医保大变天！DRG3.0落地，普通人看病有什么影响？百万医疗险还能买吗？

9月2日，国家医保局发了DRG3.0版分组方案，很多人都不当回事，但这对我们看病买药有很大影响！

今天我来掰开讲清：DRG落地对我们普通人买医疗险的4个影响，顺便说说之前买的百万医疗险还有用吗？百万医疗险还有必要买吗？普通人医疗险怎么选？

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医保 DRG 是什么？

对普通人看病买药有什么影响？

1、医保DRG是什么？

简单来说，DRG 就是医保给医院的 “打包价”，收一个病人，按病组给一笔固定的钱。花超了，医院自己贴；花少了，算医院赚。

这个价怎么定的？

先看病在身体哪个部位，再看用什么治疗方式，最后按病情轻重来定价。

从2019年推出到现在，规则一直在细化：

1.0是初版，2.0把花钱多却没单独算的病拆细了（比如重症、肿瘤、烧伤等），但是2.0实行的时候，老人被催出院、复杂病被推诿的情况时有发生。关键就在分组还不够细，没给特殊情况单独定价。到了3.0，就改得更贴近实际花费了。

2、DRG3.0落地对普通人看病买药的4个影响

① 老人被催出院的情况可能会好转：

以前70岁以上老人，跟年轻人一个价。老人基础病多，医院怕亏就催着出院。

现在部分病种，对6岁以下、70岁以上单独定价。医院收这些病人，可能就不亏了~

② 重病、复杂病被推的情况可能少了：

以前癌症不管手术难度都一个价，现在按手术难度定价，联合治疗也有专门组。

疑难重症还能走"特例单议"单独算钱。这个2.0就有，3.0更规范！

③ 就医地点有调整

第一次提出基层病种"同病同付"。高血压、肺炎、阑尾炎这些常见病都在同一个统筹区里，不管社区还是三甲医院，医保给医院的钱都是一样的。

以前社保给社区的钱少，就不爱收这类病患，现在社区拿到的钱跟三甲一样了，就又愿意收了。而且社区报销比例还比三甲高，病人自然更愿意去社区~

④ 用上新技术的机会更大了

机器人手术单独成组，医院不用往别的组硬塞，也更愿意开展~

DRG3.0医改完

百万医疗险还有必要买吗？

讲完看病，来说说大家非常关心的另一个问题：

DRG改完，百万医疗险还有必要买吗？之前买的百万医疗险还有用吗？

这事得先想清楚：治疗费的缺口，你扛不扛得住，再谈要不要买医疗险。

先说结论：

治疗费的缺口肯定还在，而且自己要掏的钱可能更多了。

DRG改的是"医保给医院怎么付钱"，没改"医保给你报多少"。

医保还是只报目录内的、起付线以上、封顶线以下的部分。自费药、进口耗材、医保外的新技术，该自己掏还是自己掏。

DRG3.0之后，医院敢用贵方案、新技术了。意味着有些病的费用，会跟着往上走。像机器人手术的专用耗材、肿瘤联合治疗的新药，不少还没进医保目录。进了目录的，也只按比例报。算下来，自己要掏的反而更多。

说实话，DRG 确实带来了一些看病用药的麻烦：比如在普通部就医，医生不爱开好药、用好的治疗手段，外购药有时候开不出处方。

生了大病，能随便掏出几十上百万的人真不多。对普通人来说，有百万医疗险才能稳兜底~

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DRG 3.0 改革，

百万医疗险怎么选？

想更好应对DRG，百万医疗险该怎么选？按预算从低到高，我把产品分了3个梯队

还没买的朋友，建议优先考虑进阶版百万医疗险，再到中高端医疗险。

第一梯队：进阶版百万医疗险，普通家庭首选

进阶版百万医疗险，是普通家庭的首选。2025年往后出的产品，基本都是这个类型。

但要提醒一句，进阶版百万医疗险，还是受 DRG 牵制。普通部照样选不到好药好治疗，外购药也可能开不出处方。

对医疗资源要求高、想有更好就医体验的，可以考虑加点钱上中高端~

第二梯队：中端医疗险，一年几千到一万出头

中端医疗险，一年几千到一万出头。普通病、重疾都能住公立特需，部分私立也行，用药治疗的选择权更多。

第三梯队：高端医疗险，两三万起步，真正的医疗自由

高端医疗险，两三万起步。能去高端私立、外资，甚至海外。用药治疗方案基本不受国内医保约束，算真正医疗自由。预算足、有境外生活或工作需要的可以考虑。

有些朋友前几年就买了百万医疗险，现在纠结换还是不换？

身体健康的，就换更好的，思路跟前面一样。身体差、过不了健康告知的，别换了。在意购药保障的，可以补一份药品保障好的惠民保~

写在最后

医保DRG不断改革，我们普通人买医疗保障也很难一步到位，结婚了、生孩子了、收入变了，保障缺口也得跟着调整~

普通家庭，建议先把医保和百万医疗险这两层底兜上。再根据家里情况，慢慢补重疾险、意外险、定寿，把保障做全。

预算够的，也可以把医疗险升级成中高端，享受更好的就医资源！