儿童意外保险比较 儿童意外保险报销多少

引言

各位带娃的宝爸宝妈，是不是也在发愁给娃选儿童意外险，摸不准不同产品的区别，也不清楚万一出事能报销多少钱？别担心，咱们今天就把这些疑问说清楚。

一 磕碰受伤怎么赔？

先给大家说个真实的例子，小区楼下开便利店的张姐家，5岁的儿子壮壮周末在小区滑滑梯玩，追着小伙伴跑的时候，脚踩空从半米高的滑梯口摔下来，下巴磕到了边上的石头，缝了4针，一共花了1260块的门诊费用和换药费。张姐之前给孩子买了两份不同的儿童意外险，最后报销下来，自己只出了几十块钱。

先讲门诊磕碰的报销规则。目前市面上的儿童意外险，报销分两种情况，一种是限社保范围内用药报销，一种是可以覆盖部分自费项目报销。限社保内报销的产品，价格一般偏低，像壮壮这次用的缝合线、消毒药品大部分都在社保范围内，扣除100块免赔额之后，按80%比例报销，算下来就是（1260-100）×80%=928块。如果买的是能报自费项目的产品，报销比例会更高一点，当然保费也会稍贵一些。

给不同预算的家长直接说建议：如果每月给孩子的保险预算只有几十块，选限社保范围内报销、免赔额低的产品就够用，日常的跑肚磕碰擦伤、门诊换药缝针，大部分花费都能覆盖。如果预算比较充足，可以选能包含自费项目报销的，孩子万一需要用进口美容线这类自费耗材，也能按比例报销，不用自己多掏钱。

再提醒大家一个容易踩坑的点，很多家长以为孩子在学校摔了，学校有意外险就够了，其实学校的意外险保额通常不高，报销比例也有限，自己额外买一份儿童意外险，可以做补充报销。还是拿壮壮的例子说，学校买的意外险报了320块，剩下没报完的部分，张姐拿自己买的那份意外险再报销，最后除去免赔额，剩下的部分几乎都报完了，自己只花了缝合时的一次性耗材费用，一共才60多块。

最后说实操建议：孩子磕碰受伤之后，先去正规医院处理，不管是社区门诊还是二甲以上医院都可以，保留好所有的缴费发票、病历本、检查报告单，别弄丢了，后续申请报销都要用这些材料。如果是孩子在幼儿园、学校发生的磕碰，记得让学校开一份意外事故证明，更快推进理赔流程。

图片来源：unsplash

二 不同年龄保费差

咱们先算一笔实际的账，拿常见的一年期儿童意外险来说，给0到6岁学龄前娃买，和给7到17岁上学的娃买，每年保费会差几十块钱。

我身边朋友家的例子，张姐家2岁的宝宝，买一年基础款意外保障，每年交一百出头；她表姐家12岁的娃，买同保障范围的产品，每年只要八十多，差了小三十块。

为啥会有这个差价？主要是学龄前娃刚会跑会跳，好奇心重，看护不到位就容易摔摔碰碰，意外出险概率比上学后的娃高一点，定价自然会稍高一些，这个定价是符合实际理赔数据的，不是乱定价。

针对不同年龄段，我给大家直接说建议。如果是0到6岁的娃，普通工薪家庭，不用硬追贵的产品，选每年百元左右的一年期产品就够，涵盖意外门诊、意外住院报销，加上基础的意外身残疾保障，完全能覆盖日常磕碰、烫伤、小动物抓伤这些常见风险，缴费也方便，都是一年一交，不用有长期缴费压力。

要是预算宽松一点，也可以选长期缴费的产品，每年费用分摊下来也不算高，还不用每年都重新做投保操作，省得忘记续保断了保障。

如果是7到17岁已经上学的娃，这个年纪自我保护意识强了不少，除了日常磕碰，最多就是体育课扭伤、上学放学路上的小意外，预算有限的话，可以选每年几十块的基础款，保障额度够日常用就可以；要是担心额度不够，加点钱选一百左右的，就能把报销额度提上去，性价比很高。

如果家里娃是已经住校的初中生高中生，还可以额外加个小额度的意外医疗责任，每年多花十几二十块，就能把宿舍里不小心摔伤这类情况也覆盖进去，很划算。

不管你家娃是哪个年纪，都建议优先把意外医疗的报销额度、报销范围放在第一位看，再根据自己的预算选对应保费的产品，别为了省几块钱，选了保障不全的产品，真出事的时候反而不够用，也不用为了不必要的附加责任多花钱，适合自家娃年龄和实际情况就好。

