儿童意外保险怎么买较好呢

引言

家里有娃的朋友都知道，小家伙们精力旺爱乱跑，摔一摔碰一碰都是常有的事儿，不少家长都想着给娃买份儿童意外保险，可对着五花八门的选项又犯了难：到底怎么买才合适呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 磕碰摔伤医疗费能报吗

我家邻居家的小毛豆今年4岁，刚学会骑平衡车没多久，一天傍晚在小区广场练车，拐弯的时候没捏稳车把，直接蹭到路边的石墩子上，膝盖擦了好大一块伤口，还缝了两针，前前后后门诊换药加手术，一共花了快一千二。当时毛豆妈妈买的儿童意外险，只报销社保范围内的用药，当时为了让伤口好得快不留疤，医生开了一支进口的祛疤凝胶，这部分钱就没法报，最后自己掏了六百多。

挑儿童意外险，首先要盯紧能不能报社保外的医疗费用。小孩跑跑跳跳，不管是擦伤缝针用的美容线，还是祛疤用的外用药，大多都不在社保报销范围内，要是你的意外险只报社保内，遇到这种情况，不少开销还是得自己出，达不到转嫁风险的作用。

其次要看免赔额设置。现在不少儿童意外险都做了零免赔的设计，就是说只要在保障范围内，花一块钱也能按比例报。有些产品会设置一百到两百的免赔额，看起来钱不多，要是小孩只是碰破手消个毒、换个药，花个三五百，减去免赔额之后，能报的就没多少了，买了保障也没发挥太大作用。所以优先选零免赔的产品，哪怕报销比例稍微低一点，整体报下来也比高免赔的划算。

还要注意报销比例，不是所有产品都能100%报社保外费用。有些产品社保内报100%，社保外只报80%甚至更低，选的时候尽量找社保外报销比例高的，能帮咱们多省一点钱。还是拿毛豆的例子来说，如果当时他妈妈选的是覆盖社保外用药、零免赔、社保外报销80%的产品，那支六百多的祛疤凝胶就能报五百多，自己只需要掏一百多，压力小很多。

最后给你提个实操小建议，买之前翻一下产品的医疗责任部分，直接找“报销范围”这几个字，明确写了包含社保外自费项目、零免赔的，就可以纳入考虑。别只看宣传页上写的“意外医疗全覆盖”就直接下单，一定要看条款里的白纸黑字，才能真的遇到事儿的时候放心报销。

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二. 不同预算如何挑保额

先给咱们预算不算高的家庭说清楚，不用硬扛高价保额，选合适的就行。咱们每年拿得出两三百块做儿童意外保险预算的话，直接选覆盖门诊和住院医疗报销，配基础意外伤残保额就行。这个档位的产品，一般意外医疗能报个两三万，伤残保额也有基础额度，完全能覆盖孩子日常跑跳摔碰、被猫狗抓伤这些小意外的花费。比如小区里5岁的浩浩，每年妈妈就花两百多买意外保险，上次他在滑滑梯摔破胳膊缝针，换药加手术花了一千八，社保报完剩下的部分都走意外医疗报了，自己只出了几十块，完全够用。

预算中等的家庭，每年能拿出来四五百到八百块的话，可以把意外医疗的额度往上提一提，再加一部分公共交通意外的额外保障。这个预算档位，咱们可以把意外医疗额度提到五万左右，重点要确认能不能覆盖自费的狂犬疫苗、缝合用的美容线这些社保外项目，意外伤残保额也可以调整到合适额度。比如家住县城的桐桐爸妈，每年预算六百多，给桐桐选了意外医疗五万额度的产品，上次桐桐被流浪猫抓伤，打进口狂犬花了一千六百多，全部都报销了，没有额外花多少钱，对普通工薪家庭来说，这个档位刚好兼顾够用和不费钱。

