提交材料之后，保险公司会在约定时间内核对你的情况，确认符合保险条款的保障范围，就会打款了。李哥这次从提交材料到赔款到账，只用了不到一周，没折腾第二趟补材料，也没有额外扯皮，整个过程很省心。

给大家提个可操作的小建议，你报案的时候，可以问清楚对接你的理赔人员的联系方式，有不清楚的地方直接问，别自己瞎猜乱准备，材料符合要求，理赔速度自然就快。如果你是在线上买的产品，大部分都支持线上上传材料，不用专门跑线下网点，在家动动手指就能提交，更省时间。

结语

现在你搞清楚啦：中国境内旅游险是给境内出游做基础保障的险种，而境内骑马旅游险是专门覆盖骑马这类常规境内旅游险通常不赔的活动的补充保障。不管你是学生党周末约着去草原骑行，还是退休长辈专门去马场休闲体验，只要你有骑马的安排，别光买基础境内旅游险，一定要记得补上对应保障，花不了多少钱，真出事儿能帮你省一大笔开支，放心玩得更自在。

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