学平险保险费用高不高 学平险可以保多少费用

引言

孩子上学要配置学平险，不少家长都会问一句：学平险保险费用高不高啊？能保多少费用？会不会买错啊？今天咱们就来把这些疑问掰扯清楚，给需要买保险的家长理理方向。

一. 低保费到底覆盖哪些保障？

我直接给你说结论：学平险保费不高，大多是几十块到一百多块一年，就算家庭收入不算宽裕，也完全能负担得起。别觉得便宜没好货，这个价位覆盖的保障，其实能帮普通家庭兜住不少孩子上学常见的风险。

咱们先拿去年北京一位三年级妈妈张姐的例子来说，张姐家孩子淘，去年课间在操场追着玩，不小心摔下来磕断了半颗门牙，张姐当时给孩子买的就是八十多块一年的学平险，这份便宜的保单，刚好覆盖了意外门诊的责任，后来后续补牙的大部分费用都报掉了。要是没买这份学平险，几千块的治疗费全得自己掏，对张姐这种每个月要还房贷还要负担孩子兴趣班费用的家庭来说，也是一笔额外的小负担，但八十多块的保费就把这个风险转出去了。

一般这个价位的学平险，都会覆盖两类核心保障，一类是意外相关的，包含意外门诊和意外住院，孩子上学跑跳打闹，磕了碰了、扭伤擦伤都能用，另一类是疾病住院，孩子换季容易得肺炎、支气管炎这些，住一次院几千块甚至上万块，也能按比例报一部分，不少还会加上身故伤残的基础保额。

有很多家长刚当爸妈，会给孩子买好几份贵的商业保险，忘了学平险这个基础选项，其实不管你有没有给孩子买其他商业保险，都可以先买一份低保费的学平险托底，毕竟保费支出不多，保障都是针对孩子校园场景设计的，刚好贴合孩子日常上学的风险需求，不会像一些成人保险那样，花了钱还保障不对口。

当然也不是说越便宜越好，如果你预算只有几十块，选的时候直接盯着核心责任看就行，别纠结那些花里胡哨的附加责任，把意外门诊和疾病住院的报销比例、免赔额看清楚就可以。如果预算能到一百多，也可以选保额稍微高一点的版本，给自己多留一点保障空间。总的来说，学平险的低保费，就是给普通家庭准备的基础保障，不用占用太多家庭预算，就能给孩子添一份校园里的安心。

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二. 意外磕碰医疗能报多少钱？

我直接给你说核心：学平险的意外医疗报销额度，一般在几千到几万之间，绝大多数产品的免赔额也就几十块，保费便宜，报销门槛也低，不会让你觉得报这点钱还折腾半天。

给你说个真实的例子，我朋友家上三年级的男孩淘淘，平时就爱跑酷爬树，上周在学校操场追同学玩，没站稳磕到了操场边上的石台阶，下巴磕了一道两厘米的口子，赶紧去医院缝针清创。一共花了1280块，其中换药费、缝合费这些加起来1100多，还有开的口服消炎药不到100块。

他们家买的学平险意外医疗免赔额是50块，报销比例是社保范围内90%，扣除掉50块免赔，再去掉几十块不在社保范围内的自费耗材，最后报下来一共1090块，自己只掏了不到200块。如果没买学平险，这一千多全得自己出，对于普通家庭来说，虽说不是大钱，但能报下来大部分，也能减轻一点负担。

你选的时候别光看额度高，得盯紧两个点：第一是免赔额，越低越好，同样一万元的意外医疗额度，50块免赔肯定比100块免赔划算，报的钱更多。第二是报销范围，能覆盖自费项目的产品比只报社保范围内的好，比如孩子磕破了用的进口美容缝合线，要是能报一点，自己掏的就少很多。

我给你说具体的选法，如果孩子平时比较文静，很少跑跳打闹，选一两万意外医疗额度、免赔额100块以内的就够用，完全覆盖日常磕磕碰碰的门诊费用。如果孩子特别好动，经常打球跑跳容易受伤，可以选三万到五万额度的产品，一年也就多花十几二十块，保障更足更安心，真要是伤到需要做小处理，额度够也不用发愁。

三. 住院治疗能额外拿津贴吗？

大部分学平险都包含住院津贴责任，不是说你的住院费用报完就完事儿，还能额外给一笔补贴，用来覆盖家长陪孩子住院请假扣的工资，或者给孩子买营养品补身体，算是额外给你添了份小保障。

