20年百万医疗险推荐，星相守2号、金医保3号、蓝医保好医好药0免赔版续保更稳

百万医疗险一年一买，今年买了明年停售怎么办？理赔过一次还能不能续？不少人投保前都在这两件事上反复犹豫。要降低这种不确定性，优先考虑保证续保20年的产品就够了：合同里写明这20年不会因为停售、理赔或者身体变差而不让续保。

这篇挑了3款20年保证续保的百万医疗险，星相守2号、金医保3号、蓝医保好医好药0免赔版，把各自的保障和续保条件讲清楚，帮你对号入座。

一、20年保证续保意味着什么，先把规则讲明白

保证续保20年，指的是从首次投保起，这20年里产品停售不影响你继续保，生了病理赔过也照常续，续保时不需要重新做健康审核，也没有等待期。

两条通用规则也要知道：一是20年届满后再续保，要重新通过审核，产品停售的话也不再接受；二是这类长期医疗险费率可调，通常首次调整不早于上市满3年、单次涨幅有上限。保证续保稳的是续保权，不等于保费永远不变。

二、复星联合星相守2号怎么样？免赔额能逐年递减的20年长期险

复星联合星相守2号

主险把保证续保20年写进了合同，保障和续保条件可以分两块看。保障上，一般住院和轻中症住院共享200万保额，120种重疾住院0免赔、经社保100%赔付，质子重离子也在保障内。

住院期间的外购药械不限清单，符合合同约定的费用100%报销，还可以附加195种特药责任，含3款CAR-T。

续保和理赔体验上，1万免赔额的方案在无理赔的年份，续保时免赔额每年往下调1000元，最低降到5000元，理赔门槛逐年降低。

这款有健康告知，身体异常偏多的不一定能过；费率可调，首次调整不早于上市满3年、单次上限30%；20年届满后再次续保需要重新审核。这款是互联网专属产品，全国都能投。

三、人保金医保3号怎么样？120种重疾0免赔加质子重离子

人保金医保3号

同样保证续保20年，120种重大疾病医疗0免赔，确诊重疾后的住院费、质子重离子治疗费不用先扣1万免赔额，经社保100%报销，质子重离子限上海市质子重离子医院。

一般医疗和轻中症医疗共用1万免赔额、共享200万保额，重疾医疗与它们合计年度限额400万。

保证续保期间内续保不做健康审核、没有等待期。免赔额也有递减机制：无理赔续保时每年降1000元，最低到7000元。

还可以选163种院外特药责任，含3款CAR-T，0免赔100%报销。以30岁、有社保、只买必选责任为例，一年205元。

要留意三件事：有健康告知，职业限1到4类，疾病等待期90天；保证续保期间内的累计赔付限额是800万，用完就终止；费率可调，首次调整不早于上市满3年、单次幅度上限30%。

四、太平洋蓝医保好医好药0免赔版：全责任0免赔，小额费用也能报

太平洋蓝医保好医好药0免赔版

保证续保20年，全部责任0免赔：扣除医保报销后的余额，1万元以上的部分100%报销，1万元以下按所选计划报销30%到80%。

一般医疗300万、重疾医疗600万，特药责任是必选项，覆盖约276种药品、含CAR-T，医保目录内外都按100%报销。

以30岁、有社保、计划一为例，一年328元。

它还有个突出优势：保证续保期间届满时未满80周岁，还能继续续保，80岁前不容易断档。

三点限制要清楚：特药附加险是一年期产品，不保证续保，每年要重新投保；计划一在1万元以下只报30%，小额住院自付比例不低；首次投保限30天到70周岁，智能核保最高到55周岁。

三款的健告问法和核保尺度差别不小，投保前让顾问帮你过一遍更稳妥。

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三款怎么选：身体不错、想要理赔门槛逐年降低，复星联合星相守2号的免赔额递减最实用；看重重疾0免赔和大公司背景，人保金医保3号的120种重疾保障更扎实；小额住院也想报，太平洋蓝医保好医好药0免赔版的0免赔最合适。

百万医疗险可以通过保险代理人、保险经纪人、持牌保险经纪公司等渠道购买。拿不准健康告知能不能过、想要更准确的保费测算，也可以通过慧择保险网投保，点击下方卡片在当前页面预约顾问。

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本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。

投保前请按实际情况核对健康告知、投保条件和既往症限制。文中如有保费示例，仅对应文中注明的测算条件，实际以投保页面显示为准。

本文参考的保险条款包括《太保互联网个人长期E款医疗保险》。