三 身体瑕疵能承保

不少宝爸宝妈会发愁：孩子天生有一些身体小瑕疵，比如天生轻度多指、轻微胎记不影响运动，但体检一直有记录，会不会买不了儿童意外险？其实大部分儿童意外险对健康要求都比较宽松，只要不影响正常生活、日常活动不受限制，大多都能正常投保，不用过分担心。

我给你举个实际的例子，小区里的张女士家孩子，从小就有轻度先天性马蹄内翻足，孩子矫正之后日常跑跳都没问题，上学跟其他小朋友一起上体育课也不受影响。张女士之前买意外险的时候，一直担心被拒保，其实只要提前看清楚健康告知的要求，按照要求如实说清楚情况就可以，不需要隐瞒，也不用过度焦虑，最后顺利投保成功。

那具体该怎么操作？首先拿到一份儿童意外险的投保问卷，直接一条条读健康告知内容就可以，上面没问到的情况不用主动说。比如孩子只是有轻微皮肤色素沉淀，不影响任何活动，健康告知里没提这类情况，直接正常投保就行。如果健康告知明确问到了相关的身体问题，那你就按要求如实填写提交，别隐瞒，不然后续理赔可能会出问题。

如果孩子的身体瑕疵稍微明显一点，比如小时候得过肺炎留下了轻微小结节，不影响呼吸和日常活动，那可以走人工核保，把孩子最近的体检报告整理好上传就可以，大部分这类情况都能正常承保。只有少部分严重到完全没法正常活动的情况，才会出现承保限制，一般咱们普通的身体小问题，都不会影响投保。

给不同情况的宝爸宝妈直接说建议：如果孩子只是轻微不影响活动的身体瑕疵，优先选健康告知宽松的产品，直接线上投保就行，几分钟就能搞定；如果孩子的情况需要核保，提前整理好近期的检查报告，如实说明情况就可以，不要因为担心被拒就隐瞒病史，反而影响后续理赔；如果孩子身体情况比较特殊，可以多试几款不同的产品，总有符合要求能投保的，不用因为一次没通过就放弃。

四 理赔手续怎么办

先给大家说第一个要提前整理的核心资料：门急诊或者住院的收费票据，一定要带原件，不要随便弄丢。我见过不少宝爸宝妈带孩子看完病，随手把票据夹在绘本里，过了半个月找理赔的时候翻箱倒柜都找不到，最后只能白跑一趟耽误理赔。如果是走学校统一投保的，先问清楚学校要不要收原件，要是需要你提前多复印几份，让医院盖章确认复印件和原件一致，避免两边都要用的时候拿不出来。

第二个要准备的是完整的病历资料，不管是门诊的手写病历，还是医院打印的电子病历，都要整理好。这里给大家提个醒，一定要让医生把受伤的过程写清楚，比如写清楚是哪天在哪不小心摔伤，不要写得模模糊糊。之前有个案例，小朋友在家跑着玩撞到桌角缝针，医生病历只写了“面部裂伤”没写意外原因，最后保险公司要求补开证明，折腾了快两周才走完流程。

如果你买的是支持线上理赔的产品，不用大老远跑线下网点，直接找对应承保公司的官方公众号或者APP，找到理赔入口，把整理好的资料拍清晰上传就可以。上传的时候注意，票据和病历的字都要拍清楚，不要糊成一团，也不要只拍一半，不然系统识别不出来，还得让你重新传，耽误时间。

如果是金额比较大的理赔，或者需要线下提交资料的，你可以直接联系当初帮你办理投保的顾问，或者直接打保险公司的官方客服电话，问清楚线下网点的地址，带好原件过去就行。一般工作人员会当场帮你核对资料，缺什么会当场告诉你，你回家补好再送过来就可以，不用反复跑。

资料提交完之后，一般一周左右就能出审核结果，如果资料都没问题，理赔款很快就会打到你预留的银行卡里。你可以随时在官方渠道查进度，不用天天等着打电话问。要是审核有问题，保险公司也会主动联系你告诉你哪里需要调整，你配合补充信息就好，不用太紧张。

结语

总结一下哦，不同儿童意外险对比下来，基础款一般覆盖日常磕碰摔伤，报销比例大多在80%-90%左右，扣除几十块的免赔额就能赔，一年保费只要几十块，适合预算不多的普通家庭；如果担心孩子运动受伤、异物呛噎这类更高频次的意外，可以选中端一点的，一年一百多块，报销范围更广，社保外的自费药也能报；预算充足的话，还可以搭配带住院津贴的款，孩子住院每天能领一笔补贴抵伙食费误工费。咱们买的时候，记得先看免赔额高低、报销比例，再对照孩子平时的活动场景选——比如孩子经常跑跳上兴趣班，就优先挑不限社保报销的；如果只是日常校园出行，基础款也够用。记得提前做好健康告知，留好理赔票据，这样真出事就能顺利拿到报销啦。

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