境内旅游险怎么选 境内旅游险买哪种

引言

出门收拾好行李、订好车票酒店，你是不是觉得万事俱备可以出发了？有没有想过，万一旅途中出点小状况该怎么办？合适的境内旅游险能帮你化解不少麻烦，那境内旅游险到底怎么选，又该买哪种呢？看完本文，你就能找到适合自己的答案。

一. 明确行程定额度

去不同地方玩，风险不一样，需要的保额肯定也不一样，别上来就闭着眼买，先把自己的行程捋明白，再选额度才对。

如果你是去城市周边逛公园、住民宿，全程都是成熟的配套设施，离大医院也近，日常散步拍照没什么高强度活动，这种低风险行程，不用选太高额度，选基础额度就够用，花小钱也能覆盖基本需求。

如果你是去郊外爬山、溯溪，或者去路况不太好的偏远地区自驾徒步，这种行程磕碰擦伤、突发身体不适的可能性更高，而且偏远地区的医疗转运费用不低，这种情况就得把医疗保额往上提一提。之前我朋友小王，和几个队友一起去川西徒步，走到半路突发高原反应，整个人喘不上气，还引发了肺水肿，当地卫生院处理不了，得转去几百公里外的市区大医院，光转运费就花了快八千，他当时买的是低额度境内旅游险，保额不够，最后自己掏了四千多，要是提前选了更高额度的方案，就能全报了，少花不少冤枉钱。

如果你报了包含高风险项目的旅行团，比如滑雪、漂流、攀岩，这些项目摔倒受伤的概率比普通观光高不少，治疗、康复的花费也更高，这种情况不仅要提医疗保额，还要确认你的额度能覆盖这类项目的治疗费用，别等出事了才发现额度不够，自己承担大笔开销。

还有一点要提醒，如果你是带着老人孩子出门，老人本身可能有一些基础身体问题，孩子活泼好动容易乱跑受伤，哪怕只是去普通城市出游，也建议把医疗保额往上调一调，老人突发急性病、孩子磕碰受伤的概率比年轻人高，保额够高，治疗的时候才不用因为钱纠结，踏实玩得更放心。

二. 意外医疗全覆盖

先讲核心：选境内旅游险，意外医疗的保障范围一定要盯紧，别光看宣传页上的大额度，得翻开条款看，哪些能赔，哪些不能赔，写得明明白白才靠谱。

我身边就有现成的例子，去年春天，我闺蜜小周跟朋友去京郊爬山，下山的时候踩滑摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子排除骨裂。出发前她随便找了个免费赠的旅游险，本来以为意外医疗肯定能报，结果整理单据的时候才发现，那个赠的险只赔意外导致的身故伤残，意外医疗根本没包含进去，小周小几千块的医药费一分都没报，最后只能自己掏腰包，本来开开心心的春游，最后添了一肚子堵。

所以第一个建议，一定要选包含意外门诊和意外住院双报销的产品，别选只保身故伤残不带医疗报销的。不管是摔了碰了的小伤去门诊处理，还是摔成骨折需要住院治疗，都能覆盖到，才能真的帮你减负。

第二个要注意的点，有没有包含急性病的医疗报销。很多人出门旅游，换了水土容易闹肚子，或者突然过敏、突发头疼胃痛，去医院看诊拿药的费用，不少低价旅游险是把急性病排除在外的。之前我同事老王跟团去桂林，吃了两口当地的河鲜突然过敏起疹，脸都肿了，赶紧去当地医院急诊输液，他买的旅游险包含急性病医疗，最后几百块的诊疗费药费都报了，没自己花一分钱。要是没这项保障，这笔钱就得自己出了。

第三个要盯的细节，报销门槛和报销比例。有的产品设置了一两百元的免赔额，意思就是免赔额以内的钱得你自己出，超过的部分才能报。还有的产品只报社保范围内的用药，有的能报社保外的自费药。如果你去的地方物价比较高，或者担心碰到需要用自费药的情况，可以优先选报销比例高、免赔额低，能覆盖社保外用药的方案。如果只是去周边城市逛两天，日均花费不高，选带一百元左右免赔额、报销比例百分之八十以上的，价格也更划算，完全够用。

最后说一句，买的时候别偷懒，一定要把意外医疗的条款翻一遍，别只听销售说“有医疗保障”就直接下单，把细节抠清楚，才能真的用到的时候不踩坑。

图片来源：unsplash

三. 特定人群细筛选

先给带娃出游的家长提个醒，多数产品会对未成年人年龄设限，一般不满周岁的婴幼儿没法购买，具体限制看条款就好。带娃出门，娃难免乱跑乱碰，万一碰坏了景区公共设施，或者不小心撞到其他游客造成受伤，监护人得赔钱。挑产品的时候，别漏看监护人责任这一项，有这项保障能省不少不必要的开销。

