儿童意外保险怎么买较划算的呢

引言

家里有娃的家长，是不是都在犯愁：想给孩子配一份稳妥的儿童意外保障，又怕花了冤枉钱，买不对也买贵了？儿童意外保险怎么买较划算呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题。

一. 意外医疗报销比例咋样

优先选包含社保外用药报销的产品，这部分是实打实能帮咱们省钱的地方。

我身边有个真实的例子，邻居家5岁的壮壮，上次跑着追小区的小猫，没站稳磕在了单元门的金属把手上，眼角破了一道两厘米的口子，去医院处理的时候，医生说用美容线缝合留疤会更淡，家长肯定都想给孩子用更好的，但是美容线属于社保外的项目，不能走社保报销。壮壮妈之前买的儿童意外险只报社保内的费用，这一千多的缝合费就得自己掏。后来壮壮妈换了一款能报社保外的意外险，上个月壮壮下楼骑平衡车又擦伤了膝盖，打破伤风的免疫球蛋白也是社保外，总共花了一千八百多，除去一百多的免赔额，剩下的全报了，自己只掏了几十块，比之前划算太多。

报销比例不是越高越好，但是要看清免赔额。有些产品看着报销比例高，但是免赔额也高，比如免赔额设置两百块，超过两百的部分才能报，孩子平时小磕碰花个一两百的情况很多，这种情况就报不了，日积月累其实也多花不少钱。尽量选免赔额低的，比如免赔额五十块或者一百块，大部分小意外的花费都能覆盖到，实际能报下来的钱更多。

要注意报销的限额设置，别盲目追求高额度，也别只买几十块的低保额。对于学龄前的孩子，平时大多在小区或者家附近活动，主要是磕碰、抓伤、噎食这类小意外，意外医疗额度选两万到五万就够；如果是已经上学的孩子，平时有体育课、户外研学，跑跳多，容易出现骨折这类花费高一些的意外，额度选五万到十万就够用，不用买更高额度浪费钱。

还要看报销的范围有没有包含门诊和住院，有些意外险只报意外住院的费用，不报意外门诊，但是孩子大部分意外都是门诊处理，比如缝针、换药、拍片子，都是门诊花销，如果只报住院，那这些日常的意外花费就报不了，等于白买这部分责任，所以一定要选同时包含意外门诊和意外住院报销的产品，不管是小门诊还是需要住院的情况，都能覆盖到。

二. 几岁孩子买啥条款更棒

0-3岁刚会爬走的娃，天天满地摸滚翻，稍不注意就磕到桌角、被玩具划伤，摔个屁股墩儿都是常事。针对这个年龄阶段的孩子，优先把意外医疗的免赔额、报销范围条款放第一位，不用特意加额外的高伤残保额，省下来的钱能把医疗额度提上去，更划算。

我邻居家涵涵刚满2岁，前阵子踮脚够茶几上的苹果，没站稳一头磕在玻璃茶几分界线，眉骨划了一道两厘米的口子，去医院缝针打破伤风，医生说用进口线缝不留疤，家长肯定想给孩子用好材料。如果买的儿童意外险条款只覆盖社保内用药，那进口线和破伤风免疫球蛋白都报不了，得自己掏小一千。如果挑的时候特意看了条款，选了不限社保内外用药的，这部分钱就能按比例报，实打实省了开支。

4-12岁刚上小学的孩子，精力旺盛爱跑爱跳，下课追跑打闹、上体育课踢足球打篮球，骨折、扭伤的概率比低龄小孩高很多。这个年龄阶段买意外险，得特意加上意外伤残的保障条款，额度够才能覆盖后续康复的开销，不会让家里承担太多额外支出。

就像小区里10岁的浩浩，周末跟同学踢足球，抢球的时候被绊倒摔下来，手臂桡骨骨折，打了钢板还留下了轻度的功能影响，够上了伤残等级。当初浩浩妈妈买意外险的时候，特意选了包含意外伤残责任的条款，出事后按伤残比例给了赔付，这笔钱刚好付了康复中心的功能训练费用，不用再从给孩子存的学费里扣，也没动家里的日常备用金。要是当初没选对条款，只买了单纯的意外医疗，那这大几千的康复费就得自己全出，平白多了一笔不小的开支。

12岁以上的青少年，开始自己骑车上下学，还会参加户外研学、骑行这类课外活动，遭遇交通意外或者户外运动损伤的概率变高。这个年龄阶段，可以把意外身故伤残的额度往够买上限提，同时加上特定的交通意外额外责任条款，每年多花不了几十块，就能把保障做足，性价比很高。

另外不管哪个年龄阶段，都要留意条款里有没有免责内容，比如有的意外险不保障攀岩、潜水这类高风险活动，如果孩子常年学轮滑、参加户外拓展，就要挑条款里包含这类日常运动责任的，别花了钱出事了还赔不了。