我同事家去年上三年级的浩浩，课间和同学追跑打闹不小心摔下楼梯，小腿骨折得住院做手术，除了手术费和住院费走医保和学平险报销之外，学平险还额外给了住院津贴。浩浩一共住了8天院，每天给100块补贴，算下来就是800块，刚好够同事请假扣的全勤奖，同事说拿到这笔钱的时候真的觉得挺贴心，本来孩子住院又花钱又耽误上班，全勤奖没了本来挺闹心，这笔津贴刚好补上这个窟窿，等于没怎么亏。

学平险的住院津贴也不是说随便给，得看条款里怎么约定，一般会要求住院必须是因为疾病或者意外导致的，而且大多数条款里会设置免赔天数，比如免赔3天，就是说你住院不到3天不给，超过3天的部分才给。如果住院3天整，一分钱都拿不到；住院4天的话，就只赔1天的钱。还有一点，大部分学平险同一原因住院最多只赔90天或者180天，超过的部分就不给了，这个大家要看清楚条款约定，不会无限期赔付。

对于不同年龄阶段的孩子，津贴额度也不一样，一般来说，幼儿阶段的孩子抵抗力差，发烧肺炎住院比较常见，上学之后的孩子运动多，意外磕碰骨折也不少。给大家一个直接的建议：如果你家孩子平时体质偏弱，经常感冒生病，买学平险的时候重点关注一下免赔天数，尽量选免赔天数少的，最好是0免赔的，哪怕每天津贴额度低一点，住院就能赔，对孩子来说更实用。如果孩子平时爱运动，经常参加球类运动这种户外活动，那就优先选每天津贴额度高一点的，真出事了住院陪床也能拿到更多补贴。

还有人问，津贴需要额外花钱买吗？大部分学平险都把住院津贴包含在基础保费里了，不需要额外加钱，只有少数产品需要你额外附加上，那价格也不会贵，一年也就多几块钱而已。买的时候别只看总保费便宜几毛钱就选没津贴或者津贴条件不好的，真遇到事儿了，这点多花的钱能给你补回不少损失，对于普通家庭来说，这笔额外补贴真的能帮上不少忙。

四. 不同体质孩子如何匹配方案？

咱们先说说平时容易感冒发烧、一不注意就得住院的体弱孩子。这类孩子家长最愁的就是跑医院，小毛病拖成住院也是常有的事，选学平险的时候就得优先挑住院报销额度高、免赔额低的。

我邻居家的朵朵，今年上三年级，从小就免疫力不好，换季必咳，一咳就得住一周院。去年朵朵妈选学平险的时候，一开始想挑最便宜的，三十多块钱那种，后来翻条款发现，那款的住院免赔额要两百块，最高报销额度才一万，朵朵上次住一次院就得小八千，刨掉医保报销，剩下的自己还要出不少，而且额度不够下次用。后来她换了一款八十多块的，免赔额降到五十块，住院报销额度到了五万，去年冬天朵朵又犯支气管炎住院，总花了七千二，医保报了四千一，剩下的三千一，刨掉五十免赔，剩下的按百分之八十报，最后学平险报了两千三百多，自己只出了七百多，比选最便宜那款多报了快一千块。

给体弱孩子选的时候，还要额外留意，有没有包含常见慢性病的保障，比如哮喘、过敏性鼻炎这类常见的小儿慢性病，只要孩子提前做好健康告知，问到既往症如实说就可以，不用刻意隐瞒，不少学平险对已经如实告知的慢性病后续住院，也是可以按比例报销的。别抱着侥幸心理隐瞒，真到理赔的时候被查到，反而拿不到赔偿，吃亏的还是自己。

再说说天生好动、天天上蹿下跳的男孩子，这类孩子最容易发生意外磕碰，摔破皮、崴脚、打球骨折都是常事，选的时候就得优先把意外门诊的报销额度放第一位。

我同事家的儿子，今年上五年级，酷爱打篮球，每个学期都要摔个两三次，上次抢球的时候摔下来，胳膊骨裂，打石膏加门诊复查花了一千八百多，医保报了六百多，他们家选的学平险，意外门诊免赔额一百，报销比例百分之七十，最后报了七百多，自己只花了不到五百。如果选那种只侧重住院、意外门诊额度只有两三千的，虽然保费便宜个一二十块，真出事了不够报，反而划不来。对这类好动的孩子，建议挑意外门诊额度在五千以上，报销比例不低于百分之七十的，多花二三十块保费，能换个踏实，很划算。

