儿童防疫意外保险有哪些 儿童意外保险购买

引言

家里有娃的爸爸妈妈们，你是不是也在发愁，想给孩子备上防疫相关的意外保障，却不知道现在都有哪些可选，更摸不准该怎么买才合适？今天咱们就一起来聊聊这些问题，把你想知道的都说清楚。

意外医疗能报哪些费用

先给大家说个真实发生的小事，邻居家5岁的小男孩皮皮，趁大人做饭没看住，踩着小凳子去够餐桌上的水果刀，一不小心把手割破了，伤口挺深，去医院缝了五针，还打破伤风针，配了祛疤的药膏，一共花了3100多。其中破伤风针是进口的，祛疤药膏也不在社保目录里，这两部分加起来就花了1600多。皮皮妈妈之前给买了儿童意外保险，报案之后才发现，这份只报销社保范围内的费用，最后只报了不到1000块，剩下的两千多都得自己掏腰包。

从这个案例就能看出来，选儿童防疫相关的意外保险，先看能不能报社保外的费用。很多家长选的时候只盯着价格便宜，忽略了报销范围，真出事了才发现帮不上大忙。如果能覆盖社保外的自费药、自费项目，像刚才说的进口破伤风针、祛疤药膏、门诊的自费耗材都能报，能帮咱们省不少钱。

门诊费用基本都能报，只要是因为意外导致的门诊处理，比如小朋友跑着玩摔破皮清创、被小猫抓伤打疫苗、崴了脚拍片子包扎，这些门诊产生的费用，符合条款要求都能报。这里要注意，要看清楚免赔额，有的产品免赔额是100块，有的是0免赔，0免赔的产品，哪怕只花了几十块，符合要求也能按比例报，对经常有小磕小碰的小朋友来说更实用。

意外导致的住院费用也能报，比如小朋友玩滑梯摔下来骨折了，需要住院打石膏做手术，住院期间的床位费、检查费、手术费、用药费用，都在意外医疗的报销范围内。如果是带防疫责任的儿童意外保险，因为特定防疫相关的意外情况产生的医疗费用，符合条款也能按约定报销。

最后说两个大家常问的点：很多家长问意外险能报打疫苗的钱吗？如果是被动物抓伤咬伤之后打的狂犬疫苗，属于意外医疗的报销范围，符合条款就能报。如果是日常的计划内接种疫苗，一般不在报销范围内。另外，报销比例也很重要，同样的报销范围，能报90%肯定比报60%拿到的钱更多，选的时候优先选报销比例高的产品，结合免赔额一起看就不会错。

哪些情况保险公司不赔

家长填健康告知的时候不如实回答问题，这种情况大概率不赔。楼下张姐去年给好动的儿子买了儿童意外险，投保前孩子有先天性运动神经发育异常，她觉得这个毛病和意外磕碰没关系，就没填进去。上个月孩子跑着玩摔骨折，住院手术花了三万多，申请理赔的时候保险公司查出来孩子投保前就有这个病史，认定张姐没有如实告知，直接拒赔了。所以我直接给你说：健康告知里问什么你答什么，问到的情况都如实写，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒情况，最后吃亏的是自己。

参与非合规的高风险活动发生意外，不赔。同事小李暑假带儿子去郊区玩，孩子偷偷跟着当地孩子去野瀑布攀岩，没做任何安全防护，摔下来蹭伤了胳膊，缝了五针花了一千多，回去找保险公司理赔，结果被拒了。多数儿童意外险的免责条款里，都会把未受专业机构规范组织的高风险活动列进去，比如无保护攀岩、私自下水探险这些都在里面，买的时候要翻到免责部分看清楚，要是你家孩子平时喜欢玩轮滑、攀岩这类运动，可以选专门包含这类常规运动的产品，别买了之后才发现不能赔。

孩子在无证机构、无资质的诊疗场所做处理发生的费用，不赔。我邻居家孩子上次被猫抓伤，家附近刚好有个私人诊所，没拿到行医资质，图省事就在那边打了疫苗拿了药，花了六百多，申请理赔的时候才知道，只有正规有资质的医疗机构产生的费用才能报，这种黑诊所的费用直接被拒了。所以不管孩子伤得急不急，都要去合规的公立医院或者保险公司认可的私立诊所处理，别图方便找不合规的地方，最后报不了亏小钱。

故意让孩子受到伤害的情况，肯定不赔。之前听过一个案例，有家长为了骗保费，故意让孩子去做危险动作导致受伤，这种情况不仅拿不到赔偿，还要承担相应的责任，这点不用多说，所有保险都不会保这种故意行为。

日常美容类的矫正项目，不赔。比如说孩子摔了之后觉得牙齿不齐，想要做正畸矫正，这种修复之外的美容整形项目，多数意外险都不赔，如果有需要，可以看看产品有没有额外包含齿科意外修复的责任，买的时候提前确认好，别等治疗完才发现报不了。

