90元境外旅游险有哪些 买了境外旅游险能退吗

引言

计划出国旅行，你是不是在找性价比高的境外旅游险？看到90元档位的产品，不知道它能覆盖哪些保障？又想问如果临时改变行程，已经买了的境外旅游险能不能退款呢？今天我们就来聊聊大家关心的这两个问题，帮你理清思路选对保险。

一. 九零 元境外险都有哪些保障

这个价位的境外旅游险，基础保障基本都覆盖得到，不会出现花了钱没核心保障的情况。首先最实用的就是境外门急诊和意外医疗保障，境外不少地区医疗花销不低，一点小毛病可能就要花掉几千块，90元左右的产品，一般能覆盖几万到十几万的医疗费用，足够应对日常出行遇到的小意外小疾病。

给你举个实打实的例子，去年夏天，刚毕业的小周攒了钱跟朋友去东南亚玩，浮潜的时候脚不小心被礁石划破了很深的口子，流了好多血，当时景区附近的私立诊所缝合加打破伤风，算下来要八千多块。小周出发前就是买的这个价位的境外旅游险，当时拨打了保险公司预留的救援电话之后，客服直接帮忙对接了诊所，后续帮忙跟进了费用报销，最后除了几百块的免赔额，剩下的都按条款报了，没给本来就紧张的穷游预算添额外负担。

除了医疗类的保障，这个价位的产品一般还包含出行相关的基础保障，比如行李丢失、行程延误这些常见的出行问题。要是你乘坐的航班延误超过了条款约定的时间，就能申请领到一笔补偿金，刚好可以用来买餐食或者休息；要是随身带的行李或者托运的行李丢了、被偷了，也能按照物品的实际价值申请理赔，弥补一部分损失。之前有个姑娘去边境地区玩，装着相机和换洗衣物的双肩包在景区被偷，就是买的这个价位的保险，最后按条款申请到了几千块的补偿，挽回了大半损失。

这个价位也会提供基础的境外救援服务，这一点对出境游来说特别重要。要是在境外遇到紧急情况，比如需要转院治疗，或者需要联系当地的医疗机构、使馆协助，保险公司都能帮忙对接，不用你人生地不熟自己乱找。别觉得救援服务没用，真遇上事的时候，有人帮你对接资源，比你自己摸瞎靠谱太多。

不过也要给你提个醒，这个价位的产品，部分高风险项目是不在保障范围内的。比如你出境之后想去玩蹦极、跳伞这类高风险运动，买之前一定要翻一下条款，看有没有把你要玩的项目列在免责里。如果只是普通的观光游、休闲游，不玩极限项目，这个价位的保障完全够用；要是你计划玩刺激性项目，可以找同价位里包含这类保障的产品，多翻两行条款就能避开坑，别等出事了才发现保不了。

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二. 买了保险不想去能退款

绝大多数国内保险公司售卖的境外旅游险，没生效之前都可以申请退款，这点你大可放心。我身边就有朋友遇到过这种情况，上个月小王跟朋友约好去泰国玩，提前一周就买好了90元的境外旅游险，结果出发前三天公司临时通知要加班，行程直接取消。他抱着试试的心态去找平台客服申请退款，不到两个工作日就把90块原路径退回来了，一分钱都没扣。

不过退款是有前提的，核心条件就是保险还没生效。这里说的生效，就是你投保时填的出发日期，只要还没到这个日期，不管你是因为行程取消、改时间还是单纯不想买了，都可以提交退款申请，大部分产品都不会收你手续费，毕竟90元本身价格就不高，手续费也没几个钱，多数平台都直接全额退。

那要是保险已经生效了呢？比如你提前半个月买了保险，填的出发日期是一周后，结果出发前一天突然改变计划不想去了，但这个时候保单已经进入保障期限了，这种情况能不能退？得看具体条款，大部分产品要求保障开始之后，没有申请过理赔，也没有离开国内境内，还是可以申请部分退款或者全额退款的，少数产品会约定生效之后一概不退，所以你投保的时候一定要提前看一下退款相关的条款，别等要退的时候才发现退不了白花了钱。

