5境内旅游险是什么 _境内旅游意外险是什么

引言

嘿，准备出门逛国内大好河山的朋友，你是不是也在疑惑，咱们常说的境内旅游险和境内旅游意外险到底是啥？出门玩到底要不要提前备上这份保障？今天咱们就把这些问题说清楚。

出行意外风险藏哪了

去热门景点逛的时候，人挤人难免有碰撞，上下台阶、走湿滑的石板路，一不小心就容易崴脚滑倒。之前有游客去江南古镇游玩，赶节假日人流的时候，踩在刚下过雨滑溜溜的青石板上摔了一跤，膝盖蹭掉一大块皮，还磕到了胳膊，去社区医院清创打破伤风花了小一千，全都是自己掏的腰包。这个场景里很多人都觉得就是逛个街，哪那么容易出事，其实风险就藏在人多路滑的细节里。

自驾出行跑长途，路上车况复杂，哪怕自己小心开车，也架不住别的车突发状况，哪怕只是小剐小蹭，要是有人磕碰受伤，去异地医院看病也得花钱。之前有一家人自驾去西北，在国道上遇到突然变道的车，急刹车的时候后排老人没系稳安全带，额头撞到了前排座椅靠背上，缝了两针花了两千多，没买保险的话全得自己承担。这种情况不是说自己开车稳就不会出事，路面的意外风险随时都可能冒出来。

参与户外休闲项目的时候，比如登山、露营、溯溪这些，路线不熟悉，装备没带对，很容易出意外。之前有个小伙跟朋友去京郊爬山，不走现成的步道非要抄野路，脚一滑滚了两米，扭了腰还蹭伤了腿，叫了救援出山送医，光是救援和医疗费用就花了四千多。很多人觉得自己经常运动身体好，走野路没事，殊不知陌生环境里，一块松动的石头、一丛带刺的灌木都可能引发意外，救援加医疗的开销可不是小数目。

坐长途大巴、高铁这些公共交通，也没法百分百避开意外，急刹车的时候站着的人很容易摔倒，行李架上的大件行李没放稳掉下来，也可能砸伤路人。之前有个阿姨坐长途大巴去邻省旅游，司机急刹车避让横穿马路的电动车，阿姨没抓稳扶手摔在了过道上，尾骨骨裂休养了一个多月，光门诊加吃药就花了三千多。这种公共场合的意外，很多人都想不到，真遇上了就得自己承担医药费。

吃住行里也藏着意外风险，比如吃了不干净的路边摊闹肚子，需要去医院输液；住酒店浴室地面没铺防滑垫，洗澡的时候滑摔；景区里的观光车颠簸，不小心碰到头。这些看着都是小事，真出了问题去医院就得花钱，提前买好对应的保障，就能把这笔开销转出去，不用自己承担额外的支出。出门旅游本来是开心的事，别因为一场意外花了冤枉钱，坏了游玩的心情。

各类人群怎么选合适

年轻朋友热衷国内户外徒步、小众景点探险这类运动量比较大的出行项目，大多预算不高，追求高性价比，建议选侧重意外医疗额度，包含意外残疾责任的产品就行，不用盲目叠加没用的附加责任。比如刚毕业的大学生小周，约了朋友去贵州徒步穿越原生山谷，行程一共5天，预算紧张，他只选了一份保额满足需求、保费不到二十块的基础款，核心保障都覆盖了，完全符合他的出行需求，不会给自己添额外的经济负担。

如果是带父母出门旅游，父母年纪大了，腿脚不如年轻人灵便，突发小意外的概率更高，而且本身可能有一些基础健康问题，选的时候重点盯意外医疗责任和住院津贴。优先选免赔额低、报销范围宽的产品，不用强求太高的身故残疾保额，重点把门诊、急诊的意外医疗额度做足，加上小额的住院津贴，这样万一老人不小心摔倒扭伤，治疗费用能报销，住院期间还能拿到一点津贴补贴食宿开销。比如陈先生带70岁的父亲去杭州游玩，特意选了对高龄没有额外限制、意外医疗报销不限社保的产品，就算用了进口的消肿药物，也能按比例报销，很实用。

如果是带未成年孩子出门亲子游，重点要选包含意外烫伤、误食、跌落这类常见儿童意外责任的产品。孩子好动好奇心强，在游乐园、沙滩这些地方很容易发生磕碰擦伤，甚至不小心烫伤，选的时候可以把意外医疗额度稍微调高一点，额外看看有没有紧急救援的附加责任，万一在偏远景区发生意外，能帮忙协调转院、送医就更省心。比如宝妈林女士带4岁的儿子去青岛海边玩，孩子追浪的时候不小心被礁石划破小腿，伤口挺深需要缝针，她买的保险不仅报销了全部治疗费用，还帮忙联系了附近口碑不错的儿科医院，省了很多折腾。

