旅游险属于遗产保险吗 飞泰国必须买旅游险嘛

引言

准备飞泰国玩的朋友，是不是都会对着手机里的保险选项犯嘀咕：旅游险居然会和遗产保险扯上关系？飞泰国到底要不要买旅游险呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 旅游险归遗产险管吗

旅游险完全不归遗产险管，二者是完全不同的两类险种，保障目的、作用和理赔规则都不一样，别搞混。

给你举个真事，去年我闺蜜的叔叔跟团去境外玩，出发前在旅行社给了链接，顺手买了一份旅游险，结果没想到在境外突发心梗，没能救回来。之后旅行社帮忙联系了保险公司，保险公司核实完情况，直接按照保单上填的受益人，把身故保障金打给了叔叔的老婆和孩子。整个过程完全没走遗产分配的流程，也没有涉及任何遗产清算的问题。

换个说法你就懂了，旅游险保的是你整个出行过程里的各类突发状况，小到行李丢了、航班延误，大到意外受伤、突发疾病，甚至需要境外转运都能保。只有当出行过程中真的发生了保单约定的身故情况，才会给受益人赔对应额度的身故金，这和专门和遗产挂钩的险种，完全不是一回事。

你要是担心自己买了旅游险，万一出事理赔金会被当成遗产分割，其实只要提前填好指定受益人就没问题。就像刚才说的叔叔的例子，因为他买的时候顺手填了老婆和孩子做受益人，理赔的时候保险公司直接把钱给了指定的人，其他亲属哪怕有纠纷，也动不了这笔理赔金。要是没填指定受益人，这种情况才会按照法律规定，把理赔金当成被保险人的遗产处理，但这也不代表旅游险本身属于遗产险，只是未指定受益人的特殊处理而已。

给大家提个实用的小建议，买旅游险的时候，哪怕只是短短几天的短途出境游，只要条件允许，尽量把指定受益人填上，别空着。一方面避免后续亲属之间因为这笔钱产生不必要的矛盾，另一方面也能让理赔流程走得更快，不会因为需要核对继承身份之类的问题耽误时间。

二. 去泰国非得买保险？

直接给结论：目前没有强制要求所有入境旅客必须出示旅游险保单，但我建议你买，别抱着侥幸心理省这个钱。

不少朋友觉得，我就是去泰国待四五天，逛逛街吃吃饭，能出什么事儿？我见过不少游客抱着这种想法出发，结果出了小意外，掏钱包的时候才肉疼。我举个真实例子，去年有个刚毕业的小姑娘，跟闺蜜去泰国玩自由行，第一天晚上去夜市吃小吃，过马路的时候没注意被电单车蹭倒，小腿蹭了大口子还缝了五针，泰国当地公立医院的门诊费用加缝合费，折算下来花了快三千块，她没买旅游险，这笔钱只能自己全掏，本来计划买伴手礼的预算直接砍了一半，后续玩都没玩好。

还有朋友说，我本身有医保，还用得着单独买旅游险吗？别忘了咱们国内的医保，不覆盖境外就医的花费，哪怕是职工医保，在泰国看病也没法报销，所有费用都得自己掏。哪怕是小毛病，比如吃了海鲜拉肚子脱水，需要去诊所挂水，算下来也得几百上千，要是遇上需要住院的情况，花费会更高。

如果你是跟团游，很多旅行社会提醒你买，哪怕旅行社不强制要求，你也别直接跳过。不少旅行社送的基础保障额度比较低，真遇上事儿不够用，你可以自己再补买一份合适的，把额度补够。如果是自由行，那就更需要自己主动买了，自由行没有人帮你协调突发状况，有旅游险附带的境外救援服务，能帮你找合适的医院，帮你沟通翻译，省很多麻烦。

不同出行计划可以选不同的配置，要是你只去五六天，走常规景点，选覆盖意外医疗、紧急救援的基础款就行，价格也就几十块，一顿饭钱就能买份踏实。要是你去泰国玩潜水、跳伞这类项目，一定要看清楚条款，确认你要玩的项目在保障范围内，不少基础款不包含高风险项目，别买错了。最后再提醒一句，哪怕行程短，也别省这几十块，出门在外，有份保障比什么都强。

