孤独症买学平险有用吗 学平险的赠险有用吗

引言

家里有孤独症娃的家长要给娃买学平险的时候，多半都会挠头：孤独症买学平险到底有用吗？随手领到的学平险赠险，又真的能用上吗？今天咱们就把这两个问题说透，帮你理清楚怎么选。

一. 自闭症儿童投保现状分析

首先直接说观点：孤独症孩子可以投保学平险，投保的时候一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报，不然出了事很容易拿不到赔付。

我身边就有这么一个真实案例：一位家住河北的陈女士，孩子今年8岁，是中度孤独症，孩子刚确诊的时候，陈女士一直不好意思跟别人说孩子的情况。开学的时候学校统一收资料买学平险，陈女士填健康告知的时候，没写孩子已经确诊孤独症的病史，只填了“无异常”。去年孩子在学校户外活动的时候，情绪激动摔了一跤，胳膊骨折了，住院加上手术花了快一万八，提交理赔申请之后，保险公司核赔的时候查到了孩子之前的孤独症确诊记录，直接以未如实告知为由拒赔了，陈女士跑了好多次也没拿到一分钱赔偿，最后只能自己承担所有费用。

从这个案例就能看出来，现在多数学平险的投保条件里，没直接把孤独症孩子排除在外，很多普通学校也会统一给所有孩子办理，不会特意卡孤独症孩子的投保资格，只要你如实说了孩子的健康情况，符合投保要求就能买，不用怕买不上。

那买了到底有用吗？当然有用，学平险本身就是针对在校学生的小额保障，不管孩子身体情况怎么样，只要能成功承保，保障范围内的意外受伤、普通生病住院，都能按比例报销。比如孩子在学校碰伤了、得了肺炎住院，只要和孤独症本身的诊疗没关系，符合条款要求，都能正常赔，能帮家长分担不少日常的小额医疗开支。

这里给大家提两个明确的注意点：第一，如果你家孩子是孤独症，投保的时候一定要把确诊病历、近期的复查报告都准备好，老老实实填健康告知，保险公司承保之后再正常缴费，别存侥幸；第二，要仔细看条款里的免责内容，多数学平险都会把孤独症本身的康复治疗、行为干预这些费用列为免责，也就是说这部分钱不给报，但是意外和其他疾病的医疗费用是可以报的，这点一定要提前搞清楚，别买完了才发现想要的保障没覆盖到。

不同健康情况的孩子也有不同的思路：如果孩子是轻度孤独症，日常可以正常上学生活，直接投保学校统一的学平险就可以，如实告知基本都能过；如果孩子是中重度孤独症，没法去普通学校随班就读，也可以找专门针对特殊学生的学平险渠道投保，只要符合投保要求就能买到保障。

二. 赠送险种保障范围揭秘

学平险赠险大多是跟着主险走的，很多家长没仔细看，以为白捡了大保障，其实这里面藏着不少细节，得给大家掰扯清楚。

先给大家说个真实的例子，杭州的吴女士家有个7岁的孤独症孩子，去年幼儿园统一办理主险的时候，附赠了一份意外伤害医疗险，吴女士想着反正白给，就放着没管。今年春天孩子在学校户外活动的时候，不小心摔破了额头，去医院缝针花了一千二百多，她想起这份赠险，找过去申请理赔，才发现赠险的意外医疗免赔额定得比主险高，而且只报社保范围内的费用，最后算下来只赔了不到两百块，剩下的一千块都得自己掏。

为啥会这样？多数赠险的保障额度都不高，拿身故伤残责任来说，不少赠险的额度也就一两万，连孩子一场小意外的住院费都未必覆盖得住，更别说遇到需要长期治疗的情况了。而且很多赠险的免责条款比主险多，像孤独症孩子本身已经有的一些行为问题，比如自我伤害引发的意外，很多赠险直接就把这类情况划到免责范围里了，根本不会赔。

还有不少赠险是短期的，大多只有几个月的保障期，过了时间就直接失效了，很多家长忘了这回事，等到出事才发现保障已经没了，白忙活一场。也有些赠险会默认到期自动续保，悄悄从绑定的账户里扣钱，要是你没看扣费通知，就会糊里糊涂交好几个月的钱，等到发现的时候已经扣了不少，想要退费还得走一堆流程，特别折腾人。

给大家说点可操作的建议：拿到赠险先翻条款，一条条看保障范围、免赔额、免责内容，把孤独症相关的情况对应着看，明确哪些能赔哪些不能；要是赠险是一年以内的短期险，把到期时间记在手机日历里，避免失效了都不知道；如果默认勾选了自动扣费，没用的话赶紧关掉，别白白扔钱；最后记住，赠险只能当额外补充，不能把它当主要保障，千万别拿到赠险就不买正经主险了，到头来吃亏的还是自己。

三. 特殊人群购保实操指南

先给家长划第一个重点：不管孩子是什么情况，只要学校统一要求投保学平险，都先投保。咱们分情况说，针对刚确诊孤独症、还在小学阶段，家庭月收入不高的普通家庭，先把基础保障搭好。第一步就是买学校统一组织的学平险，走集体投保通道，大多不需要额外做复杂的健康告知，每年缴费也就一两百元，缴费就是按学年一次性交，很省心。买的方法很简单，跟着学校通知填信息缴费就行，不用自己瞎找产品。这种基础款学平险，能覆盖孩子在校期间的意外受伤、普通生病住院的部分报销，先给孩子搭好最基础的保障兜底。比如孩子在学校跑闹摔破胳膊缝针，或者得肺炎住院，都能按比例报一部分，对普通收入家庭来说，能省一点是一点。

