境内旅游险包含自驾吗 境内旅游险怎么购买

引言

打算开着车去国内周边玩几天的朋友，是不是都在犯嘀咕：打算买的境内旅游险，到底包不包含自驾出行呀？我又该怎么挑怎么买才合适呀？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.自驾风险是否涵盖在内

多数常规境内旅游险，是包含符合规定的自驾出游风险保障的，但不是所有自驾相关的内容都能保，这一点得给大家说清楚。

首先，得明确，这里说的自驾，指的是你开自己的合规私家车，或者租的合规营运小客车，用于普通出游行程的情况，这种情况大多境内旅游险都能涵盖对应的意外保障，比如你自驾过程中遭遇意外受伤，或者随车携带的个人行李物品出了问题，符合条款约定的都能赔。

那什么情况是不包含的呢？如果你开的是用来营运的车辆，你本身就是开网约车拉活出门顺路游玩，这种多数不会保。还有如果你是去参加自驾类的越野挑战、竞速体验这类非常规游玩项目，大多普通境内旅游险是把这类场景放进免责条款的，不会给你保。

再给大家举个实际的情况，比如你计划从老家自驾去周边城市逛古镇，开的是自己买的家用五座车，行驶证驾驶证都在有效期内，也没有违规改装，这种你买常规境内旅游险的时候，只要条款里没特意排除普通自驾，那你的自驾行程就在保障范围内。要是你计划组队去无人区进行穿越自驾，那就得特意找包含这类特种自驾项目的境内旅游险，普通的产品保不了这个。

还有一点要提醒，不少朋友会混淆境内旅游险和车险，车险是保车辆损失和第三方责任的，比如你撞了车，车险赔车的修理费和对方的医药费，但是你自己车上乘客的意外医疗这些，车险是不包的，这部分就是境内旅游险可以覆盖的内容，就算你自驾已经买了车险，也可以补充一份境内旅游险来保自己和同行家人的人身意外。

最后给大家一个可操作的建议，你买之前直接翻产品的保障责任和免责条款就行，找有没有明确写包含自驾出游，有没有把你要去做的项目排除在外。要是拿不准，直接问投保平台的客服，说清楚你要自驾，开的是什么车，去做什么样的游玩，让客服帮你确认能不能保，别买完了才发现不符合自己的需求。

图片来源：unsplash

二.真实案例教你怎样索赔

去年中秋，家住河南郑州的王先生和同事约着一起自驾去山西晋城周边玩，出发前一天，他顺便给自己买了一份带自驾责任的境内旅游险，也就花了几十块钱，没太当回事。

开车进山之后，王先生看到路边有一片观景平台，想停下拍照，他把车停稳拉了手刹，就沿着观景台边上的小步道往下走，想找个角度拍山景，哪知道步道边上的草地下藏着一块松动的石头，他一脚踩上去就滑了，顺着小坡滚了两米多，右脚崴了不说，还被路边的树枝刮出好几个大口子，到就近的医院处理，缝了八针，还拍了片子，检查出来右脚有轻度骨裂，前前后后一共花了四千多医药费，休养了一个多月才能正常走路。

回到家之后，王先生想起自己买过旅游险，试着找保险公司报案，保险公司很快就对接了理赔人员。王先生按照要求，先把事故现场拍的照片、自己的门票购票记录、医院的诊断书、缴费单据、处方单这些材料全部整理好，拍照传给了理赔人员。

不到一周，理赔款就到账了，除去社保已经报销的部分，剩下符合条款约定的两千多块钱医药费全部获赔，加上条款里约定的意外医疗补贴，一共赔了两万出头，刚好覆盖了王先生这段时间不能上班的收入损失和医药费开销。

从这个案例里就能看出来，遇到自驾相关的意外，索赔要记住三个关键：第一，出事之后第一时间别乱移动现场，先拍清楚现场环境、你自驾出游的相关凭证，证明你确实是在境内旅游自驾出行过程中出的事；第二，所有医院给的单据都要留好，不管是挂号单、缴费小票还是诊断证明，缺一样都可能耽误理赔进度；第三，买的时候就确认过包含自驾责任，索赔的时候就不用纠结责任归属，只要不在免责条款里，符合约定就能正常申请赔付。

三.不同人群该选何种保障

刚毕业的年轻朋友，大多喜欢自驾去野营、爬山、越野，预算一般不高，每个月能留出来买保险的钱也不多。你们出游精力旺，爱往冷门景点钻，发生磕碰划伤的概率不低，而且大多是刚参加工作，没多少积蓄，一旦出点意外，医疗费可能还要靠家里贴补。给你们的建议是，选基础保障额度+意外医疗责任的产品就行，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能覆盖社保外用药的，价格一般也就几十块钱，刚好符合你们的预算。

经常带老婆孩子自驾周边游的中年工薪家庭，一家三四口出门，保障要跟着人走。大人作为自驾司机，优先加上自驾车的驾乘责任，万一开车途中出意外，能多一层保障；孩子精力旺，到处跑着玩，容易摔倒划伤，重点给孩子买够意外医疗额度；老人跟着一起出门，身体不比年轻人，突发生病或者磕碰都有可能，除了意外医疗，还可以加上紧急救援责任，真有需要的时候，能帮着联系医院安排转运，省了自己不少麻烦。这种情况可以按人数买一份多人投保的产品，整体算下来保费不贵，一家人都能覆盖到。

