旅游境外险都包含什么 境外旅游险该怎么买呢

引言

很多准备出境游玩的朋友都会疑惑，旅游境外险到底管哪些事？又该怎么选才能贴合自己的行程？是不是也总怕踩坑买错？别慌，今天咱们就来聊透这两个问题，帮你理清思路不迷茫。

一. 海外看病能报多少？

这个额度是跟着你去的地区走的，不同地区医疗消费水平差很多，对应的建议也不一样。如果你去周边东南亚这类医疗花费不算特别高的地区，建议保额选满足常规治疗需求的额度就够，不用硬选超高保额浪费钱。如果你去欧美这类医疗收费较高的地区，一定要把额度往满足常规治疗需求往上提，不然真出事，额度不够报不完，白花了买保险的钱。

上个月我朋友小周去泰国玩，骑摩托的时候没注意摔了，膝盖缝了八针还要打破伤风，还拍了片看有没有骨折，前前后后加起来花了六千多人民币，他买的旅游境外险刚好能覆盖这个额度，最后除去免赔部分，几乎都报销下来了，自己只掏了几百块，要是没买这个保险，这大几千就得自己全出，本来开开心心的旅行，平白无故多花一笔冤枉钱。

不是所有的看病花费都能报，有一些明确的除外责任一定要看清楚。比如你去了境外做美容整形、牙齿美白这种非治疗性的项目，肯定是不给报的。还有一些本身就有的旧病，如果不是突发急性发作，一般也不在保障范围内，这点一定要提前看条款确认，别等理赔的时候才发现不符合要求。

很多人买的时候爱贪便宜，选那种保费几块钱但保额特别低的产品，真遇到需要住院做手术的情况，这点额度根本不够填窟窿。我之前听过一个例子，有人去欧洲旅游突发急病需要住院，买的保险额度不够，最后自己补了十几万的治疗费，得不偿失。所以买的时候先算一下目的地平均的医疗花费，再对应选额度，别光看保费便宜就下手。

现在不少旅游境外险都支持医疗费用垫付，这点真的很实用，你在国外看病不用自己先掏一大笔钱压得慌，直接由保险公司和当地医院对接垫付，出院之后再走结算流程。买的时候优先选带垫付服务的产品，能帮你省很多心力，遇到突发情况也不用到处凑钱，安心治病就好。

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二. 意外保障是否全面？

判断意外保障够不够全面，得看能不能覆盖你旅途遇到的各类常见意外情况，不同出行目的需要的意外保障侧重点不一样。你得先想清楚自己出门要做什么，才能对应找到保障够全面的产品。

比如如果你是跟团坐航班出国，那航班延误、行李丢失这些保障就得盯紧。我之前帮朋友梳理保险的时候，就碰到过一个真实例子：小张去年和爱人去欧洲度蜜月，提前订好的航班因为机械故障延误了12个小时，本来两个人计划落地之后直接去参观景点，结果被迫在机场附近住了一晚上，额外花了一千多块住宿费不说，还错过了提前预约的景点参观资格，损失不小。因为小张买的境外旅游意外保障包含了航班延误责任，每延误4小时就能赔付一定额度，最后不仅报销了住宿费，还补了景点预约的损失，省了不少麻烦。要是他买的产品没包含这部分责任，这几千块损失就得自己承担，好好的蜜月也添了堵。

如果你是出国参加徒步、潜水、登山这类有一定风险的休闲活动，那一定要看清楚条款里有没有把这些项目列为免责。不少朋友觉得只要买了境外旅游险，出意外都能赔，其实不是的，很多常规产品会把高风险运动列为除外责任，要是你没提前看清楚，真出事了肯定赔不了。之前有个大学生去东南亚潜水，腿被珊瑚划伤缝针，花了八千多医药费，结果因为他买的产品不保潜水，最后一分钱都没赔到，只能自己掏钱。所以你要是出行要做这类活动，一定要找包含这些项目保障的产品，别嫌麻烦多翻两行条款，能省很多后续的糟心事。