如果孩子年龄已经到了中学阶段，平时有出门参与康复训练、户外活动的需求，家庭月收入能多出两三百元做保费预算，可以在买完学平险的基础上，额外搭配一份可以承保孤独症的普通商业意外险。买的时候要注意，一定要提前主动把孩子的孤独症病史明确告知保险公司，不要刻意隐瞒，不然后续申请理赔的时候很容易出纠纷。现在不少普通商业意外险，对孤独症的承保要求比较宽松，只要不是特别严重的完全不能自理的情况，都能正常投保，每年保费也就一两百元，保额能做到十几万，比学平险的意外保额高一些，补充进去刚好能补齐缺口。

如果孩子有比较严重的共病，比如伴随经常发作的癫痫，买普通商业意外险被除外承保了，也不用慌，可以选专门针对特殊群体开发的普惠性质意外保障，这种产品大多对健康要求更宽松，缴费不高，每年也就一百元以内，能覆盖基础的意外责任，适合健康条件不符合普通商业险要求的孩子配置。

如果是经济条件比较好的家庭，孩子已经成年还在特教学校就读，除了买学校要求的学平险，还可以再补充一份适合的百万医疗险，现在不少百万医疗险对孤独症没有明确的拒保要求，只要如实告知孩子的身体情况，能通过核保就可以买，每年保费根据孩子年龄不同，也就几百元，万一孩子需要大额住院治疗，能报销社保外的不少费用，能减轻家庭的经济压力。

最后说一下实操的注意点，不管买哪类产品，投保之后都要把保单存在手机里，同时留好孩子的既往诊断报告，理赔的时候直接按照保险公司要求提交材料就行：一般是出院小结、缴费发票、费用清单，意外受伤的话还要加上意外经过说明，提交之后等保险公司审核，符合条款要求的都会正常赔付。买的时候不用纠结是不是一定要买最贵的，根据自己的家庭收入和孩子的健康情况选就可以，适合的就是对的。

图片来源：unsplash

四. 真实理赔案例对比解读

先讲第一个普通健康孩子的案例。

9岁的浩浩是身体健康的小学生，学校统一买了学平险，去年秋天浩浩在学校体育课追跑的时候摔了一跤，胳膊磕破缝了六针，还拍了片子排除骨折，前后门诊加药费花了快一千八。浩浩妈整理好发票、诊断证明发给保险公司，不到一周就赔下来了，扣掉一百块免赔额，剩下符合社保范围的费用报了八成，拿到手快一千四，浩浩妈说本来就是跟着学校买的，没抱太大期望，能报这么多已经很知足了。

再来讲孤独症孩子小宇的案例，小宇今年8岁，确诊孤独症谱系障碍，妈妈当初跟着学校团购买了学平险，投保的时候如实填了孩子的健康情况，保险公司也正常承保了。去年冬天小宇在机构做感统训练的时候，不小心磕掉了半颗门牙，去口腔医院做树脂修复，花了一千二。

小宇妈整理好资料申请理赔，很快就拿到了赔款，这次意外受伤属于条款里的意外医疗责任，也不属于既往症相关的免责，扣掉免赔额之后报了七百多，相当于大半费用都覆盖了，解决了小宝妈不小的一笔开支。

再讲另一个没做好健康告知的孤独症孩子案例。10岁的阿明确诊孤独症，妈妈买学校学平险的时候，怕被拒保就没填孩子的病史，今年阿明因为癫痫住院治疗，花了两万多，申请理赔的时候，保险公司查出阿明早就确诊孤独症合并癫痫，属于未如实告知既往病史，最后拒赔了，连保费都只退了一半，妈妈后悔得不行，说当初就是存了侥幸心理，结果吃了大亏。

看完这几个对比案例，直接给你结论：如果孩子确诊孤独症，买学平险一定要如实告知健康状况，只要保险公司正常承保，意外导致的医疗费用基本都能正常赔；如果刻意隐瞒病史，涉及到和基础病相关的治疗，大概率会被拒赔。另外，哪怕是赠险，如果是正常承保不询问健康状况，意外责任也能赔，只是额度会比正常购买的学平险低不少，拿到手的赔款会少一些，大家提前心里有数就好。

最后再给你提个醒：拿到理赔款之后，要核对下报销的项目是不是符合条款，有没有错算免赔额和报销比例，要是有疑问直接找保险公司核对，大部分情况都能很快给你解决。

结语

现在来给大家总结开头的问题：孤独症孩子买学平险当然有用，只要投保时做好健康告知，符合购买条件，就能拿到对应的意外、医疗类保障，刚才的张某家孩子就是投保时没说清楚孩子的病史，后来孩子因为孤独症相关的康复治疗申请理赔才被拒，要是只是日常意外受伤、感冒发烧住院，符合条款的费用都能按比例报，能给家里省不少开支。至于学平险的赠险，能不能用要看实际情况，像刚才吴某家孩子拿到的赠险，免赔额高，意外门诊只报几百块，超过部分全得自己掏，遇上大点的开支帮不上太多忙，但要是本身已经买了主险，赠险白给的保障也不用白不用，接着用就好。不同情况的朋友我也给大家理清楚了：要是你家刚上小学、经济暂时紧张，先给孩子买份基础款学平险，一年只要百八十块，先把基础保障做上；要是孩子年龄小，家庭经济条件不错，除了学平险，可以再搭配一份符合要求的商业意外险补够保额；要是孩子健康情况比较特殊，买的时候一定看好条款里的免责内容，问清楚核保要求，别瞎买错买白花钱。

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