经常需要国内出差、每个月都要出好几趟门的职场人，不用每次出行单独买，直接选一年期的境内旅游意外保障就好，算下来平均每天才几分钱，比每次单独买划算，也不用每次出发前都花时间挑选，一次购买全年有效，不管临时说走就走的出差还是周末自己出去玩，都能覆盖得到。选的时候注意保障范围要覆盖日常出差的交通工具意外，这样赶高铁、坐飞机遇上意外也有保障。

退休了时间多，常年在国内各地旅居的中老年朋友，可以按出行的时长选，一次出行两三个月的话，选对应保障期限的产品就行，不用为没出行的天数多花钱。选的时候要注意，不少产品对投保年龄有要求，提前看好投保年龄范围能不能覆盖自己的年纪，优先选支持线上投保、线上理赔的产品，不用跑线下网点，年纪大了操作起来也方便，万一有问题随时联系线上客服就能解决。

医疗报销额度怎么看

先给你说清楚，境内旅游意外险的医疗报销额度，不是越高越好，得匹配你这次出行的活动类型来选。你要是只是去周边城市逛个商圈，住个星级酒店，日常就是逛吃打卡，那选一万到两万的医疗报销额度就够用。这种场景下不会有太激烈的运动，大多就是磕碰擦伤、肠胃不适这类小问题，这点额度基本能覆盖所有花费，不用花冤枉钱买更高额度。

要是你去爬普通的山，或者去近郊露营，参与一些轻度的户外项目，那建议把医疗报销额度提到三万到五万。之前有个小伙，跟朋友去北京郊外露营，踩滑滚了小坡，胳膊蹭了大口子还伤到了韧带，去附近公立医院清创缝合加换药，前前后后花了四千多，他买的三万额度的医疗报销，扣掉一百块免赔额，剩下的全报了，自己没掏多少钱。要是额度选太低，超过额度的部分就得自己补，反而不划算。

如果你要去玩漂流、攀岩这类带点风险的项目，建议直接选五万以上的医疗报销额度。这类项目一旦出意外，治疗费用往往比普通意外高不少，额度不够的话，保障就断档了。另外还要注意，要看清额度有没有分项目，有些产品会把门诊和住院额度分开，比如门诊一万、住院四万，加起来是五万，但要是你意外住院花了四万五，那超过住院额度的五千还是得自己出，买的时候得看清楚分开算还是累计算。

别忽略免赔额和报销范围对实际可用额度的影响。有些产品看着额度有十万，但是有五百块免赔额，而且只报社保范围内的费用，实际能用的额度其实打了折扣。要是你没有社保，优先选没有社保也能按较高比例报销，而且免赔额低的产品，哪怕额度稍微低一点，实际能报到的钱反而更多。比如两款产品，一款十万额度，五百免赔只报社保内，另一款五万额度，一百免赔，不限社保内，后者反而对你更实用。

给不同经济条件的朋友说个具体选择方向：预算特别紧张，一天只愿意出几块钱买保险，就选一万到两万额度，零免赔或者一百免赔，覆盖社保内就行，基础保障能拿到。预算中等，日常出门频率不低，就选三万到五万额度，优先加购不限社保报销的责任，应对中等意外够用。预算宽松，经常参与户外活动，就选五万以上额度，把意外医疗的报销比例拉到最高，就算出了比较严重的意外，也不用自己承担太多治疗费用，玩的时候也更放心。

图片来源：unsplash

出险理赔要注意什么

发生意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖着。很多产品都有报案时间要求，超过时间可能会影响理赔进度。比如我之前遇到的案例，陈叔跟老伴去桂林旅游，逛溶洞的时候不小心崴了脚，当时想着先回酒店休息，等回到老家隔了快一周才想起报案，最后保险公司核对信息花了快两周，比正常报案多耗了不少时间。报案的时候要说清楚出事的时间、地点、具体情况，别漏关键信息。

所有的票据、诊断材料都要保存完整，别乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医生开的诊断书、病历本，一样都别丢。就说之前说的爬泰山扭脚的老张，他当时在山下医院拍完片，所有的发票、片子报告都装在随身的文件袋里，报案之后直接把材料传给保险公司，不到三天理赔款就到账了。如果弄丢了发票，还得去医院补开，来回折腾特别费时间，要是补不出来，还可能拿不到理赔款。

