旅游买哪种隔离险合适 旅游险报销好多

引言

出门玩本来是开心事儿，会不会担心遇到突发隔离？会不会怕花了不少医药费没法报销？旅游隔离险、旅游险到底怎么选才对？报销到底能覆盖多少花费？这些疑问，咱们今天就一个个说清楚。

意外受伤医疗能赔吗

先给你说清楚，不是所有旅游途中的意外受伤都能赔，得看条款里写的保障范围，咱们先拿具体案例说。

上个月有个22岁的大学生，跟同学去户外团建爬山，没走景区修好的步道，自己往野路走的时候踩滑了，小腿被树枝划了一道大口子，去当地卫生院缝针花了八百多，他之前买了旅游险，申请理赔的时候被拒了。为啥呢？就是因为他走野路属于条款里写的高风险未报备的探险行为，在免责条款里，所以不给赔。换个情况，如果他走的是景区正规开放的观景步道，不小心滑倒受伤，那就符合赔付条件，能按比例报。

普通游客出去玩，大多数都走景区正规路线，你买的时候要盯紧一个点：能不能报门诊费用。很多低价旅游险，只赔意外导致的住院医疗，如果你只是摔破了缝针、扭了脚拍片子拿药，都是门诊处理，这种只保住院的产品就赔不了，等于白买。就拿另一个游客举例，张阿姨跟着旅行团去逛园林，踩了台阶上的青苔滑倒崴了脚，在当地医院门诊拍了X光，开了外用的药和护具，花了一千二百多，她买的旅游险包含门诊意外医疗，最后按比例报了九百多，自己只出了几百块，这就选对了。

如果你经济条件一般，就想选性价比高的，那就挑包含门诊、有一万以上意外医疗额度的，价格也就十几二十块，够普通短途游用了。如果你年龄超过60岁，很多产品会对老人的意外医疗额度做限制，有的直接降到五千，你买的时候要特意看一下投保规则里的年龄和额度对应，别买完了额度不够用。要是你身体本身有旧伤，也要看清楚，旅游意外医疗只赔本次旅游过程中新发生的意外受伤，旧伤复发是不赔的，这点别搞错。

如果你准备去玩一些体验类项目，比如漂流、滑草、骑马，你得提前翻条款看，这些项目有没有在免责里。有个年轻姑娘去近郊玩漂流，船翻了落水磕到石头，断了两根肋骨，花了三万多住院，她买的产品免责里没写漂流不给赔，最后全额按比例报了两万多，要是她买的产品把漂流归为高风险运动列进免责，那就赔不了。

给你总结个可直接用的操作：买之前先把条款拉到“保险责任”那一块，找有没有“意外门诊医疗”这一项，再翻到“责任免除”，看看你计划玩的项目有没有被列进去，确认都没问题再掏钱，这样遇到意外该赔的肯定跑不了。

突发疾病报销比例咋样

我先给你举个真实发生的例子，去年张阿姨跟着子女去周边城市自驾玩，本来计划好好泡温泉放松，结果半路上突发胆囊炎疼得直不起腰，赶紧就近找了三甲医院急诊挂号治疗，当时因为走急诊，医生开了不少对症的自费止疼消炎药，还安排了几项检查，前前后后一共花了三千八百多。出门前张阿姨女儿随手买了一款旅游险，当时没仔细看报销比例，只以为都能报，最后申请理赔的时候才发现，这款只报社保范围内费用，社保外自费药一分不报，最后只报了一千二百多，剩下两千多都得自己掏。

如果是预算够的普通游客，我建议直接选不限社保范围报销的产品，这类产品一般社保范围内费用能报到八成左右，社保外自费药、自费检查项目也能按比例报，大部分能报到六成以上，哪怕突发疾病用到自费项目，自己掏的钱也不会太多。如果就是短途一日游或者近郊出行，预算有限只打算买便宜的基础款，那至少要挑社保范围内报销比例在七成以上的，太低的话报不了多少钱，买了意义也不大。

不同年龄的游客选的时候，也有不同侧重，比如你是二三十岁的年轻人，平时身体好很少生病，只是出门玩三五天，预算有限的话，可以选报销比例稍低一点的基础款，价格一般也就几块钱十几块，足够应对常见的突发小毛病，比如急性肠胃炎、感冒发烧这类，大多花不了多少钱，哪怕报销比例低一点，自己承担的也不多。

如果是五六十岁以上中老年出门旅游，本来就可能有一些基础毛病，出门劳累容易诱发旧疾或者突发新问题，花费往往不低，这种情况我建议哪怕多花几块钱，也要选报销比例更高、不限社保范围的，中老年人突发疾病用到自费药自费项目的概率比年轻人大很多，高比例报销能省不少钱，比如刚才张阿姨的例子，如果选了不限社保、社保外报六成的产品，那两千多自费部分就能报一千二左右，整体自己只需要掏几百块，压力小很多。

还有一点要特别注意，很多产品会设置免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己先掏的部分，比如有的产品免赔额是一百块，也就是总花费减去一百块之后，再按比例报销，有的产品是零免赔，花多少符合要求就按比例报，相同报销比例下，优先选免赔额低的，实际拿到的理赔款会更多，别光看宣传的报销比例高，最后扣完免赔额，实际拿到手没多少钱，反而亏了。

