国人出境旅游险是什么 出境有必要买旅游险么

引言

打算出境游玩的朋友，你有没有过这种纠结：走之前刷攻略，总能刷到说要出境旅游险，到底这是什么？花这笔钱真的有用，有必要买吗？咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 突发意外谁来买单？

出门在外，境外游玩，磕磕碰碰、突发小毛病都是常有的事，这些突发意外产生的开销，大多得自己扛，国内医保在境外用不了，一旦出事只能自掏腰包。

我给你说个真实的例子，去年退休的老王跟团去东南亚游玩，出发前导游提醒大家买出境旅游险，老王觉得自己身体硬朗，走几步路都不喘，没必要花这个冤枉钱，就没买。结果在逛景区的时候，踩在湿滑的石板路上没站稳，摔了一跤，脚踝扭得肿成了馒头，还缝了两针。当地医院的收费按当地标准算，缝合伤口加换药加拍片子，前前后后花了相当于八千多人民币，老王掏这笔钱的时候，心疼得好几天没吃好饭。

后来同团的另一个游客老李，同样是摔了一跤蹭破了膝盖，还感染发炎需要输液，出发前他花了几十块买了出境旅游险，所有符合条款的医药费都走了保险报销，自己没花多少钱，回来还跟老王说，这钱花得太值了。

从这两个例子就能看出来，只要出境游玩，不管行程安排得有多稳妥，都有可能遇上突发意外，这笔钱该不该花，其实一眼就能看明白，买了这份保险，突发意外的医疗开销就有保险公司帮你承担一部分，不用自己把所有钱都掏出来。

给你直接说可操作的建议：不管你是跟团还是自由行，不管出去玩三天还是半个月，只要走出国门，都要把突发意外医疗责任放在选险的第一位。保额要根据你去的国家消费情况选，去消费水平高的地区，就把意外医疗保额选高一些；去周边消费水平偏低的地区，也别低于基础额度。投保的时候一定要看清楚条款，确认意外导致的门诊和住院费用都能报销，别只看大的责任，漏掉了小的实用保障。另外，不管你身体好不好，年纪多大，都别抱着侥幸心理省这点钱，几十上百块的保费，换个踏实，真出事了能帮你省大几千甚至上万的开销，绝对不亏。

二. 保费高低看哪里定？

保费不是乱定价，直接看几个核心因素，选的时候对准需求来就行，别花冤枉钱。

第一个影响保费的是出行目的地，不同地区医疗消费水平差很多，保费自然不一样。你去周边东南亚国家玩一周，保费几十块就能搞定基础保障，要是去欧美等发达国家，同样时长的行程，保费会涨到一百多到两百多。

第二个影响保费的是保额设置，保额越高，保费越贵，这个是成正比的。比如你选三十万的医疗保额，保费就比选十万保额的贵一些，但你要是去医疗费用高的地区，低保额不够用，该提还是要提。

第三个影响保费的是出行时长，出去玩一天和玩一个月，保费肯定不一样。玩的时间越长，保费越高，多数产品都是按天算保费的，你买的时候算准出行天数就行，别多买浪费钱，也别少买漏了保障。比如你计划出去十天，就买十天的保障，别买十五天，平白多花五天的保费。

除了这些，保障责任的多少也会影响保费。你加了行李丢失、行程取消、航班延误这些额外责任，保费就会比只买医疗意外责任的贵一些。比如你是跟团游，旅行社已经给你安排了部分行程保障，你就不用重复买带行程取消责任的，省点保费。你要是带了贵的相机、笔记本出门，就可以加个行李物品损失的责任，多花十几块保费，万一东西丢了坏了能补点损失。

最后给你说个实操建议，你先整理自己的出行信息：去哪、去几天、带了多少东西、有什么既往身体情况，再去对比不同方案。如果预算有限，就优先把医疗保额买够，把次要的额外责任砍掉，先覆盖核心风险。如果预算充足，再把需要的额外责任加上就行，不用为了没用的责任多掏钱。另外买的时候一定要看清楚有没有免赔额，同样价格同样保额，选没有免赔额的，这样真出事理赔的时候能多拿点钱，不会因为免赔额扣掉一部分理赔款。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选款？

经常跟团出游的中老年朋友，大多有一些常见慢性疾病，出门在外最怕旧病复发或者突发不适。境外看病没法用国内医保，动辄几千上万的花费，掏出来确实肉疼。这部分朋友选购，优先挑对慢性疾病相关突发医疗责任开放投保的产品，投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然真出事可能赔不了。去年有位王叔叔跟团去越南，本身有冠心病，投保的时候如实说了情况，选了可以承保的产品，后来在境外爬山的时候胸口不适，紧急送医花了八千多块，最后顺利拿到了理赔，完全不用自己掏这个钱。

