购买意外险儿童怎么赔偿 儿童大病意外险怎么买

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都在犯愁？给娃买意外险怕赔不清楚，想给娃备着大病相关的保障又不知道从哪儿下手？别担心，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么赔、怎么选。

一. 意外怎么赔？病历发票要收好

我先给你说个真事儿，小区里壮壮今年四岁，前阵子跟着奶奶在小区滑滑梯玩，踩空摔下来下巴磕破了，去医院缝了六针，还打破伤风针，前前后后花了快四千块。壮壮妈妈之前给娃买了儿童意外险，一开始还不知道怎么赔，手忙脚乱找材料，最后顺利拿到了赔款，就是因为材料备得齐。

你要记好第一点：所有跟治疗有关的材料，都要留原件，尤其是发票和病历。门诊要留门诊病历本，每一次看完医生让医生签字盖章；住院要留出院小结、住院费用总清单，所有缴费的发票都要让医院盖红章，复印件没有红章绝大多数保险公司都不认，别嫌麻烦，随手把这些材料放进文件袋里，别丢了。

第二点，分清楚意外伤残、意外身故和意外医疗的赔偿规则，别搞混。如果是磕碰、擦伤、烧烫伤这些看门诊住院的小额治疗费用，走意外医疗报销，就是花了多少，减去社保已经报过的部分，剩下的在保障额度内按比例赔，就像刚才壮壮那次，社保报了一千五，剩下两千五都在意外险额度里，全额报下来了，自己没花多少钱。要是不小心造成了身体残疾，那就是按照伤残等级来赔，等级对应比例乘保额，直接把钱打给你，用来后续康复或者生活开支。

第三点，去医院要认准二级及以上的公立医院普通部，别随便去私立诊所。有个朋友图家附近的私立诊所看病不用排队，孩子磕了牙直接去那儿处理，最后申请理赔的时候，因为不符合条款里要求的医院范围，直接不给报，白白浪费了几千块。真要是遇到紧急情况需要先就近抢救，那后续也要及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司打个招呼说清楚情况，一般都能通融。

第四点，申请理赔的步骤其实很简单，先给保险公司或者帮你投保的联系人打个电话报案，说清楚孩子出事的时间、地点、原因和治疗的医院，然后按照要求把准备好的材料上传或者邮寄过去，审核通过之后，赔款就会直接打到你预留的银行卡里。别拖着不报案，最好是出事之后十天之内报案，拖得时间太久，有些细节查不清楚，反而容易耽误理赔。

还有一点要提醒你，有些项目意外险是不赔的，比如孩子因为天生体质问题摔跤导致骨折旧伤复发，这种既往症相关的费用不赔；还有孩子在私立机构做正畸、美容修复这类非必要治疗项目，也不赔。一定要看清楚条款里的免责内容，提前搞明白什么能赔什么不能赔，省得到时候闹心。

二. 少儿怎么买？按岁数搭配更稳妥

0-3岁刚会爬走的小宝宝，总爱东摸西碰，磕磕碰碰、烧烫伤、误食小东西的情况特别多，这个年龄段孩子本身还有不少小毛病容易找上门，优先把意外险的意外医疗额度做足，再搭配好基础的医疗险就够用。

我闺蜜家1岁半的宝宝，刚学会走路就踩着小凳子翻桌角，额头磕到茶几缝了四针，花了四千多，她就只给孩子买了意外险加小额医疗险，社保报完剩下的部分，意外险全额报了，自己只掏了几百块，每年花的钱也就三百出头，对刚当爸妈、手头还比较紧的小家庭来说，压力很小，刚好能覆盖日常的高频意外风险。这个年龄不建议买太复杂的组合，先把眼前高发的风险兜住就行。

4-12岁上学前到小学阶段的孩子，开始跑跳打闹，参加户外研学、体育活动变多，意外风险从家里的磕碰转向了运动擦伤、交通意外、校外活动受伤，这个时候除了保留足额的意外医疗，要把意外身故伤残的额度提一提，另外，这个阶段孩子开始接触集体生活，得大病的概率也慢慢升高，可以根据自己的预算加上重疾保障。

如果是工薪家庭，这个阶段一年拿个一千左右出来配置就足够，意外险加上定期重疾，保障到孩子成年，性价比很高，万一真的出问题，能覆盖治疗费和家长的误工损失，不会把家里的积蓄掏空。之前有个亲戚家7岁的孩子查出身患大病，当时刚好买了重疾，理赔的钱刚好够付治疗费，还能支撑后续的康复开销，不用到处借钱，也没影响家里正常生活。

13岁以上的青少年，学业压力大，日常活动范围更大，不少孩子还要参加体育中考、户外游学，这个时候如果之前买的是定期重疾，可以考虑补充终身的重疾保障，意外险的额度也要对应调高，缴费可以选按月缴或者按年缴，按月缴压力小，按年缴一般会有少量优惠，根据自己的收支情况选就行。如果孩子已经有基础医保，直接在基础医保之外，搭配意外险+重疾，不用买带很多花哨增值服务的产品，把核心额度做足才是关键。