去年我闺蜜带5岁儿子去近郊游乐园玩，儿子追泡泡没站稳，撞到了旁边卖文创的移动摊位，把摊位上一整架手工陶瓷摆件碰下来摔碎了。闺蜜出发前特意选了带监护人责任的境内旅游险，最后碎摆件的损失都按约定赔了，没让闺蜜多花额外的钱，全程玩下来也没因为这件事闹心。

再说说中老年出游怎么挑。大部分境内旅游险对65岁以上的老人会有保额限制，还有不少产品直接把投保年龄上限卡在65岁。如果家里老人年纪超过65，别瞎找随便买，找对年龄限制宽松的产品投保就好。另外，一定要认真看条款里关于既往症的约定，不少产品会把原有疾病引发的急性病医疗除外，但也有部分产品，满足条件就能保旅游途中突发的原有疾病紧急就医，选这种就合适。

我前阵子帮我姨父选境内旅游险，姨父今年68，有多年的慢性病，之前跟老伙伴去爬山，半路胃不舒服紧急去了医院，当时没买对保险，全部费用都自己掏的。这次我帮他挑的时候，专门找了年龄放宽到70岁，而且包含慢性病急性发作保障的，后来姨父去黄山玩，半路受凉引发胃部不适去了就近医院，花的门诊费用都按约定报了，省心不少。

最后说一下有特殊出行需求的人群，比如你是跟着户外团去徒步、露营，或者去爬一些开发程度不高的山，不少普通境内旅游险会把这类高风险活动排除在外。买之前一定要看清楚免责条款，确认你要参加的活动在保障范围内，别买完了出事才发现不赔，白花了钱还没保障。要是你准备去参加单位组织的集体出游，大多旅行社都会统一买一份，但你可以看看这份的保额够不够，如果不够，自己再补一份小额的就够了，不用花太多钱，也能把保障补全。

四. 理赔准备莫大意

第一，出事第一时间报案，别拖着不报，更别等治疗完很久才找保险公司。我之前帮朋友处理过一次理赔，朋友周末去郊外徒步崴了脚，怕麻烦想着先去附近诊所处理完，回家歇了五天，想起自己买了境内旅游险，才找保险公司报案，结果因为没能及时让保险公司核实情况，核对理赔材料花了好多额外功夫，折腾了快一个月才拿到赔款。所以你拿到境内旅游险之后，第一时间存好保险公司的客服报案电话，真出了意外，哪怕在处理伤情间隙打个电话说清楚情况，留下记录都比拖着好。

第二，所有能拿到的纸质、电子单据都别丢，全部整理好收好。门诊的挂号单、收费票据、医生开的诊断证明、处方笺，住院的话要收好入院出院记录、费用清单，如果你是乘坐公共交通出了小意外，还要留好车票机票这些行程凭证。之前我同事小张在郊外景区被掉落的树枝砸到胳膊，去当地医院缝了五针，他从进医院开始，每一张收费小票都按时间顺序叠好，现场拍了树枝砸伤位置、自己伤口的照片，连景区开的意外情况说明都留了底，提交理赔申请之后，没几天就拿到了赔款，全程没让他补充任何材料，非常顺畅。

第三，别随便私下和第三方解决赔偿问题，也别擅自签字认可责任划分。比如说你在景区租了观光车，摔下来受伤，景区说要私了给你几百块，你别着急签字了事，先和保险公司沟通一下，说说具体情况，听听保险公司的建议再处理。如果你随便签字放弃了对第三方的索赔权利，保险公司这边的理赔流程也会跟着受影响，很可能没法顺利给你赔付，最后吃亏的还是你自己。

第四，提前搞清楚理赔的申请渠道，别到时候慌慌张张找不到地方申请。现在大部分境内旅游险都支持线上申请，你买的时候就可以看看，是在购买的平台直接提交材料，还是要去保险公司的官方小程序或者APP提交，把申请入口提前收藏好。如果你习惯线下办理，也可以提前问清楚保险公司在当地有没有网点，需要带什么材料过去，省得真出了事到处找入口，耽误自己的时间。

第五，如果是未成年人出了险，需要监护人准备好自己的身份材料，还有和被保险人的亲属关系证明，出生证明或者户口本都可以，提前准备好这些材料，就不会因为材料不全来回折腾。如果是委托其他人帮你办理理赔，要提前准备好正规的委托授权书，还有受托人的身份材料，每一步都按要求准备，理赔流程就会顺畅很多。

结语

简单来说，根据你的出行目的地选对保额，重点覆盖意外和医疗保障，根据出行人群调整方案，提前看好理赔要点，就能选到合适的境内旅游险了。买的时候结合你的经济情况，优先满足核心保障需求，不用盲目追求高保额，这样既能获得充分保障，也不会花冤枉钱，让你的旅途更省心。

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