也有特殊情况不能退，比如你已经入境到目的地，玩了两天突然不想玩了要回国，这个时候再来申请退款，基本都是退不了的，毕竟保险公司已经给你提供了几天的保障，而且你也进入保障范围了，这种情况申请也不会通过。还有一种情况，就是你已经申请过理赔，哪怕刚生效一天就出了小意外申请了赔付，再申请退款也通不过，这个规则不管是贵的境外险还是90元的平价境外险，都是通用的。

给你一个可操作的小建议，如果你已经确定行程要取消或者改期，第一时间去找投保平台或者保险公司客服提交申请，别拖着，拖到保单生效之后再申请，能顺利退款的概率会低很多。另外你申请的时候，直接说明原因就行，一般只需要提供一下订单号，不用额外准备复杂的材料，操作起来很简单，大部分线上投保的产品，在订单页面就能直接点申请退款，不用打人工电话折腾。

三. 不同人群投保有什么讲究

学生党预算有限，主要是假期结伴境外自由行，大多喜欢走徒步、逛集市、玩小众项目，本身年纪轻健康状况不错，买90元档位的境外旅游险完全够用。你只要把重点放在意外医疗、随身财产被盗抢保障上就行，不用额外加钱买那些针对慢性病、高龄群体的附加责任，刚好能控制预算，也不会缺核心保障。我身边有个大二的女生，去年毕业旅行和同学去东南亚，出发前就选了这款90元的，结果走夜路逛夜市的时候摔了蹭破膝盖缝了四针，所有治疗费用都走保险报销了，没花多少钱，也没影响接下来的行程。

刚工作没几年的年轻上班族，大多是利用年假出国放松，平时会抽时间健身，身体基本没大毛病，可能偶尔会带电脑、相机这类贵重器材出门。选90元境外旅游险的时候，记得核对一下随身财产的赔付额度，要是你带的器材总价不高，这个档位一般就能覆盖；如果你打算去玩漂流、爬山这类轻度户外项目，确认一下条款里有没有包含这类项目的保障就行，不用额外花钱升级高风险运动保障，省下来的钱能多吃两顿当地特色餐。

中老年群体出游，大多是跟团走休闲路线，本身可能有一些常见的慢性基础病，买90元档位的境外旅游险的时候，一定要提前看好健康告知要求，要是健康告知里问到了你的病史，一定要如实填写，别隐瞒，不然真出事了会影响理赔。另外中老年群体要优先侧重医疗保障额度，要是你选的这款90元产品医疗额度够用，再看看有没有包含紧急转院的救援服务，毕竟出门在外身体出点小问题，有救援服务能省很多事。之前有个阿姨跟着女儿去境外玩，本身有高血压，出发前如实告知了情况，结果在当地头晕血压升高，就近送医的费用也顺利走了理赔，没让女儿多费心。

带小朋友出游的家长，选90元境外旅游险的时候，可以侧重一下意外医疗的报销范围，小朋友活泼好动，容易摔摔碰碰碰伤，选不限社保目录报销的产品更好，要是当地医院用了进口的消毒药品、缝合材料，也能顺利报销。另外可以看看有没有包含未成年人走失后的协助寻找服务，很多人没注意过这个责任，其实带娃去人多的景点真的用得上，哪怕只是多一份协助，也能多安心一点。

有慢性基础病的朋友，不管是什么年龄，选90元境外旅游险的时候，一定要提前翻清楚免责条款，看条款里有没有把原有基础病的急性发作排除在外，部分产品会包含原有疾病急性发作的应急医疗保障，选这种更合适，别只看价格便宜就随便买，真出事了要是不在保障范围，反而要花一大笔钱。

四. 发生意外怎么报案索赔

拿到保单之后，第一时间把保险公司的官方报案电话存进手机，别存在云端或者只记在笔记本上，要直接存在本地通讯录，方便出事第一时间拨号。我之前遇到过朋友小苏，去东南亚玩的时候骑共享电动车摔了，手机进水开不了机，好在出发前他把报案电话写在了随身的笔记本上，翻出来找当地便利店借了电话就打了，没耽误事儿。

出事之后别拖着，要在约定的时间内报案，一般要求出事之后10天之内联系保险公司，拖得越久，收集单据越麻烦，还可能影响理赔进度。就说之前我另一个朋友阿凯，出国爬山崴了脚，当时觉得不是大事，就自己找了个小诊所贴了药，回国之后才想起报案，结果因为部分单据弄丢了，跑了好几个地方补材料，前前后后多花了半个月才拿到赔款。