预算有限就先买定期，预算充足再补终身，不管哪个年龄段，先配意外险，再加重疾，别颠倒顺序，也别为了所谓的分红、返还多花钱，把钱花在核心保障上，才是给孩子最合适的配置。

三. 健康告知咋办？如实填写别隐瞒

很多宝爸宝妈投保的时候，总觉得孩子没什么大毛病，一些小毛病就不用写上去了，其实这种想法大错特错。我给你说个真事儿，去年小区里张姐给五岁女儿买保障，就是因为嫌麻烦，孩子之前体检有一项卵圆孔未闭的记录，她觉得不是啥大事儿，孩子后来自己长好了，就没填在健康告知里。

结果一年后孩子得了肺炎住院报销，保险公司调阅既往体检记录，发现了这个没告知的异常，最后不仅没给报销，连已交保费都只退了一半。张姐悔得直拍大腿，说当初多填一行字就好了。

很多人会问，到底哪些内容需要填？其实很简单，健康告知里问到的才答，没问到的不用主动说。比如问到有没有住过院，有没有手术史，有没有先天性疾病，你就照着问题一条一条答，问到什么说什么。没问到的，比如小时候得过一次普通感冒发烧，完全没必要自己主动说出来。

要是孩子之前确实有过小毛病，比如常见的幼儿湿疹、轻度贫血，治愈之后没留下后遗症，如实告知之后大多都能正常承保，不会耽误你买保险。怕就怕你想着“多一事不如少一事”，故意隐瞒，最后真出事的时候，保险公司一查既往就医、体检记录，什么都藏不住，吃亏的还是你自己。

还有一种情况，就是孩子之前做过体检，有些异常项，但你自己记不清了，怎么办？你可以翻一翻孩子的体检报告、就医病历，把能记得的都写上，实在记不清的就写“不清楚，待核实”，保险公司会自己去调阅记录，不会平白无故卡你。千万别随便瞎填“无异常”，给自己留隐患。

最后再提醒一句，现在很多线上投保都是自助填写健康告知，别光顾着赶时间往下点，每一条都仔细看，有拿不准的就找专业顾问问清楚，别嫌麻烦。咱们给孩子买保险不就是求个安心吗？如实告知做到位，之后真需要理赔的时候，才能顺顺利利拿到赔款，帮咱们解决实际问题。

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四. 等待期多久？过了时间才生效

一般来说，儿童搭配的意外险和大病相关保障，等待期时长不一样。单纯的意外险大多没有等待期，买完次日零点就能生效，孩子当天不小心磕碰受伤，只要是符合条款约定的意外情况，都能按规则申请理赔，这点大家不用太担心。

和大病相关的保障部分，大多会设置等待期，常见的是九十天，也有部分设置成三十天或者一百八十天，你买的时候一定要点开条款看清楚具体时长，别光听介绍就下单。我同事阿琳去年给刚上幼儿园的儿子买保障，没注意看等待期，买完才半个月，孩子因为持续发烧住院查出肺炎合并腺病毒感染，申请理赔的时候才发现大病相关的保障还在等待期内，最后一分钱都没赔到，自己掏了小八千医药费，阿琳说起来就后悔，说当初多扫一眼条款都不会出这事儿。

等待期的设定，是保险公司用来规避带病投保的风险，不是故意卡咱们理赔，这个你得明白。但对咱们消费者来说，同等保障条件下，肯定选等待期更短的，这样能更早拿到完整保障，不会出现刚买完就出事赔不了的尴尬。

如果你已经给孩子买了其他的大病保障，现在只是换新或者加保，别着急退掉旧的保障，要等新的保障过了等待期之后，再处理旧的，别给孩子留下保障空窗期。比如你之前给孩子买的保障额度不够，想加保，那就先把新的买好，等九十天等待期过了，再调整旧的保障，这样不管出什么事，孩子都有保障兜着。

还有一种情况，如果你家孩子马上要入园或者入学，学校会组织买集体保障，你也别等着学校统一买的时候才办理，提前自己买好意外险和大病相关保障，刚好能衔接上，就算学校买的保障下来之前出了事，你自己买的也已经过了等待期，能正常理赔。不少家长都是等学校通知才动手买，刚买完孩子出事，正好卡在等待期里，赔不了不说，还得自己扛医药费，提前安排就能避开这种坑。

结语

总结一下哈，孩子出事要理赔，记得收好医院开的所有病历、发票和费用清单，优先去正规公立医院看诊，理赔流程就能走得顺顺当当；挑保障的时候，也不用盲目乱买，按孩子年龄和自家预算来就行——工薪家庭先把意外医疗额度做足，每年花不了多少钱就能覆盖日常磕碰风险，预算宽松再补充重疾保障。另外一定要记住如实做健康告知，别隐瞒病史，也记得提前规划避开等待期的空窗，这样给孩子买的保障才能真的管用，真遇到事儿的时候能帮咱们兜住底。

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