意外保险一至三类有哪些 短期意外保险怎么报销

引言

你是不是买意外险的时候，对着职业分类一头雾水，想知道一至三类职业对应的意外险到底包含哪些情况？不小心出了意外，买了短期意外险又不知道该怎么找保险公司报销？别着急，这两个问题我们今天都给你说清楚。

一. 意外险分几类？

咱们国内卖的意外险，常按投保人群的职业风险分成一到三类，每一类对应的职业不一样，投保要求也差不少，咱们直接对应自己的职业看就行。

一类职业基本都是坐在办公室不动的人群，比如你是公司行政、文案策划、财务、教师，或者互联网公司的程序员，平时基本不用碰大型器械，也不用去户外跑危险路段，都算一类。这类职业风险低，大部分一至三类的意外险都随便买，核保松，价格也便宜，没什么特殊要求，只要健康没太大问题，直接投就行。

二类职业比一类风险稍微高一点，大多是偶尔需要外出或者做轻度体力活的人群，比如写字楼的保洁、餐厅服务员、超市理货员，还有经常开车出门跑业务的销售、送货的快递员（只送普通快递不跑高危山路的那种），都算二类。这类职业也能正常买一至三类的意外险，不需要额外加费，只有个别产品会对经常开车的人问一句有没有营运资质，没有的话正常投保就行。

三类职业属于轻度体力劳动或者经常接触小型器械的人群，比如装修工人里的油漆工、木工，还有菜市场的摊贩、农场里种蔬菜水果的农民，园林里的绿化工人，都算三类。这里要提醒大家，三类职业虽然能买一至三类的意外险，但一定要看清楚职业表，别把自己职业填错，像装修里的架子工就不属于三类了，填错了后续理赔会出问题。

给大家举个实际的例子，我朋友小林是市区里的快递员，每天送普通电商包裹，路线都是城区马路，属于二类职业，之前他买一至三类的意外险，顺利承保，价格一年也就一百多块。还有我表姐，在小区开美容店，属于一类职业，买的时候直接选，核保一分钟就过了。但我另一个亲戚是架子工，误以为自己属于三类，买了一至三类的意外险，后来出了小意外申请理赔，才发现职业不对，最后没拿到赔付，白交了保费。

不同人群选的时候直接对应就行。刚毕业坐办公室的年轻人，属于一类职业，直接买一至三类的意外险就行，不用多花冤枉钱。如果你是做点小生意的个体户，看自己干活的内容，只是看店称重就属于一类，偶尔搬货做点零活就属于三类，对照职业表填准就行。岁数大了在家帮子女带孩子的老年人，平时没重活，属于一类，买一至三类的意外险也完全符合要求，性价比很高。要是你拿不准自己属于哪类，直接把自己的职业发给保险公司客服问，确认能买再投，别自己瞎填。

二. 短期险报销指南

第一步先整理好所有报销需要的材料，别少拿漏拿耽误进度。意外医疗报销要带好医院开具的门诊病历、诊断证明、收费票据、费用明细清单，如果是因为意外需要住院，还要加上出院小结。要是发生了意外身故伤残，需要准备好对应身份关系证明、伤残鉴定报告。这些材料最好复印一份留底，避免原件邮寄或者提交的时候弄丢。

我给你说个我身边真实的例子，28岁的快递员小周，买了一份3个月的短期意外保险，某天骑车派件的时候摔了，膝盖磕破缝了五针，门诊加换药一共花了1800多块。他一开始不知道要留单据，把换药的小票随手丢了，后来跑了两趟医院补打收费凭证，耽误了快两周才提交申请。所以你一定要记住，从就医第一时间就把所有单据整理好，放在固定的文件夹里，别随手乱放。

提交申请有两种常用方式，现在大部分保险公司都支持线上提交，直接打开承保公司的官方公众号或者APP，找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片就可以，不用跑线下网点，方便很多。如果是年纪比较大，不会操作智能手机的朋友，可以联系当初帮你办理投保的业务员，或者直接去线下网点填写纸质申请，把纸质材料交给工作人员就好。

提交申请之后就是等待审核，短期意外险的意外医疗报销审核都比较快，一般几个工作日就能出结果，要是材料齐全、事故责任清晰，不用额外补充材料，审核速度会更快。审核通过之后，保险公司会把报销的钱直接打到你预留的银行卡账户里，你留意一下账户变动就可以。如果审核的时候发现材料不全，保险公司会及时通知你补充，按照要求补交对应材料就可以，不用太紧张。