图片来源：unsplash

老人小孩投保有啥讲究

咱们先给带老人出门的朋友提个醒，先看购买条件里的年龄限制。很多旅游相关保险会对高龄游客设门槛，要是家里长辈超过六十五岁，别随便点下单，得先翻到投保须知那栏找年龄要求，避免买了不赔白花钱。我上个月就碰到过一个阿姨的例子，阿姨跟儿子去爬城郊的山，出门前儿子图省事随便买了份，没看年龄要求，阿姨已经七十二了，刚好超出产品规定的年龄上限，下山的时候崴了脚去医院拍片子拿药花了小一千，最后申请理赔才发现不符合投保条件，一分钱都没报，白瞎了买保险的钱，还闹得一肚子不痛快。

长辈出门旅游，大多都带点基础问题，买的时候别隐瞒健康情况，也别怕健康告知条目多，一条一条如实填就好。不少人觉得只是出门玩几天，之前的小毛病不会有事，故意不填，真出事了保险公司查出来，直接会拒赔。比如有个叔叔跟团去海边玩，本身有多年的基础病史，买的时候没说，途中突然身体不舒服去医院急诊，最后核查出来投保时没如实告知，理赔就黄了，所有费用都得自己出。另外尽量选对健康要求宽松的产品，不用做复杂的健康告知，对长辈来说更省心，也不容易踩坑。

再说说带孩子出门的情况，孩子天生爱动，出门总想着玩点新鲜刺激的项目，比如景区里的滑草、漂流、亲子攀岩这些，买保险的时候一定要看免责条款里，有没有把这类项目列进去。之前有个家长带七岁的儿子去亲子乐园玩，孩子想玩高空滑索，家长买保险的时候没看条款，没想到产品把这类中高风险游玩项目都列为免责，结果孩子滑索下来不小心擦伤胳膊，缝了两针花了八百多，最后也没法报销。所以带娃出门，提前看好条款里保不保常见的游玩项目，别等出事才想起查。

孩子投保没啥年龄门槛，大多产品只要满出生满二十八天就能买，不用纠结健康问题，只要孩子没有特别严重的既往症，直接买就行。另外可以看看有没有额外的儿童意外保障责任，比如孩子不小心打碎景区东西，或者不小心弄伤别的游客，有些产品能覆盖相关责任，能帮家长省不少事。价格方面不用选太贵的，一天几块钱的保障就足够覆盖普通出游的需求，哪怕是出门四五天，总共也花不了二三十，性价比足够。

最后总结下具体操作，带老人出门先卡年龄，找符合年龄要求、健康告知宽松的，优先选包含门诊报销、不限社保目录的产品，哪怕价格贵个一块两块，保障更实用；带孩子出门先查游玩项目的免责，确认你想去玩的项目在保障范围内，再挑带点额外儿童相关责任的就可以。不管老人还是孩子，买的时候都花个三五分钟翻完投保须知和条款，别嫌麻烦，比出事了之后再后悔强太多。

理赔材料准备避坑点

我上个月去云南爬苍山，不小心崴了脚肿得穿不上鞋，在当地社区医院处理了之后，当时只顾着疼，随手把缴费小票塞在了书包夹层里，回来翻了三天才找出来，差点耽误理赔。这里先给大家提第一个醒：所有和就医相关的纸质材料，拿到手之后第一时间整理好，别随手乱扔。

很多人报销的时候只给发票，忘了附费用明细清单，结果保险公司打回来补材料，来来回回耽误小半个月。其实不管是门诊挂号买药，还是临时住院，医院出具的每一张单子都留好，发票有了，明细也不能少，俩放一块儿递上去，审核速度快很多。

还有人图省事，把病历随便改两笔，比如本来是旅游的时候摔的，怕保险公司拒赔，就改成在家摔的。这完全没必要，反而会被认定成材料不实，直接拒赔。其实旅游出险就写清楚出险时间地点，怎么受的伤，如实填就行，乱改信息才是真的踩坑。

如果是跟朋友一起出游受伤了，有人会说让朋友帮忙作证就行，其实光口头说不行。如果是在景区出的事，最好找景区工作人员开个情况说明，拍几张事发现场的照片留底；和朋友结伴的话，让同行人写个简单的情况说明签上字就行，不用很复杂，但一定要有书面材料，别光靠嘴说。

最后提醒大家，现在很多保险公司支持线上提交材料，拍照的时候一定要拍清楚，别歪歪扭扭糊成一片，身份证、银行卡信息也要保证清晰完整。我之前帮邻居阿姨整理材料，她用老旧手机拍的发票，字都虚了，审核通不过，后来重新找打印店扫了件才搞定。所以提交线上材料的时候，尽量用清晰度好的设备拍照，一次提交成功，就能早点拿到赔款啦。

结语

总结下来，想要挑到合适的旅游相关隔离和保障，先看自己的出行安排：普通近郊休闲游，选基础款就够，保费一般十几到几十块，基础的隔离和意外保障都能覆盖；长途跨省或者带老人小孩出门，预算够就选保障全一点的，几十到一百多块，能涵盖不限社保的医疗、额外隔离津贴，用着更省心。你只要记着：买之前先看清条款，有没有覆盖你需要的隔离责任、报销范围，避开免责坑就行。之前有个阿姨跟团去外地旅游，不小心密接需要集中隔离，她提前买了带隔离津贴的旅游相关保障，最后隔离的吃住费用按每天的标准拿到了津贴，省了小几千块，这就是买对了的好处。一句话，顺着自己的出行需求挑，别乱买贵的，只买对的就行。

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