学平险报销哪些费用可以报销的

引言

各位给孩子办了学平险或者准备买学平险的家长朋友们，你是不是也常常疑惑，到底孩子哪些开销能走学平险报销，哪些又不在报销范围内呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外门诊怎么理赔

孩子在学校或者上学放学路上发生意外，导致磕伤、碰伤、崴脚或者吞食异物去门诊处理，大部分学平险的意外门诊责任都是可以报销的。咱们拿上小学三年级的小明举个例子，周三下午体育课，小明和同学一起踢足球，抢球的时候没站稳崴了脚，脚踝当场肿起来，老师立刻把他送到学校附近的医院门诊，拍了片之后发现是韧带拉伤，没有伤到骨头，不需要住院，医生给开了药膏、绷带，还有口服的消肿止痛药，总共花了480块。

小明妈妈想起之前给孩子买过学平险，就整理好材料去申请报销，最后扣除了100块免赔额之后，剩下的380块按照80%的比例报销了304块，相当于自己只花了不到200块，减轻了不少负担。这个就是最常见的意外门诊理赔场景，只要是因为外来的、突发的意外导致的门诊费用，都在报销范围内。

那哪些情况不在报销范围内呢？如果孩子是因为本身有旧疾，比如习惯性崴脚，这次又崴了，或者是因为自己刻意去做危险动作导致受伤，比如故意爬到学校围栏上玩摔下来，这种情况学平险一般是不赔的。另外，如果是去非公立医院的门诊，大部分学平险也不会报销，一定要去二级及以上的公立医院普通门诊才行。

报销意外门诊的时候，一定要提前准备好所有材料，首先是门诊的发票原件，这个千万不能弄丢，弄丢了很难补开；然后是门诊的病历本、医生开的处方单、检查报告、缴费明细这些，都要整理好；还有就是意外发生的经过说明，学校开的意外证明也最好带上，这样能加快审核速度。

给家长提几个实用建议：第一，买学平险的时候一定要看清楚意外门诊的免赔额和报销比例，有的学平险免赔额是0，报销比例能到90%，有的免赔额是100甚至200，报销比例只有60%，差别很大；第二，孩子发生意外之后第一时间报案，按照保险公司要求提交材料，不要拖延；第三，要是用社保报销过一部分，剩下没报的部分再走学平险报销，可以提高总的报销比例。如果孩子平时户外活动比较多，意外门诊的保额最好能选到五千以上，这样哪怕是多次发生小意外，也都能覆盖。

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二. 生病住院算不算

大部分学平险包含疾病住院报销责任，但不是所有生病住院都能报，得看具体条款约定。

我给你举个真实案例，之前有个小学三年级的孩子，放暑假的时候因为急性阑尾炎住院手术，前后一共花了八千多，社保报完之后自己还承担四千多。孩子妈妈之前给孩子买了学平险，找保险公司申请报销，一周就拿到了三千多的理赔款，大大减轻了家里的开支负担。这个就是典型的符合要求的疾病住院报销，急性阑尾炎属于突发疾病，不在责任免除范围内，所以顺利理赔。

那哪些情况不给报呢？如果是投保之前就已经有的旧病，比如先天性心脏病、哮喘这类投保前就确诊的疾病，后续因为旧病复发住院，大部分学平险是不给报的。举个例子，孩子一年级入学的时候就已经确诊过敏性紫癜，投保之后因为这个病住院治疗，申请报销会被拒，这点一定要提前弄清楚。

如果孩子是刚上幼儿园，经常因为支气管炎、肺炎这类常见儿科病住院，你买学平险的时候，一定要特意看条款里的疾病住院免责约定，确认有没有把常见儿科疾病排除在外。如果你的孩子已经有一些慢性疾病，投保的时候要如实告知健康情况，别隐瞒，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。

不同家庭情况可以对应不同选择，如果家里本来就有给孩子配置百万医疗险，学平险只要选包含基础疾病住院责任、免赔额低的产品就可以，不用追求太高的疾病住院保额，性价比更高。如果家里还没给孩子配置其他商业医疗险，那选学平险的时候，可以选疾病住院保额稍高一些的产品，给孩子添上基础保障，应对常见的住院开支。

三. 伤残补助看多少

上个月邻居家上初中的男孩，下课和同学追跑打闹的时候，从楼梯台阶上摔下来，伤到了胳膊，虽然经过治疗保住了胳膊，但是还是留下了后遗症，右手没法像之前一样抬到正常高度，干重活也受影响，评残之后拿到了对应的伤残补助，刚好帮他补了康复治疗的缺口，给家里减轻了不少负担。

你买的时候，一定要看清楚伤残补助的给付规则，多数产品都是按照伤残等级按比例给补助的，等级越重比例越高，不会上来就给全额定额补助，这点别搞混了。

我之前碰到过一位家长，买的时候只看了总保额，没注意比例规则，孩子出事之后才发现，对应等级只能拿到总保额的百分之十五，拿到的钱不够覆盖后续康复和生活调整的开销，后悔也来不及。

普通中小学生，建议把伤残保额设置在能覆盖两到三年的家庭日常开支加上预估的康复费用就可以，不用盲目追高保额浪费钱，也不能保额太低起不到作用。如果孩子本身是好动的男生，平时爱参加球类、攀岩这类户外运动，保额可以适当往高调一点；要是孩子平时比较文静，大部分时间都在学校上课，保持基础额度就够。

买之前一定要翻一下条款里的伤残等级对应表，确认是不是和通用的伤残评定标准对应，别碰到有些产品偷偷把高赔付比例的伤残等级卡得很死，真出事了拿不到该拿的钱。另外要提醒你，伤残补助申请的时候，一定要提前找正规的评定机构做伤残鉴定，带好鉴定报告、医院的完整诊疗记录还有投保相关材料，提前整理好能加快审核拿到补助的速度，帮你早点补上开支缺口。

