学平险和医疗保险冲突 学平险只赔医疗费用么

引言

你是不是也搞不清，给孩子买了医保还需要买学平险吗？这俩报销会不会打架？学平险除了医疗费还能管别的吗？今天咱们就把这些疑问说清楚。

两款保险能同时获赔吗

直接给结论：两款不冲突，还能互补报销，不是只能赔一份。

我给你说个真实的例子，上个月有个四年级小朋友在学校体育课踢足球，抢球的时候摔了，导致小腿胫骨骨折，送到医院做手术加住院，前前后后花了一共一万八千多块钱。小朋友妈妈先去走了居民医保报销，医保报销完之后，自己还需要出八千七百多块钱。这时候妈妈想起开学的时候给孩子买了学平险，就整理好医保报销后的分割单、剩下的费用单据找学平险理赔，最后学平险又报销了六千一百多，算下来，小朋友妈妈自己最后只出了两千多块钱，比一开始只走医保省了不少。

要是反过来，先找学平险报销，剩下没报的部分再找医疗保险报销，结果也是一样的，不影响最终可报销的总金额，只是按照常规的流程，一般建议先报医疗保险，再报学平险，这样不容易耽误报销进度。

要注意，有个核心规则不能忘，不管是医疗保险还是学平险，都是报销型的，总报销金额不会超过你实际花出去的医疗费用，不可能让你赚差价，不存在报了两份，拿到比花费还多的钱的情况，这点别搞错了。

还有不少人问，要是我买了两份不同公司的学平险，能重复报吗？其实也跟这个规则一样，总报销还是不会超实际花费，不会给你重复赔两份一样的钱，不用多花钱买重复的学平险。

给你几个可操作的实用建议：第一，报销前提前问清楚两家保险公司需要的材料，医保报销之后会给你开出报销分割单，这个分割单一定要保存好，学平险报销必须要这个材料，别弄丢了。第二，所有的收费单据、处方底联、检查报告，都提前复印几份，分别留给两家保险公司，避免因为缺材料耽误报销。第三，如果你还有更高保额的商业医疗险，学平险和医保报完剩下的部分，还能继续找商业医疗险报，三层保障下来，自己掏的钱就更少了。

要是你不小心把原始发票弄丢了，赶紧去医院补打加盖医院公章的发票存根联，大部分保险公司都是认可的，别直接就放弃理赔。

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哪些费用学平险不买单

首先，各类美容性质、正畸修复类项目一般不买单。就拿去年我接触到的一个案例说吧，四年级的小孩课间跑闹磕歪了一颗恒牙，去医院做应急固定复位的治疗费和基础补牙费，学平险是正常报销的，但是家长后续想着顺便给小孩把不齐的几颗牙一起做正畸矫正，把矫正费也一并提交理赔申请，这份矫正费用就被拒赔了。因为学平险只保障意外导致的必要治疗支出，正畸属于美容整形类的主动项目，不在保障范围内。建议你拿到保单之后，先翻到免责条款部分，把这类主动医美、正畸项目划出来记清楚，别花了钱之后白跑一趟申请理赔。

第二，投保前就有的既往症，一般不买单。之前有个初二学生的家长找过来问，说孩子从小就有过敏性鼻炎，这次换季发作住了院，为什么学平险不给赔？因为投保的时候孩子这个病就已经存在了，学平险一般只保投保之后新发生的风险，投保前没治好的旧病，大多都在免责里。如果孩子有既往症，建议你投保的时候仔细看健康告知，要是健康告知问到了，如实写清楚，别隐瞒，有些学平险会对部分控制良好的既往症放宽要求，但是隐瞒病史的话，最后肯定会被拒赔，还可能退不了保费。

第三，各类私立特需病房、非定点医院的支出，一般不买单。有个家长孩子得了肺炎，觉得公立床位挤，直接去了家附近的私立医院住院，花了小一万，提交理赔才发现，这家私立医院不在学平险的定点医院名单里，最后一分钱都没报下来。学平险对就医医院有明确要求，大多只认二级及以上的公立定点医院，非定点的私立、特需部，除非条款特别约定，不然都不给赔。建议你提前找出来承保公司的定点医院名单，存在手机里，真有急事需要就医，先确认医院是不是符合要求，实在要去非定点，提前打电话给承保公司报备，问清楚能不能通融赔付。

