旅游保险团个人险是什么 哪些人买不了旅游险

引言

出门准备去外地游玩，你是不是还在纠结怎么选旅游险？旅游保险里的团个人险到底是啥？有没有啥人买不了旅游险？咱们这就把这两个问题说清楚。

一.团险跟个人险差异大吗

去年我亲戚老王跟团去云南玩，整个团都统一买了旅行社办的团体旅游险，老王想着既然团里都安排了，自己就不用再多花钱单独买了，省点钱买伴手礼不好吗？结果行程里安排了一天自由活动，老王想自己去逛当地一个小众的古镇，打了个车过去，过马路的时候没注意，被电动车刮倒摔成了骨折，住院加手术花了小三万。

老王后来找旅行社的团体险理赔，人家直接说不行，为啥？因为你这出事的时候不在旅行社安排的统一行程里，团体险的保障范围只覆盖旅行社组织的集体活动，自由活动不在保障范围内，所以不给赔。最后老王只能自己掏了大部分钱，心疼得直拍大腿，说早知道自己单独买一份了。

你看，这就是两者最直观的差异，保障范围不一样。团体旅游险是旅行社统一给所有团员投保的，保障跟着旅行社的既定行程走，集体坐车、集体逛景点的时候出事能赔，你自己脱团逛、自由活动的时候出事，大部分都不赔。个人旅游险不一样，它是你自己单独买的，保障从你出门开始，到你回家结束，不管你是跟着团走，还是自己出来溜达，只要在保障期限里，符合条款要求就能赔。

再说说保额差异，团体旅游险因为是统一投保，保额一般都不高，尤其是医疗保障部分，很多团体险的医疗保额也就几万块，真要是遇上点需要住院手术的情况，根本不够覆盖花费。个人旅游险你可以自己选保额，想去偏远地方玩，或者担心突发疾病需要治疗，你就选高一点的医疗保额，完全可以根据自己的需求调。

还有保障内容的差异，团体旅游险一般只覆盖基础的意外身故伤残和一点点医疗，很多增值服务都没有。你要是去登山、潜水这种有一定风险的项目，团体险大多都不赔。个人旅游险你可以选带高风险运动保障的版本，还能选行李丢失、航班延误、行程取消这些附加保障，东西丢了、航班延误了都能赔，比团体险灵活太多。

给你直接说建议：不管你是跟团游还是自由行，都建议自己单独买一份个人旅游险。别光靠旅行社的团险，团险是旅行社的兜底保障，不是给你个人量身做的保障。跟团游的时候，团险保集体行程，你自己的个人险补自由活动和高保额的缺口，双份保障更踏实；要是自由行，那就更得自己买一份，没团险兜底，全靠自己的保障托底。

图片来源：unsplash

二.身体异常能否顺利投保呢

很多朋友出门玩之前，会担心自己身上有点老毛病，是不是就买不了旅游险？其实不是所有身体异常都买不了，得看具体情况，也得看你怎么操作。

咱们先拿具体例子说，我朋友张阿姨今年五十多，患高血压五六年了，平时一直规律吃药，血压控制得挺稳定，这次打算跟着子女去周边城市玩三天，担心自己买不了旅游险，就干脆不买了，结果我劝她，你这种情况其实能买，只要如实说清楚情况就行。张阿姨按着要求填了健康告知，把自己吃药、血压稳定的情况都写清楚，很快就核保通过了，成功买到了合适的保障。

那什么样的身体异常肯定买不了呢？比如正处于发病期、需要住院治疗或者卧床休养的重病患者，旅游本身就会让身体承担额外负担，这种情况保险公司是不会承保的。还有比如刚做完重大手术，出院还不到三个月，身体还在恢复阶段，出行风险比普通人大很多，这种情况也不符合投保要求。

这里要提醒大家，绝对不能隐瞒身体异常情况投保，之前有个小伙子老李，知道自己有先天性心脏病，想着出门玩就四五天，不会出问题，投保的时候故意没填这个病史，结果旅途中突然病发，花了两万多治疗费，找保险公司理赔的时候，保险公司核查病史发现他隐瞒了重要情况，直接拒赔了，这笔钱只能自己掏，得不偿失。

给大家说几个可操作的小建议，如果你只是常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，但是平时控制得很好，不影响正常出行，直接如实填写健康告知就可以，大部分都能正常投保。如果你身体有比较严重的旧疾，不确定能不能投保，可以先联系保险公司的客服说明情况，问清楚能不能投保之后再下单，别自己瞎买瞎隐瞒。如果确实因为身体原因没法投保，那最好还是调整出行计划，等身体状况稳定符合要求之后再出门游玩，既是对自己负责，也不会白花保费。

三.预算不多怎么搭配方案好

学生党刚毕业出来旅行，钱包瘪瘪想找划算保障，不用硬挑贵的，挑对保障责任就行。我身边就有个刚上大二的姑娘小周，去年跟同学凑钱去周边城市玩五天，找了个九块九的超低价旅游险，想着反正就是走个流程，没想到爬山的时候脚一滑扭了骨，去医院拍片子加固定花了快小两千，翻保单才发现，这份超低价险只保身故伤残，普通意外医疗一分都不报，最后只能自己啃泡面凑医药费。