如果每年能拿出来一千到一千五左右的预算，咱们可以把意外医疗额度提到十万，还可以加上意外住院津贴的责任。孩子万一因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，可以用来覆盖住院期间的吃住、陪护花费，减轻一点经济压力。比如邻居家7岁的阿泽，喜欢跟着爸爸去户外骑行，爸妈每年预算一千多给他配的意外保险，上个月阿泽骑车摔了腿需要住院半个月，除了报销四万多的手术和治疗费，还领了八千多的住院津贴，刚好付了请护工的钱，不用额外从家庭存款里掏钱。

预算充足的家庭，也没必要盲目叠加好几份高额意外保险，只要把额度补到符合需求的程度，剩下的预算可以留着给孩子配其他保障就行。这个阶段，咱们只需要确认意外医疗覆盖全额自费药，伤残额度符合预期，加上住院津贴和一些特殊场景的保障就可以。比如经常带孩子出去参加露营、亲子徒步这类活动的家庭，在这个预算里就能选上涵盖非高危户外项目的保障，孩子哪怕在徒步的时候崴脚扭腿，也能正常报销，不用担心理赔被拒。

最后提醒大家，不管预算多少，都要记得先看意外医疗的保障责任，再挑伤残保额。别反过来为了拉高保额，选那种意外医疗额度低、还只报社保内用药的产品，毕竟孩子绝大多数意外都是小磕小碰，用得最多的就是意外医疗报销，把这部分做扎实，比虚高的保额有用多了。

三. 常见免责条款要避开

咱们给娃挑意外险的时候，一定要先翻合同后面的免责条款，哪些情况不赔写得明明白白，漏看很容易踩坑。

先讲个真实的例子，邻居家的男孩壮壮，周末跟着爸爸去室内攀岩馆玩，没抓稳掉下来摔了胳膊，打石膏加上门诊换药花了快两千，找保险公司理赔的时候被拒赔了，翻出条款才发现，攀岩这种被划到高风险运动里，刚好在免责条款里面，这份意外险不赔这类情况的意外受伤。要是你家娃平时喜欢报攀岩、轮滑、滑板这类课外兴趣班，挑意外险的时候，就得特意避开把常见少儿运动列入免责的产品，选没把这类常规兴趣运动划出去的，不然花了钱也得不到保障。

再来说说校车、网约车这类乘车意外的坑，有的意外险免责条款里写了，营运客车之外的乘车意外不赔，或是营运客车的免赔额度特别高。举个例子，小区里的张阿姨，接孙子坐小区邻居的顺风车去兴趣班，路上急刹车娃头撞到前排座椅，缝针花了一千多，最后才发现买的意外险把非营运车辆的乘车意外列进了免责，根本赔不了。咱们日常带娃，难免打网约车、坐熟人的顺风车，挑的时候一定要避开把这类常见乘车场景列入免责的产品，不然真出事了只能自己掏钱。

还有不少家长容易忽略个人过失导致第三方损失的免责，比如娃在学校跑闹，不小心把同学碰倒，同学磕掉牙，需要咱们这边出钱给对方治疗，有的意外险只保娃自己的受伤，把第三方责任列进了免责，一分钱都不赔。咱们日常带娃出门，娃年纪小没轻重，难免碰到这类情况，挑意外险的时候，最好避开不包含第三方责任的产品，要是有包含相关责任的条款，也得看清楚免责里有没有把常见的孩童打闹场景排除出去。

还有一点，别忽略已有旧伤的免责坑，有的意外险条款里写了，投保之前就有的旧伤复发、旧伤相关的意外治疗不赔。比如娃之前玩滑板摔过膝盖，留下了滑膜炎，后来再一次碰了膝盖，治疗的时候保险公司发现之前有旧伤，直接按免责条款拒赔了。挑产品的时候，要避开那种把投保前的旧伤相关意外全部列进免责的产品，选只免责旧伤本身治疗、本次意外导致的新伤害可以赔付的产品，这样更贴合咱们的需求。

最后说一句，拿到合同一定要花十来分钟扫一遍免责，别只听介绍不看条款，把不符合咱们日常带娃场景的免责产品避开，才能买得放心，出事的时候能顺利拿到赔付。

四. 孩子身体不好怎么保

不少家长朋友问，自家孩子从小体质偏弱，偶尔会犯点小毛病，能不能买儿童意外险，会不会买了也赔不了？先给大家说，只要掌握对方法，符合健康要求的孩子都能买到合适的保障，不用太焦虑。