三. 各类人群怎么挑方案

学生党预算有限，一般都是约着朋友自由行逛吃打卡，每天会逛很多景点、走不少路，偶尔还会体验浮潜、骑摩托这类轻度游乐项目，建议直接选基础款境外旅游险。基础款的价格不高，一般每天几块钱就能搞定，重点把意外医疗额度放在一万以上，再加上行李遗失、行程取消这类基础保障就够，不用花多余的钱选带很多高端责任的产品，能匹配日常出行需求还不增加开支。

刚工作没两年的年轻打工人，平时攒了年假出国放松，不少人会尝试蹦极、深潜这类刺激性项目，选旅游险的时候，一定要额外核对保障责任里有没有包含这类高风险游乐项目。很多基础款旅游险会把这类项目列入免责，出事不赔，所以得选专门把这类项目纳入保障的版本，额度不用拉到太高，意外医疗放在两万以上就行，价格只比基础款贵一点，完全能负担。

带低龄孩子出行的一家三口或者四口家庭，孩子好奇心强，容易磕碰受伤，而且孩子免疫力弱，在外地容易出现肠胃不适、感冒发烧这类突发情况，选旅游险的时候，除了基础的意外保障，一定要加上住院津贴责任，同时要确认赔付范围里包含私立医院的急诊费用。泰国不少热门景区附近的私立医院就诊方便，语言沟通也更顺畅，如果孩子突发不适能直接就诊走赔付，不用硬挤公立医院排队，给家长省很多精力。比如之前陈女士带三岁儿子去泰国海边玩，孩子踩沙子的时候脚被碎贝壳割了一道大口子，去就近私立医院缝了五针，因为提前选了包含私立医院急诊责任的旅游险，前后花的八千多医药费全额报销，没给自己添额外负担。

带退休长辈出行的子女，选旅游险的时候要重点看两个点，一个是健康告知宽松度，另一个是有没有覆盖境外紧急救援服务。不少长辈有高血压、糖尿病这类常见的基础病，别选健康告知要求严格的产品，很多旅游险对已有基础病不会做严格限制，提前看清楚条款就可以买。另外一定要选带境外紧急救援的版本，长辈如果突发身体不适，保险公司能直接安排转运就医，还能协助对接医院、沟通翻译，比自己找资源省心太多。就像赵先生带六十多岁的父母去泰国清迈旅行，父亲走路没注意摔了导致骨折，赵先生联系保险公司后，对方马上安排了就近合适的医院，还协助办理了就医手续，后续的医疗费用也直接走了赔付，全程不用赵先生自己到处跑。

本身有慢性基础病的中老年自行出行游客，除了要选健康告知宽松、带紧急救援的产品，还要额外确认一点，旅游险会不会保原有基础病的突发急性发作情况。不少产品会覆盖这种场景，就是说如果在旅途中原有基础病突然发作需要紧急就医，能按约定赔付医疗费用，这个责任对有基础病的游客来说非常实用，别忽略这一项，尽量选包含这项责任的产品，出行更安心。

图片来源：unsplash

四. 出了事怎么赔到账快

第一时间联系保险公司报案，别拖延。去年我表姐在泰国芭提雅浮潜的时候呛水引发轻度肺炎，她刚被送到当地医院安顿好，就按照保单留的联系方式打了报案电话，接线员当天就给她发了理赔需要准备的材料清单，帮她对接了医院的对接窗口，省了好多用外语沟通的麻烦。要是隔了好几天才报案，不仅容易弄丢就诊材料，保险公司还要额外花时间核实事发经过，到账速度自然就慢了。

就诊尽量选保险公司认可的医疗机构。一般来说，当地合法经营的公立医院都在认可范围内，不要图便宜去没有正规资质的小诊所。去年有个小伙去泰国清迈玩，吃海鲜过敏起了严重红疹，路边小诊所看了花了几百块，拿了收据回来才发现诊所不在保险公司认可名单里，最后没法理赔，白白花了钱，还折腾了好长时间补材料也没用。要是情况紧急没法立刻去公立医院，也要提前跟保险公司报案说明情况，征得对方同意后再就诊，保留好所有的就诊记录。

把所有材料都整理齐全，别漏项。一般需要准备好本人的身份证件、机票和酒店订单证明你确实在这段时间去了泰国、完整的门诊或者住院病历、所有收费的票据和费用明细。要是涉及意外摔倒、交通磕碰这类意外事件，还要准备好当地相关部门出具的意外说明材料。我表姐当时按照保险公司给的清单，把所有材料按顺序整理好，一天就上传完了，没有因为漏材料反复补寄，省下好多时间。

