为什么要买境外旅游险 旅游境外险哪个好

引言

计划出境游玩的你，是不是也曾疑惑，为啥要特意买一份境外旅游险？面对五花八门的选择，又该怎么挑到合适自己的？今天咱们就好好聊聊这两个问题，帮你把纠结都捋顺。

一. 境外医疗费用太高怎么办

去年清明，朋友小林跟团去东南亚玩，出发前嫌麻烦没买境外旅游险，结果下海游泳的时候被礁石划破了小腿，伤口很深需要缝针加打破伤风针。原本以为就是小伤口花不了多少钱，结果到了当地私立医院，光是缝合费、麻药费加上疫苗钱，算下来快两万，当地公立医院排队要十几个小时，只能选私立，没保险就得全额自己掏腰包。还好同行的导游帮他联系了保险公司，导游提醒过大家临时补买也来得及，小林赶紧临时补了一份，最后大部分费用都顺利理赔，只花了几百块自费部分，不影响接下来的行程，也没给旅行预算添太大负担。

直接给你说结论，要买境外旅游险，第一个核心原因就是应对境外高额医疗费用，没保险真的可能让一趟便宜旅行变成大出血。你可以随手搜一下普通人境外看病的花费，随便一个小手术几万块都是常见情况，哪怕只是普通感冒发烧去看急诊，花费也比国内高不少，要是遇到需要转运回国内治疗的情况，转运费更是一笔不小的开支，普通工薪家庭掏这笔钱都肉疼，买一份符合需求的境外旅游险，就能把这笔风险转移给保险公司。

不同经济基础的朋友，选的时候有不同思路。预算比较紧，只想覆盖基础医疗风险的朋友，可以选保障额度匹配旅行目的地医疗收费水平的产品，价格不贵，一天几块钱就能有基础保障，足够应对常规的小病小意外。预算充足，想要更安心的朋友，可以把医疗保障额度选高一些，搭配上医疗转运相关的保障，遇到突发情况能得到更稳妥的安排，不用为费用发愁。

买之前要注意，一定要看清楚条款里的医疗费用报销范围，有没有包含当地公立医院和常用的私立医院，有没有限制只能报特定机构的费用，避免出事了才发现不在报销范围内。如果本身有慢性疾病，要看看条款对急性发作的情况有没有约定赔付，有些产品可以覆盖慢性疾病急性发作的医疗费用，提前看清楚，避免遗漏保障。

给你一个可操作的小建议，买的时候先查清楚你去的目的地平均医疗花费，对应选医疗保障额度就可以。比如去周边国家，基础额度就够用，去欧美等医疗收费偏高的地区，把额度选得高一些就好。千万不要抱着“我身体好不会出事”的想法跳过不买，出门在外谁也没法预料突发情况，花很少的钱换一份安心，比出事了自己扛划算太多。

二. 不同年龄选法有区别

对于18到30岁的年轻出行群体，大多身体状况不错，预算也相对有限，大家出门又爱折腾，喜欢徒步、登山、逛小众景点，推荐优先挑保费便宜，保障核心的产品。比如说，小周和同学结伴去东南亚背包旅行，走野路的时候不小心崴了脚，去当地医院处理伤口、拍片花了小几千，选了性价比高的境外旅游险，这些费用都能覆盖。年轻人不用追求过多花哨的附加保障，把意外医疗额度调到适中水平，包含紧急医疗运送就足够了，保费能省不少，完全能满足出行需求。

对于30到50岁的中年群体，不少人是带着孩子或者父母一起出行，这个年纪可能本身有一些小毛病，比如高血压、慢性胃炎这些常见基础病，投保的时候要提前看清楚条款里对既往症的约定。比如张姐带孩子去日本旅游，自己有五年的过敏性鼻炎，出去之后因为气候变化诱发了过敏，需要去医院拿药输液，如果选的产品没有对过敏性鼻炎做除外约定，这笔医药费就能顺利理赔。中年人可以适当提高医疗保障额度，另外可以加上行李丢失、航班延误这些保障，毕竟带家人出门东西多，航班延误也能补点损失，实用性更强。