第四，各类第三方服务、自费高端耗材的超出部分，一般不买单。比如孩子骨折之后，家长想给孩子用进口的钢板钢钉，比国产的贵了两万多，学平险只会报销条款约定范围内的合规耗材费用，超出约定标准的部分，得自己掏钱。还有请护工的护理费、家属的住宿费误工费这类额外支出，也大多不在保障范围内。建议你就医的时候问问医生，哪些耗材是在医保和学平险的报销范围内的，如果要选高端自费项目，先想好自己能不能承担超出的部分，别等着理赔的时候才觉得意外。

第五，因故意违法、危险运动导致的受伤治疗，一般不买单。比如孩子偷偷去玩无保护攀岩、私自下河游泳发生意外，或是和别人打架斗殴受伤，这类情况学平险都不会赔付。很多家长不知道，学平险的免责里都明确写了，高风险的非学校组织运动，还有故意行为导致的受伤，都不在保障里。建议你给孩子说清楚，哪些危险项目不能碰，要是孩子喜欢玩户外徒步、潜水这类运动，可以单独买一份对应的运动意外险补充保障，别只靠学平险兜底。

不同家庭如何搭配更合适

身体健康、预算充足的三口之家，建议给每个孩子都先办好城乡居民医疗保险，再买一份学平险做基础补充，最后加一份百万医疗险做兜底。比如我邻居家上初一的男孩，平时爱打篮球，之前查出来身体没啥大问题，家里条件也不错，就按照这个配置来买。去年男孩打球不小心摔成骨裂，住院手术花了三万多，医保先报了一万二，学平险报了剩下八千多合规自付费用，剩下几千块自费的进口钢板费用，又通过百万医疗险做了报销，最后自己只花了不到两千块，大大减轻了家里的负担。这个搭配适合大多数有余力的家庭，基础保障全，高额风险也能兜住，不会因为一场意外或者突发小病花掉大半年积蓄。

孩子有小毛病、健康条件一般的普通家庭，先给孩子办好城乡居民医疗保险，再优先买符合健康告知要求的学平险就够了。很多家长怕孩子身体不好买不到保险，其实学平险大多健康告知比较宽松，很多小异常都能正常投保，价格也不高，一般一年只需要一两百元就能拿下，就算是收入不高的家庭也能负担得起。之前有个三年级的孩子，投保前就有轻度过敏性紫癜，家长如实告知了健康情况，顺利买到了符合要求的学平险。后来孩子因为紫癜复发住院，花了七千多，医保报了四千多，剩下的两千多合规费用全部走学平险报销了，家长只出了几百块的起付线费用。这种情况下不用硬买更高端的商业险，先把基础保障做扎实就可以，不会给家里添额外的经济负担。

只有城乡居民医保，还没买其他保险的学龄前儿童，上小学之后一定要补一份学平险。学龄前孩子大多只有居民医保，门诊和住院的报销额度都不高，孩子刚入园入学，容易磕碰受伤，也容易被同学传染感冒发烧，学平险刚好能覆盖这些常见的意外和医疗风险。我同事家的孩子刚上一年级，之前只有居民医保，没补学平险，开学没多久在学校玩滑梯摔破了额头，缝针加换药花了两千多，居民医保只报了不到八百，剩下一千多全部自己掏，后来家长赶紧补买了学平险，之后孩子得肺炎住院，剩下的一千多自付费用都报了，省下不少钱。

家里已经给孩子买了其他商业医疗险的，也建议保留学平险。很多家长会觉得，都买过商业医疗险了，学平险就是多余的，其实不是这样。大部分商业医疗险都有起付线，比如常见的百万医疗险起付线是一万，一万以内的费用都需要自己承担，而学平险的意外医疗和住院医疗大多没有这么高的起付线，几千块的小额费用刚好可以覆盖。比如之前有个孩子得了急性阑尾炎，住院花了八千多，居民医保报了四千多，剩下三千多，百万医疗险因为没达到起付线不给报，最后这三千多全部走学平险报销了，相当于帮家里把百万医疗险不报的小额缺口补上了，而且学平险价格便宜，就算多买一份也不会花多少钱，实用性很高。

