人身意外险保单出来可以退吗

引言

你刚拿到人身意外险保单，是不是突然心里犯嘀咕？要是我买错了、不想买了，这保单出来之后还能退吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 犹豫期内退保流程

上周帮朋友处理过一件事儿，26岁的小周刚毕业参加工作，找工作路上被人推销，脑子一热买了一份人身意外险，拿到保单回过神来才发现，自己已经买过一份单位统一安排的同类保障，完全不需要重复买。

小周第一反应就是“已经出单了，还能退吗？”其实只要还在犹豫期里，完全可以退，而且基本不会有损失。我直接给他说，先翻自己手里的保单，不管是电子保单还是纸质保单，找一下犹豫期的约定，大部分人身意外险的犹豫期从你收到保单那天开始算，从十几天到二十几天不等，每个产品约定不一样，你得自己看清楚，别超了时间。

确认还在犹豫期之后，第二步准备材料，其实不用准备太复杂的东西，一般只要投保人本人的身份材料，还有保单信息，如果是银行卡缴费的，准备好当初缴费的银行卡信息就行，现在很多保险公司都支持线上办理，不用专门跑线下网点。

小周当时是在保险公司的官方公众号上办的，找到服务入口，点退保申请，按照提示传好材料，提交之后不到一个工作日，保险公司就打了电话过来核实信息，就是确认一下是不是投保人本人申请，有没有被误导，核实完就通过了。

这里得提醒大家一句，如果当初是在线下门店买的，也可以直接去找当时的销售人员协助办理，不管走哪种渠道，提交申请之后，记得留意自己的缴费账户，一般犹豫期内的退保，扣除一点点工本费用之后，剩下的保费都会在几个工作日原路退回，小周当初交了三百多块保费，最后退回来三百一十块（当初有一块钱的工本费），基本上没什么损失。

这里给大家提几个可操作的小建议：第一，你买完人身意外险，拿到保单第一时间就做梳理，看看是不是符合自己的需求，别等过了犹豫期才后悔；第二，不管你是因为什么原因想退，只要还在犹豫期内，大胆申请就可以，不用有心理负担，这是投保人本来就有的权益；第三，退完之后记得查一下账户到账情况，如果超过一周还没到账，主动打保险公司官方电话问进度，别干等着；第四，如果是被误导销售买的意外险，哪怕刚过犹豫期没几天，也可以主动和保险公司沟通说明情况，争取正常退保，不过能不能成还是要看保险公司的审核，但是提前沟通总没错。

图片来源：unsplash

二. 不同收入如何定保额

刚出来工作的大学生，每个月到手收入不算多，除去房租、吃饭和日常开销，剩下的可支配资金不多，定保额不用追求太高。建议优先把意外医疗的额度做足，意外医疗覆盖日常磕碰、猫抓狗咬打针、轻微摔伤骨折的门诊住院费用就够，整体意外保额可以选十几万，一年交两三百块就行，不会给月收支带来压力。比如刚毕业在杭州做行政实习生的小周，每个月实习工资四千五，除去房租一千八、吃饭一千二，剩下的钱只够覆盖交通和买日用品，他就选了十几万保额的人身意外险，一年交两百八十块，既有意外身故伤残保障，意外医疗能报销到一万块，平时出门骑车刮蹭、做饭切到手都能报，很符合他现阶段的需求。

工作三五年，收入稳定在每月七八千到一万出头，除了日常开销，每年能攒下一点积蓄，这部分群体可以把意外保额提到三四十万。这个收入阶段不少人已经开始承担家庭责任，比如要给父母打生活费，或者准备攒钱买房结婚，万一发生意外，三四十万的保额能覆盖一段时间的收入损失，也能补上医疗康复的开销。我身边做策划的小林，工作四年，每个月到手九千块，他就给自己配了三十万保额的人身意外险，一年交不到五百块，意外医疗额度提到了五万，出门跑项目见客户路上发生意外也能有足够保障，保费占年收入不到百分之一，完全不会影响他日常攒钱的计划。

年收入在二十万以上，已经有房有车，上有老下有小的中年群体，建议把保额提到五十万以上。这个阶段家庭责任比较重，一旦发生意外，要支撑家人好几年的生活开支，还要还剩余的房贷车贷，更高的保额才能起到兜底作用。做工程管理的老陈，今年三十八岁，年收入三十万左右，身上背着二十年房贷，还有两个孩子在上小学，父母年纪大了也要定期体检买药，他给自己配了六十万保额的人身意外险，一年交一千出头，占年收入的比例很低，但是万一出事，这笔钱能帮家人把房贷还上一部分，也能支撑孩子几年的学费，不会让整个家庭的生活水平掉档。

已经退休的中老年朋友，每个月只有固定的养老金，收入不高，身体行动不如年轻人灵活，发生意外磕碰的概率更高，定保额不用盯着身故伤残的高额度，重点把意外医疗的额度做高就行。很多中老年朋友容易摔跤骨折，打钢钉、做康复的费用不低，所以意外医疗额度可以选五万到十万，整体意外伤残保额选十几万就够，保费一年三百到五百就能搞定。退休在家帮儿子带孩子的张阿姨，今年六十二岁，每个月养老金三千五百块，她子女帮她选了十五万伤残保额加八万意外医疗的保单，一年交四百二十块，之前张阿姨下楼倒垃圾扭到了脚，骨裂住院花了七千多，意外医疗报销了六千多，自己只花了几百块，很符合中老年群体的保障需求。