短途周边游，出行天数在三天到七天的，直接选基础款就行，不用加没必要的责任。预算控制在二三十块完全够，把意外医疗额度放到一万以上，附加个急性病医疗就停手，别选什么高额度的行李丢失、航班延误这些华而不实的责任，如果你的行李就是几百块的帆布包，平时坐高铁也很少延误，加这些责任纯纯多花钱。

长途跨省游，出门十到十五天的，可以在基础保障上加一点额度，预算控制在五六十块就行。很多人出门会去玩徒步、漂流这类轻度户外项目，记得加个针对这类项目的责任，不用额外花太多钱，但是能覆盖你日常玩的大部分项目。别盲目买一两百的综合款，很多里面含的高端户外保障，你一趟旅行根本用不上，完全是浪费钱。

如果是跟父母一起出门，父母年纪超过六十岁，预算有限也别跳过旅游险，很多产品对六十岁以上老人不会涨太多保费，五六十块就能买到不错的额度，重点把意外医疗和急性病医疗选上，老人出门容易闹个肠胃炎或者摔碰，这两项责任比什么都有用。别觉得老人身体好就不买，省几十块最后花大价钱治病太不划算。

还有个省钱小技巧，如果你一年出门旅游超过三次，直接买一年期的旅游意外险，比每次单独买划算很多，一年也就一百多块，不管你出门玩几次都能保，适合经常利用周末周边游、小长假出门玩的打工人，算下来每次出行分摊下来才几十块，保障还比每次买单次的全，性价比很高。

四.出险后理赔流程怎么走快

第一时间找保险公司报案，别拖着，超过约定时间报案，可能会影响理赔核查速度。之前有个案例，老张跟家人去周边城市自驾出游，半路遇到交通事故，老张小腿被撞破需要缝合，他想着先处理完伤口再说，隔了三天才想起给保险公司报案。结果因为事发路段没有监控，事故责任判定材料也没留全，核查人员花了快两周才确认情况，理赔到账时间直接推迟了十多天。所以你只要身体条件允许，出险第一时间先给保险公司打报案电话，说清你在哪、出了什么事、伤情怎么样就行。

一定要留好所有相关的纸质和电子凭证，这是加快理赔的核心。不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告，还是交警开的责任认定书、景区出具的意外说明，甚至是你跟导游、同行人员的聊天记录，都要整理收好，别随便乱丢。之前老张后续处理这次理赔的时候，一开始只拿了缴费发票，忘了拿检查报告和病历，保险公司没办法确认是不是本次出游导致的意外，又让他补材料，一来一回耽误了好几天。后来他按要求把所有材料整理好一次性提交，核查速度直接快了一倍。

能线上提交材料就别跑线下，现在很多保险公司都支持线上传材料，手机拍清晰照片上传就行，不用特意跑到网点交纸质版，省时间还不容易丢材料。如果你的情况比较简单，只是小额的医疗报销，线上提交完材料，符合要求的话，几天就能到账，比线下跑一趟方便太多。

如果是需要大额医疗支出的情况，记得主动问保险公司有没有医疗垫付服务，别自己硬扛着凑钱。不少这类旅游个人险都自带垫付服务，只要符合条件，保险公司会直接跟医院对接付费，不用你先掏钱再走报销，既能解决当下的资金问题，也不用你为了凑钱耽误理赔申报的时间。还是说老张那次，其实他买的个人险是带垫付服务的，可惜他一开始不知道，自己先凑了手术费，后来才想起问，错过了直接垫付的便利。

提交材料之后多留意短信和电话，保险公司核查的时候，如果需要补充信息或者材料，一定要及时配合回复，别拖着不接电话不回消息。你配合得越及时，核查的速度就越快，理赔到账自然也就越快。要是你一直不回应，保险公司只能一直等你的材料，到账时间肯定会往后拖。按这几步走，就能最大程度压缩理赔的处理时间，不会让你在本来就闹心的意外之后，还得为理赔的事儿费心。

结语

现在再回头回答开头的问题哦：旅游团里的团险一般只覆盖旅行社安排的固定行程，团个人险是你单独给自己买的，不管是跟团自由活动还是自由行都能给你补保障，更贴合个人的突发状况需求。至于哪些人买不了？一般有严重的未控制慢性病、正处于重病治疗阶段的，大多过不了投保健康要求，出发前身体不适要提前看清楚投保要求，别盲目下单。最后提醒大家，不管你是学生穷游、中年跟团游还是退休老人出游，都得对照自己的身体情况、出行安排选：预算有限选基础意外加小额医疗就够，去高原或者走徒步路线就加对应的保障；身体有小毛病一定要如实告知，别给理赔留坑，这样安安心心玩旅途才舒服呀。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。