境外旅游险避坑 境外旅游险用什么买的

引言

打算出门去境外玩的朋友，是不是都纠结过：怎么挑境外旅游险才不会踩坑？该用什么渠道买才靠谱？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 不同人群该咋选

刚毕业出来穷游的年轻朋友，我直接给你说该挑啥。你们平时出门爱逛野景点、爱尝试点新鲜刺激的项目，比如溯溪、索道滑行这类，优先把意外伤害责任放第一位，不用买太贵的，基础款就能覆盖大部分日常出行需求。毕竟你们大多身体健康，很少有基础病，不用花大价钱加太多医疗方面的附加责任，把预算控制在每天几块钱就够，性价比最高。

退休后结伴出境游的中老年朋友，听我的，一定要优先把医疗保障拉满。你们大多多多少少带点基础病，出门在外容易因为水土不服或者劳累引发身体不适，去境外就医花费不低，选的时候一定要含境外门诊和紧急医疗责任，预算够的话可以加上转运相关的保障。不用贪多加很多针对年轻人的意外项目责任，那些对你们来说实用性不高，把钱花在医疗保障上才是正途。

带小朋友出境亲子游的家长，得兼顾意外和医疗两头。小朋友出门爱跑爱跳，容易磕碰擦伤，另外也容易因为饮食变化闹肚子、感冒，所以选的时候同时要有意外伤害责任和门诊医疗责任，不用单独给小朋友买太贵的，根据行程天数选对应保障就好，人均每天几块钱到十块钱就能配齐需要的保障。

商务出行出差的朋友，重点要加行李丢失、行程延误这类附加保障。你们出门往往带了电脑、样品这类贵重物品，万一丢了赔一点能减少损失，另外航班误点、临时改签也能拿到对应补偿，弥补额外的开支。不用花太多钱加游玩相关的保障，把重点放在出行相关的财产和行程保障上就行。

有慢性病的朋友，买之前一定要先看购买条件。很多产品对既往症有限制，提前看清楚自己的病症能不能投保，别随便下单最后赔不了白花钱。如果常规产品买不了，可以找专门允许特定慢性病投保的产品，虽然价格会高一点，但能有保障比没保障强，一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然出事没办法理赔。

二. 保障范围藏了啥雷

先给大家说第一个坑，很多人买的时候默认，只要在境外出意外都能赔，其实根本不是这么回事，很多常见的活动都被划进了免责范围。比如你去境外想玩个潜水、蹦极、滑雪，不少基础款境外旅游险都把这类活动列为免责，出事了一分钱都不赔。我身边就有朋友踩过这个坑：去年小周去东南亚玩，报了当地的深潜体验团，下水之后耳朵气压伤，住了三天院，回来找保险公司理赔，才发现自己买的保险里，深潜属于免责项目，最后所有医药费都是自己掏的。所以买之前一定要翻一遍免责条款，如果你报了当地的特色户外活动，提前对应看能不能保。

第二个坑，医疗保障的坑，很多产品只赔意外导致的医疗，不赔自身疾病突发的医疗。比如你本身有慢性胃炎，去境外吃了凉的突然急性发作，需要去当地看医生输液，这种情况不少产品是不赔的。还有人觉得境外打个狂犬疫苗肯定能报，结果买的产品只赔意外被咬，不赔主动逗弄动物导致的受伤，这种细节不注意，真出事只能自认倒霉。建议如果你年龄偏大，或者本身有一些慢性基础病，一定要选包含疾病突发医疗的产品，别光看意外保障的额度。

第三个坑，紧急救援的坑，很多产品宣传页写了有紧急救援，但是没说救援有额度上限。比如你需要转运回国治疗，转运费随便都要十几万，要是你买的产品救援额度只有几万，剩下的差额还是得自己出。还有一些救援是需要你自己先垫付所有费用，之后再回来报销，不是所有救援都是保险公司直接对接医院、直接付费，手里现金流不够的话，真遇上事根本周转不开。所以买的时候一定要看清楚救援额度，还有救援的付费方式，尽量选额度足够、可以直接垫付的产品。

第四个坑，财物损失的坑，很多人会顺手买一份包含行李财物损失的境外旅游险，但是这里面限制特别多。比如你放酒店房间里的钱包被偷，不少产品要求必须有当地警方的报案证明，没有证明就不给赔。还有，如果是你自己把东西落在车上、落在餐厅，这种粗心丢失的情况，大多都不赔，只赔被盗抢的情况。另外，像手机、电脑这类随身电子产品，很多产品都有单件赔付的上限，比如单件最多赔一千，你好几万的相机被偷，也只能赔这么多，提前要有心理预期。

最后一个坑，就是行程变更的坑，很多产品都有行程取消、行程延误的保障，但是不是所有情况都能赔。比如你自己不想去了，临时改变行程，这种情况肯定不赔，只有符合条款约定的原因才能赔。还有行程延误，很多要求必须延误满一定时间才能赔，比如延误满4小时才能赔，你只延误了3小时50分，不符合条件也拿不到赔偿。买的时候要把这些时间要求、赔付条件看清楚，别光看宣传说有行程保障就直接下单。

