国外旅游险怎么选 旅游险包括什么旅游险

引言

打算出国玩的朋友，是不是对着满屏的产品拿不准主意？想知道这份出门要用的保障到底包含啥、该怎么挑对合适自己的？咱们这就把这些问题说清楚。

一. 预算少怎么配方案

先给你掏干货，预算有限别贪全，抓核心保障就行，其他花里胡哨的附加责任可以直接砍掉。很多人出门总想着啥都要保，一会要行李丢失，一会要航班延误多重赔，算下来保费翻了好几倍，其实大部分小概率事件完全可以自己承担，没必要花额外的钱给这些责任买单。

拿我身边的真实例子说，之前有个朋友小吴，刚毕业没攒多少钱，计划去周边国家玩五天，一开始看了几款打包了十几种责任的产品，一算保费要两百多，纠结半天来找我问意见。我给他算了笔账，他出去主要是自由行，每天要走不少路，挤公共交通也容易碰着摔着，最大的风险就是意外受伤或者突发不舒服要去当地医院看病，这个才是要花钱的大头，其他的行李晚点、飞机延误，就算真遇上，损失也就几百块，自己承担完全没问题。

后来他选了一款只保意外医疗和突发疾病医疗的产品，保费才不到六十块，额度还够覆盖境外医院的基础诊疗费用，刚好贴合他的需求。结果没想到他出去第二天，过马路的时候被当地的电动车蹭了一下，脚踝缝了四针，光是缝合加换药加上药，一共花了折合人民币八千多，最后找保险公司全部报销了，要是他当时为了省钱啥都不买，这小一万块就得自己掏，对于刚工作的他来说，这笔支出真的挺肉疼的。

给你说具体的操作方法，先把保额卡在合适的范围就行，不用盲目追求太高的保额。比如去东南亚这种物价不算高的地区，意外医疗保额够个二三十万就够；去欧美物价高的地区，保额调到五六十万就行，不用往百万以上凑，保额每提一块，保费就跟着涨一块，没必要多花冤枉钱。

还有，买的时候直接选按天数投保就行，别买那种一年期不限次数的，你要是只出去一次，按天买的保费比一年期便宜一大半，最后再提醒一句，一定要看清楚免责条款，别光看价格便宜，把境外医疗报销这条核心责任给免了，那买了也白买，一定要确认意外受伤、境外突发疾病能赔，再下手付钱。

二. 老人小孩选啥险种

带老人小孩出国玩，最怕半路上出状况，选对险种真的能省好多心，别随便瞎买凑数。

先给爸妈选，核心得盯着突发疾病医疗和意外医疗这两块走。之前我表姐带她62岁妈妈去东南亚玩，出发前只随便买了个只保交通意外的，结果老太太玩到一半夜里急性腹痛，送当地医院检查处理，花了快两万人民币，回头找保险公司，人家说这个不在保障范围，一分钱都报不了，最后全自己掏了腰包。所以给老人买，一定要选包含境外突发疾病医疗责任的，别光看便宜选只保意外的。老人本身基础问题多，出门换环境吃住行都变了，突发急症的概率比年轻人高，这块责任不能缺。

老人投保还有个关键点，别卡年龄。不少产品对超过60岁的投保人会限制保额，甚至直接不让买，所以选的时候先看清楚投保年龄范围，提前确认能不能投，别等出发前一天才发现买不了，耽误事儿。保额也不用刻意追求太高，结合去的地方医疗水平调，去欧美这类医疗费用偏高的地区，可以把保额选高一点，去周边国家，可以适当调低，不用白花多余的钱。

再来说给小孩选，孩子天生活泼好动，跑跳追逐没个停，磕磕碰碰、不小心摔伤擦伤是常有的事，所以优先把意外医疗和门诊医疗责任配齐。之前我邻居带五岁儿子去日韩玩，小孩在酒店泳池边跑，脚滑摔破了额头，去当地医院缝了五针，花了八千多，因为提前买了包含意外门诊的旅游险，最后除去免赔都报了，没花多少钱。

给小孩选还有个要注意的，要选包含意外住院津贴的，真要是摔了碰了需要留院观察，每天能补一点，也能减轻点额外支出的压力。另外一定要仔细看责任免除条款，有些产品会把高风险游乐项目责任免除，要是你带孩子去国外玩滑雪、潜水这类项目，得提前看清楚这些项目在不在保障范围内，别等到出事了才发现不赔，到时候说理都没地方说。

最后说一句，不管给老人还是小孩买，都记得把紧急救援服务加上，国外人生地不熟，真出了大事，有保险公司安排转运、对接医院，比自己瞎摸乱撞靠谱太多，这项服务一定不能缺。

