学平险都赔付什么费用 学平险报销费用高不高

引言

各位给娃操碎心的家长朋友们，是不是刷到过不少学平险的介绍，还是搞不清到底能赔什么、报销额度够不够用？是不是挑来挑去越看越迷糊？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就明白啦。

一. 磕头破皮能报医疗费吗

先给大家说一个真实的案例。邻居家上大班的明明周末在小区的球场和小朋友追跑踢球，不小心被石头绊倒，整个膝盖磕破了一大块，伤口还沾了泥沙，疼得哇哇哭。明明妈妈赶紧带他去社区医院处理，清创、消毒、打破伤风针，开了涂抹的消炎药，前后一共花了四百八十多块，社保门诊报销之后，自己还掏了三百二十块。

明明妈妈之前给明明买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周，三百多块的扣除免赔额后的费用就报下来了，相当于自己没花多少钱。也就是说，这种日常磕碰导致的门诊医疗费用，学平险是可以赔付的，不止是在学校里发生的意外，校外日常的磕磕碰碰也大多在保障范围内。

当然不是所有的磕头破皮费用都能直接报。如果是孩子本身就有旧疾，比如本来就有皮肤问题，这次磕碰只是诱发了旧疾加重，那只有和本次意外直接相关的治疗费用能按比例报，原来旧病的治疗费用是不赔的。还有如果是去非正规的诊所、没有资质的私人机构处理伤口，大部分学平险也不会报销，一定要去正规的公立医疗机构，符合条款要求的就诊机构才能顺利理赔。

另外要提醒大家，大部分学平险的意外门诊都有免赔额，一般是几十元到一百元不等，也就是说，低于免赔额的部分需要你自己掏钱，超过免赔额的部分再按约定比例报销。比如刚刚明明的例子，扣除一百元免赔额之后，剩下的两百二十元按百分之八十报销，报了一百七十六元，加上社保报的一百六十多，自己只花了几十块，还是很实用的。

给大家直接说建议：如果你已经给孩子买了学平险，孩子遇到这类磕碰外伤，只要是去正规医院看的，都可以整理好发票、病历去申请理赔，别觉得钱少懒得报，积少成多也是节省开支。如果你还没买，选学平险的时候，可以特意看一下意外门诊的免赔额高低，免赔额越低，实际能拿到的赔付越多，同等价位下优先选免赔额低的产品就好。

图片来源：unsplash

二. 住院报销比例算笔账

咱们直接拿实际情况算账，咱们拿二年级小朋友闹流感住院的例子来说，总共住院5天，一共花了3800块，这里面包含社保目录外的退烧药、雾化耗材一共1200块，剩下的2600块在社保目录范围内。

先看社保报销，小朋友交的居民医保，起付线是300块，社保目录范围内报销比例是60%，算下来社保一共报了（2600-300）×60%=1380块，剩下没报的部分是多少呢？社保目录内没报的是（2600-300）×（1-60%）=920块，加上社保不报的目录外1200块，自己要掏的钱一共是2120块。

这时候学平险就派上用场了，大部分学平险的住院报销，会先定一个免赔额，一般是50块到100块不等，免赔额就是要自己先掏的钱，超过免赔额的部分才给报。咱们拿常见的100块免赔额来算，要看这款学平险包不包含社保外费用，如果是基础款的学平险，一般只报社保目录内的部分，那报销比例大概是80%到90%，咱们按80%算，就是（920-100）×80%=656块，报完之后，小朋友家长自己只需要出2120-656=1464块，比之前少掏了六百多。

如果选的是保障更全一点的学平险，能覆盖社保目录外的费用，那咱们再重新算一遍：免赔额还是100块，社保外报销比例一般是60%左右，社保内还是按80%报，那社保内能报656块，社保外能报（1200）×60%=720块，一共能报656+720=1376块，家长自己只需要出2120-1376=744块，比基础款又少掏了七百多，压力小很多。

给大家说实打实的建议：如果预算够，尽量选能包含社保外住院费用报销的学平险，毕竟现在很多常用药、耗材都在社保外，能报能省不少钱；如果预算有限，只买基础款也没关系，至少能覆盖社保内的剩余花费，比全自己掏强。另外记住，一定要先用社保报销之后，再走学平险报销，用社保报销之后，学平险的报销比例一般会比没走社保的高十个百分点左右，别忘记这个步骤。

三. 收入不同的家庭怎么买

先给月收入不高、预算有限的普通工薪家庭说一句，不用硬挤钱买高保障版本，先把基础保障配齐就够用。这类家庭给孩子买一份基础版学平险就可以，基础版一般每年只需要花几十块到一百多块，就能覆盖常见的意外门诊、意外住院还有普通疾病住院的基础报销，完全能应对孩子日常磕碰感冒发烧这类小问题。比如咱们之前说的小明摔倒磕破膝盖的情况，还有孩子得肺炎住院花几千块的情况，基础版就能覆盖社保外的大部分自付部分，不会给家庭日常开支添负担，完全满足基础保障需求。