对于50到65岁的中老年出行群体，很多人第一次出国旅游，就是跟着旅行团去周边国家逛一圈，这个年龄段投保要注意很多产品都有年龄限制，超过60岁可能部分产品买不了，所以先看购买条件里的年龄要求。另外，中老年人容易突发心脑血管类的疾病，一定要看条款里有没有包含这类疾病的医疗保障，不要因为自己有相关病史就直接被除外了。比如李叔叔跟着老同事组团去泰国，玩到第三天突然头晕恶心，当地医院诊断是血压升高引发的不适，需要留院观察，要是选的产品没把高血压相关病症除外，就能获得赔付。中老年人的话，意外额度不用太高，重点把医疗保障做足，要是预算允许，可以加上紧急医疗转运回国的保障，避免在国外出了大事没办法及时回来治疗。

对于65岁以上的老年群体，出国旅游大多是子女陪着去，这个年龄段能选的产品相对少一些，但也不是没有，投保的时候一定要如实告知健康状况，不要隐瞒病史。很多产品对于超过65岁的老人，要求填写健康告知，只要符合要求就能投保。比如说王奶奶70岁，儿子陪着去欧洲旅游，王奶奶有糖尿病，投保的时候如实告知了，产品也没有把糖尿病做除外，出去之后因为血糖不稳住院，就能正常申请理赔。这个年龄段不用追求高额度的意外保障，重点放在医疗和转运上面，另外要看清楚免赔额和赔付比例，尽量选免赔额低、赔付比例高的产品，虽然保费会比年轻的时候贵一点，但能买到合适的保障比省钱重要。

最后给大家提个醒，不管哪个年龄段，投保前都要对应自己的出行时长买，不要买短了，也别多买浪费。比如你去境外待10天，就买10天到11天的保障就行，不要买成7天的，不然行程还没结束保障就到期了，真出了事得不到赔付。另外，要是你在出发前突然改变行程，要及时联系保险公司调整保障期限，别耽误了保障。不同年龄段的身体状况、出行习惯不一样，选产品的侧重点也就不一样，跟着自己的情况挑就不会错。

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三. 投保前仔细看保障责任

先给你说直白的，你这次出去玩打算干啥，就得对应找包含这项内容的保障，别糊里糊涂买完，真出事了才发现不赔。比如你这次就是奔着周边小城逛吃逛玩，就是每天坐车看风景，普通的意外和医疗就够。但如果你是专门报了户外团，要去玩潜水、滑雪、攀岩这类项目，一定要翻清楚条款，看看你的计划项目有没有在保障范围内。之前有个朋友小夏，假期去东北玩，报了滑雪团，随手买了份默认的境外旅游险，滑的时候不小心摔骨折了，找理赔才发现这份产品把滑雪归到了免责里，最后只能自己掏几万块的治疗费，本来开开心心的旅行，最后添了好大麻烦。

接下来得盯紧医疗保障的额度，别看着有医疗保障就直接下手，得看你去的地区消费水平。去东南亚一些消费不高的地区，额度不用选太高，够用就行，还能省点保费。去欧美这类医疗收费比较高的地区，就得把额度往高了选，不然真出点事，保额不够覆盖，剩下的钱还是得自己出。之前有个去美国玩的游客，突发急性肠胃炎需要输液，一天的治疗费就花了小两万，如果买的保额只有一万，剩下的一万多就得自己兜底，完全起不到转移风险的作用。

还要看看有没有紧急转运和送返的保障，这项保障真的很实用，别觉得用不着。比如你去一些偏远的境外小城，当地医疗条件不好，治不了你的突发问题，就需要专业机构把你转到条件好的医院，要是情况严重，还能安排送回国内治疗，这笔转运费用往往很高，有了这项保障，保险公司就能帮你承担，不用你自己到处联系、掏大钱。之前有个游客去境外山区徒步，突发心脏病，当地没有能做手术的医院，就是保险公司安排的直升机转运到附近大城市的医院，光转运费就十几万，全由保险承担，要是没这项保障，普通家庭很难一下子拿出这笔钱。