别私自跟相关方私下达成和解，也别私自放弃追责的权利。举个例子，小周跟朋友去周边古镇玩，坐当地载人三轮车的时候，因为司机开得太快翻了车，小周磕破了额头缝了五针，司机当时说给两千块私了，小周没多想就答应了，也签了和解协议，回头找保险公司理赔的时候，因为已经私下了结，没办法提供需要的责任划分材料，最后没能拿到对应的理赔，自己吃了大亏。如果是第三方导致的意外，要提前跟保险公司沟通，按要求走流程，别自己做决定。

去医院就医的时候，要选保险公司认可的正规医疗机构，别随便找小诊所。大部分境内旅游意外险都要求去二级及以上的公立医院就医，要是图方便去了没有资质的私人诊所，产生的费用是没法理赔的。比如小林去草原玩，被毒虫咬了腿，就近找了个私人诊所处理，花了八百多，回头申请理赔的时候，因为不符合医疗机构要求，这部分费用没办法报销，只能自己掏腰包。如果情况紧急需要先就近处理，也要提前跟保险公司说明情况，后续转去符合要求的医院，保留好所有材料。

提交材料之后，要留意保险公司的反馈，如果需要补充材料，要尽快按要求补交。有些朋友提交完材料就不管了，保险公司打电话发消息要补充材料也没及时看到，一拖就是半个月，自然拉长了理赔的时间。只要按要求配合，材料真实齐全，理赔流程都会走得很顺畅。

预算有限如何配方案

如果只是周末周边短途出游，往返不超过三天，直接买单次短期的就行。这种产品保费很低，一天保费也就两三块钱，三天下来总共不到十块，完全符合低预算需求。你就只挑核心保障，只保留意外医疗和身故伤残责任，把那些用不上的比如行李丢失、行程取消这类附加责任通通去掉，能省不少保费，还不会影响核心保障。就像大学生周末约着去近郊爬山，手头零花钱不多，买这种就刚好，遇到崴脚擦伤去医院能报销，也不会给自己生活费添负担。

如果一年出门两三次，每次都是短途，算下来买单次的总保费，其实比买一份年度境内旅游意外险还要贵，这种情况直接选年度型的基础款就行。年度基础款一年保费也就几十块，平均下来每次出行几块钱，比每次单独买划算。你只要把意外医疗额度控制在合理范围，不用追求太高额度，一般一两万的额度就够覆盖日常出游的意外医疗花费，保费还能降下来。比如刚工作的年轻人，平时周末常跟朋友出去转，一年出行四五次，买这种年度基础款，预算压力很小，全年出行都有保障，不用每次出发前都重新买，省时间又省钱。

带老人孩子出门，预算有限也不能省核心保障，但可以做精准搭配。老人腿脚不灵便，孩子好动容易磕碰，这两类人群出险概率高，重点把意外医疗的额度拉够，去掉其他没用的附加责任。比如全家五一去公园露营，预算有限就只给老人孩子买带足额意外医疗的，成年人可以选低保额的基础款，这样总保费控制得住，重点人群也有足够保障。之前有个打工族，带父母孩子去郊区农家乐，手头紧只花了二十多块，给父母买了一万额度意外医疗，自己和爱人买了五千额度，后来父亲不小心摔了缝针花了八千多，报完之后自己只花了几百块，完全没超出预算。

如果是跟团出游，别轻信旅行社说的已经包含保险，就不用自己买了。旅行社买的一般是旅行社责任险，只保旅行社责任造成的意外，自己不小心摔倒、碰伤这类个人原因的意外，不在保障范围里。预算有限就自己加买一份最便宜的基础款，花几块钱就能补上这个缺口，不会多花钱，还能多一层保障。之前有个游客跟团去古镇游玩，自己踩滑摔了，旅行社说他们的保险不赔个人意外，幸好自己提前花五块钱买了一份基础境内旅游意外险，最后报销了两千多的医药费，没白花这五块钱。

买的时候别乱凑责任，只选自己用得到的。你去城市逛商场、逛景点，基本不会遇到高风险运动，就把高风险运动保障去掉，能省保费。你去户外徒步、爬山，也只加对应需要的保障，不用把所有拓展责任都加上。比如就是去城市里逛博物馆、吃美食，全程都是平路，买个只保普通意外的基础款就行，别加那些登山、潜水之类的附加保障，那些对你用不上，还白白多花钱。只要把没用的责任都砍掉，只留核心的意外医疗和身故伤残，哪怕每个月生活费只有一千多，也能买出够用的保障，不会有什么经济压力。

结语

简单说，咱们聊的这俩都是专门给国内出游准备的保障，核心就是帮你兜底出行路上的意外状况。不管你是单日周边游、多日跨省游还是一年内多次出门，根据自己的出行计划、年龄和预算挑就行，选对了就能玩得安心，遇上事也不用慌，花小钱就能换大踏实。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。