退休之后，时间充足，喜欢跟老伙计组团自驾远游的中老年群体，年龄大多超过五十岁，不少人本身就有点基础小毛病，出游的时候，除了意外，突发身体不适的概率也比年轻人高。给你们的建议是，先看投保的年龄限制，大部分境内旅游险都有年龄上限，选的时候先确认自己符合购买条件，别买完才发现不能赔。然后重点提高意外医疗的报销额度，再加上紧急医疗运送责任，真出点事，能省不少心。如果有三高之类的基础病，只要不是特别严重，普通境内旅游险一般都能买，不用太担心健康告知的问题，只需要确认免责内容里没把相关情况排除就行。

喜欢自驾玩特种项目的朋友，比如自驾去越野穿越，或者跟着车队去走非铺装路线，普通的境内旅游险一般不会保这类项目，买之前一定要看清楚条款里的免责内容。你们可以选带有高风险运动特约责任的产品，把这类自驾相关的风险加上，虽然保费会比普通的贵个十几二十块，但能把风险覆盖全，玩的时候也更安心。之前就有朋友自驾去穿越无人区，车陷进去之后推车的时候伤了腿，因为没买对应的特约责任，最后没能拿到理赔，吃亏就在没看清保障范围。

预算充足，追求全面保障的朋友，打算自驾进行长途出游，比如一次出行走十几天，跨好几个省份，那你可以选保障额度更高的，加上行李丢失、行程取消这些附加责任。比如你订好的景区门票因为临时有事去不了，或者行李放在车上被偷了，符合条款要求都能赔，一趟旅程大大小小的问题基本都能覆盖到，保费也就一百多块钱，对预算充足的朋友来说完全能接受。

四.网上投保避开哪些雷区

第一个雷区，不仔细看免责条款就直接下单。很多朋友投保时，上来就挑价格最低的点付款，免责条款拉都不拉一下，等到出险申请理赔，才发现自己的自驾风险刚好在免责列表里，最后拿不到赔偿，白花钱还闹心。就说之前有朋友自驾去郊外越野，买了普通境内旅游险，没看免责条款里写了非铺装道路行驶的意外不赔，最后翻了车受伤，理赔申请直接被拒，只能自己承担医药费。所以你点投保按钮之前，花三五分钟扫一遍免责部分，确认自驾出行、你要去的路段不在免责里，再付钱不迟。

第二个雷区，重复投保浪费钱。不少朋友觉得买多份保险就能多赔，其实境内旅游险的医疗费用是报销型的，你花了多少医药费，凭单据报销总额不会超过你实际花的钱，买多份除了多交保费，拿不到额外的赔偿，完全没必要。如果你已经有了包含自驾责任的意外险，再买境内旅游险的时候，只需要补充一下旅途中的其他保障就行，不用再重复买意外医疗责任，省下的钱加顿景区大餐不好吗？

第三个雷区，选错保障期限，白买没用。很多朋友算时间的时候，只算了出游在外的天数，忘了把出发当天和回家当天算进去。比如说你一号早上出门，三号晚上才到家，就选三天保障期限，结果一号出发刚上高速就出了问题，这时候保障还没生效，或者三号到家出了意外，保障已经到期了，同样得不到赔偿。算保障期限的时候，多买个一天半天，把往返的路程都涵盖进去，别卡着天数买，稳一点更靠谱。

第四个雷区，填错个人信息。咱们在网上填信息的时候，有时候图快，身份证号打错一位，或者姓名写错同音字，年龄填错，等到申请理赔的时候，保险公司核对信息对不上，就会耽误理赔流程，甚至会拒绝理赔。填完信息之后，花十秒钟核对一遍，身份证、姓名、出生年月日都对不对，有没有填错的地方，确认没问题再提交付款，这点小事就能避免之后的大麻烦。

第五个雷区，只看保费不看保障额度。很多朋友网上搜境内旅游险，出来一堆产品，直接挑最便宜的买，结果一看意外医疗额度只有几千块，真出点小意外都不够赔的，或者自驾意外的赔付额度很低，起不到保障作用。根据自己的情况选，短途周边自驾，意外医疗选一两万额度就行，长途跨省自驾，可以把意外医疗额度调高一点，保费差不了几十块，但是保障踏实多了。

结语

现在大家就能得到答案啦：多数常规境内旅游险本身不包含自驾出行保障，投保前记得主动确认有没有可附加的自驾责任，确认包含后再下单就不会出错。大家根据自己的出行计划和自身情况挑就好：年轻朋友自驾去玩预算有限，可以挑侧重意外责任、价格适中的方案；带长辈出门，记得选医疗额度更高的产品就更实用。最后别忘了投保前核对好条款内容，保留好出行中的相关单据，真的遇到状况也能顺利申请理赔，放心出去玩就行。

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