除了人身相关的保障，也别忘了看行李物品、证件丢失这类附加保障。出去玩，行李丢了、钱包被偷了、护照丢了都是常有的事，补办护照、重新买必备用品都需要花钱，有些保障还能帮你承担补办证件的费用，能省不少事。要是你带了比较贵的相机、笔记本出门，也可以看看有没有自带的随身财产保障，注意看好免赔额和赔付上限，根据你带的物品价值选就行。

最后一定要翻清楚免责条款，哪些情况不赔一定要记清楚。比如很多产品都不保酒后出行、无照驾驶这类违法情况，也不保因为既往症引发的医疗问题，如果你有常年的慢性病，提前看看条款里有没有相关约定，有些产品可以特意约定包含部分既往症的突发情况，根据自己的身体情况选就对了，别偷懒跳过这一步，不然后续理赔出问题，吃亏的还是自己。

四. 出险后正确步骤别记错

第一步，先优先处理紧急情况，比如突发疾病或者意外受伤，先找就近正规医疗机构救治，同时第一时间联系保险公司给出的紧急救援电话，别自己硬扛着不说，也别拖着不联系，很多境外救援服务需要保险公司提前协调，晚了可能耽误安排。之前有个游客去东南亚游玩，徒步的时候不小心摔断了腿，他自己先找了小诊所简单包扎，没联系保险公司，转院的时候也没提前说，最后办理理赔的时候，多花了好几天核对信息，延误了赔款到账时间。

第二步，收集保留好所有和出险相关的纸质或者电子材料，不要随便乱丢。如果是医疗相关的，要收好诊断书、处方笺、缴费发票、检查报告，每一样都要留好原件，要是电子发票也要下载保存好，别只存在手机相册里，最好备份一份到云端。如果是行李或者随身物品被盗被抢，要第一时间到当地警方报案，拿到警方开具的报案证明，这个证明是理赔的时候必须要的材料，少了这个很多申请都没法通过。之前有个游客在境外逛街的时候随身背包被偷，里面有手机和刚买的护肤品，他当时觉得麻烦没报案，只拍了几张现场照片，最后申请理赔的时候因为没有官方报案材料，没办法顺利获赔，只能自己承担损失。

第三步，按照保险公司要求整理提交理赔申请，别漏填信息，也别错填行程日期、出险地点这些关键内容。现在很多保险公司都支持线上提交理赔申请，手机就能操作，不用特意回国再办，你只需要按照提示上传准备好的所有材料就行，如果有不清楚的地方，直接打客服电话问清楚，别自己随便填错了耽误审核。如果是需要回国再提交纸质材料的，寄件的时候记得选可追踪的快递，避免材料寄丢。

第四步，等待审核的过程里，如果保险公司需要补充材料，要按照要求尽快提供，别拖着不给。很多时候审核人员会对某一项费用或者出险细节有疑问，需要你补充说明或者提供额外材料，及时配合就能加快审核进度，一直不回复的话，理赔申请可能会被延后处理，反而耽误你拿到赔款。

第五步，拿到赔款之后，也要核对一下赔款金额和理赔通知上的内容，看看有没有遗漏的项目，如果有疑问及时联系保险公司的理赔专员咨询，不要稀里糊涂就完事。只要你每一步都按要求来，材料齐全信息准确，理赔流程都会比较顺畅，不会有太多麻烦。

结语

看到这里你肯定明白啦，买境外旅游险就是给旅途上一道安心锁，真遇到意外状况能帮咱们省不少钱、省不少心。挑的时候，就根据自己的年龄、出行安排和预算来选：预算有限选基础意外医疗保障就够，要玩特色项目就选包含对应运动的产品，带长辈出行多留意既往症相关约定就好，选对适合自己的，就能放心享受旅途啦。

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