要是你是出国探亲或者长期出差，那得额外关注证件丢失和紧急救援的保障。很多人出国之后丢了护照，补办不仅要花钱，还得折腾好几天，靠谱的境外旅游险能报销补办护照的手续费，还能帮你联系当地使馆协助办理，不用你自己瞎忙活。我身边有个长辈去年去加拿大看女儿，刚下飞机包就被偷了，护照身份证银行卡全没了，当时急得不行，还好买的境外旅游险包含证件丢失保障，保险公司立刻帮他对接了当地的协助人员，不仅报销了补办证件的所有费用，还临时帮他安排了住宿，没耽误之后的行程。

另外，别忽略意外医疗的保额和报销范围。境外很多地方看病住院特别贵，哪怕是小的磕磕碰碰，治疗费都可能远超你的预期。如果你的保障里意外医疗保额够高，还支持境外直接垫付，那就踏实很多。比如你在境外摔断了腿需要做手术，几十万的治疗费不用你先掏，保险公司直接和医院对接垫付，你只需要安心治疗就行。要是保额不够，或者只能事后回国报销，那对你来说资金压力就很大，也算不上保障全面了。

最后给大家一个简单的判断标准：出行时长在一周以内，日常观光旅行，选包含航班延误、行李丢失、基础意外医疗的产品就行；出行要做高风险休闲项目，一定要加保对应项目的保障；出行超过一个月，或者带老人孩子出门，一定要把意外医疗保额做足，加上证件丢失保障和紧急救援，这样意外保障就基本够全面了。

三. 健康告知关键在哪里？

很多朋友出国玩之前买保险，总觉得健康告知随便填填就行，反正只是个短途旅游，不会出什么问题，这种想法真的错得离谱。

去年有个56岁的张阿姨跟团去欧洲玩，她本身有多年的基础病史，之前也住过院，买保险的时候怕麻烦怕加钱，就顺着健康告知全勾了“无异常”，结果到欧洲之后因为天气变化太大，她旧疾复发紧急送医，前前后后花了不少治疗费，回来找保险公司理赔，直接被拒了，就是因为她没如实做健康告知。

所以第一个要记住的点：问到的必须如实说，没问到的不用主动说。国内保险的健康告知都是“有限告知”，不会让你把从小到大所有的小毛病都翻出来说，问卷上问了什么，你就答什么，有就是有，没有就是没有，不用自己画蛇添足多说，也绝对不能隐瞒已经有的病史。

第二个关键点：常见小毛病不用瞎紧张。比如你只是偶尔犯个过敏性鼻炎，或者几年前得过肺炎已经完全治愈，没有留下后遗症，这些情况直接按实说就好，大多不会影响你投保，也不会加费，更不会拒保。不要自己吓自己，觉得一点小毛病都不能说，最后反而隐瞒了信息影响理赔。

第三个关键点：不同年龄的朋友要格外注意自己的情况。年轻朋友大多没什么大病，只要没有长期吃药、住院手术的经历，正常告知就行。年纪大一点的朋友，很多都有常见的慢性问题，比如血压、血糖异常，一定要把检查结果、吃药情况如实写上，保险公司会根据你的情况核保，哪怕最后核保结果有调整，也比隐瞒之后拒赔好得多。

最后给大家一个可操作的小建议：买之前把自己近期的体检报告、就医记录翻出来核对一下，对着健康告知一条一条看，不要嫌麻烦，哪怕多花十分钟核对，也比出了事理赔不了强。毕竟咱们买保险就是买个安心，如实告知，才能真的安心出门玩。

结语

总结一下，旅游境外险一般包含海外医疗费用报销、意外相关保障、行程行李相关保障这些内容，不同产品保障范围和保额会有区别，大家一定要看清条款。买的时候也给大伙分情况整理了方案：学生党预算有限，可以选基础款，把医疗和意外保额做足就行，不用花太多钱；中年人上有老下有小，出国如果带老人小孩出行，记得把医疗保额选够，同时加上行程延误、行李丢失这类日常出行相关保障，所有人都要如实做健康告知，千万别隐瞒病史；要是本身有慢性病的朋友，选能承保对应慢性病的产品就行，提前跟保险公司说清自己的健康情况。最后记得通过正规渠道购买，缴费一般都是一次性缴清，出险后保留好诊断证明、消费票据这些材料，就能申请理赔啦，做好保障再出发，才能玩得更踏实。

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