这里给你提两个一定要注意的点，第一，一定要去保险公司认可的公立医院普通部就诊，私立医院或者特需部的费用，大部分短期意外险都是不给报销的，别因为就医医院不对白花钱。第二，报销的时候要注意保单里的免赔额和报销比例，比如很多保单设定了100块免赔额，社保报销后再报剩余部分的80%到90%，自己提前算一下大概能报多少钱，心里有数也不会有落差。还是拿刚才小周的例子说，他的保单就是100块免赔，社保报完之后剩下1200，扣除100免赔之后报了90%，最后拿到990块报销款，相当于自己只花了几百块，减轻了不少负担。

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三. 按预算选保障

先给学生党讲清楚怎么选。学生党大多没稳定收入，生活费都是父母给，预算普遍有限，一年掏一百块以内就足够配到合适的一至三类短期意外险。你要是日常住校，偶尔出门骑行、参加社团户外拓展，挑报销范围覆盖门诊和急诊的产品就行，不用追求高额度的身故责任，把重点放在意外医疗报销上就好。比如大二学生小杨，平时爱跟同学骑单车逛城市，一年花八十多买了短期意外险，上个月下坡不小心摔了蹭伤膝盖，拍片子拿药花了六百多，去掉免赔额之后报了五百八十多，差不多覆盖了全部花费，对没收入的学生来说，花这点钱换个安心，完全够用，不会给生活添负担。

接下来说说刚工作没几年、积蓄不多的年轻上班族。刚步入职场每月房租水电饭钱扣完，剩下的预算不算多，一年拿一两百块出来买保险就合适。这类人群大多属于一至二类职业，坐办公室上班，偶尔出差坐交通工具，除了意外医疗，可以适当把意外身故伤残的额度调高一点，也可以加上轨道交通、公路客运这类额外保障，一年一百多就能做到几十万的保额，性价比很高。

再说说已经成家，上有老下有小的家庭支柱。家庭支柱是家里主要收入来源，预算够的话，一年拿出三百到五百块配一份高保额的一至三类短期综合意外险就行。这个预算能买到更高的意外医疗额度，还能覆盖社保外用药，要是不小心发生意外需要用自费药，也能报销，不会给家里增加太多经济压力。比方说做行政工作的林女士，属于一类职业，一年花四百多配了短期意外险，去年做饭不小心被热油烫伤，去医院处理用了进口烫伤膏，总共花了两千八百多，社保报完剩下的一千二百多，意外险都报了，没动家里给孩子存的教育金，对家庭来说，这样的保障就很踏实。

然后说给家里老人买的情况。退休长辈大多已经不在高危岗位工作，多属于一至三类职业，很多老人容易骨质疏松摔跤骨折，预算不用太高，一年两百块以内就行。选的时候重点挑包含骨折医疗保障、包含门诊和住院报销的产品，不用追求太高的身故保额，把侧重点放在医疗报销上就对了。比如张阿姨今年六十二，平时在家买菜做饭跳广场舞，属于一类职业，子女一年花一百六十多给她买了短期意外险，上个月下楼买菜不小心崴脚骨折，打石膏做康复花了三千多，意外险报了两千四百多，老人自己只花了几百块，子女也不用承担太多压力。

最后说一下身体有点小毛病的朋友。一至三类短期意外险大多不用做健康告知，不管你有没有高血压糖尿病，只要职业符合要求就能买，预算也不用加太多，按照对应身份的正常预算选就行，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品就可以。哪怕你平时身体不好，只要日常工作属于一至三类，都能正常买到，不用因为健康问题买不了保障，花几十到几百块，就能给自己添上一层意外保障，实用性很强。

结语

总结一下哈，一至三类职业对应的意外险，一类大多覆盖办公室职员、教师这类几乎不用出门跑外勤的低风险从业者，二类包含业务员、送货员这类偶尔外出作业的从业者，三类则覆盖装修工人、司机这类日常有轻度体力作业的从业者，大部分普通打工人、学生、退休老人都能买到符合要求的产品。至于短期意外保险报销，只要记得出事第一时间报案，收好就医的所有票据、诊断证明、事故相关证明，跟着保险公司要求提交申请就行，给大家举个真实例子，刚毕业进装修公司做助理的小周，买了一份三个月的短期意外险，某次跟着师傅去现场量房不小心绊倒摔骨折，看完病之后，他把门诊病历、缴费发票、检查报告整理好，直接在保险公司公众号上传申请，不到一周理赔款就到账，自己只花了几百块，大部分治疗费都报下来了。最后给大家提个选品建议，学生党预算有限，选百元左右的短期意外险就够用，能覆盖日常出行、校园意外就好；上有老下有小的家庭支柱，可以把保额买高一点，覆盖意外身故伤残和意外医疗就行；退休老人重点挑包含骨折保障责任的产品，不用花大价钱买多余责任，符合自己职业风险和需求就好。

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