如果孩子本身有比较严重的既往症，买学平险的时候，先看投保要求里的健康告知严不严，大部分学平险健康告知都比较宽松，只要不是当前正在住院治疗，都可以正常投保，部分对健康要求更低的产品，甚至可以线上直接投保，不用人工核保，适合身体条件没那么好的孩子选择。如果拿不准能不能投，可以直接问学校负责的老师，或者联系承保的保险公司客服，问清楚再投，别瞎买耽误事。

五. 申请理赔需要提交啥材料？

先给你划重点，不同理赔类型要交的材料不一样，别漏带，漏一次就得补一次，耽误理赔到账时间，咱们按常见情况一条一条说清楚。

第一种是意外门诊理赔，这也是学平险最常用到的理赔类型，比如孩子在学校跑跳摔破膝盖去门诊换药、被同学不小心碰掉门牙去门诊处理，都走这个类型。需要带的基础材料有三样：第一是孩子的身份证明，一般带户口本本人页的复印件就行，如果孩子已经办了身份证，身份证复印件也可以；第二是当时就诊的门诊病历，这本一定要留好，医生写的病情记录、处理方案都在上面，保险公司要核对是不是意外导致的伤害，不能丢；第三是门诊的收费票据，就是医院给的正规发票，必须是原件哦，如果你走了其他渠道报销已经收走原件，要让收走原件的单位开出分割单，把分割单原件和发票复印件一起交上去才行。除了这三样，还要记得带意外事故说明，如果是在学校发生的意外，找学校班主任开一张简单的说明，盖好学校的公章或者德育处、保卫处的章就行，说明清楚孩子什么时候在什么地方因为什么原因受的伤就可以。

第二种是住院理赔，不管是意外住院还是疾病住院，要交的材料比门诊多几样。除了刚才说的身份证明、发票原件（或者分割单加发票复印件）之外，还要带住院的整套病历，包括出院小结、住院期间的检查报告单、费用明细清单。这里提醒你，费用明细清单一定要打，发票只显示总花费，明细才能看出每一笔钱花在了什么地方，符不符合理赔要求。另外如果是疾病住院，还要带上对应的检查报告，比如孩子是因为肺炎住院，就要带胸片报告、血检报告，方便保险公司核对病情。

第三种是身故或伤残理赔，这种情况虽然不常见，但也提前给你说清楚需要的材料，万一碰到不用慌。除了基础的身份证明，还要带公安部门或者医院开具的相关证明，伤残的话要带保险公司认可的伤残鉴定机构开出的鉴定报告，这块你放心，大部分保险公司会告诉你指定哪些机构做鉴定，不用自己瞎找。

还有两个通用材料，不管哪一类理赔都要准备，第一个是申请人的银行卡复印件，现在理赔都是打钱到银行卡，要复印清楚卡号和开户人信息，一般要求是孩子父母的银行卡，提前问清楚保险公司支持哪些银行，别拿了不支持的银行卡耽误转账。第二个是理赔申请书，这个一般你找保险公司或者学校负责学平险的老师就能拿到，按照要求填清楚信息就行，不用自己提前准备。

最后给你提个可操作的小建议，你拿到所有材料之后，先自己复印一套留底，再把原件交上去，万一材料在传递过程中丢了，你手里还有复印件能补开，省得再跑一趟医院。现在不少公司支持线上上传材料理赔，你把所有材料都拍清晰的照片，按要求上传就行，不用跑线下网点，方便很多，你可以先问问承保的公司支不支持线上理赔，能线上办就线上办，省时间。

结语

现在咱们来直接回答开头的问题：学平险保费不高，一年几十到一两百块就能拿下，多数普通家庭都能轻松承担。至于能保多少费用，不同产品额度不一样：意外门诊一般能报几千，住院额度大多在几万到十几万，足够覆盖孩子在校日常的常见风险。要是你家孩子刚入学，预算有限，先买一份基础款就够用；如果孩子平时爱跑跳容易磕碰，或者体质偏弱常生病，可以挑报销比例高、住院额度稍高一点的款式，多花几十块就能提不少保障。总的来说，花点小钱给孩子添份在校保障，还是挺实用的。

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