父母百万医疗险怎么挑？星相守2号、长相安3号庆典版、超越保无忧版这样选

给爸妈配一份百万医疗险，是很多子女心里的一块大石头。父母过了50岁，能买的产品一年比一年少，不少爸妈还有高血压、糖尿病这些老毛病，投保时经常卡在健康告知这一关。

其实只要找对方向，身体有些异常的老人也有机会买到合适的保障。这篇整理了3款适合爸妈的百万医疗险，身体好的怎么选、有小毛病的怎么选、想续保稳的怎么选，看完就能对号入座。

一、给爸妈挑百万医疗险，先看投保年龄、健康告知和续保条件

先看投保年龄。不少百万医疗险首次投保只放开到60岁或65岁，爸妈年龄越大，可选范围越小，投保前先确认年龄卡不卡。

再看健康告知。爸妈的体检报告里难免有些异常，能不能过健告直接决定能不能买。身体情况偏多的，可以重点看免健康告知的产品。

最后看续保条件。百万医疗险都是一年一买，能保证续保的产品，未来20年不用担心停售或身体变差后失去保障，生病理赔过也能接着保。

二、身体不错的爸妈，复星联合星相守2号保证续保20年更省心

复星联合星相守2号

核心优势是主险保证续保20年写进合同，保证续保期间内续保不需要健康审核，也没有等待期。中间身体变差、发生理赔，都不影响接着保。

一般住院医疗和轻中症住院医疗每年共享200万保额，120种重疾住院医疗0免赔、100%赔付，年限额400万。

质子重离子按100%报销，住院期间的外购药械没有清单限制，符合合同约定的费用100%赔付。

还可以附加癌症特药责任，195种特药含3种CAR-T，0免赔100%赔付。

免赔额可以选1万或0免赔。选1万免赔额的话，上一年度无理赔，续保时每年下调1000元，最低降到5000元，理赔门槛逐年变低。

拿60岁有社保来说，选计划一1万免赔额、含癌症特药责任，首年保费1975元。

它有健康告知，血压血糖异常明显的爸妈不一定能过；首次投保限28天到70周岁，再往上就买不了了。

60岁及以上选1万免赔额投保，还要提交半年内的体检报告做人工核保。这款是互联网专属产品，全国都能投。

爸妈身体有些小情况，拿不准能不能过健告的，可以让顾问帮忙看看。

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三、有结节三高过不了健康告知，人保长相安3号庆典版不用健告

人保长相安3号庆典版

不用健康告知，28天到105周岁都能投，年度总保额600万。爸妈年纪大、体检异常多，这款的投保门槛基本可以忽略。

保障分经典版和尊享版。住院医疗保社保内300万加社保外300万，经典版经社保结算报销80%，尊享版100%；未经社保结算都是60%。

院外特药直接含在必选责任里，尊享版覆盖153种特药和3款CAR-T，0免赔100%赔付。

120种重疾住院还能扩展到公立医院特需部、国际部、VIP部，2万免赔、100%赔付。

拿60岁有社保来说，尊享版只买必选责任一年1089元，经典版更便宜一些，报销比例相应低一档。

不过它是一年期产品，不保证续保，产品停售后不再接受续保，每年续保要重新投保。它对投保前已经确诊的5类严重既往症不赔，比如癌症、脑梗、肝硬化这类大病以及相关并发症的治疗费，投保前对这点要有预期。另外这款仅限有社保的爸妈投保，没有社保的买不了。

四、想免健告又要续保稳，复星联合超越保无忧版能保证续保10年

复星联合超越保无忧版

把免健告和长期续保放在了一起：不用健康告知，主险保证续保10年，期间身体变差、理赔过都照样能续，产品停售也不影响。

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、息肉、脂肪肝、不伴并发症的高血压、痛风这些常见小问题，投保时都不用告知，符合合同约定的治疗费用正常报销。

一般住院医疗和重疾住院医疗各200万保额，重疾住院0免赔、经社保100%赔付，还能去公立医院的特需门诊或病房。

质子重离子、199种特药（含7种CAR-T）也在保障内。

计划一的一般住院免赔额是2万，可以家庭共享，全员无理赔续保时每年降1000元，最高降5000元。以60岁有社保为例，一年保费两千多元，理赔门槛比1万免赔的产品高一些，适合看重大病保障和续保稳定性的家庭。

它首次投保限18到70周岁，风控筛查异常的话不能投保；投保前已经患有的7类重大既往症，比如糖尿病伴并发症、脑梗，要等投保满365日后才能用一笔5000元的专项额度报销，额度不算高，但给了带病人群一个兜底。

回到开头的问题，给爸妈买百万医疗险，按身体情况对号入座就好：身体硬朗、年龄没超70岁，复星联合星相守2号的20年保证续保最省心；有结节、三高过不了健告，人保长相安3号庆典版不用健康告知，105周岁前都能投；想免健告又怕明年续不上，复星联合超越保无忧版能锁定10年续保。

百万医疗险可以通过保险代理人、保险经纪人、持牌保险经纪公司等渠道购买。如果拿不准爸妈的情况更适合哪一款，也可以通过慧择保险网投保，点击下方卡片在当前页面预约顾问，帮你核对健康告知、测算保费。

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本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。

投保前请按实际情况核对健康告知、投保条件和既往症限制。文中如有保费示例，仅对应文中注明的测算条件，实际以投保页面显示为准。

本文参考的保险条款包括《住院医疗保险（2024版）（互联网专属）条款》。