短期人身意外保险100万

引言

你有没有想过，日常生活里万一遇上突发意外，一份百万额度的短期意外险能帮上什么忙？普通人入手这样一份保障会不会有很多问号？今天咱们就把相关问题说清楚。

一. 百万元保额真的贵吗

很多朋友一听到100万保额，第一反应都是“这肯定贵吧？我普通工薪族会不会买不起？”，我直接说观点：真不贵，哪怕是每个月零花钱都不多的学生党，也能轻松负担。

给你举个真实的例子，我朋友小林刚毕业在电商公司做运营，每天骑电动车通勤，上个月刚给自己买了一年期的百万保额短期人身意外险，掏出去的钱不到三百块。算下来每个月才二十多块，拆到每一天，不到一块钱，也就是你买瓶矿泉水一半的钱。他之前攒钱买新手机，总觉得买保险是额外开销，后来算完这笔账直接就下单了，说每天少喝一口奶茶就出来了，完全不影响日常开销。

再拿经常跑外勤的销售小吴来说，他之前买过一份一年几千块的理财险，顺带送了十几万的意外保障，后来听了建议才单独配了百万保额的短期意外险。对比下来，他之前带意外保障的理财险，每年光意外部分的隐含成本就有快一千，单独买百万保额，省下了七百多，一年七百多，十年就是七千多，出去吃好几顿大餐不好吗？我给你的建议是，别把意外保障和其他理财或者储蓄型保险绑在一起买，单独买短期的百万保额，性价比高很多。

有朋友说，我年纪大了，出门少，是不是不用买这么高保额？或者买便宜点的低保额就行了？不对，意外不会因为你出门少就不来，而且万一真出事，低保额根本不够用。比如不小心摔了需要手术，康复治疗加上误工损失，几十万很容易就花出去了，低保额不够赔，最后还是要自己掏腰包。而且就算你买百万保额，和买五十万保额比，一年也就多几十块钱，这点钱换多五十万的保障，太划算了。

还有一些自由职业者，没有单位给的工伤保险，更需要给自己配足意外保障，百万保额一年也才两三百块，哪怕你这个月接活不多，挤挤也能拿出来这笔钱。我的建议是，不管你是什么收入水平，都别因为觉得“百万保额贵”就只买低保额，现在市场上这类产品的定价都很透明，百元到三百元左右就能拿下一年的保障，对大多数人来说都不会造成经济负担，花这点钱把保额做足，真遇到事的时候，你就知道这笔钱花得有多值了。

二. 哪些情况能赔钱呢

走在路上被掉落的树枝砸伤了胳膊，去医院缝针包扎，这种外来的、突发的意外情况，就能走赔付。去年隔壁小区的刘阿姨出门买菜，被小区里违规停放的自行车绊倒摔成骨裂，打石膏加门诊复查花了小八千，买的这份百万保额短期意外险，扣除免赔后给报了七千多，实打实减轻了不少负担。

下班骑电动车和行人避让的时候自己摔倒擦伤，去医院处理伤口拍片子，这种自己不小心导致的意外，也符合赔付要求。之前有个做新媒体的小吴，加班到凌晨骑车回家，路灯没看清压到井盖边缘摔了，胳膊缝了五针，提交材料后很快就拿到了赔付，自己只花了一百多的免赔额部分。

出门旅游的时候发生意外摔伤、交通磕碰，只要是在保障期限内，符合条款约定，也能申请赔付。之前大学生小张假期跟同学去爬山地景区，不小心踩滑扭了脚，外加上轻微擦伤，在当地医院做了检查处理，回来之后整理好病历发票就提交了申请，没几天理赔款就到账了，本来还担心出门在外出意外要花不少钱，这份短期意外险刚好把假期出行的风险兜住了。

要注意，因为自身疾病引发的身体伤害，没法走这个意外险赔付。比如你本身有高血压，走路的时候忽然头晕摔倒受伤，这种情况是因为疾病诱发的意外，不符合意外险的赔付条件，别搞混了，买之前一定要看清楚条款里的约定。

还有故意导致的自身伤害，或者从事违法活动过程中发生的伤害，也不在赔付范围内。另外像一些高风险运动，比如未经报备的洞穴探险、专业潜水之类的，多数普通的短期意外险也不包含，如果你近期有这类运动安排，一定要提前看清楚条款里的免责内容，别等出事了才发现不符合赔付要求，白白吃亏。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么挑选

刚毕业出来工作的年轻人，大多手头不宽裕，平常通勤多是挤地铁骑电动车，偶尔还要出差跑业务，磕碰擦伤、小意外出现的概率不低。直接选保障覆盖日常意外责任的短期100万人身意外险就行，挑保费便宜的就行，不用附加太多没必要的增值责任，把预算放在核心的身故伤残和医疗报销上就够。比如刚毕业在写字楼做行政的小林，每天骑共享电动车上下班，他选的就是只保留核心保障的短期100万意外险，一年下来保费才一百多，完全不会给刚工作的自己添经济负担。

做办公室内勤的上班族，日常大多待在写字楼，出门跑业务的次数不多，职业风险相对低，可以选带额外公共交通责任的短期100万人身意外险。毕竟偶尔要出差坐高铁飞机，多一层额外保障更踏实，另外可以附加一点意外住院津贴，万一不小心摔了碰了需要住院，每天能领一点津贴，够覆盖住院期间的饭钱或者打车换药的交通费，也算实用。就像在互联网公司做运营的小周，每年要出两三次差参加行业会，他就在基础100万意外保障之外，加了公共交通额外责任，价格只多了几十块，出差的时候心里踏实很多。