四. 家庭预算咋分配

不同收入的家庭，给孩子买学平险的预算分配完全不一样，咱们直接说具体安排，你对着自己家的情况套就行。

如果是刚工作没几年的年轻父母，每月要还房贷车贷，手头可支配的余钱不多，每个月家庭结余也就两三千，那给孩子买学平险的预算，控制在一两百块就够。你别觉得便宜没好货，这个价位的学平险，大多已经覆盖了常见的意外门诊、意外住院，还有基础的疾病住院责任，完全能满足孩子日常在校的基础保障需求。你把预算压在这里，不会给家庭造成额外负担，还能补上社保没覆盖到的缺口，比如说孩子摔破皮缝针，社保报完剩下的部分，学平险就能接着报，实打实帮你省小钱。就拿小区里一对刚结婚没几年的小夫妻来说，夫妻俩每月还完房贷后剩下四千多，还有刚出生的二宝要养，给上小学的大宝买学平险就选了一百多的基础款，上次大宝得肺炎住院，社保报完之后自己只花了不到八百，剩下两千多都走学平险报了，对他们来说这就够了。

如果是家庭年收入在十几万，每月扣除固定开支后还能剩下几千块的中等收入家庭，预算可以放到三百块左右。这个价位你能买到保障更全的产品，除了基础的意外和疾病医疗，还能加上意外伤残、轻度重疾补充责任，有的还能报一些自费药。这个阶段你不用省这一两百块，多一点预算，就能给孩子多一层保障，万一真遇到需要用自费药的情况，能帮你多报不少钱，不至于动用家庭攒了很久的育儿储备金。

如果你是已经攒下不少积蓄，每年给孩子准备的教育金都有几万的家庭，预算可以放到五百块上下，这个价位能买到保障范围更宽的产品，不仅能报社保外的自费项目，保额也更高，意外住院的保额能到几十万，还能加上一些额外的责任，比如说孩子因为意外导致拔牙、矫形这类的门诊费用也能报，哪怕真的遇到需要大额治疗的情况，也能帮你分担不少压力，不会影响家庭整体的生活质量。

还有要注意，不管你家预算多少，学平险都是给孩子做基础保障，别把给孩子买重疾险、医疗险的预算挪去买太贵的学平险。比如说你本来打算给孩子攒钱买长期重疾，结果花大几千买了贵价学平险，反而占了刚需保障的预算，完全没必要。顺序一定要对，先给孩子配齐基础社保，再用合适预算的学平险补缺口，有余力再配置长期重疾、医疗险这类保障，这样的分配才合理，每一分钱都能花在该花的地方。

五. 资料准备细核对

首先，不管报销哪类费用，原始发票一定要留好。不少家长带孩子看完病，着急整理东西就把发票随手塞，甚至弄丢，最后没法报销干着急。我朋友家孩子去年在学校摔破下巴缝针，看完病把发票夹在孩子的作业本里，孩子整理书包的时候随手把旧作业本当废纸卖了，最后补开的票据不符合报销要求，只能自己承担几千块费用。哪怕是几十块的意外门诊发票，也专门找个固定文件夹放好，别嫌麻烦。

其次，门诊要带好当日的病历本和检查报告。要是医生开了处方，处方底联也要一并留存。很多人觉得只是看了个小病，拿了药就完事，不需要留这些，可保险公司核对的时候，需要确认这次治疗是不是因为意外导致的，有没有符合报销范围。比如之前有个孩子摔了胳膊去拍片子，家长只留了拍片子的发票，没留影像学报告，保险公司没法确认受伤的具体情况，只能打回补充材料，硬生生耽误了半个多月的报销时间。

然后，住院报销要多准备好几份材料，除了发票，还要带出院小结、费用明细清单，要是走了社保报销，记得开社保分割单。不少家长以为社保报过就不用拿分割单，直接拿复印件过去，不符合要求没法走报销。我邻居家孩子得肺炎住院，社保报完之后，她忘了去社保窗口打分割单，拿着发票复印件就送过去了，最后又跑了两趟社保中心，才补好材料。如果孩子是因为意外住院，还要让学校开一份意外发生经过的说明，签字盖好章一起提交，能帮保险公司更快核批。

还有，涉及伤残相关的报销，一定要准备好专业机构出具的伤残鉴定报告，不要拿医院的诊断报告直接交。诊断报告只能说明受伤情况，没法给伤残定级，保险公司是按照定级比例来给付补助的，没有正规鉴定报告没法核定理赔金额。之前有个孩子运动受伤留下肢体活动障碍，家长拿了医院的诊断书就去申请，来回折腾了一个多月才做完鉴定，耽误了拿钱的时间。

最后，所有材料提交之前，自己先核对一遍，所有信息是不是和孩子的身份证、学籍信息对得上，有没有缺页漏项，还可以提前把所有材料都复印一份、拍照存到手机云端，就算原件丢了，也有备份可以应急。提交的时候问清楚收材料的对接人，什么时候能出结果，留好双方的联系方式，方便有问题及时补材料，别交完就不管了，错过补材料的时间影响报销。

结语

看到这里你应该清楚啦，学平险能报销的费用主要分这几类：符合要求的意外门诊治疗费、包含疾病责任的住院治疗费，还有因意外导致伤残对应的补助费用。不同经济情况的家长选的时候也有侧重，预算有限就优先把意外医疗保额做足，预算充足再补充更全的疾病住院保障；给孩子买的时候一定要核对清楚条款，看看有没有包含你在意的疾病住院责任，保存好所有就医票据、整理好理赔材料，需要理赔的时候就能顺畅不少，给孩子选到适配需求的保障就可以啦。

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