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三. 购买渠道谁更稳

想直接找实体机构买的朋友，找线下正规保险公司网点就很稳。这里买的好处是有业务员一对一给你讲条款，有啥听不懂的当场问当场答，适合年纪偏大、不太会用智能手机操作的长辈。你还能直接拿到纸质合同，哪里有保障哪里不赔，用荧光笔标出来一目了然，不用担心自己看错信息踩坑。唯一要注意的就是去正规网点，别随便信路边发小传单拉你买的陌生推销。

习惯在手机上操作的年轻人，选保险公司官方公众号、官方APP买就很合适。所有保障内容、免责条款都明明白白列在页面上，你想什么时候看就什么时候看，对比不同方案也不用来回跑，蹲在地铁站等车的时候就能弄完。买完之后电子保单直接存在手机里，出门旅游存到云端或者下载到相册，出险的时候掏出来就能用，比带纸质合同方便多了。

如果你懒得挨个去官方渠道对比，想一次性看好几款不同产品选最合适的，可以选持正规保险销售牌照的第三方平台买。这些平台一般会把不同产品的保障范围、价格都整理成表格放在一起，你直接对对比就行，不用自己一个个去查信息记数据，省不少时间。这里要提醒你，买之前先查一下这个平台有没有正规销售资质，别点陌生链接进不正规的平台，避免信息泄露。

还有很多人是订机票酒店的时候，跟着旅游产品一起搭着买，这个渠道省事是省事，但是一定要留个心眼。我闺蜜之前订出境跟团游，旅行社直接给搭了一款，她没细看就付钱了，结果后来才发现，她想去玩的潜水项目不在保障范围内，最后只能自己重新补买了一份。所以跟着旅游产品搭买的时候，一定要翻到最后看免责和保障范围，确认符合你的出行需求再付钱，别为了省事就直接默认勾选下单。

不管你选哪个渠道，都要注意生效时间。别今天晚上出发，今天白天才下单，很多境外旅游险不是买完立刻生效的，一般要等几个小时甚至第二天零点才生效，如果提前没弄，刚出境遇到问题就得不到赔付。我身边有朋友就踩过这个坑，临时赶飞机忘了看生效时间，下飞机才发现保单还没生效，只能提心吊胆玩完整个行程，吓出一身冷汗。所以最好提前个三五天就买好，算准生效时间和你出境、回国的时间，也可以多买一天，避免因为航班延误返程超时没保障。

四. 出险流程怎么走

第一时间联系投保平台或者官方客服报备，别拖着等看完病才说。不管是小擦伤需要门诊，还是突发不适需要住院，只要你走理赔流程，第一步必须做出险登记，晚登记可能会影响后续核查，不少人因为嫌麻烦想着回来再说，结果错过了登记要求，白白耽误理赔进度。

随身把所有票据都收好，别随手乱扔。门诊挂号单、缴费收据、诊断证明、用药清单，哪怕是几块钱的创口贴缴费小票，都要整理好放好。之前有朋友出去玩崴了脚，在当地诊所做了包扎，当时嫌票据占地方随手塞在包里，回来找的时候找不到了，最后只能补开部分单据，理赔速度慢了好多，还差点没法全额理赔。

按照要求整理好理赔材料提交。一般来说，除了刚才说的医疗相关票据，还需要你准备好出行的机票或者车票、出入境记录的相关材料，还有个人身份信息材料，别漏交材料反复补，耽误自己时间。你可以直接在投保的APP或者小程序里上传电子版，大部分渠道都支持线上提交，不用专门跑线下网点，省时间又方便。

之前我认识的小李，去年和朋友去境外滑雪，本来就是玩普通雪道，没想到不小心磕到膝盖，在当地医院做了检查，还缝了两针。他当时出了医院就给客服打了电话登记，把所有的检查报告、缴费单据都拍了照存在手机里，回来之后按照要求上传了所有材料，不到一周理赔款就到账了，大部分医疗费用都覆盖了，他说当时要是忘了留单据，那大几千块就得自己掏，本来开心的旅行就得添堵了。

拿到理赔款之后也要核对清楚，看看理赔的项目和金额是不是符合条款约定，要是有不清楚的地方，直接找对接的客服询问就可以。另外要提醒大家，要是遇到需要转运回国内治疗的情况，一定要提前和保险公司确认救援安排，别自己随便找转运机构，否则超出条款约定的部分，可能没办法理赔，自己要多留心这一点。

结语

总结一下，境外旅游险要避坑其实不难，按照你的年龄和预算挑对应保障就不会错：年轻出去玩选带意外保障的基础款，预算够加上救援保障；中老年出行优先选侧重医疗保障的产品，健康条件需要如实告知；日常出去玩少做高风险项目选基础款就行，喜欢玩刺激项目记得单独加对应保障，价格也不会差太多。买的时候多对比不同渠道的保障和价格，优先选官方渠道，提前个两三天买，别等出发当天才想起买，免得生效时间赶不上耽误保障。最后一定要记得，出门把保单信息存好，出险第一时间收好所有就医票据，这样理赔起来也顺顺利利，踏踏实实玩就行。

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