所有的花费单据一定要留存好，门诊的诊断书、收费发票、用药清单、住院的病历，哪怕是打车去医院的小票，都别随便乱扔。之前有个案例，王阿姨跟团去境外逛景点，不小心被路上的障碍物绊倒摔骨折了，从一开始的急诊拍片，到后续手术缴费，每一张票据她都让女儿整理好，按时间顺序装订，提交给保险公司之后，不到一周就完成了审核，该赔的款项很快就到账了。

如果需要紧急救援，直接打报案电话说清楚你的位置和情况，保险公司会对接当地的救援机构，不用自己瞎找医院乱花钱。比如之前提到的小陈，潜水扭伤腰之后，打完报案电话，保险公司很快就安排了就近有资质的医院，还提前跟医院沟通了垫付的事儿，小陈没自己掏押金就直接做了检查治疗，省了好多麻烦。

提交材料之后，多留意自己的短信或者邮箱，保险公司如果需要补充材料，会及时通知你，别放着不管错过时间。要是对理赔进度有疑问，也可以主动打官方电话询问，不用不好意思，按流程走就可以。只要你是如实报案、材料齐全，符合保险条款的约定，都能顺利拿到赔款。

五. 哪些情况保险公司不赔

你要是参加高风险违禁活动出了问题，肯定不赔。比如之前有个小伙去境外旅游，偷偷去当地未开发的野悬崖蹦极，没走正规合规的游玩项目，掉下来扭伤了腰，找保险公司申请理赔直接被拒了。因为绝大多数90元的境外旅游险，都把这类未经认证的高危活动列在免责条款里，你自己明知不安全还去，责任得自己担。

如果你本身的旧病复发，这个情况也不赔。之前有个阿姨跟团去境外玩儿，她本身有多年的慢性病，投保的时候没说，出去旅游累着了旧病发作住院，花了好几千块找理赔，保险公司查了就医记录发现是多年的老毛病，直接不给赔。所以投保的时候一定要看清楚，如果你是带旧病出行，想保旧病突发的意外情况，得额外选对应的责任，普通90元的境外旅游险是不包含这部分的，别抱着侥幸心理不如实填健康情况，最后吃亏的是自己。

如果你是因为自己故意行为导致的意外，也不会赔。比如有人明明知道当地某个区域不对游客开放，还硬闯进去拍照，不小心摔了，这种情况保险公司也不赔。还有人自己醉酒之后闹事，摔倒受伤或者跟人起冲突受伤，这些都在免责范围内，谁让你不遵守当地的规定，还自己作妖呢，这个锅保险公司可不背。

如果你去境外从事违法活动出事，肯定也不赔。比如有人借旅游的名义在境外做违规的生意，跑货的时候出了意外，这种情况别说理赔了，本身行为就不合规，保险公司直接拒赔没商量。还有人在境外违反当地法律，被处罚的时候出了意外，也得不到赔偿。

还有一种情况容易被大家忽略，就是你已经出发了，保险生效之后，你因为个人原因擅自改变了行程，去了投保的时候没说的高风险地区或者禁入区域，出事之后也不赔。之前有个朋友，投保的时候填的行程是去东南亚热门旅游城市，结果自己偷偷改了行程去了边境的不稳定区域，出了意外之后保险公司查了他的出入境记录，发现和投保时填的不符，直接不给赔。所以给大家提个醒，投保的时候一定要如实填你的行程，如果要改行程，提前联系保险公司做变更，符合条件人家给你改了才有效，别私自改，最后赔不了白花钱。

结语

看到这里你肯定明白啦，90元的境外旅游险一般涵盖基础意外医疗和境外救援服务，适合预算有限、短途出行的朋友，不管是学生党周末周边出境游，还是上班族短期出差都能用。你要是出行计划变了，能不能退要看保单状态：还没生效大多可以顺利退保，已经生效又没出过险，也可以按规则申请退保，具体看你买的保单要求就行。大家投保的时候，记得根据自己的出行情况和年龄、健康状况选保障，一定要看清免责条款，真遇到意外记得及时保存单据申请理赔，这样花小钱也能安安心心出境玩。

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