喜欢自由行、爱深度游的年轻朋友，行程往往比较灵活，还可能尝试徒步、潜水这类户外活动，行程里不确定因素更多。这部分朋友选产品，重点加购个人意外伤害和紧急医疗转运责任，别只挑最便宜的基础款。如果去的地方交通不算方便，偏远小镇或者海岛，一旦出事需要转运到附近大城市就医，转运费本身就不低，有这项保障就能省很大一笔开销。另外记得确认一下，你打算玩的项目不在免责条款里，就能放心出发了。

带娃出境游的家长朋友，小朋友活泼好动，出门跑跳容易磕伤碰倒，还可能因为换环境、吃了不一样的东西闹肚子或者突发感冒。这类情况优先选包含未成年人意外伤害门诊责任的产品，额度不用选太高，覆盖一般的门诊处理费用就够。另外如果是带不满三岁的小宝宝出行，可以额外留意有没有包含紧急就医陪同人员的相关津贴，万一家长需要陪宝宝留在当地就医，能补贴一部分住宿交通开支，减轻出行的额外负担。

预算有限，只想做基础保障的朋友，可以选按出行天数计算保费的基础款，只保留医疗和意外基础责任，保费每天只需要几块钱，总花费也就十几块几十块，完全不会增加出行负担。只要把核心的医疗责任保额配足，应对一般的小意外小疾病就够了，性价比很高。

预算充足，打算出境购物或者带贵重摄影设备出行的朋友，可以额外附加个人随身财产保障责任。比如你带了几万块的相机出门，或者买了不少贵重商品，遇到遗失或者被盗的情况，符合条款要求就能申请赔付。投保的时候注意看条款里的免责内容，比如随身财产有没有单件赔付限额，提前做好心里有数，真出事也能顺畅理赔。

四. 理赔流程如何走通？

第一时间联系保险公司，别等回到国内再拖个三五天。之前遇到过游客小吴，在境外摔断了胳膊，当时觉得挺一挺回到国内再说，结果忘了第一时间报案，耽误了保险公司核对现场信息，最后理赔的流程拖了快两个月才走完，换谁心里都添堵。所以出门前，一定要把保险公司的官方客服电话存进手机通讯录，也可以把电子保单存在手机相册或者云端，出事之后挂完急救电话，紧接着就打客服电话说明情况，说清楚你在哪，出了什么事，需要什么帮助，客服会直接告诉你接下来要做什么。

所有的单据票据都要收好，一张都别丢。就拿之前游客小郑的例子来说，她在境外逛集市的时候钱包被偷了，随身的护照、银行卡都丢了，重新补办护照、临时证件花了不少钱。她当时把派出所开的遗失证明、补办证件的缴费收据、还有临时住宿的票据全都收好，回国交材料的时候一次性提交清楚，不到一周理赔款就到账了。反过来，有游客丢了医院的收费票据，回去找医院重新开，一来一回耽误时间，有的境外医院补开票据还要额外收费，平白多花冤枉钱。哪怕是一块钱的挂号小票，都记得收好，拍照备份存在手机里，避免纸质票弄丢找不到。

按照要求整理材料，别漏项。不同的理赔场景需要的材料不一样，如果是意外医疗理赔，需要准备好身份证复印件、境外医院的诊断书、收费的明细单据、还有报案时填好的理赔申请书；如果是财物被盗或者遗失，需要准备好当地警方或者相关机构开出的遗失证明，还有财物购买的原始凭证；如果是行程变更延误理赔，需要准备好航空公司或者旅行社开出的延误证明，还有你原本的行程单。可以提前找保险公司要一份理赔材料清单，存在手机里，对着一项一项整理，别少交材料来回补。

提交材料之后主动跟进进度，别干等。现在很多保险公司都有线上的理赔查询通道，你可以在官方小程序或者公众号上面随时看进度，如果材料有问题，工作人员联系你的时候及时补送，别拖着不回复。之前有一位游客陈先生，提交材料之后就没管过，半个月之后保险公司打电话说缺一份医院的盖章证明，他又找朋友帮忙联系境外医院补，折腾了快一个月，要是他早点跟进，早就能拿到理赔款了。

理赔款到账之后核对清楚金额。看看拿到的理赔款和合同约定的是不是一致，如果有疑问，及时找客服核对，问清楚扣款的项目，比如是不是有免赔额，哪些责任不在保障范围里，都问清楚，别稀里糊涂过去了，自己吃了亏都不知道。只要你按步骤走，材料齐全，一般理赔流程都会走得很顺畅，不会有太多麻烦。

结语

说到这答案就很清楚啦，国人出境旅游险就是专门给咱们出境游玩的国人准备的出行保障，出境游玩还是建议安排上。哪怕只是去周边小国家玩个三五天，也别嫌麻烦省这点钱，挑选的时候根据自己去的地方、年龄和身体情况选对应保障就好，记得看清条款、留好单据，真出事能帮你省不少心，踏踏实实玩得更安心。

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