儿童意外保险怎么报销医疗费用的

引言

家里娃天天跑跳闹腾，难免磕磕碰碰弄伤自己，去医院看完病，买了儿童意外保险的你，是不是搞不清楚怎么才能报销医疗费用呀？别着急，这篇内容就帮你把问题说清楚。

一. 门诊住院哪些能赔？

先给你说清楚核心要求：凡是合同约定范围内，因为意外伤害导致的门诊、住院医疗花费，都可以申请报销，不是意外导致的不算哈。比如孩子不小心被桌角撞破额头缝针，下楼踩空崴脚拍片子，被小区宠物抓伤打疫苗，这些都是实打实的意外伤害，看完病就能按规则申请报销。

我给你举个具体的例子，5岁的浩浩周末在家搭积木，踩着小板凳够书架上的积木，没站稳摔下来，下巴磕到电视柜边缘，磕出一道两厘米的口子，当时就渗血了，爸妈赶紧带他去家附近的公立医院急诊处理，挂号花了15元，清创缝合花了1100元，开了口服消炎药花了85元，总共花了1200元。之前给浩浩买过儿童意外险，这份保险约定认可二级及以上公立医院的费用，刚好符合要求，整理好材料就申请了报销，最后扣掉100元免赔额，剩下的部分按合同约定比例报了八成，自己只花了三百多，大大减轻了负担。

接下来要提醒你，医院范围要盯紧。多数儿童意外险要求二级及以上公立医院的普通部，部分产品可以覆盖社区医院、私立医院，买的时候要根据自己常去的就诊医院选。如果平时习惯去家附近的社区医院给孩子处理小伤口，就挑支持社区医院报销的，不然去了也报不了，白花钱。

还要分清意外门诊和意外住院的赔付规则，大部分产品是两项责任都包含，少数便宜的基础款只报住院，不报门诊。给孩子买的时候一定要看清楚，孩子平时小磕小碰大多是门诊处理，如果只买了只保住院的，那门诊的钱就报不了。比如上小学的乐乐，之前爸妈图便宜买了一款只保意外住院的儿童意外险，后来乐乐体育课跑步摔破膝盖，在门诊清创换药花了三百多，结果一分都报不了，就是没看清责任范围。

另外还有一些常见的免责情况要记牢：如果是孩子在学校参加体育运动，正常对抗导致的轻微受伤，一般都能报；但要是孩子故意做危险动作，比如爬没有防护的高空围墙，跑去非开放区域游泳，这种合同会免责，不给报销。还有已经通过其他渠道报销过的部分，比如走了医保报销，意外险只会报销剩下的符合要求的部分，不会重复给你报销，这点要提前心里有数。

二. 自费药能不能纳入？

不同产品约定不一样，得看合同里的具体条款，不能一概而论。

我先给你举个实际的例子，你就能一下子明白其中的区别。邻居家4岁的浩浩上个月在小区跑着玩，没站稳摔在了路边花坛的棱角上，下巴划了一道两厘米长的口子。去医院做处理的时候，医生说用普通缝合要留疤，建议用美容缝合线，这种线是自费项目，不算在社保报销目录里，整个缝合加消炎换药总共花了三千多，其中一千八百多都是自费药和自费耗材的钱。

浩浩妈妈买了两份不同的儿童意外险，第一份只报销社保目录内的费用，算下来社保报了八百，这份意外险只能报剩下社保内的两百多，那一千八百多的自费钱一分都不赔。第二份是包含自费药报销责任的，去掉免赔额之后按比例报了一千五百多，算下来两份加起来，自己只掏了不到三百块。

如果家里经济条件比较宽松，孩子平时户外活动多，我建议你优先选包含自费药报销责任的产品，不用多花太多保费，就能多这一层关键保障。毕竟孩子受伤之后，医生推荐的很多效果好、留疤浅的材料和药物，大多都是自费的，有了这项责任，不用在治疗的时候纠结选贵的还是选便宜的，直接选对孩子恢复最好的方案就行。

要是你现在预算有限，只能先买基础款的意外险，也不用勉强自己选带自费药责任的，可以先买只报社保目录内的产品先做基础保障，等之后预算充足了，再加购包含自费药责任的产品也不迟。

还要提醒你一句，就算是包含自费药报销的产品，大多也有额度限制，一般给儿童做意外医疗的自费药额度，有几千到几万不等，你挑选的时候根据自己的需求选就可以，不用盲目追求过高额度，适合日常意外处理的额度就够用。另外你买的时候一定要看清楚条款，有的产品写的是包含社保外费用，有的会明确把美容项目、自费耗材排除在外，一定要看清楚约定，别到理赔的时候才发现不符合要求。

三. 免赔额设多少划算？

孩子年纪小，平时跑跳玩耍难免磕伤蹭伤，很多时候去医院处理伤口、换药，花费也就两三百块。如果你选的儿童意外险是五百元免赔，那这部分花费一分钱都报不了，买的意外医疗责任也就相当于没用上。

给你说个真实的例子，邻居家5岁的浩浩，在小区楼下跑着追小猫，不小心被路边的石墩绊倒，膝盖蹭出好大一块伤口，还沾了不少泥沙，去社区公立医院做清创消毒、打破伤风针，最后缴费花了320块。浩浩妈妈当时图便宜买了份五百元免赔的意外险，申请理赔的时候才知道，得超过五百元的部分才能报，这三百多一分都报不了，妈妈说早知道就多花十几块买个低免赔的了。