三. 医疗报销需注意啥

优先选支持境外直付的责任，别只顾着省钱忽略这项服务。之前有游客老王去美国逛景点的时候崴了脚，韧带撕裂需要马上做微创处理，他买的旅游险不支持直付，光术前检查加手术费就垫出去十几万人民币，当时带的旅行资金直接被掏空，后半段行程全泡汤，回来走报销流程又等了一个多月才到账，折腾得够呛。如果选支持直付的产品，只需要提前联系保险公司对接，大部分合规境外医院直接和保险公司结算费用，不用自己提前掏大笔钱，能省很多资金压力。

要看清楚报销的医院范围，不是所有境外医院都能报。不少产品会明确要求，只承保当地合法合规的公立医院，部分私立诊所的费用是不赔的，如果想去当地私立医院就诊，提前看条款里有没有把私立医院纳入保障范围，别看完病才发现报不了，白花钱。如果是去一些医疗资源比较紧张的地区，提前记好条款里认可的医院地址，真出问题直接去符合要求的医院，避免白跑。

要留意报销的费用范围，哪些能报哪些不能报要提前理清楚。比如常规的治疗费、药品费、检查费大部分都能报，但如果是去国外做美容整形、矫正牙齿这类非突发的项目，肯定是不赔的。还有一些特殊项目，比如出行前就有的旧病复发，大部分旅游险都不赔，要是有慢性疾病，可以看看有没有专门针对慢性病突发加重的可选责任，按需加上就行。

注意报销的额度限制，不同费用项目可能有单独的额度。比如有的产品总意外医疗额度看着不低，但牙科急诊、药品费会单独设额度，超出部分就得自己掏。比如之前有游客去东南亚吃海鲜过敏，买药花了八千，结果条款里药品费额度只有五千，剩下三千只能自己付，买之前对应自己可能遇到的情况，选额度够的就行。

要是选不了直付，记得保留好所有的纸质和电子单据。不管是收费票据、病历本、检查报告还是药品清单，一样都别丢，要是有翻译需求，提前问清楚保险公司认可哪类翻译机构，别自己随便翻了最后不认可，耽误理赔进度。出行的时候把所有单据放在防水文件袋里，电子版也存一份到云盘，避免弄丢，影响报销流程。

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四. 理赔材料咋准备妥

首先你要把所有纸质单据原件都收好，别随手塞背包缝隙里，也别扔酒店垃圾桶，哪怕是一张几块钱的挂号小票都别丢。之前有位游客小孟，去东南亚玩的时候被路边野猫抓伤，打了狂犬疫苗，当时他嫌当地诊所开的收费小票皱巴巴没用，随手丢了，只留了处方单，最后申请理赔的时候，因为缺了收费凭证，没法核清实际花费，理赔流程拖了快两个月才办完，平白添了好多麻烦。

其次，电子版备份一定要做，别只存一份。你可以把所有单据、证件都拍照存到手机云盘里，再发给身边家人留一份，万一手机丢了、包包被偷了，也能调出备用材料。之前有位游客刘姐，出国玩的时候钱包被偷，连带所有纸质单据和身份证护照都丢了，好在出门前她把所有材料都拍了照存在云端，联系保险公司的时候，直接调出了电子版材料，虽然补纸质材料花了点时间，但没耽误理赔申请的提交。

第三，个人身份相关的材料要提前整理好，别出事了才翻箱倒柜找。一般需要准备好身份证复印件、护照复印件，还有出境的机票、酒店预订记录，这些能证明你确实是在出境旅游期间出的事。如果是跟团出去的，也可以留好旅行社开具的出行证明，有备无患。

第四，不同的出险情况，要准备对应的专项材料，别一股脑子全扔给保险公司。如果是意外受伤或者生病就医，除了发票票据，还要留好医院开具的诊断证明、病历本、治疗费用明细，这些材料能帮保险公司快速核实你的出险情况。如果是行李丢了或者损坏了，要准备好机场或者酒店开具的丢失证明、财物的购买凭证，能证明确实是你出行携带的物品。如果是航班延误，要留好航空公司开具的延误证明，还有你原来的航班机票信息，别光说自己延误了，拿不出证明就没法申请理赔。

最后提醒你，出事之后第一时间联系保险公司，别等回国十几天了才想起报，按照保险公司客服的要求整理材料，有不清楚的直接问，别自己瞎猜瞎凑，材料越齐全，理赔下来的速度就越快，能少跑好多冤枉路。

结语

总结一下哈，国外旅游险一般都包含意外医疗、突发疾病保障这些核心内容，选的时候跟着自己的实际情况挑就行：预算有限就抓大额医疗保障，把钱花在刀刃上；带老人出门就加上突发急症保障，孩子就盯紧意外医疗责任；记得优先选带直付服务的，提前存好电子保单和各类材料，出问题第一时间联系保险公司，就能顺顺利利拿到赔付，安安心心玩啦。

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