先讲第一个关键点：一定要如实健康告知。别听网上说什么小毛病不用讲，偷偷蒙混过关就行，这种做法真的错了。我给大家说个真实的案例：小区里张姐家的孩子，从小有过敏性哮喘，换季的时候偶尔会发作，投保的时候张姐想着意外险不问哮喘就没说，结果后来孩子出去玩诱发哮喘发作，还不小心摔倒磕断了门牙，治疗摔伤口腔花了八千多，申请理赔的时候保险公司查到孩子之前的就诊记录，因为没如实告知，最后拒赔了，张姐后悔都来不及。

那具体如实告知要怎么做呢？其实很简单，投保的时候健康告知页问什么就答什么，没问到的不用主动说。比如孩子只是平时容易感冒发烧，或者有过湿疹、轻微过敏这种常见小毛病，健康告知没提这类情况，你不用特意去说，正常投保就可以。如果问到了相关病史，你就按照实际情况说清楚，什么时候发病，现在恢复情况怎么样，把就诊记录整理好提交就行。

如果孩子有已经确诊的慢性小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度贫血，要怎么挑产品呢？很多儿童意外险的健康告知都比较宽松，不会问到这类常见的小问题，你只要找健康告知没提对应病症的产品投保就可以，顺利核保通过之后，后续出险符合约定就能赔。

要是孩子有相对严重一点的旧疾，已经治愈满一段时间了怎么办？比如孩子之前得过急性肺炎，治愈之后没有后遗症，这种情况你可以把治愈的诊断报告交给保险公司，大部分产品都能正常承保。别因为孩子身体有点小问题就干脆不买意外险，孩子天性好动，磕碰意外和本身的旧疾没关系，只要如实告知，符合规则，就能获得对应的保障，别因为侥幸心理最后吃了亏。

五. 缴费期限怎么选

咱们先说说按年交的情况。按年交就是每年交一次保费，不用一下子拿出一大笔钱，对大部分普通家庭来说，缴费压力会小很多。

而且按年交还有个好处，要是之后碰到更适合孩子的保障产品，或者家里的经济状况发生变化，调整起来也更灵活。比如邻居张姐家，去年孩子升小学，之后要报各种兴趣班，支出一下子增加了不少，她原来选的就是按年交儿童意外险，直接停了原来那款，换了预算更低的合适产品，一点没额外浪费钱。要是选了一次性交完，想调整都难。

再说说长期连续缴费的情况。如果你家里收入比较稳定，想一直给孩子保留这份保障，选长期连续缴费就挺合适。长期缴费可以锁定当前的费率，不会因为孩子年龄增长，或者后续整体保障成本上涨，就多交额外的费用。

拿我认识的李哥举例，他孩子刚满1岁的时候买了儿童意外险，选了每年按时交的长期缴费方式，现在孩子快10岁了，每年交的保费还是和第一年一样，没涨过钱。要是中途换产品，现在孩子年龄大了，同样的保障，保费肯定比原来高不少，算下来长期缴费帮他省了不少钱。

不管选哪种缴费方式，都要结合自己家的实际情况来。如果是手头预算比较紧，或者担心未来会有大额支出计划，选按年交一年一续就没问题。如果是希望保障稳定，不想以后再费心调整保费，长期连续缴费就更合适。

另外要提醒大家一点，不管选了哪种缴费方式，一定要记好缴费时间，别忘记缴费导致保障中断。大部分产品都有缴费宽限期，只要在宽限期内补上保费，保障也不会受影响，但要是过了宽限期还没交，保障就会失效，之后万一出事，就没法获得赔付了。

结语

总的来说，给孩子买儿童意外险，先看能不能报销门诊、社保外用药，再结合自家预算选合适保额，一定要仔细读免责条款，身体有异常记得如实告知，缴费选适合自己家庭经济情况的方式就好。选对合适的保障，孩子日常疯玩磕碰、出门游玩遇到小意外，咱们做家长的也能更踏实。

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