日常带孩子看小意外，花费大多集中在一百元到四百元之间。要是你家孩子平时就爱动，经常磕着碰着跑门诊，选一百元免赔就比五百元免赔实用，哪怕只超个几十块，也能按比例报，多多少少能省点钱。要是能选到零免赔的产品，那就更合适，只要符合责任，花一块钱都能按比例报，对经常有小意外开支的家庭来说，实用性强很多。

那是不是所有人都要选零免赔？也不一定，要看你的预算来定。零免赔的产品，每年保费一般会比一百元免赔的贵个十几二十块，比五百元免赔的贵个三四十块。如果你的预算比较紧张，只想给孩子备着应对大一点的意外受伤，比如摔骨折住院这种花费几千上万的情况，那选一百元或者五百元免赔都可以，保费更低，也不影响大费用的报销，把保额做高就够用。

给大家整理了直接能用的选法，家里预算够，优先选零免赔，孩子每次小伤花费都能沾到保障的光；预算中等，选一百元免赔，兼顾实用性和保费压力；预算特别有限，只保大额意外开支，就选五百元免赔，先把意外医疗的保额做足，别为了低免赔挤保额，反而亏了保障。

图片来源：unsplash

四. 各年龄段如何挑选？

0-3岁刚会走路的宝宝，每天跌跌撞撞探索世界，磕下巴、撞桌角、被玩具划伤是常事，而且这个阶段抵抗力弱，家长带娃去公立医院就诊的概率高，很多家长还会给孩子选进口自费疫苗，部分疫苗的异常反应医疗费用也可以通过意外医疗覆盖。这个年龄段挑的时候，优先选覆盖门诊责任、能报部分自费项目、免赔额低的产品，保额不用选太高，一万到两万的意外医疗保额就够覆盖日常小伤的就诊支出，预算有限就只买基础意外医疗责任，每个月几块到几十块就能搞定，不用浪费钱加没用的附加责任。

3-6岁学龄前儿童，开始上幼儿园，每天和小朋友跑跳玩闹，摔磕碰擦、被文具戳伤、户外活动扭伤的概率更高，而且这个阶段孩子开始去游乐园、参加亲子户外活动，发生小意外的场景变多，单次就诊的花费也会比婴儿期高一点。比如邻居家5岁的小男孩，在幼儿园玩平衡木摔下来骨折，打石膏加复查花了近四千，家长选的意外医疗额度是三万，刚好覆盖了社保报销后的剩余部分。这个年龄段建议把意外医疗保额提到两万到三万，优先选覆盖二级及以上公立医院普通部的产品，如果幼儿园要求统一买，自己可以再补一份小额意外医疗，覆盖单次花费超过统一投保额度的部分，预算够的话可以加一点意外住院津贴，能补贴家长请假陪护的食宿开销。

6-12岁小学阶段的孩子，开始参加学校的体育课程，体育课拉伤、跑步崴脚、被球类砸伤的情况变多，不少孩子还会报游泳、轮滑、篮球这类课外兴趣班，发生意外的风险进一步提升。而且这个阶段孩子换牙期，玩闹中撞断牙齿的概率很高，补牙、做牙冠的花费不低，很多普通产品不报牙科相关意外，所以挑的时候可以优先选包含意外牙科门诊责任的产品，意外医疗保额选三万到五万就可以，如果孩子经常参加对抗性的户外活动，可以适当再提一点额度，这个阶段孩子的自主活动变多，预算充足可以加上对应的意外伤残责任，给孩子多一层保障。

12-18岁中学阶段的孩子，学业压力变大，不少孩子骑车上下学，发生交通意外磕碰的概率变高，而且这个年龄段孩子的活动范围比小学更广，参加户外研学、体育赛事的次数变多，意外医疗的花费上限也会更高。这个年龄段如果是住校生，优先选包含校外意外责任的产品，意外医疗保额选五万到十万，如果孩子已经有学平险，可以再补一份百万意外医疗，应对比较严重的意外受伤治疗，预算不够就只补意外医疗的缺口就行，不用重复买相同责任的产品。

不同健康条件的孩子挑选也有区别，如果孩子本身有先天小问题，没法买其他健康类保险，挑儿童意外险的时候不用过分纠结健康告知，多数儿童意外保险健康告知很宽松，只要不是合同明确排除的情况，都可以正常投保，直接选符合当前年龄段需求的责任就行；如果家庭经济条件一般，只需要选覆盖基础意外医疗责任的产品，控制每年的支出在一百元以内就够；如果经济条件比较好，可以搭配好意外医疗和伤残责任，把保额做足，给孩子更全面的保障。

结语

总结下来，儿童意外保险报销医疗费用的流程其实很清晰：先看好你的保单约定，哪些费用能报、有没有自费药保障、免赔额是多少，带娃看完病收好所有发票、病历和检查报告，直接联系保险公司申请就行。给娃挑这类保险的时候，结合自己的预算选：每月零花钱结余不多的普通家庭，优先挑带社保外用药、低免赔的基础款，几百块就能搞定一整年保障；预算宽松的话，再给娃搭配其他保障补足缺口就行，不用盲目买贵，贴合娃日常蹦蹦跳跳的磕碰风险才实在。

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