儿童意外保险 范围有哪些项目呢

引言

各位宝爸宝妈们，平时带娃是不是总揪着心，生怕娃蹦蹦跳跳出点小意外？不少朋友准备给娃配置儿童意外保险，却又摸不着头脑，想知道儿童意外保险到底包含哪些项目？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你把疑问都理清楚。

一. 意外保障具体包含哪些项目

第一个核心项目就是意外医疗保障，这也是孩子出险后用到最多的一项。平时孩子跑跳摔碰、被宠物抓伤、烫伤、切割伤这些常见意外，去医院看门诊或者住院产生的检查费、药费、治疗费、缝合费这类费用，都在这个项目的保障范围内。就拿我身边邻居家的例子来说，邻居家5岁的男孩淘淘，上周在楼下追小伙伴玩，不小心被路边翘起来的地砖绊倒，膝盖磕破大口子，去医院清创缝了五针，还打破伤风针，前前后后花了三千二百多，社保报了一千出头，剩下的一千八百多都走儿童意外险的意外医疗给报了，邻居说没花自己多少钱，当时就觉得这份钱花得值。这个项目里建议大家优先选包含自费药报销、免赔额低的产品，不少进口麻药、外伤用的美容缝线都是自费项目，能报的话能省不少钱。

第二个项目是意外身故伤残保障。这个项目是针对比较严重的意外情况：如果因为意外导致身故，会直接赔付对应保额；如果因为意外导致残疾，会按照残疾的等级按比例赔付。这里要提醒大家，国内对未成年人的身故保额有统一规定，不用盲目追求超高保额，给孩子买的时候按照规定范围内选合适额度就可以，不用多花钱买超出限额的部分，浪费保费。

第三个常见项目是意外住院津贴保障。不少儿童意外险都会附带这个项目，意思就是孩子因为意外住院了，会按照住院的天数，每天给一笔固定的津贴，这笔钱可以用来补贴住院期间的伙食费、陪护家长的误工费，或者买孩子爱吃的辅食、小玩具安抚情绪，怎么花都可以。还是说刚才淘淘的例子，如果他这次意外需要住院观察，买的意外险有每天100元的住院津贴，住了3天院就能拿到300元的津贴，相当于把家长请假陪护的打车钱给覆盖了，额外减轻一点负担。

第四个常见项目是特定意外额外保障。很多儿童意外险会针对孩子常见的意外场景加一些额外保障，比如校车出行意外、公共场所意外，还有不少会加上骨折保障，如果孩子因为意外导致骨折，除了报销医疗费用，还能额外给一笔骨折补贴，用来买营养品、康复护具都可以，刚好对应孩子活泼好动容易骨折的特点，实用性很强。

最后要跟大家说清楚，哪些项目一般不在儿童意外险的保障范围内。首先，因为疾病导致的治疗费用不赔，比如孩子因为感冒发烧住院，这走医保或者医疗险报，意外险不承担；其次，故意导致的受伤不赔，还有一些不符合常理的高风险行为导致的受伤，普通意外险也不涵盖，如果孩子常参加攀岩这类活动，要额外选包含对应项目的产品。选的时候先把前面四个核心项目确认清楚，再根据孩子的日常活动调整就可以。

二. 不同年龄段孩子如何选择

0-3岁学步期的宝宝，正是满地爬、扶着走的阶段，家长稍不注意就会碰到桌角、摔倒擦伤，还容易被玩具划伤小手，或是打翻热水杯烫伤。这个阶段孩子受伤大多是小的磕碰、轻度烫伤，很少有大的意外，所以不用追求过高的身故保额，优先把意外医疗的额度配够，尽量选不限社保用药、免赔额低的产品。

比如同事家1岁半的宝宝，刚学会走路就扑去拿桌上的热水粥，洒在胳膊上造成浅二度烫伤，去医院处理的时候医生开了进口的烫伤膏，属于自费项目，如果选的意外医疗不限社保，这笔钱就能报销，要是只能报社保范围内用药，这部分就得自己掏钱。

3-6岁幼儿园阶段的孩子，已经开始集体活动，会跟着老师做户外游戏，也喜欢跑跳打闹，容易出现摔伤胳膊、崴脚，还有被小朋友抓伤、被玩具噎到这类意外。这个阶段可以额外留意一下有没有包含意外住院津贴的责任，如果因为意外住院，每天能给一笔津贴，可以补贴家长请假陪护的误工开支。这个阶段给孩子买的时候，还可以看看能不能覆盖幼儿园组织的户外活动意外，一般大部分儿童意外险都包含这类责任，不用特意找特殊条款，确认一下就可以。

6-12岁小学阶段的孩子，已经开始自己上下学，还会参加学校的体育课、春游、课外兴趣班，比如踢球、骑自行车、轮滑这类运动，发生骨折、关节扭伤的概率比小龄孩子高很多。这个阶段可以选包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，要是孩子喜欢轮滑、滑板这类运动，提前看看条款里有没有把这些项目排除在外，部分产品会把部分高风险运动列在免责里，别买完了出事才发现不赔。

我邻居家10岁男孩报了校外的轮滑兴趣班，一次练习的时候没站稳摔断了小腿，打石膏加康复花了八千多，他家买的意外险刚好包含骨折相关责任，不仅报销了意外医疗费用，还给了几千块的骨折津贴，大大减轻了家里的负担。

12岁以上的青少年，活动范围更大，会参加徒步、骑行这类户外活动，也可能跟着学校去参加户外研学，不少孩子还会自己去游泳馆游泳。这个阶段如果孩子经常参加这类户外活动，选意外险的时候，可以找包含这类非专业高风险运动保障的产品，不用额外买专门的运动意外险，普通儿童意外险里包含就够用，另外这个阶段孩子出门次数多，可以适当提高一点意外医疗的额度，应对可能出现的较大意外医疗开支。