已经参加工作、还在上学的大学生，根据自己的情况灵活搭配就行。大学生大多已经成年，大多可以参加学校统一安排的医保，不少人会自己再买商业保险。如果还没买其他商业险，就加上一份学平险做补充，价格便宜，保障也够用；如果已经买了齐全的商业保险，预算有限也可以不买，但如果经常参加户外运动、喜欢社团活动，加一份学平险也多一份保障，毕竟大学生意外风险比中小学生更高，万一发生磕碰扭伤，多一份报销也能多省一笔钱。

出险后理赔要注意什么

第一，一定要在规定时间内报案。我邻居家娃上周体育课崴了脚，韧带拉伤要住院手术，因为夫妻俩工作忙忘了说，拖了快一个月才想起找保险公司报案，结果差点因为超期没法正常走理赔流程，最后折腾了快两周才补全材料顺利理赔。记得大部分学平险都要求出事之后10天内报案，哪怕你当时抽不开身，打个保险公司的客服电话说清楚情况，先登记上信息都好，别拖着耽误事。

第二，所有单据原件一定要留好，别随便乱放或者提前交给某一方。还是说刚才崴脚的例子，邻居一开始先把所有发票原件都交给了职工医保那边的附加报销，没留复印件也没让那边盖分割章，结果学平险这边报销的时候要原件，来回跑了三趟才从医保那边把材料调出来盖章，折腾了快一个月才拿到赔款。要是你已经走了医保或者其他医疗险报销，一定要让报销的单位在所有单据复印件上盖上公章，写上报销金额，再把盖好章的材料交给学平险保险公司就可以正常理赔了。

第三，一定要去学平险条款约定的医院就诊。我同事家孩子上次夜里突发肠胃炎，家楼下刚好有个私立诊所，输液之后好了大半，结果回头申请理赔的时候才发现，学平险只认二级及以上公立医院，私立诊所的费用一分都报不了，最后几千块钱全自己掏了。要是遇到紧急情况，先去就近的急救机构处理，等病情稳定之后，一定要及时转到约定范围内的医院继续治疗，同时把转诊的相关证明保存好，别因为医院不符合要求白白损失赔款。

第四，意外导致的受伤，相关的证据一定要留完整。我之前碰到过一个例子，孩子在学校课间和同学玩闹，不小心被撞倒磕破了额头，缝了五针，家长申请理赔的时候，拿不出孩子是在学校发生意外的证明，学校那边一开始也没留存现场照片，最后折腾了好久才找到当时在场的老师同学做证明，才顺利拿到理赔。要是孩子在学校发生意外，第一时间找学校开意外事故说明，同时拍好事发现场的照片、留存好和老师的沟通记录，这些材料都能帮你更快通过理赔审核。

第五，理赔申请的时候，一定要如实说清楚出事的过程和之前的健康情况。有个家长之前给孩子买学平险，孩子投保前就有慢性鼻窦炎，后来孩子因为鼻窦炎引发住院，家长想着学平险是新买的，不用说之前的病史，直接申请理赔，结果保险公司核赔的时候查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，还浪费了好多沟通的时间。如果是意外导致的理赔，就如实说清楚意外发生的时间地点；如果是疾病住院，就按照要求如实告知之前的就诊情况，符合理赔条件自然能拿到赔款，隐瞒情况只会耽误自己理赔。

结语

看到这里你应该搞懂啦，学平险和医疗保险根本不冲突，反而能互相补缺口，而且学平险也不只是赔医疗费用，多数还包含意外伤残、身故保障，部分还会带小额住院津贴责任哦。其实不管你家是什么情况，先把医保办好，再根据自己的预算选学平险搭配补充，提前做好准备，真遇到事的时候就能帮我们分担不少压力啦。

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