如果是收入中等，每年能给孩子留出几千块左右保障预算的家庭，可以选带拓展责任的中档学平险。中档学平险一般每年两三百块，除了基础的门诊、住院报销，还会加上意外伤残保障、部分小额重疾津贴，有的还能拓展自费药报销比例，能应对稍微严重一点的伤病花费。比如孩子不小心摔骨折需要打进口钢钉，这类自费耗材基础版可能报销比例低，中档就能多报不少，整体下来自己掏的钱会少很多，而且保费不算高，不会给家庭造成压力。

如果是经济宽裕，每年给孩子的保障预算很充足的家庭，可以选保障内容更全的版本。这类学平险每年保费大概三四百块，除了前面说的所有责任，还能拓展门诊特药报销、意外住院津贴，有的还能覆盖孩子校外的部分课外活动意外责任。比如孩子参加学校组织的校外徒步活动不小心扭伤，需要买特定的外用镇痛药物，这类有的基础版报不了，全面版就能正常报销，而且住院每天还能给几十块的津贴，能补充家长陪床耽误工作的部分损失，保障更周全。

如果是已经给孩子买了百万医疗险和意外险的家庭，不管收入水平怎么样，只需要买一份基础版学平险做补充就够，不用重复买高保障版本。现在很多百万医疗险能覆盖大额住院花费，意外险能覆盖意外门诊，学平险主要用来补充社保和商业险都不报的小额零头花费，基础版足够用，省下的钱可以给孩子攒教育金或者加保其他保障，性价比更高。

如果是家里孩子有既往小毛病，而且家庭预算不高的话，可以选健康告知宽松的基础版本就行，不用强求高保障版本。很多宽松版的基础学平险，对不影响日常上学的小毛病不会严格拒保，哪怕有一些轻度的慢性疾病，也能正常投保覆盖新发生的意外和疾病费用，先给孩子配上保障，比硬买贵的但买了没法赔要实用得多。

四. 投保时候小心哪些坑

第一个要提醒你的坑，就是故意隐瞒孩子的既往病史。我身边有个现成的例子，朋友家孩子之前查出来有过敏性紫癜，已经稳定了大半年，给孩子买学平险的时候，她觉得这点小事不用填，怕填了之后买不了，就直接跳过健康告知没说。结果半年之后孩子因为紫癜复发住院，花了小两万，找保险公司申请报销，人家一查之前的就诊记录，直接拒赔了，保费白交不说，该报的钱一分没拿到，后悔都来不及。所以在这里直接给你建议：健康告知问什么答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动多说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的是自己。

第二个坑是搞错保单生效时间。不少家长觉得，我开学当天给孩子买了学平险，当天孩子出了事肯定能赔，其实不是这样的，大部分学平险都有几天的等待期，要等等待期过了之后，保障才正式生效。有个家长就是，刚开学第一天就给孩子买了，结果孩子第二天上体育课摔了胳膊骨折，找保险公司申请理赔才知道，这份学平险有三天等待期，生效时间还没到，最后一分钱都没赔到。直接给建议：买之前问清楚，这份保单什么时候生效，如果上一份学平险还没到期，尽量衔接好时间，别让保障断档，要是刚买新的，近期孩子有外出活动或者剧烈体育课程，提前提醒孩子做好防护。

第三个坑，觉得只要是在学校买的，不管什么情况都能赔，没仔细看免责条款。有不少孩子偷偷跑去校外玩蹦床、玩攀岩这类高风险项目，摔骨折了花了不少钱，找保险公司才发现，这类高风险项目早就写在免责条款里了，不在赔付范围里。这里给你明确建议：不管是在学校统一买的，还是自己在网上买的，一定要抽时间翻一下免责条款，看看哪些情况不赔，心里有数之后，也能提前提醒孩子避开这些风险，不要做保单不保障的危险活动。

第四个坑，不注意报销范围限制。很多家长以为，只要是住院花的钱都能报，结果出院申请理赔，才发现自费药、进口耗材都不给报，能报的只有社保范围内的费用。所以买的时候直接问清楚，这款有没有包含自费药的报销，如果你家孩子经常容易生病，或者平时活动多容易受伤，预算够的话，可以选包含一定自费药报销的版本，要是预算有限，选只保社保内的基础款也够用，提前搞清楚，别到理赔的时候和预期差太多。

还有一个容易踩的坑，就是重复投保多花钱。不少家长既在学校买了统一的学平险，自己又额外给孩子买了两份同款，觉得买得多赔得多，其实学平险是报销型的保险，你花了多少钱，凭发票报销，最多就是把你花的钱报完，不可能让你重复报销，买多了完全是浪费钱。给你直接建议：一个孩子买一份学平险就够了，如果已经有了其他的少儿医疗险，可以结合现有的保障，看看要不要补充学平险，不用盲目多买，省下来的钱给孩子加个意外保障或者重疾保障，性价比更高。

结语

总结下来，学平险主要能报销门诊意外医疗、住院医疗这些相关费用，部分还包含意外伤残、身故责任。报销比例不算低，大多能在社保报销之后，再报剩余部分的六成到八成，能帮家里减轻不少孩子治病的开支负担。就像咱们刚才说的小明，摔倒治疗花了五百，社保报了两百，剩下的两百多都通过学平险报了下来，相当于自己只花了几十块钱，确实实用。不管你家经济条件怎么样，给上学的孩子配一份都不亏，投保的时候如实填健康信息、看好免责条款就可以放心买啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。