做户外、快递、外卖这类职业的朋友，职业风险比坐办公室的人高一点，买之前一定要先核对自己的职业能不能买，别买完了才发现自己的职业不在承保范围内，到时候赔不了白花钱。这类人群直接选支持对应职业类别承保的短期100万人身意外险就行，不用纠结其他花里胡哨的责任，核心的意外医疗额度尽量选高一点的，因为平常遇到小磕小碰、擦伤扭伤的概率高，高额度的医疗报销能覆盖更多花费。之前有个送外卖的李叔，一开始图便宜买了只承保内勤职业的产品，后来骑车刮伤腿花了八千多，才发现自己职业不符合，一分钱都报不了，后来重新买了支持外卖职业承保的短期100万意外险，上个月搬餐的时候崴了脚花了两千多，很快就报下来了，没花多少自己的钱。

退休在家的中老年朋友，平常出门买菜、跳广场舞，容易滑倒摔跤，选短期100万人身意外险的时候，重点看意外医疗的报销范围，尽量选能报自费药、免赔额低的产品。很多中老年朋友本身有基础病，买其他保险不好买，意外险大多不用健康告知，买起来很方便，100万的保额也能给子女减轻负担。比如张阿姨今年62岁，平常自己住，去年下楼买菜摔了骨折，花了一万多，之前买的意外险意外医疗只能报社保内的，自费的钢板钱报不了，后来换了一款能报自费药、免赔额100块的短期100万意外险，今年春天跳广场舞崴了脚做理疗，花了三千多，自费项目也给报了，自己只掏了一百块免赔额，张阿姨说这钱花得太值了。

经常出门自驾游或者参加短途户外游的朋友，可以专门选带自驾车意外责任、紧急救援责任的短期100万人身意外险，保障期限可以按出行的天数选，比如出门玩7天就买7天的，出门玩半个月就买半个月的，不用买一整年的，能省不少钱。比如跟朋友组队每个季度都要出去爬山自驾的老陈，他每次出行都单独买对应天数的短期100万意外险，附加了紧急救援责任，上次爬山不小心扭了脚，打了救援电话很快就有人过来接应，相关费用也能按条款报销，比买一整年的针对性更强，花费也更少。

四. 出险后怎么拿赔付

第一时间拨打保险公司公开服务电话报案，不要拖延。我身边就有现成的例子，赵姐下班骑电动车避让行人，摔到膝盖缝了八针，出了院想起半个月前才买的这份短期人身意外保险100万，隔了快十天报案，保险公司需要重新核实事故细节，跑了两趟交警队开证明，折腾了小半个月才拿到赔款。你只要感觉这次意外受伤符合赔付条件，打完120处理完伤情，抽两分钟打个电话登记就行，不耽误事还能加快后续流程。

所有跟意外受伤有关的材料，全部整理好留底，别随便乱丢。需要留的材料包括什么？医院的急诊病历、住院的完整病历本、所有缴费的发票、费用明细清单，如果是涉及交通或者其他第三方场景，还要提前开好相关的事故证明。之前有个小伙打球崴了脚骨折，治完伤把缴费发票弄丢了，只拿着缴费截图去申请，最后只能跑去医院补打存根联，来回折腾耽误了一周多。你可以把所有材料扫描一份存手机，纸质版用文件袋装好，避免丢三落四。

一定要如实说清楚意外发生的完整经过，不要隐瞒细节。之前碰到过一个做装修的师傅，买保险的时候填的职业是办公室行政，出险摔了腿申请理赔，说自己在家摔的，结果调查的时候发现他是在工地干活摔的，职业类别不符合投保要求，最后没能拿到赔付，白白浪费了保费。只要事故是真实的，你是什么情况就怎么说，符合条款要求一定能正常拿到赔款。

提交材料之后耐心等审核，有补充要求及时配合。一般这类短期意外险的审核不会拖太久，材料齐全的话，多数几天就能出结果，如果保险公司需要你补充其他材料，或者去做伤情核对，按要求配合就可以，不用过度担心。还是开头说的赵姐，她那次报案及时，材料一次性交齐，所有信息都核对清楚，三天赔款就到账了，刚好用来付后续康复的理疗费用，帮她减轻了不少负担。

拿到赔款之后核对一下金额，对照条款看看有没有问题，如果对金额有疑问，可以直接找你的对接业务员或者保险公司客服询问清楚。一般来说，只要你投保的时候符合要求，事故符合约定，材料准备齐全，都能顺利拿到对应赔付。买这份保险就是图个出事能帮衬一把，流程走对了，就能顺顺利利拿到你该得的保障。

结语

看完这些你肯定明白了，短期人身意外保险100万不是遥不可及的高门槛保障，反而就是普通人花小钱就能拿到的靠谱防护。不管你是坐办公室的上班族、天天跑外勤的自由职业者，还是上学的学生，先核对清楚自己的职业符合不符合要求，再看清保障范围，记住意外才赔、生病不赔这个核心点，出险后及时留好材料报案，就能顺顺利利拿到赔付。选对符合自己需求的，就能用不多的投入，给自己添上实在的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。