图片来源：unsplash

不同预算怎么搭配方案

每个家庭的日常开支不一样，能拿出来买保险的预算差别不小，咱们分情况说，你直接对号入座就行。

如果每年拿出来给孩子买保险的预算在一千以内，那就优先把预算全部放在基础儿童意外保险上，不用贪多，也不用买附加了很多花哨责任的产品。就选包含意外门诊和意外住院医疗的，免赔额控制在一百元以内，报销比例在八成以上的产品就行。这种方案每年花两三百就能搞定，足够覆盖孩子日常跑跳摔倒、烫伤刮伤、猫狗抓伤打疫苗这些常见小意外的花费。比如楼下小区张阿姨家，两口子都是工薪阶层，还要还房贷，每年拿不出太多闲钱买保险，就给刚上小学的孙子买了这种基础款，去年孩子在操场跑步摔破胳膊缝了五针，花了一千八百多，社保报了六百，剩下的一千二百多走意外险报销了一千一百多，自己只花了几十块，挺实用的。

如果每年预算在一千到三千，在买好基础儿童意外保险之后，可以再加一份包含防疫相关意外责任的附加保障，不用额外花太多钱，就能补上孩子因为防疫相关意外导致的保障缺口。这种搭配下来，既覆盖了日常磕碰摔伤，又多了一层针对性保障，也不会给家庭带来太大压力。同事小李刚当爸爸，每个月还完房贷车贷之后，能匀出来的预算不算多也不算少，就选了这种搭配，一共花了一千五百多，去年孩子去做核酸的时候被围栏绊倒磕破了额头，除了常规意外医疗报销，附加的相关责任也给了一部分补贴，刚好覆盖了家长请假照顾孩子的误工损失，性价比很不错。

如果每年预算在三千到五千，可以在基础意外险加防疫相关保障之外，再把意外身故伤残的额度适当提高，同时加上意外住院津贴责任，住一天院给一天补贴，可以用来覆盖家长陪床的食宿、打车这些社保和基础医疗报销不掉的额外开销。邻居王姐家孩子刚上幼儿园，体质偏弱一点，万一意外受伤需要住院，家长总得有人辞职或者请假陪着，多一份津贴就能多减轻一点负担，这个搭配整体算下来，每年花四千左右，保障够全，也不会超出普通中产家庭的承受范围。

如果每年预算在五千以上，那就可以在做好前面三层保障的基础上，搭配长期的儿童意外保障，不用每年重新投保，也避免了因为孩子当年出过险，第二年就没法续保的问题。还可以根据孩子平时的活动情况，加上针对特定场景的拓展责任，比如孩子经常参加校外研学、户外露营这些活动，就可以加上对应的拓展责任，让保障更贴合孩子的日常活动。这种搭配适合经济条件比较宽松的家庭，一步到位做全保障，不用隔三差五调整方案，省心又踏实。

不管你预算多少，都要记住一点，别为了凑责任买大而全的捆绑产品，很多捆绑进去的你不需要的责任，只会平白多花钱，把钱花在你最需要的地方就好，比如孩子日常小意外最容易用到的意外医疗，一定要优先把这个地方的额度和报销比例做足，再去补其他责任。

出险后怎样快速拿到钱

发生意外第一时间联系保险公司报案，别拖。我邻居家小孩上周在小区滑滑梯摔骨折，当天下午就打了保险公司电话做登记，比隔了一周才报案的案子，审核流程快了整整三天。报案的时候记得说清楚出事时间、出事原因、孩子伤情、就诊医院，别漏信息，不然还要补材料耽误时间。

所有就医材料一定要好好收着，一张都别丢。需要留好的材料包括门诊病历本、住院出院小结、所有费用发票、费用明细清单、检查报告单，如果是意外摔倒或者磕碰导致的受伤，还可以简单写一份意外经过说明，签字放好。之前有个妈妈给孩子理赔，把原始发票弄丢了，跑去医院补开证明折腾了快两周，本来一周就能下款，硬生生拖了好久。如果是走医保先报销过，也要留好医保开具的报销结算单，这些都是保险公司要核实用的材料。

现在很多保险公司都支持线上传材料，别特意跑线下网点耽误时间。你可以直接在投保的公众号或者官方APP上传材料，拍照片的时候要拍清晰，每张发票、每一页病历都要完整拍到，别歪歪扭扭缺边角，材料拍不清楚，审核人员还要打回来让你重拍，又耽误时间。如果不会操作线上，再联系你的投保业务员协助处理，或者去线下网点提交纸质材料就行。

提交材料之后，多留意短信或者APP通知，要是保险公司要求补充材料，第一时间按要求交上去。我之前帮朋友处理过一个理赔，保险公司要求补充孩子的意外摔伤证明，朋友当天就找小区物业开了证明传上去，第三天理赔款就到账了。要是拖着不补材料，理赔流程只能一直停着，没办法推进。

最后要注意，理赔款一般会直接打到你投保时预留的银行卡里，到账时间根据案子的复杂程度会有区别，只要你的材料齐全、情况符合合同约定，都会按时到账。要是对理赔结果有不同意见，直接翻出保险合同，对着条款找保险公司客服核对，说清楚你的疑问，客服会给你对应的解释，要是还有异议，可以按合同约定申请调解，不用自己瞎着急。

结语

简单总结一下，常见的儿童防疫相关意外险，大多是在常规儿童意外险基础上增加了对应防疫相关的意外保障责任，挑选的时候先抓核心：优先选意外医疗覆盖自费项目、免赔额低的；再结合自身情况选额外责任就行。不同家庭选法不一样，预算有限就先买基础款，覆盖日常磕碰、门诊住院的小额报销就够用；预算宽松可以选责任更全的，加对应防疫相关保障。记得投保前看清免责条款，健康信息如实填，出险后及时报备收好材料，这样买对的意外险才能真的给孩子和家长托底。

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