不管哪个年龄段，都别盲目堆砌保额，也别为了一些很少用到的保障多花钱，根据孩子日常的活动场景选对应的保障责任就可以，孩子长大之后，还可以根据新的活动需求调整产品，不用一次买保几十年的长期产品，一年一买的产品就能灵活调整，更适合孩子成长阶段的需求。

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三. 投保须知与费用大概多少

首先说健康告知，这一步一定要如实填写。很多家长觉得孩子平时小毛病多，怕过不了告知就故意隐瞒，比如孩子之前有过先天性的轻微骨发育问题，投保的时候不说，万一之后因为意外摔倒引发这个部位受伤理赔，保险公司查到既往病史，会直接拒赔，钱白花不说还耽误事儿。只要是健康告知问卷里问到的内容，有一说一填上就可以，没问到的不用主动补充，不用给自己加额外负担。

然后看免赔额和报销范围的设置，这直接关系到你能拿到多少理赔。不少产品会设置几十到一百元的免赔额，就是说低于这个额度的花销不给报，尽量选免赔额低的产品，比如0免赔或者50元免赔的，哪怕孩子摔破膝盖缝个花了两三百，也能走理赔。另外一定要选不限社保用药的，孩子受伤之后，医生有时候会开进口的止血药、可吸收的缝合线，这些都不在社保报销范围内，如果你的儿童意外保险不限社保，这部分自费的钱也能报，能省不少开支。

费用这块不用太担心，儿童意外保险的整体价位不高，大部分普通家庭都能承受。如果是给三岁以内的小宝宝买，只做基础意外保障的话，一年几十块到一百多块就能买到不错的额度，足够覆盖平时磕碰、烫伤这些常见小意外。如果你想要加上骨折津贴、特定意外保障这些额外内容，一年也就两百多到三百多块，不会给家庭开支造成负担，性价比很不错。

缴费方式这里，直接选一年一交就可以，不用选长期缴费。孩子的成长速度很快，保障需求每年都会变，而且每年都会有新的性价比不错的产品出来，一年一交可以灵活调整，今年买的不合适，明年换一款就可以，不会被长期合同绑死，也不用多花冤枉钱。另外买的时候记得留心续保的时间，不少产品是到期前会发提醒，你可以提前几天留意，别断了保障。

最后说一个很多家长容易踩的坑，不要给孩子买多份重复的儿童意外保险。不少家长觉得买得多赔得多，一口气给孩子买个三四份，其实意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少，不会重复给你赔钱，多买的那份就是白白浪费钱。如果是身故伤残责任，未成年人也有额度限制，多买了也不会多赔，所以一般家庭给孩子买一份就足够，不用重复配置。

四. 出险后理赔流程如何办理

发生意外第一时间报案，不要拖，最好在三天内联系保险公司。很多家长觉得伤好了再报案也行，其实耽误时间可能会让保险公司没法核实意外细节，影响理赔进度。就拿我楼下张姐家的孩子来说，孩子在学校跑闹摔断了胳膊，张姐忙着照顾孩子，过了十天才想起报案，最后保险公司跑前跑后找学校调监控找老师核实，多花了半个多月才走完流程，本来一周能拿到的赔款，拖了快一个月。

拿到医院的所有材料都要收好，一件都别落。需要准备的材料包括门诊病历本、住院的全套出院记录、所有收费发票、费用清单、检查报告，如果是意外受伤还需要准备能证明意外发生过程的材料，比如在学校受伤找学校开个意外经过说明，在路上摔伤到相关地方开个情况说明就行。不少家长看完病随手把缴费小票或者检查报告放丢了，补材料不仅麻烦，还会耽误你拿到赔款的时间。之前有个家长，孩子骑车摔破头缝针，把一千多的门诊发票弄丢了，跑了医院三趟才补出来盖章的凭证，前前后后折腾了小半个月。

按保险公司要求提交材料，可以选线上或者线下，看哪个方便。现在大部分保险公司都支持微信公众号、官方APP上传照片提交材料，不用专门跑线下网点，在家上传就行，特别省心。如果确实不会操作，也可以把纸质材料邮寄或者送到网点，都会有工作人员协助你处理。提交的时候要检查一遍，所有材料都清晰完整，别拍糊了，照片要能看清上面的文字和收费金额。

提交完材料就安心等审核，保险公司核完没问题，会按约定把赔款打到你预留的银行卡里。如果材料有问题，保险公司会联系你补充，接到通知尽快补就行，不用太紧张。如果遇到需要调查的情况，配合工作人员核实就好，一般涉及额度比较大或者情况存疑的才会调查，都是正常流程。

如果选择支持直赔的产品，还能少垫钱甚至不垫钱。比如你去和保险公司有合作的医院治疗，出院的时候医院直接和保险公司结算，你只需要付自己要出的那部分免赔额或者不报的部分就行，不用你先把钱全交了再等赔钱。买的时候可以留意一下这点，能减轻不少临时垫钱的压力，特别适合需要住院交押金的情况。

结语

总结一下，咱们国家常见的儿童意外保险，一般包含意外门诊、意外住院医疗，还有意外身故伤残保障，不少还会给骨折这类常见意外额外给付津贴，部分款式还能覆盖自费药报销。各位家长给孩子选的时候，跟着孩子年龄和日常活动来挑就好：学步期重点把意外医疗额度拉够，上学后看看有没有对应运动伤害的保障，日常活动多、爱跑跳的孩子优先选不限社保用药的，每年花几百块就能给孩子添上实用保障，记得如实填健康告知，保留好理赔单据，真出意外也能顺畅拿到赔付。

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