自由职业者，每个月收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，可以选弹性比较大的保额方案。如果今年收入不错，就把保额提上去，第二年收入不理想，可以调整保额降低保费，不用硬着头皮承担高保费压力。做自媒体的阿凯，去年收入不错，就把自己的意外保额提到了四十万，今年行业整体收入下滑，他就换成了二十五万保额的方案，保费降了两百多，也不影响基础保障，灵活调整更适合收入波动大的群体。

三. 意外受伤理赔有案例

去年夏天，家住老小区的张姨踩着厨房的小梯子换吸顶灯灯泡，脚一滑就摔了下来，送到医院缝了七针，还拍了片子检查，前前后后一共花了六千三百多块。

张姨前三个月刚买了人身意外险，当时只是听邻居说实用性强，随手就买了，没想到真用上了。她出院整理单据的时候，想起保单的事，赶紧找出电子合同翻找理赔要求，按照指引给保险公司打了电话。

接线客服告诉她，现在不用跑线下网点，直接在官方小程序上传资料就行，需要准备的就是医院开的收费票据、诊断书、完整的病历，还有她自己的银行卡信息。张姨按照要求把所有资料拍照上传，第二天保险公司就完成了审核，三天后理赔款就打到了她的银行卡里，扣掉一百块的免赔额，报了五千多，帮张姨省了很大一笔开支。

从这个案例就能看出，发生意外受伤之后，第一时间要去正规医院治疗，所有的收费票据、诊断证明一定要收好，别乱扔乱放，不然缺了资料会耽误理赔进度。

如果是在家发生意外，不用特意跟保险公司说细节的时候添油加醋，如实说清楚受伤的时间地点和原因就行，故意隐瞒反而可能影响理赔。如果是年纪大的朋友不会操作线上理赔，可以找家里的年轻人帮忙，或者直接联系你的保险顾问协助办理，都能顺利走完全程。

买人身意外险的时候，也要特意留意意外医疗的报销范围，看看有没有包含门诊和住院费用，有没有免赔额，报销比例是多少，这些细节都会影响最终拿到手的理赔款。

四. 缴费方式灵活怎么选

目前市面上的人身意外险，大多支持两种缴费方式，一种是按年缴费，一种是按月缴费，你可以直接根据自己的日常收支习惯选，不用纠结哪种一定对，适合自己现金流的就是好选择。

如果你平时攒了一笔备用金，平时花钱也比较稳，不会经常动用来交保费的钱，直接选按年缴费更划算。算下来总保费会比分期缴费少几十块，积少成多也是一笔小钱，而且一年只需要操作一次扣款，不用每个月记着这件事，不会出现不小心忘了存钱、扣款失败导致保障断了的情况。之前就有读者朋友和我说，他自己怕麻烦，所有一年期的意外险都选按年交，每年交保费的时候提前存好钱，之后大半年都不用操心保障的事，对平时工作忙、记性不太好的人来说，这个方式真的省心不少。

如果你每个月到手收入波动比较大，刚工作没存下多少钱，手里可灵活支配的现金不多，那选按月缴费会更舒服。每个月只需要扣几十块，甚至十几块，分摊下来完全没压力，不会因为一次性交几百块保费，影响你这个月的房租、饭钱开支。比如刚毕业来大城市打拼的小吴，每个月扣除房租和吃饭，剩下的余钱不多，他选了按月缴费的人身意外险，每个月只扣二十多块，完全不影响日常开销，也能拿到足额的意外保障，不用因为心疼一年的保费就干脆不买保障，裸着奔忙。

如果你是还在读书的学生党，没有稳定的收入来源，平时零花钱都是家长给的，按月缴费也更适配你的情况。每个月从生活费里匀出十几块，不用一下子拿出来几百块，不会给自己造成太大的经济负担，也能给自己添一份意外保障，毕竟平时上下学、出门参加社团活动，难免有磕磕碰碰，有份意外险能报销意外医疗费用，不用给家长添额外负担。

不管你选哪种缴费方式，都要记着一件事：一定要确保缴费账户里留够足够的钱，哪怕是按月缴费，也要记着大概的扣款时间，别到日子卡里没钱，导致扣款失败，保障中断了都不知道。如果换了绑定的银行卡，要及时去保险公司的APP或者找客服更新缴费信息，别因为信息没更新，断了保障得不偿失。

结语

看到这你肯定明白了，人身意外险保单出来当然可以退，只要选对时间就能减少损失。买之前根据自己的收入定好额度、选对缴费方式，买之后记得留好所有就医单据，真遇到意外理赔也能顺顺利利。要是买完觉得不合适，别拖着，赶紧在犹豫期内申请退款就行，不用一直纠结纠结。

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