按照保险公司要求的渠道提交材料，别走错通道。现在大部分保险公司都支持线上上传材料，官方公众号、小程序或者官方APP都有专门的理赔入口，拍照或者扫描的时候保证字迹清晰，信息完整，不要糊成一团看不清。要是当地信号不好，没法线上提交，可以先跟保险公司沟通，约定好邮寄材料的地址，邮寄的时候选靠谱的快递，保留好快递单号，方便跟踪物流。

提交材料之后主动跟进进度，别等着。一般提交完材料，三个工作日内保险公司会给出是否受理的通知，如果超过五天还没消息，可以主动打电话询问进度，看看是不是材料有问题需要补充。还是说表姐的例子，她提交材料之后第三天，就收到了受理通知，一周之后理赔款就到账了，整个过程没怎么操心，就是因为每一步都走对了，没有踩坑。

五. 购买时的这些小心眼

先看第一条，一定要确认保障地域范围能不能覆盖泰国行程。有不少朋友粗心大意，买的时候没仔细看条款，误把境内旅游险当成境外旅游险下单，真出了意外才发现根本不在保障范围内，白花了钱还得不到赔付。之前就遇到过网友分享自己的经历，他跟着朋友团去泰国玩，图省事随便搜了个旅游险下单，出发前没仔细看内容，到了泰国发烧去医院就诊，申请理赔才发现买的是境内旅游险，全程白花钱，最后所有医药费都得自己掏。

第二条，一定要仔细核对免责条款，看看你计划参加的游玩项目在不在保障范围内。去泰国玩很多人会安排出海、潜水、骑大象这些项目，不少基础旅游险把这类高风险项目列在免责范围里，真要是潜水呛水受伤、骑大象摔下来擦伤，是拿不到赔付的。如果你已经做好计划要玩这些项目，一定要选包含这类项目保障的产品，别抱着侥幸心理图便宜买基础款。之前有个姑娘去泰国玩潜浮，脚被珊瑚刮伤缝了五针，找保险公司理赔才知道自己买的旅游险不保潜水项目，最后只能自己承担几千块的治疗费，后悔都来不及。

第三条，要提前算好保障生效时间和结束时间，别卡着出发时间买。很多旅游险下单后不是立刻生效的，有的会有几个小时的等待期，如果赶飞机当天早上才下单，很可能你都飞到泰国了，保障还没生效，这时候出问题一样不赔。建议你确定好行程之后，提前两到三天下单，把保障起始时间设为出发当天的零点，结束时间设为你回到国内居住地的第二天，这样就算航班晚点延误，也能覆盖全程，不会出现在外飘着保障断了的情况。

第四条，一定要留意紧急救援服务的范围和联系方式。去国外玩语言不通，真遇到突发状况，自己很难对接医院，靠谱的境外旅游险都附带境外紧急救援服务，可以帮你联系医院、安排接送，甚至能帮忙垫付医药费。下单之后一定要把救援电话存到手机里，再抄一张纸条放随身包里，别真出事了找不到联系方式耽误事。之前有个大叔跟老伴去泰国旅游，半夜突发腹痛，老伴直接打了存在手机里的救援电话，对方很快安排了对接的医院，还帮忙垫付了急诊费用，省了好多麻烦，要是没有提前存好电话，俩人语言不通，真不知道要折腾多久。

第五条，根据自己的行程和预算选额度就行，没必要盲目追求高额度，但关键额度不能太低。比如意外医疗额度，去泰国医疗费用不算低，尽量把意外医疗额度选到够用的范围，不用花大价钱买超高额度，但也别为了省钱买几百一千的低额度，真出事不够赔。一般来说，经济基础一般、只是普通跟团游的朋友，选中等额度的基础保障就行；要是自由行、还计划玩不少特色项目，可以选带高风险项目保障、额度稍高的产品；要是带老人孩子出行，额外加一份住院津贴的保障，也能多分担一部分开支。

结语

看到这儿你肯定清楚了，旅游险不是遗产保险，两者的保障方向完全不一样；飞泰国没有强制要求购买，但给自己配一份真的能省很多心。大家可以根据自己的年龄、身体情况和出行安排挑合适的方案，提前买好、留好单据，真遇到事儿也能安心应对，踏踏实实享受旅程就好。

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