三. 家庭收入多少决定保额

普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，还要给孩子攒学费、报兴趣班，能挤出来买保险的预算不算多，这种情况下不用硬买高保额，优先把钱花在刀刃上。

拿小区楼下张姐家举例子，夫妻俩都是上班族，每个月固定到手加起来一万出头，除去日常开销和固定还款，每个月能拿出来给孩子买保险的钱也就两三百块。这种情况下，优先给意外医疗做够额度就好，意外医疗是用得最多的责任，孩子跑跳磕碰、被猫抓狗咬打疫苗，都能用上。张姐最后给孩子选了每年一百多块的产品，意外医疗额度就够覆盖日常门诊和小额住院的花销，不用占用太多家庭开支，遇到小意外也能报销，很实在。

如果是收入中等，每年能拿出几千块给孩子配置保险，就可以在意外医疗之外，适当提高意外伤残的保额。孩子万一因为意外留下伤残影响后续生活，更高的保额能给到更多补偿，可以覆盖康复费用，也能填补家长因为照顾孩子耽误工作损失的收入。同事阿凯家就是这种情况，夫妻俩收入稳定，没有大额负债，他们给孩子配的时候，就把意外伤残的额度做高了一点，每年保费也就三百多，不算贵，保障也更全。

如果家庭收入比较宽裕，在意给孩子做全方面的保障，也不用盲目堆身故保额。目前对儿童身故保额有相关规定，不用多花钱买超出规定的额度，多花的钱起不了作用，等于白花。这种家庭可以在做足意外医疗、意外伤残额度之后，把多余的预算分配到其他孩子需要的保障上，不用执着在儿童意外险的身故保额上堆额度。

也有不少家长想着给孩子买多份意外险，其实不用这么做，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报销，只会多花保费。不管你家收入多少，都别重复购买，只需要根据自己的预算，选一份额度合适的就够，这样才划算。

图片来源：unsplash

四. 出事之后流程怎么走稳

第一时间给保险公司报案，别拖着。之前小区里张姐家的小朋友跑着追小区里的小猫，一不小心摔在单元门的台阶上，磕破了额头，去医院缝了五针，张姐当时光顾着照顾孩子，过了十多天才想起通知保险公司，结果因为部分票据整理出了岔子，还多跑了两趟保险公司补材料，耽误了快一个月才拿到赔款。要是撞了、摔了之后第一时间报案，保险公司客服会直接告诉你需要准备哪些材料，你按着要求留好就行，不会乱。

所有的票据、单据全部留好原件，别随便乱丢。挂号的小票、医生开的诊断书、缴费的发票、用药清单，甚至是住院的话出院小结，一样都别落。之前楼下水果店王哥家儿子骑车摔了手腕骨折，拿药的时候把缴费发票随手放在外套口袋，结果洗外套的时候给洗烂了，最后只能去医院重新排队补打凭证，折腾了整整一下午。哪怕是小额的门诊费用，这些单据都是赔付的重要依据，全部整理好放在同一个文件袋里，找的时候一目了然。

按着保险公司的要求填写申请材料，别漏项也别填错信息。孩子的姓名、身份证号、投保的保单号，出事的时间地点和原因，都写清楚。有不清楚的地方直接打客服电话问，别自己瞎猜着填，填错了信息打回来重新改，又会耽误赔付时间。

如果是需要校外或者园方、学校出证明的情况，提前沟通开好。孩子在幼儿园玩滑滑梯摔了，或者在学校上体育课崴了脚，这类在集体活动里出的意外，提前找负责老师开一份意外发生的情况说明，盖章或者签字确认，和医疗材料放在一起提交，能加快审核进度。之前楼上乐乐上体育课跳山羊崴了脚，就是提前找体育老师开了说明，材料交上去之后，三天就拿到了赔款，正好覆盖了打石膏和复查的所有花费，乐乐妈妈说本来还想着要等半个多月，结果这么快就到账，一点都不耽误给孩子买营养品补身体。

拿到赔款之后核对一下金额，对照着保险条款看看报销项目对不对。如果有不明白的项目，直接联系你的保险顾问或者客服询问，一般来说只要材料齐全，符合条款约定，都能顺利赔付。按着这几步走，流程走顺了，赔款拿到的快，也不会多花不必要的精力，买保险的时候省心，出事之后也能安心。

结语

总结下来，给孩子买儿童意外险，其实就是找对匹配自己家情况的选项就够划算：三岁以内娃侧重意外医疗，优先挑报销范围宽的；上学的娃记得加上意外伤残责任；预算有限就先把医疗额度做足，不用硬堆多余责任，最后一定要提前记好理赔需要的材料，别等出事了手忙脚乱找不着，这样花的每一分钱都用在刀刃上，就能给孩子配好合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。